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重疾險(xiǎn)保什么?挑選時(shí)要注意什么

從1995年重疾險(xiǎn)進(jìn)入內(nèi)地市場(chǎng)到現(xiàn)在的25年時(shí)間里,我國(guó)的重疾險(xiǎn)已經(jīng)在保障方面已經(jīng)可以說(shuō)是非常完善了。

主要的保障內(nèi)容包括重疾、輕癥、中癥三個(gè)部分。

1.?重疾保障

現(xiàn)在重疾保障內(nèi)容包括:

  • 【銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定必須包含且統(tǒng)一規(guī)定的25種】

  • 保險(xiǎn)公司自行定義的其他疾病】

銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的25種里,有6種最高發(fā)的核心重疾19種高發(fā)重疾。

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這25種重疾占了所有重疾理賠率的95%以上。

剩下的由保險(xiǎn)公司自行定義添加的重疾,無(wú)論有多少種,總的發(fā)病率和賠付概率都是非常低的。

所以重疾險(xiǎn)的重疾保障部分,是我們最能夠放心的。

會(huì)長(zhǎng)根據(jù)多家保險(xiǎn)公司2019年的理賠報(bào)告,總結(jié)出了不同人群的出險(xiǎn)概率最高的病種。

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重大疾病險(xiǎn)的主要保障內(nèi)容就是重疾保障,我們購(gòu)買的保額也是針對(duì)重疾賠付的。

重疾基本賠付為100%保額。

但隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈,逐漸有了各種各樣的“額外賠付”。

最常見(jiàn)的有以下三種:

  • 特定疾病額外賠付一定比例

  • 在規(guī)定保單年度或規(guī)定年齡前出出險(xiǎn),額外賠付一定比例

  • 保額增長(zhǎng)(比如晴天保保,每年保額增加基礎(chǔ)保額的15%,最多增長(zhǎng)5次;比如平安福上福,70歲前每賠付一次輕癥,重疾保額增加20%,最高可增加60%)

關(guān)于重疾,在會(huì)長(zhǎng)這么多年的從業(yè)經(jīng)歷中,最常見(jiàn)的就是對(duì)賠付標(biāo)準(zhǔn)的誤解。

?重疾險(xiǎn)誤區(qū)——【確診即賠】

可能大家在聽(tīng)到重疾險(xiǎn)時(shí),最簡(jiǎn)單的介紹就是“確診即賠”。

但其實(shí)這種說(shuō)法并不全面,“確診即賠”只是重疾險(xiǎn)賠付條件的一種。可能銷售人員為了讓你快速了解到重疾險(xiǎn),在介紹的時(shí)候就只是簡(jiǎn)單概括一下。

重疾險(xiǎn)的賠付標(biāo)準(zhǔn)有三種:確診即賠、實(shí)施了某種手術(shù)、達(dá)到了某種狀態(tài)。

就銀保監(jiān)會(huì)統(tǒng)一規(guī)定的25重大疾病來(lái)說(shuō),以三種不同標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行理賠的病種分類如下:

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確診即賠

最常見(jiàn)的確診即賠的重大疾病就是惡性腫瘤了,也就是我們常說(shuō)的癌癥。

常見(jiàn)的有胃癌、肝癌、乳腺癌、肺癌等,還有白血?。ㄑ?、母細(xì)胞瘤這種沒(méi)有帶癌字的,也屬于惡性腫瘤。

我們來(lái)看保險(xiǎn)條款中關(guān)于惡性腫瘤的說(shuō)明:

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癌癥的標(biāo)準(zhǔn)是非常清晰的,經(jīng)病理學(xué)檢查結(jié)果明確診斷、臨床診斷為惡性腫瘤的,就滿足賠付條件。

被除外的原位癌和其他幾種癌癥,都是極早期的的良性腫瘤,因?yàn)榧霸绨l(fā)現(xiàn)、及早治療,治愈率很高,花費(fèi)也并不那么天價(jià),所以原位癌一般會(huì)被納入輕癥的保障范圍。

實(shí)施了某種手術(shù)

25種重疾中,有5種的賠付標(biāo)準(zhǔn)是“實(shí)施了約定的手術(shù)”。

就像文章開(kāi)篇說(shuō)過(guò)的塵肺病人,如果想要拿到重疾理賠,必須是實(shí)施了肺移植手術(shù),才滿足合同約定。

還有比較典型常見(jiàn)的“冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)、心臟瓣膜手術(shù)、主動(dòng)脈手術(shù)”。

