保險(xiǎn)是騙人的，這也許是大多數(shù)人對(duì)保險(xiǎn)的印象。有這種想法的人大概分為兩種，第一種是買(mǎi)了保險(xiǎn)以后，后面理賠的時(shí)候發(fā)現(xiàn)和當(dāng)時(shí)業(yè)務(wù)員說(shuō)的不一樣啊，從此就認(rèn)為保險(xiǎn)是騙人的。第二種則是聽(tīng)到身邊各種各樣的關(guān)于保險(xiǎn)騙人的說(shuō)法，就慢慢的有了這個(gè)印象了。

　　其實(shí)保險(xiǎn)作為一個(gè)產(chǎn)品，本身是不會(huì)騙人的，大部分人買(mǎi)保險(xiǎn)受騙還是因?yàn)閷?duì)保險(xiǎn)不夠了解。為了解決這個(gè)問(wèn)題，我整理一些客戶(hù)的家庭保單，并進(jìn)行了數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)。

　　你看，這些保單，都沒(méi)少交錢(qián)，問(wèn)題還是一大堆。以為自己走在了有保障的康莊大道上，沒(méi)想到兩步一個(gè)坑，一個(gè)不注意就掉進(jìn)去了。

　　原因總結(jié)起來(lái)很簡(jiǎn)單：因?yàn)榇蠖鄶?shù)人對(duì)于保險(xiǎn)沒(méi)有正確的認(rèn)知、認(rèn)識(shí)。

　　就像我們?nèi)ベI(mǎi)藥，自己也不是很清楚到底哪里有病，就知道不舒服難受。

　　碰上好醫(yī)生呢，就好好了解情況然后給咱們對(duì)癥下藥；運(yùn)氣不好碰上庸醫(yī)，他也不講你到底哪里除了問(wèn)題，就給你推薦他手里最貴的“萬(wàn)金油”，告訴你不管啥病，都能治。

　　這一聽(tīng)，人家醫(yī)生都說(shuō)了啥病都能治，那不買(mǎi)還等啥呢？

　　情景換成買(mǎi)保險(xiǎn)，一樣的道理。碰上不負(fù)責(zé)任的代理人，啥也不問(wèn)，就給咱們推薦他手里那款啥都能保的“萬(wàn)金油”，告訴你一份保險(xiǎn)保所有，一來(lái)二去，心甘情愿的就把錢(qián)交了，還得對(duì)著這位代理人謝謝再謝謝。

　　他們就是利用你不懂保險(xiǎn)這一點(diǎn)，能坑一個(gè)是一個(gè)。

　　我三叔2015年的時(shí)候，胃實(shí)在難受，去檢查了。查出來(lái)是萎縮性胃炎。老醫(yī)生語(yǔ)重心長(zhǎng)的叮囑他，愛(ài)惜自己的胃，變癌了可不是鬧著玩兒的。這事后來(lái)被他朋友老劉知道了，老劉在保險(xiǎn)公司上班，之前和三叔推薦過(guò)買(mǎi)保險(xiǎn)，但三叔沒(méi)買(mǎi)。這次他算逮到機(jī)會(huì)了，和三叔說(shuō)他的這個(gè)保險(xiǎn)就是保障大病的，到時(shí)候真確診了，就賠你錢(qián)，讓你有錢(qián)治病。這一句話說(shuō)到三叔心坎里了，周末就去簽了保險(xiǎn)合同。

　　保險(xiǎn)合同拿回來(lái)，心里踏實(shí)了，能吃下飯了。加上我三嬸上心，每天做飯都比較注意，一直養(yǎng)著，這個(gè)胃病倒也沒(méi)啥大事。后來(lái)三叔兒子回家住了一段時(shí)間，看到了這份保單，就問(wèn)他爸什么時(shí)候買(mǎi)的。三叔就前因后果講了一遍。我這堂哥聽(tīng)著就覺(jué)得不對(duì)勁，心想你有病了人家還給你保，難道等著雙手把錢(qián)賠給你嗎？隨后堂哥仔細(xì)看了健康告知，發(fā)現(xiàn)三叔的情況根本就不符合承保條件，出險(xiǎn)也不會(huì)賠，當(dāng)時(shí)也就給了三叔一萬(wàn)個(gè)白眼吧。

