復(fù)星聯(lián)合保險公司公布了一個媽咪保貝的理賠案。金額高達160萬，刷新紀(jì)錄。小編覺得里面，能映射出很多東西。按以下三方面做了整理，分享給大家。

　　案情梳理

　　以下內(nèi)容由復(fù)星整理。

　　該理賠案件具有以下特征：

　　1.孩子出生及投保時身體均健康，投保8個月后因罹患白血病出險；

　　2.白血病屬于媽咪保貝“18種少兒特定疾病”中的一種，基本保額翻倍賠付；

　　3.由于投保時還購買了“第2次重疾責(zé)任”，因此理賠后豁免后續(xù)保費，孩子在保單有效期內(nèi)還享有第2次重疾保障。

　　理賠實錄：

　　投保：2019年8月9日

　　劉先生為快滿1周歲的兒子小明（化名）購買了復(fù)星聯(lián)合「媽咪保貝」少兒重大疾病保險，基本保額80萬元，保障30年，繳費20年；

　　同時選購少兒特定疾病和罕見病責(zé)任、第2次重疾責(zé)任，附加投保人豁免責(zé)任，總計年繳保費1184.1元。

　　患病：2020年4月中旬

　　1歲7個月的小明在常規(guī)體檢血液檢測中被發(fā)現(xiàn)血常規(guī)異常，血小板減少伴白細胞及淋巴細胞明顯升高。

　　等待一周后，家人帶他到南京醫(yī)科大學(xué)附屬兒童醫(yī)院復(fù)查，血常規(guī)結(jié)果依然異常，鏡檢見異常細胞，醫(yī)生診斷考慮白血病可能。

　　入院：2020年4月22日

　　小明當(dāng)即被南京醫(yī)科大學(xué)附屬兒童醫(yī)院收入兒科住院。入院后經(jīng)詳細檢查，小明被診斷為“急性淋巴細胞白血病”。

　　小明于4月22日開始接受化療，過程中出現(xiàn)發(fā)熱、急性上呼吸道感染等，予抗感染、抗病毒對癥好轉(zhuǎn)，化療結(jié)束后無特殊不適，于6月1日辦理出院。

　　小明共住院40天，包括治療費、檢查費、藥品費等總計花費69390.05元。

　　按照醫(yī)囑，小明除了日常服藥外，還需加強護理、避免感染，定期監(jiān)測血常規(guī)，2周左右血象恢復(fù)將再次入院化療。

　　理賠：2020年7月3日

　　劉先生在小明接受治療時提出理賠申請，將理賠單據(jù)快遞至我司。

　　根據(jù)「媽咪保貝」少兒重疾險合同約定，小明符合保險條款中少兒特定疾病“1）白血病”的理賠條件，享受基本保額雙倍賠付。

　　復(fù)星聯(lián)合健康保險公司一次性給付少兒特定疾病保險金80萬*2=160萬元。

　　由于劉先生投保時還購買了“第2次重疾責(zé)任”，因此可豁免自本次出險日后應(yīng)繳納的保費合計22497.9元。

　　因劉先生選擇的是30年保障期，本合同將繼續(xù)有效至2049年8月9日，小明在此期間繼續(xù)享有80萬元重疾保障。

　　劉先生收到一次性理賠金額160萬元。

　　幾點啟發(fā)

　　以上就是理賠的全過程。

　　仔細看下來，還是能總結(jié)一些經(jīng)驗的。

　　知道很多人都買了媽咪保貝；或可能正在了解小朋友的保險。

　　那就順道寫寫，給一點點參考。

　　1.早買早保障

　　這真的，不是一句廢話。

　　媽咪保貝的等待期是180天，即6個月。

　　按合同：

　　6個月內(nèi)，得了大病，不賠，只退還保費；6個月后，才賠錢。

　　小明是將近1歲時買的媽咪保貝，1歲7個月發(fā)現(xiàn)的白血病，

　　等于剛過等待期1-2個月。

　　這160萬賠償，拿的，就好險。

　　要是早1-2個月確診，復(fù)星只會退還1100多塊保費。

　　天壤之別。

　　大白早前也整理過：

　　小朋友比較常見的大病，比如白血病、手足口病、哮喘、腦損傷、再生障礙性貧血、智力障礙、川崎病...