這三種疾病在重大疾病的條款中都會(huì)注明要求實(shí)施了開(kāi)胸手術(shù)才滿足條件。

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推薦給大家一部紀(jì)錄片——《人間世》。

這部獲得第25屆上海電視節(jié)白玉蘭獎(jiǎng)最佳系列的紀(jì)錄片,9個(gè)攝制組在醫(yī)院蹲了一年半,鏡頭對(duì)準(zhǔn)了醫(yī)院里的人們最現(xiàn)實(shí)的一面。

《人間世》第二季,第四集,沈先生心臟上堵塞了3根血管,隨時(shí)可能發(fā)生心梗危及生命,唯一的解決方案就是盡快實(shí)施開(kāi)胸手術(shù),然后進(jìn)行心臟搭橋術(shù)。

手術(shù)比較復(fù)雜,要從別處取出一截血管,在心臟堵塞的血管旁搭一座“橋梁”,手術(shù)中可能會(huì)出現(xiàn)出血量比較大的情況,必須要有備用血。

但是由于血庫(kù)資源緊張,要把有限的血有限留給急診科,因此定好的手術(shù)延后了好幾周。

片中說(shuō),此時(shí)沈先生的心臟就像一個(gè)定時(shí)炸彈。

情況比較緊急,手術(shù)不能再拖了。最后主刀醫(yī)生決定沒(méi)有條件就創(chuàng)造條件,只向血庫(kù)爭(zhēng)取了一袋血。這種情況下,只能依靠醫(yī)生的技術(shù),盡量避免出血,降低用血需求。

并且決定把兩位需要手術(shù)的病人同時(shí)推進(jìn)手術(shù)室,如果沈先生手術(shù)順利沒(méi)有用到這袋血,那么就可以留給另一位病人。

最終徐先生的手術(shù)很成功,沒(méi)有用到備用血。

在沈先生做完開(kāi)胸手術(shù)后,是可以拿到重疾理賠的。

但是在等待手術(shù)的那段時(shí)間,無(wú)論情況多么危急,都不滿足理賠條件。

但就現(xiàn)在的臨床情況來(lái)看,有一部分程度較輕的病人是可以通過(guò)微創(chuàng)手術(shù)來(lái)治療的,也就是說(shuō)不用開(kāi)胸。

如果通過(guò)微創(chuàng)手術(shù)治療,就不符合重疾中的“實(shí)施了開(kāi)胸手術(shù)”。

此時(shí)輕癥保障就非常有必要了:

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可以看到輕癥中對(duì)這幾種疾病的說(shuō)明都是“非開(kāi)胸手術(shù)”。

達(dá)到某種狀態(tài)

25種重疾中,有17種是要“達(dá)到疾病約定狀態(tài)”才能理賠。

其中最常見(jiàn)的就是“腦中風(fēng)后遺癥”:

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腦中風(fēng)后遺癥的條款就是非常典型的“達(dá)到了某種狀態(tài)”。

要求是在疾病確診180天后,仍遺留所列一種或一種以上的障礙,才能獲得重疾賠付。

也就是說(shuō),只是確診了是不行的。

同樣的,大多數(shù)重疾險(xiǎn)的輕癥責(zé)任都包含了腦中風(fēng)后遺癥的輕癥狀態(tài)“輕度腦中風(fēng)”。

所以重疾險(xiǎn)的理賠標(biāo)準(zhǔn)絕不是簡(jiǎn)單的“確診即賠”,但無(wú)論是以上三種情況的哪一種,保險(xiǎn)合同中都是寫的非常清楚的。

2.?輕/中癥保障

在銀保監(jiān)會(huì)成立之前,在重疾有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)之前,重疾險(xiǎn)市場(chǎng)是比較混亂的。

當(dāng)時(shí)的重疾險(xiǎn)在人們心中的印象就是“保死不保生”。

就是理賠條件特別嚴(yán)苛,按照當(dāng)時(shí)的理賠要求來(lái)看,能拿到理賠款,基本都是人都快掛了的狀態(tài)。

那這樣不行啊,跟重疾險(xiǎn)的創(chuàng)立初衷對(duì)不上啊,重疾險(xiǎn)這筆錢應(yīng)該是“為了活下去做努力”的。

所以為了規(guī)范市場(chǎng),遏制保險(xiǎn)市場(chǎng)的惡性競(jìng)爭(zhēng),讓重疾險(xiǎn)發(fā)揮它應(yīng)有的作用。