　　還好剛交了兩年的錢(qián)，退保也算即使止損。這種事肯定不止我三叔這一件，這種忽悠人的代理人也不止老劉一個(gè)。這樣的人多了、事多了，保險(xiǎn)騙人的壞名聲就傳出去了。

　　買(mǎi)保險(xiǎn)容易踩坑的原因，歸根結(jié)底就兩點(diǎn)：自己不懂，業(yè)務(wù)員不負(fù)責(zé)。

　　業(yè)務(wù)員我們沒(méi)辦法，所以還是自己努力努力比較靠譜。這里我給大家整理了一下大家買(mǎi)保險(xiǎn)容易掉進(jìn)的5個(gè)坑，希望給想買(mǎi)保險(xiǎn)或者已經(jīng)買(mǎi)了保險(xiǎn)的你有所幫助。

　　坑一：錢(qián)都花在孩子身上

　　凡事先想孩子可能是在做了爸媽以后思想轉(zhuǎn)變最大的地方之一了。很多人接受保險(xiǎn)、買(mǎi)保險(xiǎn)的契機(jī)也是因?yàn)橛辛撕⒆樱X(jué)得要給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)，做保障。

　　很多保險(xiǎn)公司也就是抓住了當(dāng)父母的這個(gè)心理，給咱們推的少兒保險(xiǎn)都是“一拖三甚至一拖四”的產(chǎn)品，保費(fèi)也貴的離譜，動(dòng)不動(dòng)一份保險(xiǎn)上萬(wàn)了。

　　啥叫一拖三、一拖四呢，就是一份保單里，一份主險(xiǎn)帶了三四份附加險(xiǎn)，給你一種什么都保的感覺(jué)。

　　以最著名的**福來(lái)看吧：

　　你看，這一份保單里那么多樣產(chǎn)品，保費(fèi)也是不甘示弱的過(guò)萬(wàn)了。

　　正常來(lái)說(shuō)，一家三口的保險(xiǎn)都配齊，也不過(guò)萬(wàn)元出頭?，F(xiàn)在光孩子的一份保險(xiǎn)就把預(yù)算都花光了，大人就只能裸奔了唄。

　　這絕對(duì)是不行的。

　　首先，家庭成員中，一定是先把家長(zhǎng)的保險(xiǎn)配全了。丈夫和妻子的先后順序取決于誰(shuí)是家庭最主要的經(jīng)濟(jì)來(lái)源。

　　但一定是先大人，后小孩。

　　如果孩子生病了，父母砸鍋賣(mài)鐵，怎么都有希望。如果自己生病了，連灶臺(tái)都?jí)虿恢暮⒆?，能怎么辦呢？

　　所以把自己的保障做好，才是對(duì)孩子最負(fù)責(zé)任的。

　　其次，孩子的保險(xiǎn)根本用不了這么貴。

　　1400塊，保障就能配齊：

　　我放上來(lái)的這套方案基本可以通用的，如果有其他需求，還有很多好產(chǎn)品可以替換、調(diào)整，但價(jià)格也就在1500左右。

　　再看看上面那款“拖家?guī)Э凇钡谋?，保障重?fù)、保額共用、保費(fèi)上天。

　　有些朋友可能會(huì)說(shuō)，我的方案都是定期，人家是終身。

　　這么說(shuō)吧，30年前的10萬(wàn)塊錢(qián)跟現(xiàn)在的10萬(wàn)塊錢(qián)，實(shí)際價(jià)值一樣嗎？現(xiàn)在的50萬(wàn)保額放到30年后，還一樣夠用嗎？

　　所以如果孩子比較小的話，保險(xiǎn)是在孩子長(zhǎng)大過(guò)程中不斷完善的，到孩子自己有了經(jīng)濟(jì)能力后，完全可以根據(jù)當(dāng)時(shí)的情況自己去配置更合適方案。

