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買保險(xiǎn)必須避免的5個(gè)坑,能為你省40%的錢

  保險(xiǎn)是騙人的,這也許是大多數(shù)人對(duì)保險(xiǎn)的印象。有這種想法的人大概分為兩種,第一種是買了保險(xiǎn)以后,后面理賠的時(shí)候發(fā)現(xiàn)和當(dāng)時(shí)業(yè)務(wù)員說的不一樣啊,從此就認(rèn)為保險(xiǎn)是騙人的。第二種則是聽到身邊各種各樣的關(guān)于保險(xiǎn)騙人的說法,就慢慢的有了這個(gè)印象了。

買了保險(xiǎn)

  其實(shí)保險(xiǎn)作為一個(gè)產(chǎn)品,本身是不會(huì)騙人的,大部分人買保險(xiǎn)受騙還是因?yàn)閷?duì)保險(xiǎn)不夠了解。為了解決這個(gè)問題,我整理一些客戶的家庭保單,并進(jìn)行了數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)。

買了保險(xiǎn)

  你看,這些保單,都沒少交錢,問題還是一大堆。以為自己走在了有保障的康莊大道上,沒想到兩步一個(gè)坑,一個(gè)不注意就掉進(jìn)去了。

  原因總結(jié)起來很簡單:因?yàn)榇蠖鄶?shù)人對(duì)于保險(xiǎn)沒有正確的認(rèn)知、認(rèn)識(shí)。

  就像我們?nèi)ベI藥,自己也不是很清楚到底哪里有病,就知道不舒服難受。

  碰上好醫(yī)生呢,就好好了解情況然后給咱們對(duì)癥下藥;運(yùn)氣不好碰上庸醫(yī),他也不講你到底哪里除了問題,就給你推薦他手里最貴的“萬金油”,告訴你不管啥病,都能治。

  這一聽,人家醫(yī)生都說了啥病都能治,那不買還等啥呢?

  情景換成買保險(xiǎn),一樣的道理。碰上不負(fù)責(zé)任的代理人,啥也不問,就給咱們推薦他手里那款啥都能保的“萬金油”,告訴你一份保險(xiǎn)保所有,一來二去,心甘情愿的就把錢交了,還得對(duì)著這位代理人謝謝再謝謝。

  他們就是利用你不懂保險(xiǎn)這一點(diǎn),能坑一個(gè)是一個(gè)。

  我三叔2015年的時(shí)候,胃實(shí)在難受,去檢查了。查出來是萎縮性胃炎。老醫(yī)生語重心長的叮囑他,愛惜自己的胃,變癌了可不是鬧著玩兒的。這事后來被他朋友老劉知道了,老劉在保險(xiǎn)公司上班,之前和三叔推薦過買保險(xiǎn),但三叔沒買。這次他算逮到機(jī)會(huì)了,和三叔說他的這個(gè)保險(xiǎn)就是保障大病的,到時(shí)候真確診了,就賠你錢,讓你有錢治病。這一句話說到三叔心坎里了,周末就去簽了保險(xiǎn)合同。

  保險(xiǎn)合同拿回來,心里踏實(shí)了,能吃下飯了。加上我三嬸上心,每天做飯都比較注意,一直養(yǎng)著,這個(gè)胃病倒也沒啥大事。后來三叔兒子回家住了一段時(shí)間,看到了這份保單,就問他爸什么時(shí)候買的。三叔就前因后果講了一遍。我這堂哥聽著就覺得不對(duì)勁,心想你有病了人家還給你保,難道等著雙手把錢賠給你嗎?隨后堂哥仔細(xì)看了健康告知,發(fā)現(xiàn)三叔的情況根本就不符合承保條件,出險(xiǎn)也不會(huì)賠,當(dāng)時(shí)也就給了三叔一萬個(gè)白眼吧。

  還好剛交了兩年的錢,退保也算即使止損。這種事肯定不止我三叔這一件,這種忽悠人的代理人也不止老劉一個(gè)。這樣的人多了、事多了,保險(xiǎn)騙人的壞名聲就傳出去了。

  買保險(xiǎn)容易踩坑的原因,歸根結(jié)底就兩點(diǎn):自己不懂,業(yè)務(wù)員不負(fù)責(zé)。

  業(yè)務(wù)員我們沒辦法,所以還是自己努力努力比較靠譜。這里我給大家整理了一下大家買保險(xiǎn)容易掉進(jìn)的5個(gè)坑,希望給想買保險(xiǎn)或者已經(jīng)買了保險(xiǎn)的你有所幫助。

