健康告知是重疾險(xiǎn)投保過(guò)程中的重要環(huán)節(jié)。
據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，因“未如實(shí)進(jìn)行健康告知”導(dǎo)致的理賠糾紛案件，在所有理賠糾紛案件中的占比能達(dá)到80%以上。
銀保監(jiān)會(huì)也就此發(fā)過(guò)提示：
但是很多人在投保時(shí)，面對(duì)健康告知復(fù)雜的條款和一大堆看不懂的、無(wú)法確定的疾病，要么不知所措糊弄過(guò)去，要么事無(wú)巨細(xì)的全都說(shuō)出來(lái)。
糊弄過(guò)去的，大多會(huì)碰上理賠糾紛；事無(wú)巨細(xì)都說(shuō)出來(lái)的，很有可能導(dǎo)致買(mǎi)不了保險(xiǎn)。
所以大家一定要重視健康告知，如果自己搞不定，就找專(zhuān)業(yè)、可靠的人（比如會(huì)長(zhǎng)——），一定不能糊弄。
1）常見(jiàn)告知
我國(guó)內(nèi)地的健康告知遵循有限告知和詢(xún)問(wèn)告知。
也就是說(shuō)，保險(xiǎn)公司問(wèn)到了什么，你就如實(shí)回答什么。沒(méi)問(wèn)到的一個(gè)字都不用多說(shuō)。
【那么感覺(jué)自己有病，這種情況要說(shuō)嗎？】
比如健康告知中問(wèn)有沒(méi)有胃炎。
你最近胃不太舒服，百度上查了，感覺(jué)是胃炎，但是沒(méi)去檢查。
那怎么告知呢？
這種情況不需要進(jìn)行告知，也不要跟保險(xiǎn)公司說(shuō)“我感覺(jué)我有“。
【不知道自己有沒(méi)有病，怎么進(jìn)行告知？】
會(huì)長(zhǎng)很多客戶(hù)都是，沒(méi)生過(guò)什么大病，沒(méi)進(jìn)過(guò)醫(yī)院，也沒(méi)進(jìn)行過(guò)體檢，根本不知道自己到底有沒(méi)有病。
只有平時(shí)不舒服的時(shí)候自己去百度或者感覺(jué)，也就是我們說(shuō)的“自測(cè)疾病”。
那這種情況到了買(mǎi)保險(xiǎn)進(jìn)行健康告知的時(shí)候怎么辦呢？
首先我們看一下健康告知的組成部分。
【住院、治療、長(zhǎng)期服藥、手術(shù)經(jīng)歷】
【一定時(shí)間段內(nèi)體檢結(jié)果異?！?/span>
這種是比較明確的。
注意時(shí)間限定詞（2年內(nèi)、5年內(nèi)、半年內(nèi)等）。
只需要告知在此期間內(nèi)，做過(guò)的檢查中，被詢(xún)問(wèn)到的異常項(xiàng)目。
如果你的體檢結(jié)果中有指標(biāo)異常，但是上面的健康告知中沒(méi)有問(wèn)到該項(xiàng)，就不需要告知；
如果詢(xún)問(wèn)的是2年內(nèi)的體檢異常，那么超出兩年的也都不需要告知。
【曾確診患有或正患有某種疾病/處于某種疾病狀態(tài)】
這部分的健康告知，大家比較容易出現(xiàn)“我感覺(jué)”。
但是大家記住，自己感覺(jué)的都不算數(shù)。
一定是經(jīng)過(guò)醫(yī)院確診的，才算數(shù)，才需要告知。
【一定時(shí)間段內(nèi)出現(xiàn)某種癥狀】
這部分里有一些癥狀可能會(huì)比較常見(jiàn)，比如頭暈、頭痛、心慌、胸悶、聲音嘶啞等等。
但是大家要注意哦，是“反復(fù)發(fā)生”“反復(fù)存在”“持續(xù)性”“不明原因”的。
只有在不知道起因的情況下，長(zhǎng)時(shí)間持續(xù)出現(xiàn)這種癥狀才是需要告知的。
這周熬夜太多，今天白天頭疼，這算嗎？不算。
昨天瓜子嗑多了，今天嗓子有點(diǎn)啞，這算嗎？也不算。
【生活習(xí)慣、行為活動(dòng)】
這里是最容易被忽視的。
抽煙喝酒這些一定要注意，如果平時(shí)抽得多、喝得多，一定在投保前和代理人或者保險(xiǎn)公司溝通清楚。