　　就算重疾險(xiǎn)換成多次賠付拉長(zhǎng)保障期至70歲，保費(fèi)也只在3000左右：

　　怎么說(shuō)呢，孩子的保費(fèi)到5000塊幾乎可以算是頂尖配置了，超過(guò)5000就是不合理的，除非你家里有礦。

　　坑二：一張“十全大補(bǔ)”保單

　　很多人想買(mǎi)保險(xiǎn)，一接觸發(fā)現(xiàn)，哎呀怎么這個(gè)險(xiǎn)種那個(gè)險(xiǎn)種的，麻煩，有沒(méi)有什么都保的產(chǎn)品？保險(xiǎn)公司看到這種需求后，投其所好的推出了所謂“一張保單保所有”的產(chǎn)品。

　　生死壽險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)、意外險(xiǎn)，啥都有，甚至是有病賠錢(qián)，沒(méi)病返錢(qián)。廣大群眾一看，這多省事，什么保險(xiǎn)都有，這么多種，保費(fèi)貴一點(diǎn)也沒(méi)關(guān)系，還省事了，買(mǎi)。怎么說(shuō)你好呢。

　　我們來(lái)看看所謂大而全的保單：

　　咱先不糾結(jié)每種保障里面的具體內(nèi)容，就只看這些個(gè)險(xiǎn)種。

　　兩個(gè)壽險(xiǎn)，一個(gè)終身壽險(xiǎn)為主線，一個(gè)必須附加的定期壽險(xiǎn)；

　　兩個(gè)意外險(xiǎn)，但實(shí)際上就是意外傷害和意外醫(yī)療兩項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任拆分成兩種；

　　一個(gè)必選附加的終身重疾險(xiǎn)，最多可以附加5份；

　　加上花里胡哨的保費(fèi)豁免。

　　首先來(lái)說(shuō)主險(xiǎn)，對(duì)于孩子來(lái)說(shuō)，兩份壽險(xiǎn)的作用是什么？

　　父母想要的是孩子健健康康長(zhǎng)大，買(mǎi)保險(xiǎn)是為了生病有錢(qián)治，而不是為了要孩子的身故保險(xiǎn)金。

　　其次孩子都已經(jīng)去世了，這筆錢(qián)對(duì)孩子沒(méi)有任何意義。所以孩子根本不需要買(mǎi)壽險(xiǎn)，更別說(shuō)兩份了。

　　還有一點(diǎn)就是，未成年人的身故保額是有限制的——10歲以下不超過(guò)20萬(wàn)，18歲以下不超過(guò)50萬(wàn)。

　　所以我們可以看到，那份定期壽險(xiǎn)的保額是20萬(wàn)。主險(xiǎn)51萬(wàn)保額的終身壽險(xiǎn)，就是明擺著讓你多掏一份錢(qián)。

　　因?yàn)榻K身壽險(xiǎn)的51萬(wàn)保額，跟重疾的50萬(wàn)保額，是同一筆錢(qián)。

　　表格應(yīng)該看得更明白，多花了一份終身壽險(xiǎn)的錢(qián)，還沒(méi)買(mǎi)到保額。

　　再回頭看上面給孩子做的只要1400塊的方案，坑在哪里，還不明顯嗎？

　　其次看重疾險(xiǎn)，既然是少兒重疾險(xiǎn)，那我們就關(guān)注一下對(duì)少兒重疾的保障怎么樣。

惡性腫瘤類(lèi)總發(fā)病率占了一半以上，為Ⅰ級(jí)保障責(zé)任；Ⅱ級(jí)為單種占比第二高的疾?。虎蠹?jí)中所有疾病的發(fā)病率總和為9.4%。

　　所以在少兒重疾險(xiǎn)的保障責(zé)任中，對(duì)少兒重疾的保障程度應(yīng)該是Ⅰ級(jí)為第一梯隊(duì)，Ⅲ級(jí)為第三梯隊(duì)，重視程度遞減。

　　接下來(lái)我們來(lái)看幾款產(chǎn)品對(duì)這些疾病的覆蓋情況。

　　這些高發(fā)的少兒重疾中，少兒平安福不僅沒(méi)有全部覆蓋，覆蓋的部分也非常雞肋。

　　前兩個(gè)梯隊(duì)只有白血病是重疾+特定重疾保障，剩下三個(gè)都在第三梯隊(duì)，雙重保障都給了發(fā)病率低的部分。

　　以上這兩個(gè)問(wèn)題其實(shí)只要稍微了解一下保險(xiǎn)，認(rèn)真讀一下保險(xiǎn)條款內(nèi)容，就能看出來(lái)點(diǎn)問(wèn)題，不說(shuō)能弄明白，起碼能發(fā)現(xiàn)問(wèn)題。

　　但是一旦鉆進(jìn)“一張保單保所有就是好”的牛角尖里，就很難注意到這些問(wèn)題了。

　　所以朋友，不要相信什么“十全大補(bǔ)保單了”，花點(diǎn)時(shí)間，看清楚你到底買(mǎi)了啥。

　　坑三：返還型保險(xiǎn)，怎么都?jí)虮?/span>

　　不買(mǎi)保險(xiǎn)沒(méi)保障，買(mǎi)了吧，怕不出險(xiǎn)，保費(fèi)打水漂了。

　　正糾結(jié)呢，怎么辦？

　　于是就有人來(lái)給支招了，買(mǎi)返還型啊，有病賠錢(qián)，沒(méi)病把保費(fèi)退給你。那就買(mǎi)吧，反正到最后退給我，還是我的錢(qián)。

　　清醒一點(diǎn)，保險(xiǎn)公司又不是做慈善，保險(xiǎn)給你免費(fèi)用。

　　那么到底為什么會(huì)有這樣的好事呢？我給你舉個(gè)栗子你就明白了，我這里列了兩款重疾險(xiǎn)，一款返還型，一款消費(fèi)型。

　　返還型的保費(fèi)比消費(fèi)型的貴了一倍還多，保障卻比消費(fèi)型的差（表格里標(biāo)注紅色的是有優(yōu)勢(shì)的）。

　　那它貴在哪里呢？就貴在70歲返還已交保費(fèi)上，給大家一種“免費(fèi)用保險(xiǎn)”的錯(cuò)覺(jué)，好像占了保險(xiǎn)公司便宜似的。

　　但是你要考慮一下，這個(gè)返還真的劃算嗎？返還的這筆錢(qián)在40年后，實(shí)際價(jià)值還有多少？

　　我們先算算看。

　　我們把這款返還型保險(xiǎn)每年的10750元保費(fèi)分成兩個(gè)部分：

　　純保障部分，姑且不論保障內(nèi)容是否對(duì)等，就假定純保障部分的保費(fèi)和康樂(lè)一生2019一樣，是4940元/年。

　　增值部分，總保費(fèi)-保障部分=增值部分。那么安*保的增值部分就是5810元/年。

　　按照安*保的返還來(lái)看，最后是這樣的：

　　如果我們把多交的5810元保費(fèi)專(zhuān)門(mén)用來(lái)理財(cái)，就按3%的復(fù)利來(lái)算，最后能拿到37萬(wàn)多，保險(xiǎn)保障也同時(shí)有效。

　　而所謂的返還型保險(xiǎn)，理賠和返還只能二選一，而且3%的復(fù)利都達(dá)不到。

　　比如說(shuō)保到70歲沒(méi)有出險(xiǎn)就返還，但是很不巧，在65歲出險(xiǎn)了，你申請(qǐng)理賠，就不存在返還了，這不就等于花了兩倍的價(jià)錢(qián)買(mǎi)了一份只值一半價(jià)錢(qián)的保險(xiǎn)嗎？

　　很多時(shí)候返還型保險(xiǎn)都是保險(xiǎn)公司順著咱們自己的心意在哄我們開(kāi)心而已，即使最后理賠的金額超過(guò)了你交的保費(fèi)，你可能覺(jué)得也不算虧，但是保險(xiǎn)公司早就拿著你多交的保費(fèi)賺了更多的錢(qián)了，它們更不虧。

　　所以啊，咱們還是老老實(shí)實(shí)買(mǎi)消費(fèi)型，把省下來(lái)的保費(fèi)拿去投資不好嗎？你說(shuō)不會(huì)投資，存銀行也行啊。

　　坑四：只買(mǎi)了理財(cái)險(xiǎn)

