不知道你買了多久了？如果是在猶豫期的話可以全額退，過了猶豫期一般就沒法全額退了。很多像題主你樣的人買了平安福都想退，但是退了又不知道會怎么樣，不退又覺得太虧了。最近會長就接到了幾個這樣的咨詢，其中一位朋友2016年的時候在他們家親戚那里買了平安福，問我能不能退保。我問他退保的原因，他說的是最近看了很多保險科普文發(fā)現(xiàn)平安福很貴，繳費壓力很大，當(dāng)初買它真的只是為了幫親戚的忙。雖然在親戚那里買保險已經(jīng)屢見不鮮，但是會長還是非常的哀其不幸。所以我們今天就好好來掰扯掰扯一下那些個買了平安福好幾年的到底能不能退保。

　　買了平安福3年到底能不能退保？

　　平安福從2013年上線以來，每年一次升級，甚至一年升兩次級，升級到平安福2019II才被人說是算的上一款沒有大缺陷的產(chǎn)品，這不4月1日又剛升級到平安福上福。

　　至于產(chǎn)品怎么樣，我就不多做介紹，我今天是要說一下，像剛才這位朋友這種買了平安福剛好滿了3年的到底要不要退保。

　　下面來組圖文分析，看看剛才來咨詢我的年交保費11058.5買了平安福2016的朋友是否值得退保。

　　這位朋友在2016年的9月25日投保了平安人壽的平安福2016，年交保費11058.5至今為止交了三年多的保費，距離下一次繳納保費還有5個月。

　　另外一種情況，臨近平安福需要繳納新一期保費的客戶也不用擔(dān)心，因為在合同中有個寬限期60天。

　　它意思是，該到繳費時間了卻未及時繳費的，在寬限期60天內(nèi)出險，保險公司還是會賠付，但是會扣除本期需要交的保費。超過60天，合同效力進(jìn)入終止?fàn)顟B(tài)，出險保險公司就不會賠付。

　　所以可以合理利用這60天的寬限期。

　　來看看她的保單現(xiàn)金價值：

　　眾所周知平安福主險是一款壽險，附加一份終身重疾，這位客戶分了20年繳費，壽險保額35萬，重疾保額31萬，相信各位應(yīng)該都知道，平安福的重疾和壽險共用一份保額，如果先賠付了重疾31萬，那么身故就賠付剩下的35-31=4萬。

另外這份保單還有幾份附加險：

　　首先是附加的長期意外險，保障42年，分20年繳費，保額30萬，年繳費1500元

　　再然后是一份豁免險，保障到終身，分19年繳費，年繳費73.35元，

　　以上都是長期險；

　　接著就是一年期的短期險：

　　健享人生醫(yī)療險，這個醫(yī)療險是沒法單獨買的，是只能附加購買，一年298元；

　　還有住院醫(yī)療，一年170元；

　　意外醫(yī)療，一年198元；

　　附加的還挺多挺全面的。

　　下面還是說正事；客戶是206年9月26日投保的，已經(jīng)繳費繳了4年，還有16年的繳費期，現(xiàn)在退保，只能退現(xiàn)金價值：下面我做了一份保單所繳保費和現(xiàn)金價值的測算表格：

　　繳費已經(jīng)繳了4年，光是壽險部分的保費一年5258，總共的保費是已經(jīng)交了21140元，如果她退保，對應(yīng)能得到的現(xiàn)金價值是3675，退了只能得到3675元，17465元就打水漂了，不退就繼續(xù)繳費。

　　退還是不退，心痛到無法呼吸。年度現(xiàn)價與累計繳費對比：

　　累計的所交保費與現(xiàn)金價值的差額一直是累計所交保費遠(yuǎn)遠(yuǎn)的超過現(xiàn)金價值，直到第25個保單年度，才持平升漲，那時候被保險人已經(jīng)54歲，而且那時候再退保，基本上也買不了什么保險了。