還有就是愛(ài)好極限運(yùn)動(dòng)的朋友，很多保險(xiǎn)都對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)比較敏感，大家要注意。
【曾投保情況-保額、投保結(jié)果、出險(xiǎn)情況】
這個(gè)基本上每個(gè)保險(xiǎn)都會(huì)問(wèn)到，有沒(méi)有投保被拒的情況，以及有些會(huì)問(wèn)到已經(jīng)投保的保額。
如果有被拒保過(guò)說(shuō)明你的某些項(xiàng)目是不符合投保要求的；
如果在同一時(shí)間投保的保額過(guò)高，那么保險(xiǎn)公司會(huì)懷疑你是否有騙?？赡堋?/p>
搞清楚了健康告知都需要告知什么，回到我們的問(wèn)題。
不知道自己有沒(méi)有病怎么辦。
以上健康告知的6個(gè)部分，可以分為標(biāo)準(zhǔn)明確和標(biāo)準(zhǔn)不明確的兩類(lèi)。
標(biāo)準(zhǔn)明確：
【住院、治療、長(zhǎng)期服藥、手術(shù)經(jīng)歷】
【一定時(shí)間段內(nèi)體檢結(jié)果異常】
【曾確診患有或正患有某種疾病/處于某種疾病狀態(tài)】
【曾投保情況-保額、投保結(jié)果、出險(xiǎn)情況】
這4種是有明確的判斷依據(jù)的，確診過(guò)、有病歷、有醫(yī)療記錄，就算數(shù)，需要告知。
標(biāo)準(zhǔn)不明確：
【一定時(shí)間段內(nèi)出現(xiàn)某種癥狀】
【生活習(xí)慣、行為活動(dòng)】
這類(lèi)就是比較容易被“我覺(jué)得”誤導(dǎo)的，大家要注意看健康告知中是怎么詢(xún)問(wèn)的，然后再確定是否需要告知。拿不準(zhǔn)的，一定要跟專(zhuān)業(yè)人士溝通。
健康告知是非常重要的，大家在遵循“有限告知、詢(xún)問(wèn)告知”的原則上，一定要如實(shí)告知。
在所有的拒賠事件、理賠糾紛中，因未如實(shí)金鑫金康告知導(dǎo)致的，占了很大一部分。
2）帶病投保
如果說(shuō)我們已經(jīng)明確患有某種疾病了，再想要投保重疾險(xiǎn)，不知道能不能買(mǎi)，應(yīng)該怎么辦呢？
智能核保
大多數(shù)的線(xiàn)上保險(xiǎn)產(chǎn)品都支持智能核保。
在進(jìn)行健康告知時(shí)，發(fā)現(xiàn)某項(xiàng)健康告知內(nèi)容自己不符合，那么下一步就會(huì)進(jìn)入智能核保。
比如說(shuō)與乙肝相關(guān)的健康告知：
如果自己是有肝炎，或者是肝炎病毒攜帶者，那么就是不符合這項(xiàng)健康告知的。
然后選擇有“有部分問(wèn)題”進(jìn)入智能核保。
進(jìn)入智能核保后，找到相關(guān)選項(xiàng)。
在給出的選項(xiàng)里選擇自己對(duì)應(yīng)的病癥，然后根據(jù)界面提示進(jìn)行選擇，最終會(huì)給出是否能投保的結(jié)果。
乙肝病毒感染或攜帶者
乙肝病毒感染或攜帶者
慢性肝炎或乙肝大三陽(yáng)
慢性肝炎或乙肝大三陽(yáng)
總的來(lái)說(shuō)，使用智能核保還是非常便捷的。
先對(duì)照健康告知里問(wèn)到的內(nèi)容看自己是否有某項(xiàng)不符合。
然后進(jìn)入智能核保，針對(duì)不符合的那一項(xiàng)根據(jù)選項(xiàng)提示，進(jìn)行詳細(xì)回答。
然后再判定是否能投保。
智能核保的優(yōu)點(diǎn)有：操作方便快捷、實(shí)時(shí)出結(jié)果、不會(huì)對(duì)所有不符合的情況都一刀切的拒保。
但它最大的優(yōu)點(diǎn)就是“不會(huì)留下任何記錄”，無(wú)論是拒保還是有異常，都不會(huì)有記錄。
