有人說，中國(guó)只有兩家保險(xiǎn)公司，一家叫平安，一家叫 “其他”。平安有多厲害？有數(shù)據(jù)有真相：公司市值 1.5 萬億，全球保險(xiǎn)公司第 1 名；2019 年財(cái)富 500 強(qiáng)，位列第 29 位；每 7 個(gè)中國(guó)人，就有 1 個(gè)是平安的客戶；每 7 個(gè)代理人，就有 1 個(gè)在平安賣保險(xiǎn)；那么，如果想買重疾險(xiǎn)，平安的產(chǎn)品會(huì)是好選擇嗎？今天，就和大家一起測(cè)評(píng) 13 款平安重疾險(xiǎn)，看看哪款最值得買？

　　一、為啥這么多人買平安？

“買保險(xiǎn)，就是買平安”，這是平安家喻戶曉的廣告。之所以這么多人買平安，無非是以下幾點(diǎn)原因：

　　公司實(shí)力強(qiáng)：2019 年，平安凈利潤(rùn) 1494 億，相當(dāng)于每天凈賺 4 個(gè)億，實(shí)力毋庸置疑。

　　知名度高：每年支出的廣告費(fèi)高達(dá)一兩百億，幾乎所有人都知道平安保險(xiǎn)。

　　代理人眾多：平安的代理人接近 120 萬，甚至每個(gè)人身邊都能找到好幾個(gè)。

　　線下服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)多：不管是城市還是鄉(xiāng)鎮(zhèn)，都很容易看到平安的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。

　　大家常會(huì)以為，平安就是賣保險(xiǎn)的。但其實(shí)，它是一家特大型的金融集團(tuán)，業(yè)務(wù)范圍涉足多個(gè)領(lǐng)域：

　　可以看到，平安在銀行、證券、信托、投資都有所涉足，是名副其實(shí)的金融巨頭，給人滿滿的信心。

　　這也就不難理解，為什么平安保險(xiǎn)的銷量逐年上升。

　　二、7 款成人重疾測(cè)評(píng)，哪款值得買？

我們平時(shí)接觸的 “平安保險(xiǎn)”，主要指平安人壽和平安財(cái)險(xiǎn)，但其實(shí)平安旗下還有兩家保險(xiǎn)公司：平安健康、平安養(yǎng)老。

　　它們都會(huì)開發(fā)各類保險(xiǎn)產(chǎn)品，甚至還存在相互競(jìng)爭(zhēng)：

　　為了做好這次測(cè)評(píng)，深藍(lán)保實(shí)驗(yàn)室詳細(xì)梳理了這些公司的產(chǎn)品，在對(duì)比 32 款重疾后，最終篩選出 7 款重點(diǎn)測(cè)評(píng)。

　　話不多說，直接上圖：

直接說結(jié)論：

　　如果追求性價(jià)比：關(guān)愛一生尊享版 的價(jià)格最實(shí)惠，重疾和輕癥的保障也不錯(cuò)。不過這款產(chǎn)品只能通過公司統(tǒng)一購(gòu)買，個(gè)人很難買到。

　　如果想要保障全面：福澤安康 20 重疾最多賠 3 次，是平安為數(shù)不多的多次賠付產(chǎn)品。但這款也是最貴的，只適合預(yù)算非常充足的朋友。

　　如果覺得夠用就行：福上福 20 的重疾保障全，輕癥種類多，而且價(jià)格也相對(duì)適中。但可惜它不能單獨(dú)購(gòu)買。

　　值得一提的是，在線下熱度很高的 平安福 20 、守護(hù)百分百 等產(chǎn)品，實(shí)際表現(xiàn)并沒有太多亮點(diǎn)，具體會(huì)在下面分析。

　　另外也提醒大家，平安的大部分重疾險(xiǎn)，保費(fèi)豁免 等責(zé)任都需要額外附加，表格中的保費(fèi)并沒有算上豁免，大家在選擇時(shí)需要注意下。

　　三、重點(diǎn)產(chǎn)品 360 度點(diǎn)評(píng)