國(guó)家成立了保監(jiān)會(huì)(后與銀監(jiān)會(huì)合并),然后統(tǒng)一了25種最高發(fā)的重大疾病。

但既然叫做“重大疾病保險(xiǎn)”,自然是不能什么都賠,不然重疾險(xiǎn)就賠穿了。

保險(xiǎn)公司就研究出了折中的辦法,那就是“中癥和輕癥”。

輕癥和中癥,大多是重大疾病所對(duì)應(yīng)的早期癥狀階段,或者是還未達(dá)到重疾理賠標(biāo)準(zhǔn)的階段。

比如,輕癥中的“原位癌”,就是還未發(fā)展為“惡性腫瘤”的階段。

比如,重疾中的“腦中風(fēng)后遺癥”,有的公司在輕癥中設(shè)置了“輕度腦中風(fēng)后遺癥”,有的公司在中癥中設(shè)置了“中度腦中風(fēng)后遺癥”,其實(shí)就是還未達(dá)到重疾理賠標(biāo)準(zhǔn)時(shí)的狀態(tài)。。

在挑選輕中癥責(zé)任的時(shí)候,要注意一下高發(fā)輕癥的覆蓋情況和賠付比例。

【高發(fā)輕癥】

目前市場(chǎng)上的產(chǎn)品,輕癥保障都是各家保險(xiǎn)公司自己定的。

因?yàn)檫€沒(méi)有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和要求。

銀保監(jiān)會(huì)統(tǒng)一要求的25種重大疾病占了所有重疾理賠的95%以上,那么它們所對(duì)應(yīng)的輕癥自然也是高發(fā)的。

關(guān)于高發(fā)輕癥,沒(méi)有官方數(shù)據(jù),也沒(méi)有統(tǒng)一規(guī)定。

現(xiàn)在大家了解到的9種、11種或者12種高發(fā)輕癥,都是根據(jù)市場(chǎng)情況,以及各家保險(xiǎn)公司的理賠數(shù)據(jù),行業(yè)內(nèi)統(tǒng)計(jì)出來(lái)的一個(gè)參考標(biāo)準(zhǔn)。

大家在挑選輕癥的時(shí)候,可以參考這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)。

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【輕癥賠付比例】

現(xiàn)在重疾險(xiǎn)中的輕中癥保障大多數(shù)都是不分組多次賠付的。

輕癥賠付次數(shù)在3次左右,賠付比例從最少20%到最高45%不等。

也可能是逐次遞增,比如第一次賠付30%,第二次賠付40%,第三次賠付45%。

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輕癥第一次和第二次的賠付比例是最值得關(guān)注的。

雖然是輕癥,但罹患多次的可能性也是不大的,如果復(fù)發(fā),大概率就變成中癥或重疾了。

所以輕癥賠付比例不要看最高,要看首次賠付比例是多少。

【中癥賠付比例】

中癥賠付次數(shù)大部分都是2次。

目前中癥的賠付比例在50%-60%左右,也可能像前面的輕癥一樣逐次遞增。

跟輕癥一樣,多次賠付,第一次賠付比例比較重要。

中癥其實(shí)就是介于輕癥和重疾之間的一種狀態(tài)。

甚至現(xiàn)在有些中癥是從輕癥中抽出來(lái)的一些賠付標(biāo)準(zhǔn)相對(duì)較高的病種。

不可否認(rèn),把一些疾病納入中癥,消費(fèi)者能夠得到更高比例的賠付。

但如果因?yàn)橛兄邪Y保障,導(dǎo)致產(chǎn)品的價(jià)格增加了10%以上,那么這項(xiàng)中癥保障是否值得,就要考慮一下了。

3.重疾新規(guī)的變化和新標(biāo)準(zhǔn)

今年3月份,銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》修訂版(征集意見(jiàn)稿)。

這是繼2007年之后,時(shí)隔13年進(jìn)行的第二次調(diào)整。

一直到6月份,發(fā)布了修訂版征求意見(jiàn)稿的第二版。

在第一版發(fā)布后,引起了不少關(guān)注和爭(zhēng)議,第二版相當(dāng)于在此基礎(chǔ)上進(jìn)行了調(diào)整和改善。

目前暫定的新規(guī)中:

  • 原來(lái)的25種統(tǒng)一規(guī)定的重大疾病,變?yōu)榱?8種(新增三種)。這28種重疾都是理賠概率最高的,占了所有重疾賠付的95%以上;

  • 新增三種統(tǒng)一定義的輕癥(原版沒(méi)有輕癥),賠付比例最高30%;

  • 甲狀腺癌分級(jí)賠付,TNM1級(jí)以上的按照重疾賠付,TNM1級(jí)以下的按照輕癥賠付(原版不分級(jí));

  • 原位癌剔出保障范圍(原版為輕癥);

以下是28種重疾的統(tǒng)一定義和理賠標(biāo)準(zhǔn):

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3種輕癥的統(tǒng)一定義和理賠標(biāo)準(zhǔn):

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