因?yàn)橛行┊a(chǎn)品會(huì)詢(xún)問(wèn)是否曾經(jīng)被拒保過(guò)，智能核保無(wú)論結(jié)果是什么都不會(huì)對(duì)以后投保其他產(chǎn)品造成任何影響，
預(yù)核保
預(yù)核保就是在正式投保前，先將被保險(xiǎn)人填寫(xiě)的健康告知問(wèn)卷，交給保險(xiǎn)公司的核保人員，進(jìn)行提前審核，嘗試投保。
根據(jù)預(yù)核保的結(jié)果，投保人再?zèng)Q定是否投保。
預(yù)核保和正式核保的區(qū)別在于，保險(xiǎn)公司有沒(méi)有要具體的個(gè)人信息。
如果沒(méi)有要，那就是預(yù)核保；如果要了，那就是正式核保。
所以，預(yù)核保也是不會(huì)留下記錄的。
人工核保就是正式核保了，如果被拒保，是會(huì)留下記錄的。
人工核保一般都是線(xiàn)下進(jìn)行的。消費(fèi)者在進(jìn)行健康告知后，如果不能完全符合健康告知要求，保險(xiǎn)公司安排核保人員進(jìn)一步核查被保險(xiǎn)人的就診記錄、過(guò)往病史和更加細(xì)節(jié)的情況，確定承保風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，最終決定是否承保。
線(xiàn)下的人工核保會(huì)比較嚴(yán)格，走到人工核保這一步的話(huà)，幾乎就不可能以標(biāo)準(zhǔn)健康體正常投保了。
3）核保結(jié)果
核保結(jié)果共有5種。
標(biāo)體承保
即以標(biāo)準(zhǔn)健康體，以標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率承保。只要健康告知沒(méi)有問(wèn)題正常通過(guò)了，就可以標(biāo)體承保。
加費(fèi)承保
如果被保人某些方面風(fēng)險(xiǎn)較高，需要以更高的費(fèi)率進(jìn)行投保，也就是會(huì)更貴一點(diǎn)。
但是保障內(nèi)容與正常投保的沒(méi)有任何區(qū)別。
除外承保
即，將某項(xiàng)責(zé)任除外，不再承擔(dān)該項(xiàng)責(zé)任的保障。
一般是針對(duì)被保人在投保前就已經(jīng)發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，以及該風(fēng)險(xiǎn)日后可能會(huì)發(fā)展轉(zhuǎn)換的相關(guān)疾病，進(jìn)行除外。
比如被保人有甲狀腺結(jié)節(jié)，那么相比于常人來(lái)說(shuō)，發(fā)生甲狀腺癌的概率更高。保險(xiǎn)公司就對(duì)會(huì)“甲狀腺癌”這項(xiàng)保障責(zé)任進(jìn)行除外。
其他的內(nèi)容不變，正常享有保障。
對(duì)于健康告知有異常的人來(lái)說(shuō)，加費(fèi)承保和除外承保都還算是比較好的核保結(jié)果。
延期承保
如果被保險(xiǎn)人目前的健康狀況和風(fēng)險(xiǎn)不能確定，需要等待結(jié)果或觀(guān)察一段時(shí)間后再?zèng)Q定，保險(xiǎn)公司會(huì)給出延期承保的決定。
會(huì)出現(xiàn)延期承保的情況，有可能是因?yàn)槟稠?xiàng)疾病需要治療痊愈，但目前還在治療過(guò)程中或還未痊愈，需要等待觀(guān)察。
延期承保還是有機(jī)會(huì)成功投保的。
拒保
被保人的身體健康狀況風(fēng)險(xiǎn)較高，超出保險(xiǎn)公司的預(yù)計(jì)承擔(dān)范圍，保險(xiǎn)公司就會(huì)給出拒保的決定。
如果是人工核保被拒，那么會(huì)留下拒保記錄，影響到以后買(mǎi)其他的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
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