外行看熱鬧，內(nèi)行看門道，我們繼續(xù)深入細(xì)節(jié)，全面了解產(chǎn)品優(yōu)缺點(diǎn)。

　　1、平安福 VS 福上福 VS 大福星 20

　　這三款帶 “?！?字的產(chǎn)品，就像一個(gè)模子里刻出來的，整體保障非常接近。

　　它們的區(qū)別非常少，具體如下：

　　綜合來看，3 款產(chǎn)品中表現(xiàn)較好的是 福上福 20，它比 平安福 20 多了 10 種輕癥，但保費(fèi)卻能少交 1 年。

　　需要注意的是，福上福 20 有一定的投保門檻，例如在深圳需要先買 20 萬的平安福，才能購(gòu)買福上福。

　　福上福和平安福都可以附加兩項(xiàng)特色保障，這里也解釋一下：

　　運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)金：投保兩年內(nèi)運(yùn)動(dòng)達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)，重疾和身故保額最高增加 10%，輕癥最高增加 1% 。

　　罹患輕癥漲保額：70 歲前，每發(fā)生一次輕癥，重疾保額增加 20%。

　　另外一款產(chǎn)品大福星 20，雖然比福上福 20 便宜幾百塊，但 高發(fā)輕癥 不是很齊全，我們不太推薦。

　　高發(fā)輕癥的理賠寬松度，深藍(lán)保實(shí)驗(yàn)室也做了嚴(yán)格核對(duì)，具體可以查看下表：

　　理賠寬松度依次分為：寬松、較寬松、一般、較嚴(yán)格、嚴(yán)格。

　　可以看到，平安福 20、福上福 20 的輕癥保障全面，而大福星 20 的輕癥保障卻有較大缺失。

　　輕癥沒有行業(yè)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，不同產(chǎn)品差異很大，所以需要大家重點(diǎn)關(guān)注，如果保障缺失，就要慎重考慮。

　　整體來看，福上福 20 略微有些優(yōu)勢(shì)，比另外兩款產(chǎn)品更值得選擇。

　　2、關(guān)愛一生尊享版

　　如果一定要在平安里選一款重疾險(xiǎn)，最推薦的就是 關(guān)愛一生尊享版。具體原因如下：

　　性價(jià)比高：同等保障下，每年的保費(fèi)比 平安福 20 少了近 1500 塊。而且還可以少交 10 年，算下來可以節(jié)省 15 萬。

　　保障夠用：100 種重疾賠 1 次，50 種輕癥賠 5 次，而且高發(fā)輕癥也全都包含，保障也是夠用的。

　　不過這款產(chǎn)品有一個(gè)不足，它屬于團(tuán)體保險(xiǎn)，需要公司聯(lián)系平安養(yǎng)老（電話 95511），才可以投保。

　　手續(xù)辦完后，即便 1 個(gè)人也能投，而且之后還可以給父母、配偶、孩子買。

　　3、守護(hù)百分百

　　守護(hù)百分百是 5 月份上線的返還型重疾，一經(jīng)上線就火遍朋友圈。它最大的特點(diǎn)在于：返還之后，重疾和身故保障還在。

　　比如 70 歲時(shí)，會(huì)將過去交的保費(fèi)都返回來，之后得了重疾或身故，還能繼續(xù)賠 50 萬。

　　雖然看起來很劃算，但我們并不推薦。因?yàn)榉颠€產(chǎn)品的實(shí)質(zhì)，就是我們多給保險(xiǎn)公司交一筆錢，保險(xiǎn)公司之后再加點(diǎn)利息返給我們。

　　為了讓大家詳細(xì)了解 返還型重疾是否劃算？我們也特別算了一筆賬：

　　可以看到，如果選擇 無憂人生 2020，不僅有重疾額外賠、中癥等保障，而且每年還能省下 5215 元。

　　假如用這 5215 元理財(cái)，連續(xù)投 30 年，每年收益達(dá)到 3.08%，70 歲時(shí)就能得到同樣的 35.1 萬。

　　守護(hù)百分百的 另外一點(diǎn)不足是，如果在 70 歲前得了重疾或身故，賠完合同就終止了，以后也不再返還，之前多交的保費(fèi)就相當(dāng)于打了水漂。