  坑一:錢都花在孩子身上

  凡事先想孩子可能是在做了爸媽以后思想轉(zhuǎn)變最大的地方之一了。很多人接受保險(xiǎn)、買保險(xiǎn)的契機(jī)也是因?yàn)橛辛撕⒆?,覺得要給孩子買保險(xiǎn),做保障。

  很多保險(xiǎn)公司也就是抓住了當(dāng)父母的這個(gè)心理,給咱們推的少兒保險(xiǎn)都是“一拖三甚至一拖四”的產(chǎn)品,保費(fèi)也貴的離譜,動(dòng)不動(dòng)一份保險(xiǎn)上萬了。

  啥叫一拖三、一拖四呢,就是一份保單里,一份主險(xiǎn)帶了三四份附加險(xiǎn),給你一種什么都保的感覺。

  以最著名的**福來看吧:

買保險(xiǎn)

  你看,這一份保單里那么多樣產(chǎn)品,保費(fèi)也是不甘示弱的過萬了。

  正常來說,一家三口的保險(xiǎn)都配齊,也不過萬元出頭?,F(xiàn)在光孩子的一份保險(xiǎn)就把預(yù)算都花光了,大人就只能裸奔了唄。

  這絕對(duì)是不行的。

  首先,家庭成員中,一定是先把家長的保險(xiǎn)配全了。丈夫和妻子的先后順序取決于誰是家庭最主要的經(jīng)濟(jì)來源。

  但一定是先大人,后小孩。

  如果孩子生病了,父母砸鍋賣鐵,怎么都有希望。如果自己生病了,連灶臺(tái)都?jí)虿恢暮⒆樱茉趺崔k呢?

  所以把自己的保障做好,才是對(duì)孩子最負(fù)責(zé)任的。

  其次,孩子的保險(xiǎn)根本用不了這么貴。

  1400塊,保障就能配齊:

買保險(xiǎn)

  我放上來的這套方案基本可以通用的,如果有其他需求,還有很多好產(chǎn)品可以替換、調(diào)整,但價(jià)格也就在1500左右。

  再看看上面那款“拖家?guī)Э凇钡谋?,保障重?fù)、保額共用、保費(fèi)上天。

  有些朋友可能會(huì)說,我的方案都是定期,人家是終身。

  這么說吧,30年前的10萬塊錢跟現(xiàn)在的10萬塊錢,實(shí)際價(jià)值一樣嗎?現(xiàn)在的50萬保額放到30年后,還一樣夠用嗎?

  所以如果孩子比較小的話,保險(xiǎn)是在孩子長大過程中不斷完善的,到孩子自己有了經(jīng)濟(jì)能力后,完全可以根據(jù)當(dāng)時(shí)的情況自己去配置更合適方案。

  就算重疾險(xiǎn)換成多次賠付拉長保障期至70歲,保費(fèi)也只在3000左右:

買保險(xiǎn)

  怎么說呢,孩子的保費(fèi)到5000塊幾乎可以算是頂尖配置了,超過5000就是不合理的,除非你家里有礦。

  坑二:一張“十全大補(bǔ)”保單

  很多人想買保險(xiǎn),一接觸發(fā)現(xiàn),哎呀怎么這個(gè)險(xiǎn)種那個(gè)險(xiǎn)種的,麻煩,有沒有什么都保的產(chǎn)品?保險(xiǎn)公司看到這種需求后,投其所好的推出了所謂“一張保單保所有”的產(chǎn)品。

  生死壽險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷、意外險(xiǎn),啥都有,甚至是有病賠錢,沒病返錢。廣大群眾一看,這多省事,什么保險(xiǎn)都有,這么多種,保費(fèi)貴一點(diǎn)也沒關(guān)系,還省事了,買。怎么說你好呢。

  我們來看看所謂大而全的保單:

買保險(xiǎn)

  咱先不糾結(jié)每種保障里面的具體內(nèi)容,就只看這些個(gè)險(xiǎn)種。

  兩個(gè)壽險(xiǎn),一個(gè)終身壽險(xiǎn)為主線,一個(gè)必須附加的定期壽險(xiǎn);

  兩個(gè)意外險(xiǎn),但實(shí)際上就是意外傷害和意外醫(yī)療兩項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任拆分成兩種;

  一個(gè)必選附加的終身重疾險(xiǎn),最多可以附加5份;

  加上花里胡哨的保費(fèi)豁免。

  首先來說主險(xiǎn),對(duì)于孩子來說,兩份壽險(xiǎn)的作用是什么?

