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重疾險都有哪些種類?如何劃分

重疾險都有哪些種類?按照四種分類方式,可以分為以下四組。

1.?按保障期限分——終身&定期

  • 價格對比:終身>定期(其他條件相同)

定期:可以選擇合適的保障年限,比如選擇保障20年、30年,或者保障到60歲、70歲等。到約定的保障期限后,合同終止。

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終身:就是保障期限為終身,到被保人死亡為止。

終身與定期的主要區(qū)別就是保障時間,那么自然,保障時間越長價格越貴。


2.?按賠付次數(shù)分——單次&多次

  • 價格對比:多次>單次(其他條件相同)

按照重疾的賠付次數(shù)可以分為單次賠付重疾險和多次賠付重疾險。

現(xiàn)在市場上主流的重疾險產(chǎn)品基本上都是重疾+輕癥+中癥三重保障,且輕中癥都可以多次賠付。

所以單次賠付和多次賠付是針對重疾保障來說的。

單次賠付:通常是賠付一次重疾后,合同終止;

多次賠付:重疾賠付一次后合同繼續(xù)有效,直到所有重疾賠付次數(shù)用完。

多次賠付重疾險可再分為三種情況:

1)不分組多次賠付

不分組多次賠付的重疾險是賠付條件最為有利的。各病種之間互不影響,一種疾病賠付后,其他疾病不受影響。

但要注意,一種疾病只能賠付一次。比如說癌癥,先得了甲狀腺癌,賠付過了;后面再患其他癌癥就不能再賠付了。

2)分組多次賠付

就是把該產(chǎn)品保障的所有重大疾病分為多組,每組只能賠付一次。

比如A產(chǎn)品將重疾分為5組,共能賠付3次。

被保人第一次患了第一組中的某疾病,獲得一次重疾賠付,那么該組中的其他疾病就不能再獲得賠付了。

其他組別內(nèi)不受影響,直到賠付次數(shù)用完,合同終止。

3)特定疾病多次賠付

最常見的是癌癥二次(或多次)賠付,近兩年開始加入心血管疾病二次(多次)賠付。

一般作為附加選項,由被保人自由選擇。

這項保障內(nèi)容不受上面“分組”和“不分組”的限制。如果附加了這項保障,即使賠付過癌癥,再次罹患新的癌癥,或是之前的癌癥轉(zhuǎn)移、復發(fā),都可以再次獲得賠付。

心腦血管疾病二次(多次)賠付也是一樣。

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保監(jiān)會統(tǒng)一規(guī)定的25種重大疾病占了所有重疾列配的95%以上,而癌癥和心血管疾病是這25種里最高發(fā)且容易復發(fā)的,這項保障內(nèi)容還是非常實用的。


3.?按是否包含身故責任——含身故&不含身故&兩全險

  • 價格對比:兩全險>含身故>不含身故(其他條件都一樣)

1)不含身故責任

不包含身故責任的重疾險也就是我們所說的純消費型重疾險。

如果在保障期限結(jié)束后,或一直到被保人去世都沒有發(fā)生符合理賠條件的出險事件,那么合同終止,保險公司不會返還任何保費,也不會進行賠付。

2)包含身故責任

包含身故責任的重疾險有兩種情況,一種是返還已交保費,一種是賠付基本保額。

重疾險包含身故責任有兩種產(chǎn)品形式,但無論哪種形式的產(chǎn)品,身故保額和重疾保額都是共用的。

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主險為終身壽險,重疾險為附加險。

比較典型的就是平安福了,主險為平安福終身壽險,附加終身重疾險。

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如果賠付了重疾50萬保額,那么終身壽險的保額就減去相應的數(shù)額,只剩下1萬壽險保額。

到被保人身故的時候,只能獲得1萬的壽險保額。

如果沒有發(fā)生重疾理賠,則到被保人去世,可以獲得51萬的壽險保額。

重疾險為主險,合同中包含身故責任。

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這種就是比較簡單的“二賠一”了,因為重疾保額和身故保額是一樣的。

3)兩全險

所謂兩全即“生死兩全”,保生又保死。

如果到了合同約定時間(比如約定到70歲),被保人依然存活,那么保險會返還滿期生存金,一般為已交保費(或者多倍的已交保費);

如果被保人在保障期內(nèi)身故,則賠付身故保險金,一般為基本保額。

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兩全重疾險一般是兩全險作為主險,附加重疾險。但同樣的,重疾的保額、滿期生存金、身故保額,都是共用的。

如果重疾賠付過了,那么滿期生存金和身故保險金就不能賠了。

兩全重疾險的作用就是——無論什么情況(患病、未出險存活、身故),都能得到一筆錢。

這種保險也經(jīng)常被稱作“儲蓄型保險”、“返還型保險”,與純消費型保險對應。


4.?按產(chǎn)品形態(tài)分——消費型&返還型&分紅險

  • 價格對比:分紅險>返還型>消費型(其他條件相同)

1)消費型

簡單來說,無論是定期還是終身,不帶身故責任,就是純消費型。

也就是到了約定的保障期限,無論有沒有賠付過,合同都終止了。

我們常見的不帶身故的重疾險,就是消費型產(chǎn)品。

2)返還型

返還型保險,即保險合同結(jié)束后,保險公司會返還所交保費或者合同列明的保險金額。

帶身故責任的定期重疾險就屬于返還型產(chǎn)品。

3)分紅型

分紅型保險,就是保險公司每年將一定的紅利分配給保單持有人的一種保險產(chǎn)品。

但是,根據(jù)2003年《人身保險新型產(chǎn)品精算規(guī)定》,分紅型保險必須是兩全險、終身壽險、年金保險,除此之外其他類型的額產(chǎn)品不得設(shè)計為分紅保險。

按照此要求,重疾險是不能被設(shè)計為分紅型的。

現(xiàn)在的分紅險,本質(zhì)上其實是“終身壽險(兩全險)+重疾險”的組合形式。

分型保險的分紅方式通常有兩種:

增額分紅

在保單有效期內(nèi),以增加保額的方式分配紅利,當下無法直接得到,只有在理賠時或合同到期后,才能通過賠付的保額得到。

現(xiàn)金分紅

這種比較簡單,投保人直接能拿到分紅的錢。

分紅險分的是什么呢?

保監(jiān)會《個人分紅保險精算規(guī)定》:保險公司要把不低于70%的保單可分配盈余分配給保單持有人。

保單可分配盈余:該保單針對保險公司經(jīng)營的分紅保險業(yè)務(wù),扣除各項成本支出(包括稅務(wù)開銷、營運成本、賠付支出、手續(xù)費、傭金支出等)后,剩下的就是保單的可分配盈余。

關(guān)于分紅險的收益,大家可以簡單理解為有“高中低”三檔收益。

在買的時候,業(yè)務(wù)員給我們展示的是一般都是“高檔”收益,是最好情況下的收益,但無法保證。

“中檔”收益是根據(jù)該公司往年的盈收能力和該產(chǎn)品的分紅數(shù)據(jù)推出的比較靠譜的收益。但依然無法保證。

“低檔”收益則是白紙黑字寫進合同里,有保證的。

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