保險(xiǎn)產(chǎn)品如何選擇？怎么買？

原創(chuàng) : 會(huì)員聯(lián)系小編 2025-06-07 10:37:29 閱讀(2041)

不只是買保險(xiǎn)，買所有東西都一樣，要根據(jù)自己的需求和預(yù)算擇優(yōu)選擇。

1）首先，定需求

在買保險(xiǎn)前，我們肯定要先搞清楚我們需要什么、想要什么、應(yīng)該要什么。

這些要結(jié)合年齡、身份、特殊需求三個(gè)方面來(lái)確定。

年齡

根據(jù)年齡來(lái)選擇，主要是選擇一些覆蓋了當(dāng)前年齡段高發(fā)疾病的產(chǎn)品。

少兒：要關(guān)注少兒特定疾病、高發(fā)輕癥，關(guān)注賠付比例；

成人：成年人買保險(xiǎn)相對(duì)來(lái)說(shuō)是比較簡(jiǎn)單的，也是最需要重疾保障的年齡階段，只要健康告知可以通過(guò)，一般都能成功買到性價(jià)比很高的產(chǎn)品；

老人：老人最需要關(guān)注的是健康告知是否能通過(guò)，如果健康情況問(wèn)題比較多，就要選擇健康告知寬松的產(chǎn)品。

如果健康告知無(wú)法通過(guò)，可以選擇防癌險(xiǎn)來(lái)代替。

特殊需求

特殊需求是根據(jù)每個(gè)人的不同情況來(lái)定的。

如果有家族性的疾病史，比如家族親屬患癌的比較多，那么就需要特別關(guān)注癌癥保障比較好的產(chǎn)品；

如果本身的健康狀況有點(diǎn)問(wèn)題，像三高、肥胖、抽煙、乙肝病毒攜帶等等，這些情況就要特別篩選出可以投保的產(chǎn)品。

2）定預(yù)算

這里要說(shuō)到“雙十原則”。

家庭年總保費(fèi)支出不超過(guò)家庭年可支配收入的十分之一；保額不低于家庭年收入的10倍。

比如家庭年總收入是30萬(wàn)，最終可支配收入為20萬(wàn)（除去家庭必須支出），那么這個(gè)家庭的保費(fèi)就要控制在2萬(wàn)左右，總保額要在300萬(wàn)左右。

有了總預(yù)算，再具體分配各個(gè)險(xiǎn)種的預(yù)算。

3）要不要挑選保險(xiǎn)公司？

就像買什么東西都偏向老字號(hào)和大牌子一樣，很多人在剛開始接觸保險(xiǎn)的時(shí)候，都會(huì)選擇“有名的大保險(xiǎn)公司”。

但是買保險(xiǎn)，它不一樣。

老字號(hào)的吃食可能有秘方，就是比別家好吃；老字號(hào)的物件可能有家傳的手藝，就是比別家的耐用。

但是保險(xiǎn)沒(méi)有秘方也沒(méi)有什么家傳的法寶，保險(xiǎn)是白紙黑字的合同，是遵循《保險(xiǎn)法》的規(guī)定、接受銀保監(jiān)會(huì)的監(jiān)督規(guī)范的東西。

保險(xiǎn)的本質(zhì)就是保險(xiǎn)合同上寫的那些東西，而保險(xiǎn)合同中最基本的、重要的內(nèi)容，國(guó)家都已經(jīng)畫了一個(gè)規(guī)范圈了，不論怎么變著花樣，首先你得有能耐進(jìn)了這個(gè)圈，其次，進(jìn)了這個(gè)圈，你就得老老實(shí)實(shí)待在圈里，不能亂蹦跶。

所以無(wú)論哪家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，都是要按合同辦事。

只要我們的產(chǎn)品是在保監(jiān)會(huì)備案通過(guò)的，只要保險(xiǎn)合同上寫明的保障內(nèi)容是我們想要的，那么頭上掛了哪家保險(xiǎn)公司的名，其實(shí)就不是那么重要了。

4）選擇哪種購(gòu)買渠道更好？

常見的購(gòu)買渠道有6種。

【代理人渠道】

代理人渠道也叫做“個(gè)險(xiǎn)渠道”，也就是大家日常中接觸最多的“保險(xiǎn)推銷員”。

從保險(xiǎn)進(jìn)入內(nèi)地以來(lái)，這種方式就是保險(xiǎn)銷售的主力渠道。

在所有保險(xiǎn)銷售渠道中，代理人是最能與客戶面對(duì)面交流、離客戶最近的銷售人員。

這樣的方式就比較容易建立起信任感，并且更方便向客戶普及保險(xiǎn)知識(shí)、介紹保險(xiǎn)產(chǎn)品。

尤其是像年金險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)這種比較復(fù)雜、需要細(xì)致講解產(chǎn)品，代理人的優(yōu)勢(shì)就非常明顯了。