　　即使大家對(duì)各種產(chǎn)品了解不多，但是說(shuō)起“開(kāi)門(mén)紅”大家應(yīng)該聽(tīng)過(guò)的吧。

　　從當(dāng)年10月到次年2月，保險(xiǎn)公司們會(huì)推出一款“開(kāi)門(mén)紅”，這些開(kāi)門(mén)紅產(chǎn)品一般都是分紅險(xiǎn)、理財(cái)險(xiǎn)，這些產(chǎn)品的銷(xiāo)售額能占保險(xiǎn)公司全年總保費(fèi)額度的40%以上，所以在宣傳的時(shí)候都是不遺余力的證明自己的產(chǎn)品收益率有多高，讓客戶(hù)深深感覺(jué)錯(cuò)過(guò)這款產(chǎn)品就錯(cuò)過(guò)了發(fā)家致富的機(jī)會(huì)。

　　一個(gè)是花錢(qián)賺錢(qián)，一個(gè)是花錢(qián)去保障還不知道會(huì)不會(huì)發(fā)生的事情，大多數(shù)人選擇前者是可以理解的。

　　但其實(shí)我們更需要的是后者。

　　很多人選擇開(kāi)門(mén)紅、理財(cái)險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)的原因都是因?yàn)榭吹搅怂母呤找妗?/p>

　　然而大家沒(méi)有看明白的是“保證收益”和“預(yù)期收益”。

　　上面兩款產(chǎn)品展示的都是保證收益部分，高的也不過(guò)2.37%。

　　這個(gè)收益率，還不如把錢(qián)存到銀行：

　　銀行的五年期存款利率都有2.75%，而且不存在風(fēng)險(xiǎn)。

　　保證收益是保險(xiǎn)公司承諾的、無(wú)論如何都能給你的那部分收益；預(yù)期收益則包括了“不保證收益部分”。

　　不保證收益部分的收益率是不確定的，要看保險(xiǎn)公司的投資經(jīng)營(yíng)狀況。

　　這種保險(xiǎn)說(shuō)白了就是保險(xiǎn)公司拿著你交的保費(fèi)去做投資，如果賺的多，給你的“不保證收益”部分就高一些，但相對(duì)于保險(xiǎn)公司賺到的錢(qián)來(lái)說(shuō)，給你分的那些也就是一星半點(diǎn)；如果投資不成功、經(jīng)營(yíng)不好，這部分的收益率就會(huì)很低甚至可能沒(méi)有。

　　另一方面，購(gòu)買(mǎi)年金險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)等理財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品要占用的預(yù)算很高，能分給保障型保險(xiǎn)的錢(qián)就更少了。

　　收益率低、價(jià)格貴、影響保障，這才是買(mǎi)理財(cái)險(xiǎn)之前要做好心理準(zhǔn)備的地方。

　　一定要在配置好保障型保險(xiǎn)后，再去考慮理財(cái)險(xiǎn)。

　　坑五：保險(xiǎn)一定要大公司的

　　就像買(mǎi)什么東西都偏向老字號(hào)和大牌子一樣，很多人在剛開(kāi)始接觸保險(xiǎn)的時(shí)候，都會(huì)選擇“有名的大保險(xiǎn)公司”。

　　但是買(mǎi)保險(xiǎn)，它不一樣。

　　老字號(hào)的吃食可能有秘方，就是比別家好吃；老字號(hào)的物件可能有家傳的手藝，就是比別家的耐用。

　　但是保險(xiǎn)沒(méi)有秘方也沒(méi)有什么家傳的法寶，保險(xiǎn)是白紙黑字的合同，是遵循《保險(xiǎn)法》的規(guī)定、接受銀保監(jiān)會(huì)的監(jiān)督規(guī)范的東西。

　　保險(xiǎn)的本質(zhì)就是保險(xiǎn)合同上寫(xiě)的那些東西，而保險(xiǎn)合同中最基本的、重要的內(nèi)容，國(guó)家都已經(jīng)畫(huà)了一個(gè)規(guī)范圈了，不論怎么變著花樣，首先你得有能耐進(jìn)了這個(gè)圈，其次，進(jìn)了這個(gè)圈，你就得老老實(shí)實(shí)待在圈里，不能亂蹦跶。

　　1.保險(xiǎn)公司成立條件

　　首先，想成立保險(xiǎn)公司，得先拿到牌照。

　　想拿牌照要滿(mǎn)足哪些條件呢：

《保險(xiǎn)法》68條

　　總結(jié)一下就是：股東干凈、有錢(qián)，最少2億；高層人員必須具備相關(guān)專(zhuān)業(yè)知識(shí)、具備相關(guān)工作經(jīng)驗(yàn)。