　　所以如果要退保就要趁早，趁著年輕身體好。

　　當(dāng)然，如果能在猶豫期退了，那就什么事都沒有。

　　退保到底劃不劃算？

　　下面我們就繼續(xù)來給這位客戶分析一下，現(xiàn)在退保到底劃算不劃算？

　　首先一種情況是建議她不退保，保單效力繼續(xù)有效，年交保費11058.5，剩余繳費年限16年，重疾保額31萬。

　　另外一種情況是：退保，按照現(xiàn)在的年齡33歲，重新購買一份同類型的重疾產(chǎn)品：

我就測算了這幾款產(chǎn)品；

　　首先是國富人壽的嘉和保，保障到終身，買30萬的保額，分20年繳費，一年需要繳費4539元，總保費是90780，嘉和?？梢愿郊由砉时Ｕ希沁@里我沒有附加。

　　接著是弘康人壽的宏利相傳終身壽險，同樣是30萬保額，分20年繳費，一年4080元，總保費是81600。

　?。?）如果同時買嘉和保與宏利相傳，那總保費就是4539+4080=8619/年，20年就是172380比平安福減少了4556元的保費。

　　加上買平安福之前的損失17465元，買這兩款產(chǎn)品的話，抵掉4556元的損失，損失12909。

　　不能持平損失。

　　但是把幾年的保費算進(jìn)來，總共可以節(jié)省48790元的保費。

　?。?）如果投保定期的壽險定海柱1號，一年4080+1989=6069元，20年總保費121380，比16年交11058.5元的平安福節(jié)省了55556元的保費。

　　加上交了4年平安福的損失17465，買這兩款產(chǎn)品，就是完全抵掉了損失。

　　總共是節(jié)省了99790元的保費。

　　而且新的保險方案重疾險和壽險的保額是完全獨立的，也就是說，重疾險賠了30萬以后壽險還能賠30萬，他之前買的平安福同樣的情況最多也只能賠4萬。

　　所以看來退保也不是一定不行，能接受一定的損失可以選擇退，或者能將終身壽險換成定期壽險的也可以。

　　再來看看如果是買帶身故責(zé)任的重疾，帶身故責(zé)任的重疾和平安福的保障是一樣的，但是形式不一樣，平安福主險是壽險，重疾是附加險。

　　如果是用帶身故責(zé)任的嘉和保，那么需要交的總保費是157420，比平安福少了19516。

　　這樣買也可以抵掉之前的損失。

　　平安福另外還有附加了一些意外險和醫(yī)療險，這些其實也可以用比它們保障更好，價格更優(yōu)的產(chǎn)品去代替它們。

　　比如長期意外，保費一年1500元，保額30萬，保額還是比較低的，用下面這款是完全可以替代它的：

　　這款亞太百萬人生意外險很多人應(yīng)該都聽過，還挺火的，一年保費只要299元，保額可以買到100萬，并且還包含了普通的意外身故、傷殘和意外醫(yī)療2萬，航空意外可以賠付到300萬，猝死也可以賠付，一般的意外險猝死是不賠的。

　　交了4年以上平安福的朋友如果退保，損失比交3年的損失要大，平安福的保障也確實是比不上一些線上的產(chǎn)品。

　　如果在意保障的朋友，在計算過損失和評估過自己身體后可以考慮退保。但一定不建議沖動退保，下面我來介紹一下能退保的幾種情況

　　支持退保的5種情況

　　退保其實是很嚴(yán)肅和需要考慮清楚的一件事情，因為凡是在猶豫期外退保的都是有一定損失的。

　　還在繳費期內(nèi)，一般現(xiàn)金價值都很低，市場上一些帶身故責(zé)任的重疾險產(chǎn)品，如果想要現(xiàn)金價值和總繳費金額相等，一般都得等到30年左右才行。總而言之，想要在繳費期回本是不可能的。

