“像我，應(yīng)該不會長壽吧。長壽了存款也會見底，還是在此之前死了的好。”——《老后破產(chǎn)》聽起來殘忍得讓人絕望。但毫不夸張地說，這就是很多人將要面對的現(xiàn)實。2000年，我們的社會撫養(yǎng)比還是5:1。也就是5個人繳養(yǎng)老保險，1個人領(lǐng)養(yǎng)老金。而現(xiàn)在的撫養(yǎng)比已經(jīng)變成了2.8:1。養(yǎng)老問題看似遙遠(yuǎn)，但其實近在咫尺。配置年金險雖然不是最好的解決辦法，但對于很多人來說，它就是最好的辦法?，F(xiàn)在市場上有哪些優(yōu)秀的年金險產(chǎn)品呢？今天就帶大家一起來看看
年金險真能帶給我們收益嗎？
既然要選擇一種養(yǎng)老方式，首先就要先了解這個方式能給我們帶來什么。
如果實在要選擇，奶爸更愿意去選擇一份能計算的、穩(wěn)定收益的純年金險。
年金險的收益都白紙黑字寫在條款里，每年都可以拿一筆固定的收益。
利率的特點在于“前低后高”，最后接近甚至超過預(yù)定利率。
同樣一筆錢，拿去炒股、存在銀行、買房、買理財、買年金險，對我們來說有什么區(qū)別？
這里就要談到理財?shù)牟豢赡苋牵菏找嫘?、安全性、流動性?/p>
簡單理解就是，沒有任何一款理財產(chǎn)品，可以同時在收益率、風(fēng)險程度、變現(xiàn)的方便程度上都有優(yōu)勢。
比如股票的收益可以很高，流動性也強(qiáng)，但在安全性上就差很多，賠穿的大有人在。
而年金險就是安全性非常高，這是其他任何理財方式難以比擬的。
而且在理財利率持續(xù)下行的環(huán)境下，純年金險的收益長遠(yuǎn)來看其實并不低（尤其是4.025%的年金險）。
當(dāng)然，流動性自然就差一些。
但對于大部分人來說，養(yǎng)老首要的不就是要有一筆穩(wěn)定、安全的現(xiàn)金流嗎？
這些產(chǎn)品值得我們關(guān)注
年金險停了又售，售了又停。
在售的產(chǎn)品有幾款還是值得我們關(guān)注的。
先上結(jié)論：
追求高收益：愛心人壽心相隨
以30歲女性，年繳費5萬元，交10年為例，心相隨年金險的IRR可以達(dá)到3.87%。
0歲男孩年繳費2萬，交10年，IRR可達(dá)到3.89%。
無論是3.87%還是3.89%，目前來說都是比較高的了。
如果是追求高收益的朋友可以考慮一下。
追求返還快：鉆多多年金險
鉆多多是一款快返型年金險，收益也是相對比較高的。
如果希望在短時間內(nèi)就能拿到錢的話，可以考慮這款產(chǎn)品。
而且鉆多多還能附加萬能賬戶，且萬能賬戶保底收益有3%的，按中檔利率算，第20年的收益率能夠達(dá)到4.17%，后面的增值也會越來越快。
追求資金靈活性：中韓人壽悅未來、心相隨年金險
由于心相隨年金險和中韓悅未來都具有減保功能，大大增加了資金運用的靈活性。
消費者可以根據(jù)投資環(huán)境的變化，再決定把資金投入到別的投資渠道或者年金險當(dāng)中。
精選年金險點評
不同年金險產(chǎn)品的特點是不一樣的。
要想知道自己到底適合什么樣的年金險產(chǎn)品，就得先對它有充分的了解。
1、愛心人壽心相隨：
1）快速、高額返還
心相隨年金險從第10保單周年日開始，每年就可以領(lǐng)取10%的保額。
不像社保，要等到一個固定的年齡才能領(lǐng)取，而且直到88周歲保障結(jié)束，還可以同時返還所有已交保費。
我們可以來看看，心相隨年金險的年金和滿期返還加起來能領(lǐng)多少錢。
以30歲女性為例，年交10萬，交5年，總保費為50萬元。
從40歲開始，每年可以領(lǐng)20564萬元，領(lǐng)到88歲，總共可以領(lǐng)100萬7636元。
而且還有滿期返還50萬元，所以總共能夠拿到1507636元。
再來看看，如果從出生就買入這款年金險，收益是怎么樣的：
0歲男孩，年交2萬，交10年，從10歲開始每年能領(lǐng)取8207元，一直領(lǐng)到88歲，可以領(lǐng)648321元。加上滿期返還的20萬元，總共848321元。
2）萬能賬戶IRR高
心相隨年金險的萬能賬戶叫做年年豐盈萬能賬戶，保底利率是3%，目前官網(wǎng)公示的結(jié)算利率是4.6%。
而且心相隨年金暫時用不到的話，也可以直接轉(zhuǎn)入萬能賬戶進(jìn)行復(fù)利增值。
我們同樣以30歲女性為例，每年繳費5萬，交10年。