　　但實(shí)際操作起來(lái)，條件更為嚴(yán)格。

　　要求凈資產(chǎn)2億，但在實(shí)際中，再多個(gè)10倍都不一定排的上號(hào)。而且光有錢(qián)不行，還得能持續(xù)盈利，持續(xù)性的有錢(qián)。

　　對(duì)管理者的要求也極高，要有戰(zhàn)略規(guī)劃、有成體系的公司管理機(jī)制。

　　即便滿(mǎn)足以上三個(gè)條件，想申請(qǐng)到牌照也非常難。因?yàn)槊磕暧写蟀逊蠗l件的人去申請(qǐng)，但銀保監(jiān)會(huì)都非常嚴(yán)格的卡著，每年獲批的公司都非常少。

　　所以能獲批牌照的保險(xiǎn)公司，就沒(méi)有“小公司”。

　　2.監(jiān)管機(jī)制

　　可能在我們看來(lái)，保險(xiǎn)公司可以分個(gè)三六九等，像平安、太平洋這樣的是大公司，大家沒(méi)怎么聽(tīng)過(guò)的像安聯(lián)、瑞泰人壽就是小公司。

　　但對(duì)于銀保監(jiān)會(huì)來(lái)說(shuō)，它們沒(méi)有區(qū)別。

　　無(wú)論是平安還是瑞泰人壽，銀保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)都是一樣的，一視同仁。

　　1）資金運(yùn)用監(jiān)管

　　2）償付能力監(jiān)管

　　償付能力簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是保險(xiǎn)公司在最極端情況下是否有能力滿(mǎn)足賠付。極端情況比如大型的自然災(zāi)害。

　　償付能力充足率在150%以上，在能劃分到銀保監(jiān)會(huì)“暫時(shí)安全”的名單里。

　　當(dāng)償付充足率低于100%是時(shí)，銀保監(jiān)會(huì)會(huì)根據(jù)嚴(yán)重程度采取不同措施，如果低于30%，可能就被接管了。

　　我國(guó)首例被接管的保險(xiǎn)公司是永安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司，當(dāng)時(shí)還沒(méi)有保監(jiān)會(huì)，所以是被中國(guó)人民銀行接管。接管原因是永安的注冊(cè)資本為6.8億，但實(shí)際出資不到1億，不滿(mǎn)足《保險(xiǎn)法》規(guī)定的2億。

　　在這之后，國(guó)務(wù)院成立了保監(jiān)會(huì)。

　　2006年初，保監(jiān)會(huì)發(fā)現(xiàn)新華人壽2005年度的償付能力充足率只有61%。在隨后的調(diào)查中，發(fā)現(xiàn)新華人壽董事長(zhǎng)在8年間挪用公司資金130多億。2007年5月，保監(jiān)會(huì)接管新華人壽，先按5.99元/股的價(jià)格收購(gòu)了共38.815%的股權(quán)，在2009年11月按照8.7元/股的價(jià)格整體轉(zhuǎn)讓給中央?yún)R金公司。

　　在2011年，新華人壽上市，是國(guó)內(nèi)首家A股+H股同步上市的保險(xiǎn)公司。

　　新華人壽也不算小公司吧，也是被保監(jiān)會(huì)接管過(guò)，但是接管完也不耽誤上市。

　　說(shuō)這些就是想告訴大家，保險(xiǎn)公司是非常安全的，背后有國(guó)家兜底，有銀保監(jiān)會(huì)看著，每家公司都一樣。

　　3）再保險(xiǎn)機(jī)制

　　再保險(xiǎn)就是保險(xiǎn)公司給自己買(mǎi)保險(xiǎn)，把保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偨o再保險(xiǎn)公司。

　　再保險(xiǎn)主要是為了應(yīng)對(duì)突發(fā)的、極端的情況。

　　比如因?yàn)橐咔樵虮煌七t至2021年舉辦的東京奧運(yùn)會(huì)。

　　每一屆奧運(yùn)會(huì)的舉辦城市，都會(huì)收到奧委會(huì)約10億美元的投資。因此會(huì)向保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)7-8億美元的保險(xiǎn)。

