百萬醫(yī)療險，是現(xiàn)在的一款“網(wǎng)紅”保險。它保費便宜、保額高，但美中不足的是：不承諾續(xù)保。為什么有些便宜的百萬醫(yī)療險，保險公司不能“承諾”長期地，尤其是終身地保證續(xù)保呢？
我們曾經(jīng)反復(fù)地討論過百萬醫(yī)療險，其中，有一個重要的爭議點就是「保證續(xù)?！?。
什么叫「保證續(xù)?！?？
指的是，身體變差、市場環(huán)境變差等任何原因，都不會讓這張保單在第二年，保險公司不承保。如果它承諾，我只要愿意交錢續(xù)保，都承保，這就叫終身保證續(xù)保。而這種百萬醫(yī)療險在剛剛開發(fā)的時候，已被很多公司提出。
我們的討論僅限于大陸的百萬醫(yī)療險，它提出的保證續(xù)保，甚至終身保證續(xù)保的條件，已被監(jiān)管機(jī)構(gòu)一票否決，而這種否決并不武斷。
百萬醫(yī)療險之所以這么便宜，是因為介于現(xiàn)在的醫(yī)療假設(shè)的數(shù)據(jù)，讓我們的治療手段可以控制住理賠風(fēng)險。可醫(yī)學(xué)進(jìn)步日新月異，每一種病的治療方案越來越多，成本也越來越高。在這個情況下，治療的成本（或者說理賠風(fēng)險），基本是不可控的。
現(xiàn)在，隨著我們的醫(yī)療水平的進(jìn)步，同樣的病有可能一年花3萬塊錢就差不多治好了；而到了十年后，可能會因為有了新的療法，治療費變成30萬。
如果完全保證終身續(xù)保的話，可能會對保險公司的償付能力產(chǎn)生影響，所以監(jiān)管機(jī)構(gòu)就會要求保險公司，不允許終身保證續(xù)保，或者至少留一個口子：如果這個產(chǎn)品實在運營不下去，可以停售。
你看，如果產(chǎn)品可以停售，它怎么能承諾保證續(xù)保？你買了三年，到第四年，產(chǎn)品都沒了，你找誰續(xù)保呢？
所以，保險公司就不被允許做保證續(xù)保的承諾了。
對于不保證續(xù)保，不少保險公司就提出了另外一個概念（這個概念有點創(chuàng)新性，至少我在其他國家的保險產(chǎn)品里沒見過），叫“承諾續(xù)?！保褐灰a(chǎn)品不停售，就不會因為投保人的身體狀況變差，而隨便拒保。
這是一種有效的補充。但是，由于沒有太多行業(yè)慣例，承諾續(xù)保的執(zhí)行會到哪個層面，我們不得而知。而我們也見過，今年投保了一個產(chǎn)品，因為你之前某次體檢出發(fā)病，今年賠了，到第二年續(xù)保的時候，保險公司說，因為這個病，除外承保。
那這算不算可續(xù)保（或承諾續(xù)保）呢？
從嚴(yán)格意義上講，并不算是。也就是說，創(chuàng)新性的承諾續(xù)保的界定標(biāo)準(zhǔn)，目前是不清晰的。但目前而言，百萬醫(yī)療性價比是極高的，但對身體健康要求比較高，大家趁著身體健康，欲購從速。
我們剛才所說的這些爭議點，未來可能都會慢慢理清。百萬醫(yī)療有可能會向香港的市場靠攏，最終，靠加費來解決所有的問題。
未來會不會有變化？我們只能期待醫(yī)療行業(yè)和保險行業(yè)數(shù)據(jù)互通，讓大家更好地做風(fēng)控。老話重提，我們還是應(yīng)該先購置好定額給付的重大疾病險，因為這些產(chǎn)品它是長期、甚至終身的保障，是定額給付的，也就不存在無法續(xù)保的擔(dān)憂了。這樣，才能讓我們的家庭保障更加完善。
本文轉(zhuǎn)自：米保險-為啥便宜的醫(yī)療險都不保證續(xù)保？
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