  父母想要的是孩子健健康康長大,買保險(xiǎn)是為了生病有錢治,而不是為了要孩子的身故保險(xiǎn)金。

  其次孩子都已經(jīng)去世了,這筆錢對(duì)孩子沒有任何意義。所以孩子根本不需要買壽險(xiǎn),更別說兩份了。

  還有一點(diǎn)就是,未成年人的身故保額是有限制的——10歲以下不超過20萬,18歲以下不超過50萬。

  所以我們可以看到,那份定期壽險(xiǎn)的保額是20萬。主險(xiǎn)51萬保額的終身壽險(xiǎn),就是明擺著讓你多掏一份錢。

  因?yàn)榻K身壽險(xiǎn)的51萬保額,跟重疾的50萬保額,是同一筆錢。

買保險(xiǎn)

  表格應(yīng)該看得更明白,多花了一份終身壽險(xiǎn)的錢,還沒買到保額。

  再回頭看上面給孩子做的只要1400塊的方案,坑在哪里,還不明顯嗎?

  其次看重疾險(xiǎn),既然是少兒重疾險(xiǎn),那我們就關(guān)注一下對(duì)少兒重疾的保障怎么樣。

買保險(xiǎn)

惡性腫瘤類總發(fā)病率占了一半以上,為Ⅰ級(jí)保障責(zé)任;Ⅱ級(jí)為單種占比第二高的疾?。虎蠹?jí)中所有疾病的發(fā)病率總和為9.4%。

  所以在少兒重疾險(xiǎn)的保障責(zé)任中,對(duì)少兒重疾的保障程度應(yīng)該是Ⅰ級(jí)為第一梯隊(duì),Ⅲ級(jí)為第三梯隊(duì),重視程度遞減。

  接下來我們來看幾款產(chǎn)品對(duì)這些疾病的覆蓋情況。

買保險(xiǎn)

  這些高發(fā)的少兒重疾中,少兒平安福不僅沒有全部覆蓋,覆蓋的部分也非常雞肋。

  前兩個(gè)梯隊(duì)只有白血病是重疾+特定重疾保障,剩下三個(gè)都在第三梯隊(duì),雙重保障都給了發(fā)病率低的部分。

  以上這兩個(gè)問題其實(shí)只要稍微了解一下保險(xiǎn),認(rèn)真讀一下保險(xiǎn)條款內(nèi)容,就能看出來點(diǎn)問題,不說能弄明白,起碼能發(fā)現(xiàn)問題。

  但是一旦鉆進(jìn)“一張保單保所有就是好”的牛角尖里,就很難注意到這些問題了。

  所以朋友,不要相信什么“十全大補(bǔ)保單了”,花點(diǎn)時(shí)間,看清楚你到底買了啥。

  坑三:返還型保險(xiǎn),怎么都?jí)虮?/span>

  不買保險(xiǎn)沒保障,買了吧,怕不出險(xiǎn),保費(fèi)打水漂了。

  正糾結(jié)呢,怎么辦?

  于是就有人來給支招了,買返還型啊,有病賠錢,沒病把保費(fèi)退給你。那就買吧,反正到最后退給我,還是我的錢。

  清醒一點(diǎn),保險(xiǎn)公司又不是做慈善,保險(xiǎn)給你免費(fèi)用。

  那么到底為什么會(huì)有這樣的好事呢?我給你舉個(gè)栗子你就明白了,我這里列了兩款重疾險(xiǎn),一款返還型,一款消費(fèi)型。

買保險(xiǎn)

  返還型的保費(fèi)比消費(fèi)型的貴了一倍還多,保障卻比消費(fèi)型的差(表格里標(biāo)注紅色的是有優(yōu)勢(shì)的)。

  那它貴在哪里呢?就貴在70歲返還已交保費(fèi)上,給大家一種“免費(fèi)用保險(xiǎn)”的錯(cuò)覺,好像占了保險(xiǎn)公司便宜似的。

  但是你要考慮一下,這個(gè)返還真的劃算嗎?返還的這筆錢在40年后,實(shí)際價(jià)值還有多少?

