復(fù)星聯(lián)合保險公司公布了一個媽咪保貝的理賠案。金額高達160萬,刷新紀(jì)錄。小編覺得里面,能映射出很多東西。按以下三方面做了整理,分享給大家。
案情梳理
以下內(nèi)容由復(fù)星整理。
該理賠案件具有以下特征:
1.孩子出生及投保時身體均健康,投保8個月后因罹患白血病出險;
2.白血病屬于媽咪保貝“18種少兒特定疾病”中的一種,基本保額翻倍賠付;
3.由于投保時還購買了“第2次重疾責(zé)任”,因此理賠后豁免后續(xù)保費,孩子在保單有效期內(nèi)還享有第2次重疾保障。
理賠實錄:
投保:2019年8月9日
劉先生為快滿1周歲的兒子小明(化名)購買了復(fù)星聯(lián)合「媽咪保貝」少兒重大疾病保險,基本保額80萬元,保障30年,繳費20年;
同時選購少兒特定疾病和罕見病責(zé)任、第2次重疾責(zé)任,附加投保人豁免責(zé)任,總計年繳保費1184.1元。
患病:2020年4月中旬
1歲7個月的小明在常規(guī)體檢血液檢測中被發(fā)現(xiàn)血常規(guī)異常,血小板減少伴白細胞及淋巴細胞明顯升高。
等待一周后,家人帶他到南京醫(yī)科大學(xué)附屬兒童醫(yī)院復(fù)查,血常規(guī)結(jié)果依然異常,鏡檢見異常細胞,醫(yī)生診斷考慮白血病可能。
入院:2020年4月22日
小明當(dāng)即被南京醫(yī)科大學(xué)附屬兒童醫(yī)院收入兒科住院。入院后經(jīng)詳細檢查,小明被診斷為“急性淋巴細胞白血病”。
小明于4月22日開始接受化療,過程中出現(xiàn)發(fā)熱、急性上呼吸道感染等,予抗感染、抗病毒對癥好轉(zhuǎn),化療結(jié)束后無特殊不適,于6月1日辦理出院。
小明共住院40天,包括治療費、檢查費、藥品費等總計花費69390.05元。
按照醫(yī)囑,小明除了日常服藥外,還需加強護理、避免感染,定期監(jiān)測血常規(guī),2周左右血象恢復(fù)將再次入院化療。
理賠:2020年7月3日
劉先生在小明接受治療時提出理賠申請,將理賠單據(jù)快遞至我司。
根據(jù)「媽咪保貝」少兒重疾險合同約定,小明符合保險條款中少兒特定疾病“1)白血病”的理賠條件,享受基本保額雙倍賠付。
復(fù)星聯(lián)合健康保險公司一次性給付少兒特定疾病保險金80萬*2=160萬元。
由于劉先生投保時還購買了“第2次重疾責(zé)任”,因此可豁免自本次出險日后應(yīng)繳納的保費合計22497.9元。
因劉先生選擇的是30年保障期,本合同將繼續(xù)有效至2049年8月9日,小明在此期間繼續(xù)享有80萬元重疾保障。
劉先生收到一次性理賠金額160萬元。
幾點啟發(fā)
以上就是理賠的全過程。
仔細看下來,還是能總結(jié)一些經(jīng)驗的。
知道很多人都買了媽咪保貝;或可能正在了解小朋友的保險。
那就順道寫寫,給一點點參考。
1.早買早保障
這真的,不是一句廢話。
媽咪保貝的等待期是180天,即6個月。
按合同:
6個月內(nèi),得了大病,不賠,只退還保費;6個月后,才賠錢。
小明是將近1歲時買的媽咪保貝,1歲7個月發(fā)現(xiàn)的白血病,
等于剛過等待期1-2個月。
這160萬賠償,拿的,就好險。
要是早1-2個月確診,復(fù)星只會退還1100多塊保費。
天壤之別。
大白早前也整理過:
小朋友比較常見的大病,比如白血病、手足口病、哮喘、腦損傷、再生障礙性貧血、智力障礙、川崎病...
