最近，有個拒賠案例引起了很多保險人的注意，了解事情的原委之后，非常的痛心，因為小編向很多人推薦過這款產(chǎn)品。我們具體來聊聊媽咪保貝拒賠了，健康告知要背鍋嗎？

　　事件回顧：2019年，投保人為自己的雙胞胎寶寶投保了復(fù)星聯(lián)合的“媽咪保貝”這款產(chǎn)品，保額80萬，每年保費1千多塊；媽咪保貝這款產(chǎn)品介紹過多次，保障很全面，性價比極高，產(chǎn)品還包含特定疾病保障，發(fā)生特定疾病可以賠付雙倍的保額。投保人投保媽咪保貝等待期過了沒多久，其中一個寶寶便被確診為白血病，按照合同來說，白血病是少兒特定疾病，確診可以賠付雙倍保額，也就是一共可以賠付到160萬。

　　確診后，投保人申請理賠，但是被拒絕了，拒絕的原因是沒有進行如實告知；具體沒有告知的是：當(dāng)時被保險人出生時的體重是2.4公斤，媽咪保貝的健康告知有一條是這樣的：

　　投保時被保險人確實未滿3周歲，體重也只有2.4公斤，是需要告知的，但是卻沒有告知。

　　到底是誰的責(zé)任？

　　從理智的角度上來看保險公司確實沒有錯，投保人確實沒有如實告知，拒賠是合理的；

　　但是從感情上來說，會長真的接受不了，只差了0.1kg，一個普通家庭明明買了保險，卻還是要承擔(dān)巨額的醫(yī)療費用，或許醫(yī)院在稱重的時候有誤差呢？

　　會長覺得最大的責(zé)任就是這個保險業(yè)務(wù)員，作為保險業(yè)務(wù)員，沒有讓客戶如實告知，是非常不專業(yè)且不負責(zé)任的；

　　如果投保前調(diào)查清楚，就算被媽咪保貝拒保了，大不了換一款產(chǎn)品繼續(xù)核，也總比好過現(xiàn)在被拒賠，白血病的治療對于一個普通家庭的打擊有多大，相信很多人都知道。會長之前講過我的一個小學(xué)同學(xué)因為白血病去世的故事，原本幸福美滿的家庭因為白血病，整整十年都在因為籌醫(yī)藥費而奔波，但最后，人還是走了。

　　會長今天要普及的知識，就是關(guān)于如何正確的做健康告知，少一點因為健康告知而被拒賠的事情發(fā)生。

　　希望這篇文章可以幫到大家。

　　一、為什么要做健康告知

　　健康告知其實是保險公司對于被保險人一種風(fēng)險評估的手段，主要是為了防止一些人的惡意騙保。所以并不是想買保險就能買的到保險，尤其是當(dāng)身體出了問題時，基本上就是和健康險無緣了。

　　所以保險公司在客戶申請投保時會被要求做健康告知，即關(guān)于健康狀況的一些說明，健康告知直接決定了保險公司是否承保被保險人，或者以什么條件來承保，被保險人出險后能否順利理賠。

　　通常進行健康告知后有以下幾種結(jié)果：

　　拒保

　　加費承保

　　延期承保

　　除外承保

　　具體情況需要具體分析，各個保險公司對于一種疾病的核?？赡軙行┰S差異。

　　如果沒有健康告知，所有人都能買，那對于非健康體的人群來說，他們更容易獲得理賠，保險公司并不是慈善機構(gòu)，他們的目的還是盈利，賠付的錢也是大家一起交的保費，這樣對于健康的人群來說就非常的不公平，所以健康告知的設(shè)置，也是一種維護投保人保障的權(quán)益體現(xiàn)。

　　二、健康告知的誤區(qū)

　　對于健康告知，有人還是存在一定誤區(qū)的。

　　1、過分告知

　　過于擔(dān)心理賠時會有糾紛，把自己所有確診過和沒確診過的身體毛病全部都告知保險公司。

　　2、投保前去體檢

　　很多人在買保險之前會糾結(jié)自己到底要不要先去體檢一下，不體檢怕自己有什么毛病，到時候理賠被拒賠，體檢又怕自己體檢出來什么毛病買不了保險；

　　會長在這里強調(diào)一下，完全沒必要，保險公司沒有要求體檢，根本沒必要刻意去體檢。

　　3、熬過“兩年不可抗辯期”就可以獲得理賠

　　之前聽說有的業(yè)務(wù)員用熬過“兩年不可抗辯期”就可以獲得理賠來忽悠消費者買保險，這種手段是非常可恥的。

　　兩年不可抗辯條款是指：

　　用通俗的話來說就是，保險合同生效兩年后，除非投保人停止繳納保費，否則保險公司不能以投保人在投保時未履行如實告知義務(wù)為由，主動解除保險合同。

　　如果一個業(yè)務(wù)員明知道你身體有一些問題，而告訴熬兩年就好了，熬兩年無論什么情況都可以賠，那會長勸你離這個業(yè)務(wù)員遠一點。不要存僥幸心理，兩年不可抗辯針對的是“被保險人并非故意隱瞞”的情況下才可以用，如果保險公司有充足的證據(jù)證明你是故意隱瞞的，那還是會遭到拒賠的。

　　三、如何正確進行健康告知

　　以上說了幾種健康告知存在的誤區(qū)，下面就開始介紹，如何正確的進行健康告知，就算業(yè)務(wù)員忽悠你，咱也不怕了。

　　1、問什么答什么

　　我國大陸保險的健康告知采取有限告知的形式，即問什么，答什么，沒有問到的可以不用作答，但問到的事項里必須全部如實告知，不能欺騙隱瞞。

　　例如：老王患有輕度脂肪肝，想投保某款重疾險，健康告知里有問到：“被保人是否有乙肝”，根據(jù)這條詢問，只要老王沒有乙肝，不管脂肪肝還是乙肝病毒攜帶，都不需要告知。

　　2、以醫(yī)療機構(gòu)的診斷為依據(jù)

　　健康告知的標(biāo)準(zhǔn)是以醫(yī)院就診、醫(yī)保卡記錄，藥品購買等等留下的記錄為準(zhǔn)，在江湖郎中那看病的，或者自行百度覺得自己有病的都不算。

　　比如：老郭覺得自己心臟有問題，去醫(yī)院檢查，醫(yī)院診斷他一切正常，所以如果投保時他硬要說自己有心臟病，那后期如果真的出現(xiàn)了心臟相關(guān)的問題，保險公司會以“有癥狀”為理由拒賠。

　　還有一種情況：老楊體檢發(fā)現(xiàn)自己的血壓屬于高血壓，但是他自己沒有感到自己身體不舒服，對于這種情況有因為緊張而把血壓量高的，需要放松再去量一次，如果量出來依然是高血壓，那也要如實告知。

　　3、醫(yī)?？ú煌饨?/strong>