  我們先算算看。

  我們把這款返還型保險(xiǎn)每年的10750元保費(fèi)分成兩個(gè)部分:

  純保障部分,姑且不論保障內(nèi)容是否對(duì)等,就假定純保障部分的保費(fèi)和康樂一生2019一樣,是4940元/年。

  增值部分,總保費(fèi)-保障部分=增值部分。那么安*保的增值部分就是5810元/年。

  按照安*保的返還來看,最后是這樣的:

買保險(xiǎn)

  如果我們把多交的5810元保費(fèi)專門用來理財(cái),就按3%的復(fù)利來算,最后能拿到37萬多,保險(xiǎn)保障也同時(shí)有效。

  而所謂的返還型保險(xiǎn),理賠和返還只能二選一,而且3%的復(fù)利都達(dá)不到。

  比如說保到70歲沒有出險(xiǎn)就返還,但是很不巧,在65歲出險(xiǎn)了,你申請(qǐng)理賠,就不存在返還了,這不就等于花了兩倍的價(jià)錢買了一份只值一半價(jià)錢的保險(xiǎn)嗎?

  很多時(shí)候返還型保險(xiǎn)都是保險(xiǎn)公司順著咱們自己的心意在哄我們開心而已,即使最后理賠的金額超過了你交的保費(fèi),你可能覺得也不算虧,但是保險(xiǎn)公司早就拿著你多交的保費(fèi)賺了更多的錢了,它們更不虧。

  所以啊,咱們還是老老實(shí)實(shí)買消費(fèi)型,把省下來的保費(fèi)拿去投資不好嗎?你說不會(huì)投資,存銀行也行啊。

  坑四:只買了理財(cái)險(xiǎn)

  即使大家對(duì)各種產(chǎn)品了解不多,但是說起“開門紅”大家應(yīng)該聽過的吧。

  從當(dāng)年10月到次年2月,保險(xiǎn)公司們會(huì)推出一款“開門紅”,這些開門紅產(chǎn)品一般都是分紅險(xiǎn)、理財(cái)險(xiǎn),這些產(chǎn)品的銷售額能占保險(xiǎn)公司全年總保費(fèi)額度的40%以上,所以在宣傳的時(shí)候都是不遺余力的證明自己的產(chǎn)品收益率有多高,讓客戶深深感覺錯(cuò)過這款產(chǎn)品就錯(cuò)過了發(fā)家致富的機(jī)會(huì)。

  一個(gè)是花錢賺錢,一個(gè)是花錢去保障還不知道會(huì)不會(huì)發(fā)生的事情,大多數(shù)人選擇前者是可以理解的。

  但其實(shí)我們更需要的是后者。

  很多人選擇開門紅、理財(cái)險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)的原因都是因?yàn)榭吹搅怂母呤找妗?/p>

  然而大家沒有看明白的是“保證收益”和“預(yù)期收益”。

買保險(xiǎn)

  上面兩款產(chǎn)品展示的都是保證收益部分,高的也不過2.37%。

  這個(gè)收益率,還不如把錢存到銀行:

12.jpg

買保險(xiǎn)

  銀行的五年期存款利率都有2.75%,而且不存在風(fēng)險(xiǎn)。

  保證收益是保險(xiǎn)公司承諾的、無論如何都能給你的那部分收益;預(yù)期收益則包括了“不保證收益部分”。

  不保證收益部分的收益率是不確定的,要看保險(xiǎn)公司的投資經(jīng)營狀況。

  這種保險(xiǎn)說白了就是保險(xiǎn)公司拿著你交的保費(fèi)去做投資,如果賺的多,給你的“不保證收益”部分就高一些,但相對(duì)于保險(xiǎn)公司賺到的錢來說,給你分的那些也就是一星半點(diǎn);如果投資不成功、經(jīng)營不好,這部分的收益率就會(huì)很低甚至可能沒有。

  另一方面,購買年金險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)等理財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品要占用的預(yù)算很高,能分給保障型保險(xiǎn)的錢就更少了。