代理人渠道的缺點(diǎn)：

只代理一家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，在推薦時(shí)以利潤(rùn)最大為原則，優(yōu)先推薦利潤(rùn)較大的產(chǎn)品，過(guò)分夸大產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)。

從業(yè)人員基數(shù)大，門檻較低，從業(yè)人員水平稂莠不齊，為了完成銷售目標(biāo)可能會(huì)避重就輕的介紹產(chǎn)品，導(dǎo)致客戶不能真實(shí)的了解到產(chǎn)品全貌。

【經(jīng)紀(jì)代理渠道】

經(jīng)紀(jì)人代理，也可以俗稱為中介渠道。

通常是獨(dú)立的第三方經(jīng)紀(jì)代理平臺(tái)，集合多家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，根據(jù)客戶情況擇優(yōu)推薦。

近年來(lái)，經(jīng)濟(jì)代理渠道的飛速發(fā)展，也是基于保險(xiǎn)行業(yè)“產(chǎn)銷分離“的背景。

保險(xiǎn)行業(yè)的產(chǎn)銷分離即：保險(xiǎn)公司將主要力量放在研發(fā)產(chǎn)品和客戶服務(wù)上，銷售則交給其他專業(yè)渠道進(jìn)行（也就是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)代理公司）。

這樣保險(xiǎn)公司可以省下一大筆用于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的支出，降低成本，讓產(chǎn)品的價(jià)格更加有優(yōu)勢(shì)。

經(jīng)濟(jì)代理渠道的優(yōu)勢(shì)：

不為某一家公司服務(wù)，站在客戶的角度，客觀的去分析情況、推薦產(chǎn)品；

產(chǎn)品選擇更多。

但既然是線下的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，所代理的產(chǎn)品也大都是保險(xiǎn)公司只能在線下銷售的產(chǎn)品。

【互聯(lián)網(wǎng)銷售渠道】

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)近年來(lái)飛速發(fā)展，根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)，目前共有85加人身險(xiǎn)公司、7家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司、446家保險(xiǎn)中介公司已經(jīng)開展了互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)。

不少保險(xiǎn)公司針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銷售渠道設(shè)計(jì)了很多高性價(jià)比的產(chǎn)品。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)：

相對(duì)其他渠道來(lái)說(shuō)，因?yàn)槭∪チ舜砣?、?jīng)紀(jì)人、場(chǎng)地門面等等一系列成本支出，所以互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的重點(diǎn)更能夠放在提高產(chǎn)品性價(jià)比上，保障內(nèi)容更好，價(jià)格更低。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)劣勢(shì)：

但是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的劣勢(shì)就是需要客戶自己對(duì)保險(xiǎn)有一定的基礎(chǔ)了解，有能力、有精力、有耐心去查看保險(xiǎn)產(chǎn)品詳情。

【銀行保險(xiǎn)渠道】

2000年8月，平安率先在銀行柜臺(tái)推出分紅型儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)“千禧紅”，從此開啟了銀行銷售保險(xiǎn)的渠道。

銀行銷售的保險(xiǎn)主要是分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)這類的理財(cái)類保險(xiǎn)。

這類產(chǎn)品關(guān)系到收益率、分紅標(biāo)準(zhǔn)等等，需要比較專業(yè)的人進(jìn)行講解，很多銀行柜臺(tái)人員并沒(méi)有仔細(xì)了解、研究過(guò)，就馬馬虎虎的向客戶介紹并推銷。

導(dǎo)致很多客戶甚至都不知道自己買的是保險(xiǎn)。

銀行保險(xiǎn)很容易出現(xiàn)誤導(dǎo)銷售。

【電話銷售渠道】

這個(gè)就是通過(guò)打電話推銷保險(xiǎn)。

這種渠道很容易出現(xiàn)問(wèn)題，因?yàn)橐环荼ｋU(xiǎn)產(chǎn)品很難在電話中完全溝通清楚。

特別是對(duì)于對(duì)保險(xiǎn)不夠了解的人群來(lái)說(shuō)，可能在電話溝通的過(guò)程中只能捕捉到“收益”“保障”“月繳”等信息，但具體內(nèi)容卻無(wú)法了解清楚。