計算出來的IRR是3.87%，對于目前的經(jīng)濟(jì)環(huán)境來說3.87%是比較高的了。
除此之外，這款年金險如果當(dāng)做兒童的教育金來投保，IRR比30歲的女性投保還要高。
奶爸以0歲男孩，年交2萬保費，交10年為例，來看看IRR究竟有多高：
從表格可以看出，每年能夠拿到8027元，一直拿到88歲，IRR是3.89%。
3）投保人豁免
心相隨年金險有自帶投保人豁免功能，投保人在60歲前如果不幸遭受意外身故或全殘，可以豁免續(xù)期保費。
4）可減保
心相隨年金險可以隨時減保，這一點讓我們可以更加靈活的運用手頭上的資金。
有什么突發(fā)情況急需用錢可以隨時減保，不用像其他一些產(chǎn)品必須退保，還要損失一部分本金。
2、鉆多多年金險
1）繳費期短
鉆多多的繳費期分為3年和5年，年金險在總保費相同的情況下，繳費時間越短，收益就會越高。
2）返還快
鉆多多這款產(chǎn)品在保單第5年后便開始返還了。
而且收益還不低，以保底的3%和中檔收益4.5%來演算一下（IRR），看看鉆多多的內(nèi)部收益率如下：
3、中韓人壽悅未來
1）可隨時減保
中韓悅未來跟已經(jīng)停售的星享福一樣，也可以在領(lǐng)取前選擇減保。
奶爸就這個問題，跟中韓人壽的客服確認(rèn)過，減保只需要申請就可以操作。
如果遇上更好的投資渠道，悅未來的收益已經(jīng)不能滿足需求了，可以選擇減?；蛘咄吮?。
2）現(xiàn)金價值超高
這款產(chǎn)品的現(xiàn)金價值非常高，在繳費結(jié)束后的第二年，現(xiàn)金價值就能超過所交保費。
配合減保，真正讓你做到資金“進(jìn)可攻，退可守”。
3）收益率或許是往后年金險產(chǎn)品的佼佼者
對悅未來進(jìn)行過測算，結(jié)果如下表：
悅未來雖然只有3.7%的收益率，但銀保監(jiān)會已經(jīng)發(fā)文，往后推出的年金險產(chǎn)品預(yù)定利率不能超過3.5%。
也就是說，3.7%的收益率跟之前的產(chǎn)品比，的確是有點差距；
但在它之后推出的產(chǎn)品，收益未必能趕上它！
如果持觀望態(tài)度，又不想錯過上車的機(jī)會，可以減保、現(xiàn)金價值高的悅未來可以重點考慮。
4、華夏保險華夏紅
保底3%并非它的最大亮點，實際結(jié)算利率6%才是讓對手望塵莫及的地方。
想享受快收益的朋友，可以向萬能賬戶追加投入，直接以實際結(jié)算利率收取利息。
按照目前的情況來看，這個結(jié)算利率還是比較穩(wěn)定的。
不過這個數(shù)據(jù)僅代表以往的情況，不能代表以后。
往后從萬能賬戶取錢還會受到一定的限制，但這就是萬能賬戶。
5、平安財富金瑞2020
財富金瑞2020和金瑞人生2020是平安今年的開門紅產(chǎn)品。
奶爸也曾經(jīng)做過對比測評：
財富金瑞2020對比金瑞人生2020最主要的區(qū)別如下：
1）金瑞人生2020可選10年的繳費期，財富金瑞只能選3/5年；
2）金瑞人生2020只能保15年，而財富金瑞2020可以保10年或20年；
3）二者具體年金領(lǐng)取，滿期返還也不一樣；
4）財富金瑞2020的投保門檻要比金瑞人生2020高出不少。
在萬能賬戶同樣結(jié)算利率的情況下，財富金瑞2020的收益會比金瑞人生2020要稍微好一點。
6、國壽鑫福臨門
國壽鑫福臨門搭配的萬能賬戶是鑫尊寶（慶典版）。
從目前實際結(jié)算利率的情況來看，5.3%的數(shù)據(jù)還是不錯的。
但如果你曾經(jīng)看過奶爸的文章：國壽鑫享至尊5.3%利率？這樣宣傳我看不慣，就會發(fā)現(xiàn)：
國壽很多萬能賬戶產(chǎn)品一開始售賣的時候，實際結(jié)算利率還是挺可觀的。
2-3年之后就慢慢回落了，目前很多都處于3.7%的狀態(tài)。
鑫福臨門要成為一款優(yōu)秀的產(chǎn)品，鑫尊寶就必須保持后勁。
總結(jié)
也許，我們總以為自己還年輕。但不可避免的是，我們終將老去。
不管我們什么時候開始謀劃養(yǎng)老的事宜，我相信都是對的時候，而且越早準(zhǔn)備越好。
買一份年金險，給未來老去的自己備一個可待的期許。雖然不一定是最好養(yǎng)老理財?shù)姆绞剑?/p>
但在如今的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，似乎也沒有其它更好辦法。
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