　　如果發(fā)生賽事取消、推遲等狀況，保險(xiǎn)公司就要進(jìn)行賠付。但歷史上奧運(yùn)會(huì)只停辦過(guò)3次，第一次因?yàn)橐粦?zhàn)，后兩次因?yàn)槎?zhàn)。所以除非是世界性災(zāi)難，奧運(yùn)會(huì)都不會(huì)取消，也從沒(méi)有過(guò)推遲的前例。

　　這對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)幾乎是穩(wěn)賺不賠的。但保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不允許他們高枕無(wú)憂，像奧運(yùn)會(huì)這種世界性的大型賽事，一旦要理賠，多牛*的保險(xiǎn)公司都得心疼的肝兒顫。

　　那么保險(xiǎn)公司就可以通過(guò)“買(mǎi)保險(xiǎn)”來(lái)轉(zhuǎn)移一部分風(fēng)險(xiǎn)，把風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偝鋈ァ?/p>

　　所以保險(xiǎn)公司背后還有“再保險(xiǎn)”。

　　即使我們做最壞的打算，保險(xiǎn)公司倒閉了怎么辦？

　　保險(xiǎn)公司倒閉對(duì)于客戶(hù)保單來(lái)說(shuō)，沒(méi)有任何影響。

　　即使保險(xiǎn)公司真的倒閉了，銀保監(jiān)會(huì)要求該公司與其他有能力接管的保險(xiǎn)公司達(dá)成轉(zhuǎn)讓協(xié)議，把保單和責(zé)任準(zhǔn)備金轉(zhuǎn)讓給別的保險(xiǎn)公司。如果這個(gè)保險(xiǎn)公司的爛攤子自己找不到人來(lái)接，保監(jiān)會(huì)也會(huì)指定一家保險(xiǎn)公司來(lái)接受轉(zhuǎn)讓。

　　我們的保單合同、享受的保障，不會(huì)受到任何影響。

　　3.關(guān)注保險(xiǎn)本身

　　我們要的是產(chǎn)品能給我們帶來(lái)的保障，說(shuō)白了，我們就是買(mǎi)那張保險(xiǎn)合同。

　　不管是哪家公司，只要保障內(nèi)容好，那就是好。

　　同樣的道理，如果一家大飯店，做的飯又貴又難吃，但是裝修的很漂亮又舍得花錢(qián)打廣告，名聲比較大。

　　你會(huì)因?yàn)樗拿暥焯旎ê芏噱X(qián)去吃難吃的東西嗎？

　　反正我是不會(huì)的，畢竟我不是土豪，大多數(shù)人想要的是實(shí)惠又美味，價(jià)格和價(jià)值對(duì)等的東西。

　　所以我們買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候，真正需要關(guān)注的有三個(gè)方面：保險(xiǎn)條款、賠付條件、價(jià)格。

　　1）保險(xiǎn)條款

　　保險(xiǎn)合同上白紙黑字的保險(xiǎn)條款，才是我們花錢(qián)真正要買(mǎi)的東西。

　　能享受什么保障、什么能賠、什么不能賠、能賠多少，都看這張紙了。所以在買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候，聽(tīng)別人說(shuō)破嘴，不如自己好好看看保險(xiǎn)合同。

　　2）保險(xiǎn)責(zé)任

　　在幾大險(xiǎn)種中，最容易有貓膩的就是重疾險(xiǎn)了。

　　因?yàn)橹丶搽U(xiǎn)保障幾十、上百種重大疾病，除了銀保監(jiān)會(huì)統(tǒng)一規(guī)定的25種以外，剩下種類(lèi)的重大疾病、輕癥、中癥就由保險(xiǎn)公司發(fā)揮了。

　　人家保險(xiǎn)公司有專(zhuān)業(yè)人士，真想蒙你，咱們普通人還真不容易識(shí)破，畢竟各行如隔山。

　　這個(gè)時(shí)候就需要尋求專(zhuān)業(yè)人士的幫助了，術(shù)業(yè)有專(zhuān)攻， 專(zhuān)業(yè)的事就給專(zhuān)業(yè)的人來(lái)干吧。