　　其實都有高發(fā)的年齡段。

　　像少兒白血病大多在6歲前發(fā)病，3-4歲的最多。

　　所以，別心存「我以為孩子/我不可能早早生病」這個僥幸。

　　很多疾病都是突如其來，早一天投保就能早一天度過等待期。

　　2.有條件，買重疾多次賠的

　　因為接觸了很多理賠案例，這幾年大白越來越贊同這個觀點。

　　就用小明的例子說。

　　他買的媽咪保貝，選上了重疾二次賠。

　　那這次白血病賠了160萬后，小明要是30歲前，又得了其他大病，還能再拿至少80萬的賠償。

　　我去查了下，急性淋巴細胞白血病，是少兒最高發(fā)的白血病類型，占總發(fā)病人數(shù)70%，目前治愈率可達到近90%。

　　已經(jīng)不是絕癥了。

　　而現(xiàn)在人均壽命太長了，一生中罹患一種以上大病太容易了。

　　只買賠付1次的重疾險，意味著以后幾十年的其他疾病風(fēng)險都沒有覆蓋。

　　過去，秉著“夠用”“小孩子長大了可以補充更好的”的原則。

　　很多家長接受我的建議，給小朋友買了保障30年、賠1次的重疾險。

　　不能說錯，但大白反思，確實缺乏了一點前瞻性。

　　今天就借此糾正下，想給孩子為計長遠點：

　　可以買多次賠的。

　　小孩年齡小，不會太貴，

　　像小明，一年也就1100多塊。

　　但小明的父親估計也有遺憾：

　　媽咪保貝，他只保了30年；

　　30年后，小明還能不能買到其他保險繼保障，非常不確定。

　　所以，如果預(yù)算夠，就給孩子上終身多次賠重疾險。

　　也沒貴太多。

　　用媽咪保貝試算：

　　80萬保額，4800塊/年（不過，媽咪保貝最高保額已經(jīng)從80萬降到60萬）；

　　50萬保額，2800左右。

　　3.買特定重疾雙倍賠的

　　即使白血病能被治愈,

　　也是建立在充足的彈藥上。

　　要充足到什么程度呢？

　　對于低危急淋的小患者，發(fā)現(xiàn)早、治療順利，全程大概要30萬。

　　若是高危型、耐藥難治型、復(fù)發(fā)的急淋

　　需要骨髓移植，移植費40多萬（后續(xù)的抗排異治療另算）。

　　羅一笑，得的也是急淋，控制后很快復(fù)發(fā)了，沒撐到骨髓移植。

　　如果把家長照顧小盆友的誤工費、住宿費、交通費、營養(yǎng)費也算上，花百多萬都可能。

　　小明治療只花了69390.05元，但這只是第一期。

　　所以，如果預(yù)算沒法直接買上百萬保額，就給孩子買特定重疾雙倍賠的。

　　媽咪媽咪，白血病就賠了雙倍。

　　對小明真是不幸中的大幸，至少經(jīng)濟上，有能力去接受更好的治療。

　　4.大小公司理賠問題

　　保險公司在很多人眼中，

　　總是背著“這也不賠、那也不賠”的惡名，

　　尤其是小公司，總被懷疑理賠會更難。

　　復(fù)星就是小公司。

　　但這案例，賠了。

　　案例初看還有端倪——等待期后不到2月就出險；

　　理賠金又高達160萬

　　說復(fù)星沒大查特查，大白都不信。

　　一說明小明投保時沒問題；

　　二說明只要如實告知，且達到理賠要求，無論保險公司是大是小，都要賠。

　　從去年到今年，大白手上已經(jīng)有十幾個理賠案件了，重疾險就有5、6個，都成功賠了。

　　所以，如實告知比天大，不要故意隱瞞。

　　我們買保險，雖然永遠用不上最好；

　　但真到要用的時候，因為帶病買被拒賠，那才真悲劇。

　　一個重要通知

　　最后，更正一個消息：此前，我們收到復(fù)星通知，說媽咪保貝7月15日會下架。

　　沒想到遭到激烈反對，于是復(fù)星也作了調(diào)整。

　　媽咪保貝會正常銷售。

　　記得留意~

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