  收益率低、價(jià)格貴、影響保障,這才是買理財(cái)險(xiǎn)之前要做好心理準(zhǔn)備的地方。

  一定要在配置好保障型保險(xiǎn)后,再去考慮理財(cái)險(xiǎn)。

  坑五:保險(xiǎn)一定要大公司的

  就像買什么東西都偏向老字號(hào)和大牌子一樣,很多人在剛開始接觸保險(xiǎn)的時(shí)候,都會(huì)選擇“有名的大保險(xiǎn)公司”。

  但是買保險(xiǎn),它不一樣。

  老字號(hào)的吃食可能有秘方,就是比別家好吃;老字號(hào)的物件可能有家傳的手藝,就是比別家的耐用。

  但是保險(xiǎn)沒有秘方也沒有什么家傳的法寶,保險(xiǎn)是白紙黑字的合同,是遵循《保險(xiǎn)法》的規(guī)定、接受銀保監(jiān)會(huì)的監(jiān)督規(guī)范的東西。

  保險(xiǎn)的本質(zhì)就是保險(xiǎn)合同上寫的那些東西,而保險(xiǎn)合同中最基本的、重要的內(nèi)容,國家都已經(jīng)畫了一個(gè)規(guī)范圈了,不論怎么變著花樣,首先你得有能耐進(jìn)了這個(gè)圈,其次,進(jìn)了這個(gè)圈,你就得老老實(shí)實(shí)待在圈里,不能亂蹦跶。

  1.保險(xiǎn)公司成立條件

  首先,想成立保險(xiǎn)公司,得先拿到牌照。

  想拿牌照要滿足哪些條件呢:

買保險(xiǎn)

《保險(xiǎn)法》68條

  總結(jié)一下就是:股東干凈、有錢,最少2億;高層人員必須具備相關(guān)專業(yè)知識(shí)、具備相關(guān)工作經(jīng)驗(yàn)。

  但實(shí)際操作起來,條件更為嚴(yán)格。

  要求凈資產(chǎn)2億,但在實(shí)際中,再多個(gè)10倍都不一定排的上號(hào)。而且光有錢不行,還得能持續(xù)盈利,持續(xù)性的有錢。

  對(duì)管理者的要求也極高,要有戰(zhàn)略規(guī)劃、有成體系的公司管理機(jī)制。

  即便滿足以上三個(gè)條件,想申請(qǐng)到牌照也非常難。因?yàn)槊磕暧写蟀逊蠗l件的人去申請(qǐng),但銀保監(jiān)會(huì)都非常嚴(yán)格的卡著,每年獲批的公司都非常少。

  所以能獲批牌照的保險(xiǎn)公司,就沒有“小公司”。

  2.監(jiān)管機(jī)制

  可能在我們看來,保險(xiǎn)公司可以分個(gè)三六九等,像平安、太平洋這樣的是大公司,大家沒怎么聽過的像安聯(lián)、瑞泰人壽就是小公司。

  但對(duì)于銀保監(jiān)會(huì)來說,它們沒有區(qū)別。

  無論是平安還是瑞泰人壽,銀保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)都是一樣的,一視同仁。

  1)資金運(yùn)用監(jiān)管

買保險(xiǎn)

  2)償付能力監(jiān)管

  償付能力簡單來說就是保險(xiǎn)公司在最極端情況下是否有能力滿足賠付。極端情況比如大型的自然災(zāi)害。

買保險(xiǎn)

  償付能力充足率在150%以上,在能劃分到銀保監(jiān)會(huì)“暫時(shí)安全”的名單里。

  當(dāng)償付充足率低于100%是時(shí),銀保監(jiān)會(huì)會(huì)根據(jù)嚴(yán)重程度采取不同措施,如果低于30%,可能就被接管了。

  我國首例被接管的保險(xiǎn)公司是永安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司,當(dāng)時(shí)還沒有保監(jiān)會(huì),所以是被中國人民銀行接管。接管原因是永安的注冊(cè)資本為6.8億,但實(shí)際出資不到1億,不滿足《保險(xiǎn)法》規(guī)定的2億。

  在這之后,國務(wù)院成立了保監(jiān)會(huì)。

  2006年初,保監(jiān)會(huì)發(fā)現(xiàn)新華人壽2005年度的償付能力充足率只有61%。在隨后的調(diào)查中,發(fā)現(xiàn)新華人壽董事長在8年間挪用公司資金130多億。2007年5月,保監(jiān)會(huì)接管新華人壽,先按5.99元/股的價(jià)格收購了共38.815%的股權(quán),在2009年11月按照8.7元/股的價(jià)格整體轉(zhuǎn)讓給中央?yún)R金公司。

