最近接到一個(gè)消息：復(fù)星聯(lián)合保險(xiǎn)公司的媽咪保貝少兒重疾險(xiǎn)在7月15日要停售了，作為少兒重疾險(xiǎn)產(chǎn)品中性?xún)r(jià)比之王居然要停售了。

在這之前媽咪保貝已經(jīng)進(jìn)行調(diào)整過(guò)一次了，5月15日，復(fù)星聯(lián)合針對(duì)媽咪保貝調(diào)整最高投保額度：5歲以下最高50萬(wàn)，6歲至17歲最高60萬(wàn)：

這次降額，說(shuō)明保險(xiǎn)公司的風(fēng)控越來(lái)越嚴(yán)格。

降額前：10周歲以下的孩子，最高可以買(mǎi)到80萬(wàn)保額，如果發(fā)生少兒特定疾病，可以賠付到160萬(wàn)保額，如果發(fā)生罕見(jiàn)病可以賠付到240萬(wàn)保額；

11歲以上的孩子可以最高可以買(mǎi)到100萬(wàn)的保額，發(fā)生少兒特定疾病可以賠付200萬(wàn)的保額，發(fā)生罕見(jiàn)病可以賠付到300萬(wàn)。

降額后：5周歲以下的孩子，最高可以買(mǎi)到50萬(wàn)的保額，少兒特定疾病可以賠付100萬(wàn)的保額，罕見(jiàn)病可以賠付到150萬(wàn)的保額；

5周歲以上的孩子，最高可以買(mǎi)到60萬(wàn)的保額，少兒特定疾病可以賠付到120萬(wàn)保額，罕見(jiàn)病可以賠付到180萬(wàn)。

此次賠付保額的的差距在20-40萬(wàn)，少兒特疾和少兒罕見(jiàn)病可賠付的保額差距在60萬(wàn)-120萬(wàn)。降的幅度確實(shí)有點(diǎn)大，但是這么做也是為了降低賠付的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于不追求過(guò)高保額的朋友來(lái)說(shuō)還是沒(méi)什么影響的。

給孩子做方案的時(shí)候，媽咪保貝一定是會(huì)位列其中的。

但是前不久，媽咪保貝的拒賠事件讓大家很失望，但是從客觀來(lái)講，這起拒賠事件，復(fù)星聯(lián)合是合理的，問(wèn)題在于被保險(xiǎn)人在投保前沒(méi)有做好如實(shí)告知，而被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員責(zé)任更大；

這也是人們一直對(duì)保險(xiǎn)排斥的原因，認(rèn)為保險(xiǎn)騙人傳銷(xiāo)，這和業(yè)務(wù)員有很大的原因，作為一名專(zhuān)業(yè)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員不僅要幫客戶買(mǎi)到合適的保險(xiǎn)，同樣也要考慮到客戶理賠的問(wèn)題，所以大家買(mǎi)保險(xiǎn)一定要找專(zhuān)業(yè)的業(yè)務(wù)員。

雖然有拒賠的例子，但是獲得理賠的也其實(shí)不少，保險(xiǎn)公司并不會(huì)無(wú)緣無(wú)故拒賠，如果保險(xiǎn)公司無(wú)故拒賠，我們作為消費(fèi)者可以拿起法律的武器來(lái)維護(hù)我們的合法權(quán)益。

拋開(kāi)業(yè)務(wù)員的不專(zhuān)業(yè)，媽咪保貝產(chǎn)品本身還是沒(méi)有問(wèn)題的，相反由于產(chǎn)品性?xún)r(jià)比很高，受到了很多人的認(rèn)可。

一直都在說(shuō)媽咪保貝性?xún)r(jià)比很高，具體高在哪呢？這是一個(gè)問(wèn)題，這篇文章就是著重介紹媽咪保貝。

1、媽咪保貝介紹

首先來(lái)了解下媽咪保貝的產(chǎn)品形態(tài)：

（1）基本規(guī)則

可以為0到17歲的寶寶們投保這款產(chǎn)品，可以保障20年、25年、30年，也可以保障到70歲、80歲或者終身。

繳費(fèi)可以分5年、10年、15年、20年或者30年，一般根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)情況去繳費(fèi)，會(huì)長(zhǎng)是建議將繳費(fèi)期限拉長(zhǎng)，這樣保障的杠桿會(huì)高。