　　總的來說，返還保險(xiǎn)更多是保險(xiǎn)公司和我們玩的數(shù)字游戲，看似 “劃算”，實(shí)際卻要花更多冤枉錢。

　　四、6 款兒童產(chǎn)品測(cè)評(píng)，哪款值得買？

一些父母自己買保險(xiǎn)會(huì)精打細(xì)算，但給孩子買時(shí)，就想多花點(diǎn)錢買平安這種大品牌的。

　　為了滿足大家的需求，也詳細(xì)測(cè)評(píng)了 6 款平安兒童重疾：

　　*愛滿分和愛加分年保費(fèi)要高于 5000 元，這里進(jìn)行了折算直接說結(jié)論：

　　如果追求性價(jià)比：關(guān)愛一生尊享版，重疾和輕癥的保障都不錯(cuò)，而且價(jià)格也很實(shí)惠。

　　如果想保障全面：可以考慮少兒福上福 20，不僅比少兒平安福 20 多了 10 種輕癥，還少交一年保費(fèi)，但它不能單獨(dú)購(gòu)買；小福星 20 雖然便宜，但高發(fā)輕癥有缺失就不推薦了。

　　如果預(yù)算有限：可以考慮 消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，每年幾百元，就可以買到充足的保障，性價(jià)比非常高。

　　五、兒童重疾險(xiǎn)深入分析

我們?cè)谇懊嬉呀?jīng)分析過 關(guān)愛一生尊享版，這里再詳細(xì)了解其余 5 款產(chǎn)品。

　　1、少兒平安福 VS 少兒福上福 VS 小福星 20

　　在測(cè)評(píng)的表格中，大家能發(fā)現(xiàn) 3 款產(chǎn)品有很多相似之處,它們的區(qū)別我們?cè)谙旅鏄?biāo)紅了：

　　綜合來看，我們更建議考慮少兒福上福20，不僅保障更好，也少交一年保費(fèi)。

　　不過要注意：少兒福上福 20 要先買少兒平安福、小福星等產(chǎn)品后，才能買。

　　此外，小福星 20 雖然價(jià)格便宜，但高發(fā)輕癥有缺失，這點(diǎn)要留意下。

　　這幾款產(chǎn)品的兒童特疾我們也幫大家整理了一下：

　　這些平安的兒童重疾險(xiǎn)，在特疾保障上都是一樣的，大家可以根據(jù)需要來選擇。

　　2、愛滿分 20 VS 愛加分 20

　　這兩款產(chǎn)品都是返還型重疾，如果 30 年滿期沒出險(xiǎn)，就可以返還 1.5 倍的保費(fèi)。不過前面有分析過，這樣的返還產(chǎn)品并不劃算。

　　除此之外，兩款重疾還有以下不足：

　　價(jià)格較貴：雖然只保 30 年，但每年的保費(fèi)，甚至超過了保終身的關(guān)愛一生尊享版。

　　投保門檻高：購(gòu)買的保費(fèi)至少要 5000 元起步，如果達(dá)不到，就無法購(gòu)買。

　　綜合來看，愛滿分 20 和 愛加分 20 表現(xiàn)很一般，不推薦大家選擇。

　　六、寫在最后

風(fēng)雨征程 30 年，平安從一家小公司，成長(zhǎng)為世界 500 強(qiáng)公司。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)雄踞前列，代理人遍布全國(guó)。

　　很多人偏愛大公司，或許也是看中了這樣雄厚的歷史背景。但保險(xiǎn)配置是一個(gè)系統(tǒng)的過程，就像買衣服，適合自己的才是最好的。

　　保險(xiǎn)產(chǎn)品很復(fù)雜，對(duì)于不是很懂的人，建議不要盲目追求大品牌，還是要結(jié)合需求和實(shí)際情況去選擇。適合自己才是最好的 ：）

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