很多朋友在選擇重疾險產(chǎn)品時，總是會有各種不同的疑問。下面是四個重疾險最常見的問題：
1）多次賠付有沒有必要買？
多次賠付主要是為了預(yù)防在理賠過后無法再獲得保障的情況。
會長曾經(jīng)協(xié)助一個客戶申請甲狀腺癌的理賠，最后成功賠了50萬。
百萬醫(yī)療報銷了大部分治療費用，自己幾乎沒花什么錢。
大家都知道甲狀腺癌治療起來不難，也沒什么大的風(fēng)險，手術(shù)難度也比較小，花費不高。治愈率在95%以上。
正常來講，這應(yīng)該是一個皆大歡喜的結(jié)局，這位客戶等于是凈落了50萬。
但是她卻愁眉苦臉的來找我說，拿到理賠款是喜憂參半。
為啥？
因為她才剛30歲，但可能以后都買不到合適的重疾險和百萬醫(yī)療了。
應(yīng)該是沒有哪家保險公司會接受曾經(jīng)患癌理賠過的客戶投保。
她說：如果當(dāng)初買的是多次賠付就好了。
這句話讓我有點愧疚。
因為在幫她做保險規(guī)劃的時候，她的預(yù)算不夠多。
問會長要不要買多次賠付的產(chǎn)品。
會長說如果現(xiàn)在預(yù)算不夠的話先買單次賠付的比較劃算，等等經(jīng)濟條件允許了再加也可以。
也是沒想到這么快就出險了。
那么我們就要考慮“罹患多次重疾”的可能性大不大。
現(xiàn)在很多疾病逐漸建年輕化，像文章開頭說的那個剛剛30歲的客戶，才30歲就得了甲狀腺癌。
這是癌癥發(fā)病年齡趨勢圖。
我們可以明顯看到，從45歲以后，發(fā)病率快速上升，60歲后更甚。
所以年齡越大，患癌風(fēng)險越高。
不僅僅是癌癥，其他的重大疾病也是一樣。
像三高、心腦血管疾病等等，隨著年齡的增長，身體機能下降，患病風(fēng)險會越來越高。
而且患過癌或得過重疾的人，再次患病的風(fēng)險是更高的。
比如冠心病，在成功實施冠狀動脈搭橋術(shù)后，患者腦中風(fēng)的概率也會變大。
所以第一次賠付過后，我們更加需要保障。
那么如果預(yù)算足夠，多次賠付就很有必要了。
2）輕癥、中癥重要嗎？
輕癥最開始出現(xiàn)的意義，是為了打破重疾險“保死不保生”的局面。
因為當(dāng)時大部分重疾的理賠標(biāo)準(zhǔn)都比較高，想要拿到重疾賠付確實不容易。
而且隨著醫(yī)療水平的提高，很多疾病在早期就會被發(fā)現(xiàn)，就不用等到發(fā)展為重疾才去治療。
那么輕癥、中癥就相當(dāng)于取中間值，疾病在沒有達到重疾理賠標(biāo)準(zhǔn)時，可以通過輕癥、中癥進行賠付。
但是大家要清楚，重疾中的“輕癥”也絕對不輕，不是像發(fā)燒感冒那樣簡單的小病。
“輕”只是相對于重疾標(biāo)準(zhǔn)來說的——未達到重疾理賠標(biāo)準(zhǔn)，治療難度比重疾低，花費比重疾少。
輕癥、中癥就是讓被保人能夠在病情未發(fā)展到重疾時，能夠得到賠付，及時進行治療。
所以，輕癥、中癥還是非常有必要的。
3）身故責(zé)任要加嗎？
因為人總是要離開這個世界的，附加身故責(zé)任的意義就是，即使拿不到重疾賠付的保額，到身故那天，總也可以拿到身故賠付保額。當(dāng)然身故賠付金就是指定的受益人拿了。
大部分終身重疾險，重疾和身故是共用保額，意思就是如果重疾賠付了，被保險人治好重疾之后，又平安活了很多年，那將來身故的時候就不再賠付了。
如果年齡大了，也可以選擇在某個時間退保，來獲得保單的現(xiàn)金價值。
因為含身故的終身重疾險，隨著繳費年限越長，越到后期現(xiàn)金價值隨時間的流逝就變得越高，在一定的年限后退?？梢阅玫嚼U納的總保費2倍以上的退保金（當(dāng)然退保后保障責(zé)任也就終止了）。
但需要注意兩點：
這類產(chǎn)品因為不管有沒有患病都會賠付保額，所以比不含身故責(zé)任的保險會貴一些。
這個身故包含意外身故、疾病身故、猝死和自然死亡等，非自然死亡是不賠的。
如果大家只是為了想要一份身故保障，那不建議在重疾險上附加身故責(zé)任，可以去單獨購買一份壽險。
4）保險公司重要嗎
兩元店買個鑰匙扣，貼上supreme的標(biāo)，得，價錢翻萬倍。
不怎么樣的產(chǎn)品，因為是所謂的知名大公司賣，價錢翻兩三倍。
這是值得我們多花錢的地方嗎？
并不是。
如果這個鑰匙扣是金的，它不貼名牌標(biāo)，我也覺得它值；
如果賣的貴的產(chǎn)品，保障內(nèi)容完爆其他便宜的產(chǎn)品，絕對沒人吐槽。
價值對得起價格，這才叫一分價錢一分貨。
為品牌溢價買單的前提是，我得到的東西也是真材實料的。
選擇在自己的認知中更具權(quán)威的一方，是人之本性。
就像同一條流水線上出來的鞋，款式質(zhì)量都一樣，一雙貼上了air Jordan的標(biāo)進了專賣店，另一雙掛在網(wǎng)上賣。
專賣店買的比另一雙貴的多的多，我都愿意買。
但是前提是，質(zhì)量一樣。
如果買了一雙鞋，質(zhì)量巨差還磨腳，就因為他是名牌就讓我多花十倍錢，那我不愿意。
所以買保險，請關(guān)注產(chǎn)品本身，不要舍本逐末。
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