（2）疾病保障

媽咪保貝保障108種重疾，賠付1次100%的基本保額。25種中癥，賠付2次，每次賠付50%的基本保額，保障40種輕癥，賠付3次，每次賠付30%的保額。

輕癥中，著重要關(guān)注的是11大高發(fā)輕癥保障情況如何：

11大高發(fā)輕癥中，除了微創(chuàng)冠狀動(dòng)脈搭橋手術(shù)，其他都都是包含的。

中癥保障一共25種包含了一些高發(fā)重疾的中癥狀況，比如中度腦中風(fēng)后遺癥、中度重癥肌無(wú)力、中度嚴(yán)重潰瘍性結(jié)腸炎等，另外還有一些通常是輕癥的疾病也被列為了中癥保障，比如單耳失聰、單眼失明、早期肝硬化、角膜移植和一肢缺失，列入中癥后也代表著這幾項(xiàng)疾病的賠付比例也上去了。

（3）其他保障

媽咪保貝還有除了以上的基本保障還包括身故保障，身故保障返回保費(fèi)，沒(méi)有捆綁身故責(zé)任，如果捆綁身故責(zé)任，可能就不是這個(gè)價(jià)格了，一般捆綁身故的產(chǎn)品，保費(fèi)都會(huì)上去一個(gè)層次。

自帶被保險(xiǎn)人豁免，被保險(xiǎn)人患輕癥、中癥或者重疾可以豁免后續(xù)保費(fèi)，保障繼續(xù)有效；

投保人豁免，關(guān)于投保人豁免這一點(diǎn)，會(huì)長(zhǎng)還是要提醒一句，在給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)之前先給家長(zhǎng)自己的保障配齊全，家長(zhǎng)才是孩子的依靠，先保障家長(zhǎng)。

所以對(duì)于少兒重疾險(xiǎn)的投保人豁免這一項(xiàng)功能，會(huì)長(zhǎng)建議是一定要附加上的。

媽咪保貝還可以附加18種少兒特定疾病，發(fā)生這18種少兒特定疾病，額外賠付100%的保額，還不限制出險(xiǎn)年齡，有的產(chǎn)品對(duì)于特定疾病賠付會(huì)限制出險(xiǎn)年紀(jì)，比如20歲前發(fā)生特定疾病可以額外賠付20歲后就不能了。

其實(shí)有些重疾不僅少兒高發(fā)，像白血病、嚴(yán)重Ⅰ型糖尿病、淋巴瘤、嚴(yán)重腦損傷，成年人也比較高發(fā)，所以如果選擇媽咪保貝，它的少兒特定保障建議附加上。

帶有忠誠(chéng)客戶權(quán)益，如果被保險(xiǎn)人的保障期限為20年、25年或者30年時(shí)切投保年齡+保障期限≤40，在保險(xiǎn)期滿時(shí)為出過(guò)險(xiǎn)，可以直接免健康告知和免等待期投保復(fù)星聯(lián)合公司的其他重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。

忠誠(chéng)權(quán)益有效的彌補(bǔ)了買(mǎi)定期重疾到期后，因健康原因不能繼續(xù)買(mǎi)其他重疾險(xiǎn)的缺陷，總結(jié)了一下媽咪保貝需要滿足的幾項(xiàng)條件：

1）投保年齡+保險(xiǎn)期間≤40

2）保額不得超過(guò)50萬(wàn)

3）保險(xiǎn)期間需為終身

4)之前的合同未中止過(guò)，也沒(méi)有申請(qǐng)理賠過(guò)

媽咪保貝可以附加重疾二次賠付，不分組。這個(gè)保障功能可選課不選，需要的就選，不需要的就不選。

（4）保費(fèi)測(cè)算

測(cè)了一下媽咪保貝的各種形式搭配下的保費(fèi)：

如果買(mǎi)50萬(wàn)保額保障到終身，分30年繳費(fèi)，選擇基礎(chǔ)保障以外，還包括重疾二次賠付以及少兒特定疾病和罕見(jiàn)病，0歲的男寶寶一年需要2605元保費(fèi)，0歲的女寶寶一年需要2340元保費(fèi)。

如果買(mǎi)50萬(wàn)保額保障到終身，分30年繳費(fèi)，只選擇基礎(chǔ)保障不加任何其他的保障 ，0歲的男寶寶和女寶寶一年的保費(fèi)分別是2060元和1700元。