  在2011年,新華人壽上市,是國內(nèi)首家A股+H股同步上市的保險(xiǎn)公司。

  新華人壽也不算小公司吧,也是被保監(jiān)會(huì)接管過,但是接管完也不耽誤上市。

  說這些就是想告訴大家,保險(xiǎn)公司是非常安全的,背后有國家兜底,有銀保監(jiān)會(huì)看著,每家公司都一樣。

  3)再保險(xiǎn)機(jī)制

  再保險(xiǎn)就是保險(xiǎn)公司給自己買保險(xiǎn),把保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偨o再保險(xiǎn)公司。

  再保險(xiǎn)主要是為了應(yīng)對(duì)突發(fā)的、極端的情況。

  比如因?yàn)橐咔樵虮煌七t至2021年舉辦的東京奧運(yùn)會(huì)。

  每一屆奧運(yùn)會(huì)的舉辦城市,都會(huì)收到奧委會(huì)約10億美元的投資。因此會(huì)向保險(xiǎn)公司購買7-8億美元的保險(xiǎn)。

  如果發(fā)生賽事取消、推遲等狀況,保險(xiǎn)公司就要進(jìn)行賠付。但歷史上奧運(yùn)會(huì)只停辦過3次,第一次因?yàn)橐粦?zhàn),后兩次因?yàn)槎?zhàn)。所以除非是世界性災(zāi)難,奧運(yùn)會(huì)都不會(huì)取消,也從沒有過推遲的前例。

  這對(duì)于保險(xiǎn)公司來說幾乎是穩(wěn)賺不賠的。但保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不允許他們高枕無憂,像奧運(yùn)會(huì)這種世界性的大型賽事,一旦要理賠,多牛*的保險(xiǎn)公司都得心疼的肝兒顫。

  那么保險(xiǎn)公司就可以通過“買保險(xiǎn)”來轉(zhuǎn)移一部分風(fēng)險(xiǎn),把風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偝鋈ァ?/p>

  所以保險(xiǎn)公司背后還有“再保險(xiǎn)”。

  即使我們做最壞的打算,保險(xiǎn)公司倒閉了怎么辦?

  保險(xiǎn)公司倒閉對(duì)于客戶保單來說,沒有任何影響。

買保險(xiǎn)

  即使保險(xiǎn)公司真的倒閉了,銀保監(jiān)會(huì)要求該公司與其他有能力接管的保險(xiǎn)公司達(dá)成轉(zhuǎn)讓協(xié)議,把保單和責(zé)任準(zhǔn)備金轉(zhuǎn)讓給別的保險(xiǎn)公司。如果這個(gè)保險(xiǎn)公司的爛攤子自己找不到人來接,保監(jiān)會(huì)也會(huì)指定一家保險(xiǎn)公司來接受轉(zhuǎn)讓。

  我們的保單合同、享受的保障,不會(huì)受到任何影響。

  3.關(guān)注保險(xiǎn)本身

  我們要的是產(chǎn)品能給我們帶來的保障,說白了,我們就是買那張保險(xiǎn)合同。

  不管是哪家公司,只要保障內(nèi)容好,那就是好。

  同樣的道理,如果一家大飯店,做的飯又貴又難吃,但是裝修的很漂亮又舍得花錢打廣告,名聲比較大。

  你會(huì)因?yàn)樗拿暥焯旎ê芏噱X去吃難吃的東西嗎?

  反正我是不會(huì)的,畢竟我不是土豪,大多數(shù)人想要的是實(shí)惠又美味,價(jià)格和價(jià)值對(duì)等的東西。

  所以我們買保險(xiǎn)的時(shí)候,真正需要關(guān)注的有三個(gè)方面:保險(xiǎn)條款、賠付條件、價(jià)格。

  1)保險(xiǎn)條款

  保險(xiǎn)合同上白紙黑字的保險(xiǎn)條款,才是我們花錢真正要買的東西。

  能享受什么保障、什么能賠、什么不能賠、能賠多少,都看這張紙了。所以在買保險(xiǎn)的時(shí)候,聽別人說破嘴,不如自己好好看看保險(xiǎn)合同。

  2)保險(xiǎn)責(zé)任

  在幾大險(xiǎn)種中,最容易有貓膩的就是重疾險(xiǎn)了。

  因?yàn)橹丶搽U(xiǎn)保障幾十、上百種重大疾病,除了銀保監(jiān)會(huì)統(tǒng)一規(guī)定的25種以外,剩下種類的重大疾病、輕癥、中癥就由保險(xiǎn)公司發(fā)揮了。