　　3）價(jià)格

　　價(jià)格的合理是相對(duì)于該產(chǎn)品的價(jià)值來(lái)說(shuō)的。

　　比如多次賠付重疾險(xiǎn)的價(jià)格比單次賠付重疾險(xiǎn)的價(jià)格貴很多，但是這是值得的，跟這份產(chǎn)品能帶給我們的好處是對(duì)等的，所以這個(gè)貴是可以接受的。

　　所以也不是說(shuō)大保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品更貴就是坑，要看貴在哪里。

　　我們看上面這兩款產(chǎn)品，*壽福比媽咪寶貝貴了一倍，貴在哪里呢？

　　媽咪寶貝附加重疾二次賠付后，重疾不分組賠兩次，*壽福賠1次；

　　媽咪寶貝中癥賠25萬(wàn)，不分組賠2次，*壽福沒(méi)有中癥保障；

　　媽咪寶貝輕癥賠15萬(wàn)，不分組賠2次，*壽福賠10萬(wàn)，賠1次；

　　媽咪寶貝18種特疾賠50萬(wàn)，5種罕見(jiàn)賠100萬(wàn)，*壽福15種特疾賠15萬(wàn)。

　　所以貴在哪里？

　　貴在身故責(zé)任上。身故責(zé)任對(duì)于孩子來(lái)說(shuō)有用嗎？我們給孩子買(mǎi)的重疾險(xiǎn)是為了要看病錢(qián)的，不是為了要身故保險(xiǎn)金的。

　　而且就算是保終身，等到60年、70年、80年后拿到這50萬(wàn)身故賠償金，到那個(gè)時(shí)候的50萬(wàn)還是現(xiàn)在的50萬(wàn)嗎？

　　如果貴在保障內(nèi)容上，中癥輕癥賠付比例更高、涵蓋的病種更多，特疾和罕見(jiàn)疾病額外賠付的額度更高，那么我相信沒(méi)有人會(huì)去吐槽它的貴。

　　所以我們不是一味的說(shuō)大公司產(chǎn)品貴就是坑，也不是一直吹捧小公司又便宜又實(shí)惠。

　　我們的關(guān)注點(diǎn)應(yīng)該是保障是否齊全、性?xún)r(jià)比是否合適。

　　總結(jié)一下就是，買(mǎi)保險(xiǎn)，公司大小不要作為重要因素。

　　家庭保險(xiǎn)基本配置遵循：社保+四大險(xiǎn)種+其他。

　　社保全家人都可以買(mǎi)，也都要買(mǎi)。

　　四大險(xiǎn)種即重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)。四大險(xiǎn)種的選擇上，家庭成員各有不同：

　　爸爸媽媽作為家庭中的支柱角色，四大險(xiǎn)種都要買(mǎi)。如果爸爸媽媽有一方在家中照顧家庭，那么定壽可以根據(jù)情況決定少買(mǎi)或不買(mǎi)。給家庭的經(jīng)濟(jì)支柱配置上適當(dāng)?shù)亩▔郾Ｕ稀?/p>

　　寶寶只用買(mǎi)重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)就可以了，不需要買(mǎi)定壽，浪費(fèi)錢(qián)，也沒(méi)有太大的意義。

　　爺爺奶奶（外公外婆）要根據(jù)年齡和身體健康狀況來(lái)決定。意外險(xiǎn)一定要買(mǎi)，重疾險(xiǎn)對(duì)于年紀(jì)比較大的老人來(lái)說(shuō)，價(jià)格會(huì)非常貴，而且能買(mǎi)到的保額有限。另一方面還容易因?yàn)檫^(guò)不了健康告知而無(wú)法正常投保，這種情況可以考慮防癌險(xiǎn)。

　　百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)能夠買(mǎi)就買(mǎi)，無(wú)法購(gòu)買(mǎi)可以選擇防癌醫(yī)療險(xiǎn)。

　　但是不要給父母買(mǎi)壽險(xiǎn)，價(jià)格貴、保額低，且沒(méi)有意義。

　　保險(xiǎn)方案也是要對(duì)癥下藥的，每個(gè)家庭的實(shí)際情況不同，不可能一份保單所有人通用。其他是指在基礎(chǔ)保障配好的情況下，可以考慮家財(cái)險(xiǎn)、教育金等這類(lèi)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、理財(cái)險(xiǎn)。

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