　　甚至有的人盲目聽從了一些人的勸告，什么準(zhǔn)備都沒有做就直接去退保了，退保后，剛好不幸發(fā)生了保險事故，又沒得賠償了，這個時候該咋辦？

　　還有比這更糟糕的事情嗎？

　　所以我看到有的保險業(yè)務(wù)員會以此來告誡想要退保的朋友：勸人退保，比謀財害命更惡毒！這話某方面來說是有道理的，但是說的確實有點狠。

　　而我說，退保是要講究科學(xué)的，為了自己的利益，沒有經(jīng)過權(quán)衡利弊就勸人退保的，比謀財害命更惡毒。

　　退保有風(fēng)險，所以需謹(jǐn)慎，權(quán)衡利弊后，我認(rèn)為以下5種情況是可以考慮退保的：

　　1、保障范圍很窄，無法滿足現(xiàn)有的需求；

　　2、買錯了產(chǎn)品，本來是想買個純保障型的產(chǎn)品，結(jié)果卻買了理財型，或者買了個帶分紅的，保費很貴，收益很少，保額也不夠。

　　3、如果家族中有某些病史，而你購買的保險并不涵蓋這些疾病，那么建議你可以重新購買新的產(chǎn)品。因為家族病史會大大增加家族成員患病概率。這種情況下投保要做好如實告知。

　　4、預(yù)算不夠，如果因為買這個產(chǎn)品造成了嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)困難。那可以在原有的預(yù)算上挑選合適的產(chǎn)品。

　　5、不能原保單升級，有的產(chǎn)品是可以直接在原來的保單保障基礎(chǔ)上升級的，補(bǔ)交一定的保費后可以直接升級到最新的保障，如果不能的話就可以考慮退保。

　　以上說的5種可以退保的情況也同樣要注意一點：一定要先買完替代產(chǎn)品，等新的產(chǎn)品過了等待期后再退保?。?！不要留有空白期。

　　否則萬一剛退保了，出險了怎么辦？所以一定要找好下家再來退保，一定記?。?/p>

　　眾所周知，重疾險等都有相應(yīng)觀察期，如果馬上退保，保障就此中斷，假如在退保后到新產(chǎn)品觀察期前這段保障中斷期間發(fā)生了不幸，保險公司是不會給予賠付的。

　　像來咨詢我的這位朋友，他9月26日繳費，現(xiàn)在是4月份，離繳費還有將近5個月，完全可以著手買新的產(chǎn)品，等過了等待期就直接退保了，時間完全夠。

　　那些臨近繳費期的就要注意了，平安福有60天的寬限期，前面我也說了合理利用寬限期，否則又要損失一年的保費了。

　　慎重。

　　總結(jié)

　　關(guān)于買了平安福要不要退保，我在這里做一個總結(jié)：

　　1、買了5年以上的

　　如果買了5年以上的朋友想要退保，那么我是不太建議退保的，現(xiàn)金價值很低，損失會很大，就算買其他來替代也是很難持平保費。

　　2、買了3年或者4年

　　如果是買了3年或者4年的朋友，可以退，但是前提是要做好規(guī)劃，不能有空檔期，也是有一定損失的，但是損失沒有買5年以上的那么大，還可以買到替代的產(chǎn)品來持平保費。

　　3、買了1到3年的

　　如果是買了1年或者2年的朋友，如果想要退保，這個時候退保無疑是最合適的，損失最小，想要買替代產(chǎn)品持平保費是完全可以的。

　　4、剛買還沒過猶豫期的

　　如果是買了剛買還沒過猶豫期20天的想要退保，這個其實我剛才也說了，如果能在猶豫期退保當(dāng)然就在猶豫期退了，因為在猶豫期退保，保費可以全額退，沒有任何損失，最多損失10元的工本費。

　　尾聲

　　保險雖然也是商品，但是它是一種很特殊的商品。是商品就會有價格，如果要比價格，是很難找到最低價的。

　　市場上的產(chǎn)品都是不同款式不同價格，貨比三家是可以買到自己心儀的產(chǎn)品，最終選擇它的原因肯定是因為無論是在價格還是在品質(zhì)保障方面都很合心意。

　　只要買到了合適的滿意的產(chǎn)品，就都可以的。

　　買保險和買消費品不一樣，如果僅僅是因為別人說了幾句這個產(chǎn)品不好，價格不是最便宜的，或者說新出來的產(chǎn)品比它有多好，就非常沖動的跑去退保，這種行為是非常的不理智和不對的。

　　這樣，你大概會陷入一種不斷更換產(chǎn)品的死循環(huán)，因為你永遠(yuǎn)都不可能找到一個完美無缺的產(chǎn)品，現(xiàn)在世市場上的產(chǎn)品更新?lián)Q代速度非常的快，尤其是重疾險。

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