  人家保險(xiǎn)公司有專業(yè)人士,真想蒙你,咱們普通人還真不容易識(shí)破,畢竟各行如隔山。

  這個(gè)時(shí)候就需要尋求專業(yè)人士的幫助了,術(shù)業(yè)有專攻, 專業(yè)的事就給專業(yè)的人來干吧。

  3)價(jià)格

  價(jià)格的合理是相對(duì)于該產(chǎn)品的價(jià)值來說的。

  比如多次賠付重疾險(xiǎn)的價(jià)格比單次賠付重疾險(xiǎn)的價(jià)格貴很多,但是這是值得的,跟這份產(chǎn)品能帶給我們的好處是對(duì)等的,所以這個(gè)貴是可以接受的。

  所以也不是說大保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品更貴就是坑,要看貴在哪里。

買保險(xiǎn)

  我們看上面這兩款產(chǎn)品,*壽福比媽咪寶貝貴了一倍,貴在哪里呢?

  媽咪寶貝附加重疾二次賠付后,重疾不分組賠兩次,*壽福賠1次;

  媽咪寶貝中癥賠25萬,不分組賠2次,*壽福沒有中癥保障;

  媽咪寶貝輕癥賠15萬,不分組賠2次,*壽福賠10萬,賠1次;

  媽咪寶貝18種特疾賠50萬,5種罕見賠100萬,*壽福15種特疾賠15萬。

  所以貴在哪里?

  貴在身故責(zé)任上。身故責(zé)任對(duì)于孩子來說有用嗎?我們給孩子買的重疾險(xiǎn)是為了要看病錢的,不是為了要身故保險(xiǎn)金的。

  而且就算是保終身,等到60年、70年、80年后拿到這50萬身故賠償金,到那個(gè)時(shí)候的50萬還是現(xiàn)在的50萬嗎?

  如果貴在保障內(nèi)容上,中癥輕癥賠付比例更高、涵蓋的病種更多,特疾和罕見疾病額外賠付的額度更高,那么我相信沒有人會(huì)去吐槽它的貴。

  所以我們不是一味的說大公司產(chǎn)品貴就是坑,也不是一直吹捧小公司又便宜又實(shí)惠。

  我們的關(guān)注點(diǎn)應(yīng)該是保障是否齊全、性價(jià)比是否合適。

  總結(jié)一下就是,買保險(xiǎn),公司大小不要作為重要因素。

  家庭保險(xiǎn)基本配置遵循:社保+四大險(xiǎn)種+其他。

  社保全家人都可以買,也都要買。

  四大險(xiǎn)種即重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)。四大險(xiǎn)種的選擇上,家庭成員各有不同:

  爸爸媽媽作為家庭中的支柱角色,四大險(xiǎn)種都要買。如果爸爸媽媽有一方在家中照顧家庭,那么定壽可以根據(jù)情況決定少買或不買。給家庭的經(jīng)濟(jì)支柱配置上適當(dāng)?shù)亩▔郾U稀?/p>

  寶寶只用買重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)就可以了,不需要買定壽,浪費(fèi)錢,也沒有太大的意義。

  爺爺奶奶(外公外婆)要根據(jù)年齡和身體健康狀況來決定。意外險(xiǎn)一定要買,重疾險(xiǎn)對(duì)于年紀(jì)比較大的老人來說,價(jià)格會(huì)非常貴,而且能買到的保額有限。另一方面還容易因?yàn)檫^不了健康告知而無法正常投保,這種情況可以考慮防癌險(xiǎn)。

  百萬醫(yī)療險(xiǎn)能夠買就買,無法購買可以選擇防癌醫(yī)療險(xiǎn)。

  但是不要給父母買壽險(xiǎn),價(jià)格貴、保額低,且沒有意義。

  保險(xiǎn)方案也是要對(duì)癥下藥的,每個(gè)家庭的實(shí)際情況不同,不可能一份保單所有人通用。其他是指在基礎(chǔ)保障配好的情況下,可以考慮家財(cái)險(xiǎn)、教育金等這類財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、理財(cái)險(xiǎn)。

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