如果買(mǎi)50萬(wàn)保額保障到終身，分30年繳費(fèi)，選擇基礎(chǔ)保障外還附加少兒特疾及罕見(jiàn)病，0歲的男寶寶和女寶寶一年的保費(fèi)分別是2165元和1820元。

如果買(mǎi)50萬(wàn)保額保障到終身，分30年繳費(fèi)，除基礎(chǔ)保障外附加重疾二次賠付，0歲的男寶寶和女寶寶，一年的保費(fèi)分別是2505元和2225元。

可以看出來(lái)，如果在基礎(chǔ)保障上附加重疾二次賠付，0歲的男寶寶和女寶寶一年分別多了445元和525元，如果附加特疾和罕見(jiàn)疾病則是多了105元和120元。

無(wú)論是從保障內(nèi)容上看還是從保費(fèi)上看，對(duì)于性?xún)r(jià)比三個(gè)字，媽咪保貝都是當(dāng)之無(wú)愧的，

2、性?xún)r(jià)比高

挑選了市場(chǎng)上的兩款同樣也挺熱門(mén)的少兒重疾險(xiǎn)與媽咪保貝做對(duì)比，平安的愛(ài)滿分以及瑞泰人壽的晴天保保：

（1）愛(ài)滿分19VS媽咪保貝

平安人壽的愛(ài)滿分19和復(fù)星聯(lián)合的媽咪保貝Pk，在保險(xiǎn)公司上肯定是平安人壽贏了，畢竟平安人壽是國(guó)內(nèi)知名的大保險(xiǎn)公司。

但是在產(chǎn)品上愛(ài)滿分就要遜色很多了，缺失了中癥保障，在保障期限上也沒(méi)有媽咪保貝靈活，高發(fā)輕癥保障還缺失了輕微腦中風(fēng)、急性心肌梗塞、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)以及慢性腎功能衰竭。

保障沒(méi)有媽咪保貝全面，價(jià)格還比媽咪保貝貴，0歲的男寶寶和女寶寶，同樣買(mǎi)50萬(wàn)保額，保障30年，分15年繳費(fèi)，愛(ài)滿分一年分別需要4150元和4650元，而媽咪保貝一年分別只需要539元和549元。

（2）晴天保保超越版VS媽咪保貝

瑞泰人壽的晴天保保也是一款性?xún)r(jià)比極高的少兒重疾險(xiǎn)，受歡迎的程度可能僅次于媽咪保貝，經(jīng)過(guò)升級(jí)之后保障更是上了一層樓，基礎(chǔ)保障上還是非常的抗打的，輕癥和中癥賠付比例直接增到了60%保額每次和40%保額每次。

另外還有15種少兒特疾保障，和媽咪保貝相比晴天保保多了年齡限制，特定疾病只有在?30 歲前才有效。

保額每2年遞增20%這些是晴天保保所特有的保障，也有忠誠(chéng)客戶權(quán)益。

高發(fā)輕癥保障也非常的全面，11種高發(fā)輕癥晴天保保都有。

保費(fèi)上和媽咪保保相比就相差了一點(diǎn)，0歲的男寶寶和女寶寶，同樣買(mǎi)50萬(wàn)保額，保障30年，分15年繳費(fèi)，晴天保保超越版一年是789元和860元，媽咪保貝是539元和549元。

如果追求保額可以考慮晴天保保超越版，如果追求極致性?xún)r(jià)比那還是媽咪保貝。

3、寫(xiě)在最后

復(fù)星聯(lián)合的媽咪保貝少兒重疾險(xiǎn)可以說(shuō)是目前賣(mài)的的非?；馃岬漠a(chǎn)品，之所以賣(mài)的好離不開(kāi)產(chǎn)品本身，人們對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知越來(lái)越深；

但是買(mǎi)歸買(mǎi)，買(mǎi)對(duì)才是最重要的，保險(xiǎn)公司拒賠也常有發(fā)生，拒賠的原因大多因?yàn)闆](méi)有如實(shí)告知，這還是要?dú)w咎于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的疏忽和不專(zhuān)業(yè)，為了讓你能買(mǎi)就忽略健康告知。

希望少一點(diǎn)這樣的事情發(fā)生。

也希望大家能認(rèn)真對(duì)待買(mǎi)保險(xiǎn)這件事情，并不是說(shuō)買(mǎi)就買(mǎi)的。

媽咪保貝也就快要停售了，如果有想了解和想為自己的寶寶投保的歡迎來(lái)咨詢(xún)

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