國內(nèi)為什么大家都不愿意配置定期壽險？很簡單，因為中國人都忌諱死亡，死亡是不能隨便說的一件事情，說多了會覺得那是一種詛咒。定期壽險的保障責(zé)任就和死亡有關(guān)系，用通俗的話來說就是：“活著是一臺印鈔機，倒下來就是一堆人民幣”，以身故為保險標，所以大多數(shù)人都覺得忌諱。但是實際上目前除了意外險之外，目前國內(nèi)市場上比較受歡迎的一類保險產(chǎn)品就是定期壽險，簡稱“定壽”，定壽的概念也比較簡單。

　　1、什么是定期壽險？

　　1）定期壽險和終身壽險

　　壽險是以被保人的生命為保險標的的保險，賠付條件很簡單：被保人身故或全殘，賠付的金額相當于被保人未來應(yīng)該為家庭獲得的經(jīng)濟價值。

　　一年期壽險價格低廉，但是每年都需要健康告知，續(xù)保存在一定的不確定性。

　　終身壽險保至終身，100%出險，但是保費比其他兩種高出很多，一般家庭沒有必要選擇終身壽險。

　　定期壽險是最合適的一類產(chǎn)品，保障期限可以為10年、20年或者保至60歲、70歲等等，能在被保人的黃金年齡保證家庭經(jīng)濟來源。

　　2）壽險的保額

　　壽險的購買原則要從壽險的意義出發(fā)，即：如果被保人沒有身故，在未來需要為家庭創(chuàng)造的經(jīng)濟價值。

　　我們可以得出一個公式：

　　壽險保額=子女教育費用+父母贍養(yǎng)費用+家庭貸款費用

　　對于一般的家庭來說，100萬的壽險保額足夠應(yīng)對家庭經(jīng)濟支柱不幸身故后需要填補的經(jīng)濟空缺了，在預(yù)算有限的情況下，夫妻二人可以為家庭經(jīng)濟支柱配置100萬保額，另一方配置幾十萬，這樣一年的保費還不到3000塊錢，也能滿足家庭需要。

　　3）什么時候應(yīng)該買壽險

　　壽險的意義是防止被保人身故后，無法繼續(xù)為家中增加經(jīng)濟收入，同時家庭失去了經(jīng)濟來源。

　　因此，定壽應(yīng)該為家庭的經(jīng)濟支柱配置，保障期限一般到60歲最好，三四十年的保障期限，保費也不會太高。

　　在60歲之后，自己已經(jīng)不再是家庭的經(jīng)濟重心，壽險就失去了它的意義，可以考慮購買防癌險和意外險保障，省下壽險的這一筆保費開支。

　　沒有必要為年紀太大的老人購買壽險，一是費用會非常高，其次老人也不再承擔家庭經(jīng)濟支柱的責(zé)任。

　　2、壽險怎么選？

　　1）壽險的價格

　　目前市場上有許多壽險產(chǎn)品，價格上也出現(xiàn)了很大的斷層。

　　我們在購買定壽的時候，大部分都是繳費年限比較長的，由于定壽產(chǎn)品繳費時間長，保障時間也長，盲目退保會損失較多錢財，因此，在投保時，我們要格外注意產(chǎn)品的價格，避免產(chǎn)生不必要的開支。

　　壽險的保障范圍只有兩個：身故和全殘。

　　保障范圍縮小，保障責(zé)任也就一目了然了，也就是說，現(xiàn)有的定壽產(chǎn)品其實保障內(nèi)容都是差不多的，因此我們可以橫向?qū)Ρ?，剔除那些價格明顯高得離譜的，購買價格相對一致的產(chǎn)品就可以了。

　　2）健康告知和除外責(zé)任

　　在壽險產(chǎn)品中，需要格外注意的兩點，一個是健康告知，另一個是除外責(zé)任。

　　我們在購買壽險之前，一般都會要求被保人做一個健康告知。

　　壽險產(chǎn)品的健康告知會比健康險（醫(yī)療險、重疾險等）更寬松一些，但是健康告知會涉及到后續(xù)出險賠付審核等一系列問題，我們在做健康告知時一定要仔細說清楚，避免增加不必要的麻煩。

　　除外責(zé)任也被稱作“責(zé)任免除”，意思是保單規(guī)定的保險人不負賠償責(zé)任的災(zāi)害事故及其損失范圍。

　　除外責(zé)任大多采用列舉的方式，即在保險條款中明文列出保險人不負賠償責(zé)任的范圍，一般的保險責(zé)任中包括的事件很多，難以一一列盡，所以應(yīng)先把保險責(zé)任規(guī)定，大多數(shù)事件是保險責(zé)任，只有一小部分事件不屬于保險責(zé)任，這一部分也就是責(zé)任免除的范圍。

　　我們在挑選壽險產(chǎn)品時，應(yīng)盡可能在價格不變的前提下，選擇除外責(zé)任比較少的產(chǎn)品，這樣我們的保障范圍相對的就更大了。

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