其實都有高發(fā)的年齡段。
像少兒白血病大多在6歲前發(fā)病,3-4歲的最多。
所以,別心存「我以為孩子/我不可能早早生病」這個僥幸。
很多疾病都是突如其來,早一天投保就能早一天度過等待期。
2.有條件,買重疾多次賠的
因為接觸了很多理賠案例,這幾年大白越來越贊同這個觀點。
就用小明的例子說。
他買的媽咪保貝,選上了重疾二次賠。
那這次白血病賠了160萬后,小明要是30歲前,又得了其他大病,還能再拿至少80萬的賠償。
我去查了下,急性淋巴細胞白血病,是少兒最高發(fā)的白血病類型,占總發(fā)病人數(shù)70%,目前治愈率可達到近90%。
已經(jīng)不是絕癥了。
而現(xiàn)在人均壽命太長了,一生中罹患一種以上大病太容易了。
只買賠付1次的重疾險,意味著以后幾十年的其他疾病風(fēng)險都沒有覆蓋。
過去,秉著“夠用”“小孩子長大了可以補充更好的”的原則。
很多家長接受我的建議,給小朋友買了保障30年、賠1次的重疾險。
不能說錯,但大白反思,確實缺乏了一點前瞻性。
今天就借此糾正下,想給孩子為計長遠點:
可以買多次賠的。
小孩年齡小,不會太貴,
像小明,一年也就1100多塊。
但小明的父親估計也有遺憾:
媽咪保貝,他只保了30年;
30年后,小明還能不能買到其他保險繼保障,非常不確定。
所以,如果預(yù)算夠,就給孩子上終身多次賠重疾險。
也沒貴太多。
用媽咪保貝試算:
80萬保額,4800塊/年(不過,媽咪保貝最高保額已經(jīng)從80萬降到60萬);
50萬保額,2800左右。
3.買特定重疾雙倍賠的
即使白血病能被治愈,
也是建立在充足的彈藥上。
要充足到什么程度呢?
對于低危急淋的小患者,發(fā)現(xiàn)早、治療順利,全程大概要30萬。
若是高危型、耐藥難治型、復(fù)發(fā)的急淋
需要骨髓移植,移植費40多萬(后續(xù)的抗排異治療另算)。
羅一笑,得的也是急淋,控制后很快復(fù)發(fā)了,沒撐到骨髓移植。
如果把家長照顧小盆友的誤工費、住宿費、交通費、營養(yǎng)費也算上,花百多萬都可能。
小明治療只花了69390.05元,但這只是第一期。
所以,如果預(yù)算沒法直接買上百萬保額,就給孩子買特定重疾雙倍賠的。
媽咪媽咪,白血病就賠了雙倍。
對小明真是不幸中的大幸,至少經(jīng)濟上,有能力去接受更好的治療。
4.大小公司理賠問題
保險公司在很多人眼中,
總是背著“這也不賠、那也不賠”的惡名,
尤其是小公司,總被懷疑理賠會更難。
復(fù)星就是小公司。
但這案例,賠了。
案例初看還有端倪——等待期后不到2月就出險;
理賠金又高達160萬
說復(fù)星沒大查特查,大白都不信。
一說明小明投保時沒問題;
二說明只要如實告知,且達到理賠要求,無論保險公司是大是小,都要賠。
從去年到今年,大白手上已經(jīng)有十幾個理賠案件了,重疾險就有5、6個,都成功賠了。
所以,如實告知比天大,不要故意隱瞞。
我們買保險,雖然永遠用不上最好;
但真到要用的時候,因為帶病買被拒賠,那才真悲劇。
一個重要通知
最后,更正一個消息:此前,我們收到復(fù)星通知,說媽咪保貝7月15日會下架。
沒想到遭到激烈反對,于是復(fù)星也作了調(diào)整。
媽咪保貝會正常銷售。
記得留意~
更多保險問題,咨詢專業(yè)老師快速解答
進入微信搜索微信號:bx33358(點擊復(fù)制微信號)
推薦閱讀:
復(fù)星聯(lián)合媽咪保貝少兒重大疾病保險退保會有保費嗎?退保流程是怎樣的?