很多朋友在選擇重疾險產(chǎn)品時,總是會有各種不同的疑問。下面是四個重疾險最常見的問題:
1)多次賠付有沒有必要買?
多次賠付主要是為了預(yù)防在理賠過后無法再獲得保障的情況。
會長曾經(jīng)協(xié)助一個客戶申請甲狀腺癌的理賠,最后成功賠了50萬。
百萬醫(yī)療報銷了大部分治療費用,自己幾乎沒花什么錢。
大家都知道甲狀腺癌治療起來不難,也沒什么大的風(fēng)險,手術(shù)難度也比較小,花費不高。治愈率在95%以上。
正常來講,這應(yīng)該是一個皆大歡喜的結(jié)局,這位客戶等于是凈落了50萬。
但是她卻愁眉苦臉的來找我說,拿到理賠款是喜憂參半。
為啥?
因為她才剛30歲,但可能以后都買不到合適的重疾險和百萬醫(yī)療了。
應(yīng)該是沒有哪家保險公司會接受曾經(jīng)患癌理賠過的客戶投保。
她說:如果當(dāng)初買的是多次賠付就好了。
這句話讓我有點愧疚。
因為在幫她做保險規(guī)劃的時候,她的預(yù)算不夠多。
問會長要不要買多次賠付的產(chǎn)品。
會長說如果現(xiàn)在預(yù)算不夠的話先買單次賠付的比較劃算,等等經(jīng)濟條件允許了再加也可以。
也是沒想到這么快就出險了。
那么我們就要考慮“罹患多次重疾”的可能性大不大。
現(xiàn)在很多疾病逐漸建年輕化,像文章開頭說的那個剛剛30歲的客戶,才30歲就得了甲狀腺癌。
這是癌癥發(fā)病年齡趨勢圖。
我們可以明顯看到,從45歲以后,發(fā)病率快速上升,60歲后更甚。
所以年齡越大,患癌風(fēng)險越高。
不僅僅是癌癥,其他的重大疾病也是一樣。
像三高、心腦血管疾病等等,隨著年齡的增長,身體機能下降,患病風(fēng)險會越來越高。
而且患過癌或得過重疾的人,再次患病的風(fēng)險是更高的。
比如冠心病,在成功實施冠狀動脈搭橋術(shù)后,患者腦中風(fēng)的概率也會變大。
所以第一次賠付過后,我們更加需要保障。
那么如果預(yù)算足夠,多次賠付就很有必要了。
2)輕癥、中癥重要嗎?
輕癥最開始出現(xiàn)的意義,是為了打破重疾險“保死不保生”的局面。
因為當(dāng)時大部分重疾的理賠標(biāo)準(zhǔn)都比較高,想要拿到重疾賠付確實不容易。
而且隨著醫(yī)療水平的提高,很多疾病在早期就會被發(fā)現(xiàn),就不用等到發(fā)展為重疾才去治療。
那么輕癥、中癥就相當(dāng)于取中間值,疾病在沒有達到重疾理賠標(biāo)準(zhǔn)時,可以通過輕癥、中癥進行賠付。
但是大家要清楚,重疾中的“輕癥”也絕對不輕,不是像發(fā)燒感冒那樣簡單的小病。
“輕”只是相對于重疾標(biāo)準(zhǔn)來說的——未達到重疾理賠標(biāo)準(zhǔn),治療難度比重疾低,花費比重疾少。
輕癥、中癥就是讓被保人能夠在病情未發(fā)展到重疾時,能夠得到賠付,及時進行治療。
所以,輕癥、中癥還是非常有必要的。
3)身故責(zé)任要加嗎?
因為人總是要離開這個世界的,附加身故責(zé)任的意義就是,即使拿不到重疾賠付的保額,到身故那天,總也可以拿到身故賠付保額。當(dāng)然身故賠付金就是指定的受益人拿了。
大部分終身重疾險,重疾和身故是共用保額,意思就是如果重疾賠付了,被保險人治好重疾之后,又平安活了很多年,那將來身故的時候就不再賠付了。
如果年齡大了,也可以選擇在某個時間退保,來獲得保單的現(xiàn)金價值。
因為含身故的終身重疾險,隨著繳費年限越長,越到后期現(xiàn)金價值隨時間的流逝就變得越高,在一定的年限后退??梢阅玫嚼U納的總保費2倍以上的退保金(當(dāng)然退保后保障責(zé)任也就終止了)。
但需要注意兩點:
這類產(chǎn)品因為不管有沒有患病都會賠付保額,所以比不含身故責(zé)任的保險會貴一些。
這個身故包含意外身故、疾病身故、猝死和自然死亡等,非自然死亡是不賠的。
如果大家只是為了想要一份身故保障,那不建議在重疾險上附加身故責(zé)任,可以去單獨購買一份壽險。
4)保險公司重要嗎
兩元店買個鑰匙扣,貼上supreme的標(biāo),得,價錢翻萬倍。
不怎么樣的產(chǎn)品,因為是所謂的知名大公司賣,價錢翻兩三倍。
這是值得我們多花錢的地方嗎?
并不是。
如果這個鑰匙扣是金的,它不貼名牌標(biāo),我也覺得它值;
如果賣的貴的產(chǎn)品,保障內(nèi)容完爆其他便宜的產(chǎn)品,絕對沒人吐槽。
價值對得起價格,這才叫一分價錢一分貨。
為品牌溢價買單的前提是,我得到的東西也是真材實料的。
選擇在自己的認知中更具權(quán)威的一方,是人之本性。
就像同一條流水線上出來的鞋,款式質(zhì)量都一樣,一雙貼上了air Jordan的標(biāo)進了專賣店,另一雙掛在網(wǎng)上賣。
專賣店買的比另一雙貴的多的多,我都愿意買。
但是前提是,質(zhì)量一樣。
如果買了一雙鞋,質(zhì)量巨差還磨腳,就因為他是名牌就讓我多花十倍錢,那我不愿意。
所以買保險,請關(guān)注產(chǎn)品本身,不要舍本逐末。
推薦閱讀: