防微杜漸，提前為自己的養(yǎng)老做好準(zhǔn)備一向是中國人的優(yōu)良傳統(tǒng)，在保險領(lǐng)域，年金險是一類可為被保人提供養(yǎng)老、教育等資金的保險產(chǎn)品，對被保人未雨綢繆有重要意義。星頤年金保險由復(fù)星保德信承保，年交保費(fèi)可選，用戶的自主選擇性很強(qiáng)。究竟星頤年金保險怎么樣，產(chǎn)品優(yōu)勢有哪些呢？下面就針對這個問題為用戶朋友一一剖析。

一．星頤年金保險測評如何

在分析星頤年金保險具備哪些優(yōu)勢之前，先介紹下該款產(chǎn)品的具體保障責(zé)任，主要有生命健康及醫(yī)療保障、基礎(chǔ)保障兩個層面。

基礎(chǔ)保障：基本保障+養(yǎng)老年金

基本保額與用戶所繳納的保費(fèi)成正相關(guān)，用戶所繳納保費(fèi)越多，可獲得的基本保額越高。

養(yǎng)老年金，指的是在保險合同有效期內(nèi)，自約定的首個養(yǎng)老年金領(lǐng)取日起，如被保險人在每一養(yǎng)老年金領(lǐng)取日零時仍生存，保險公司將按約定給付養(yǎng)老年金，直至被保險人身故。若被保人在確定給付養(yǎng)老金的20或25個保單年度期間內(nèi)身故，保險公司會給付確定給付保險金總保額與已經(jīng)給付保險金的差額，不計息一次性付清，且保險合同終止。

生命健康及醫(yī)療保障：身故保險金

身故保險金：在保險合同有效期內(nèi)，如被保險人于合同約定的首個養(yǎng)老年金領(lǐng)取日零時前身故，保險公司將會給付現(xiàn)金價值與實際交納保費(fèi)的較大者作為身故保險金，保險合同終止。若在合同有效期內(nèi)，被保險人于合同約定的首個養(yǎng)老年金領(lǐng)取日零時后身故，保險公司不承擔(dān)給付身故保險金的責(zé)任。

1、終身給付，確定領(lǐng)取更安心

星頤年金保險是一款預(yù)定利率為4.025%的產(chǎn)品，用戶可以選擇20年或25年確定領(lǐng)取保險金的時間，且領(lǐng)取方式可自行選擇，月領(lǐng)、年領(lǐng)都可以，主要看用戶自己的需求。

也就意味著，星頤年金保險是一款可以給予被保人不錯收益的保險產(chǎn)品，給被保人老年生活增添一份保障。

2、涵蓋身故保險金

星頤年金保險不僅針對被保人老年生活進(jìn)行保障，而且還提供身故保障。用戶投保星頤年金保險之后，相當(dāng)于多了一份壽險，可以通過一份保險獲得雙重保障，產(chǎn)品對被保人的保障力度還是很大的。

3、癌癥、全殘顯關(guān)愛

癌癥是當(dāng)前嚴(yán)重威脅人們健康的一份保險，全殘更是對患者本人以及家庭造成巨大的傷害。星頤年金保險考慮到這兩類情況的特殊性，在為被保人提供養(yǎng)老金保障的基礎(chǔ)上，增添了癌癥或全殘可支持退保的責(zé)任，只要是在領(lǐng)取保險金10年內(nèi)罹患癌癥或不幸發(fā)生全殘，被保人都可以選擇退保，用于醫(yī)療費(fèi)用或護(hù)理費(fèi)用支出。這樣的設(shè)定體現(xiàn)出了星頤年金保險的人性關(guān)懷。

4、可指定保單共同聯(lián)系人

投保星頤年金保險的用戶享有指定保單共同聯(lián)系人的權(quán)益，指定之后，共同聯(lián)系人可享有保單知情權(quán)以及代理申請養(yǎng)老金的權(quán)益。該項權(quán)益十分重要，適合夫妻之間、子女與父母之間行使。

二、星頤年金保險費(fèi)率表

舉例來說明，30歲的男性，每年交10萬的保費(fèi)，交20年，選了領(lǐng)取時間為60歲，保證領(lǐng)取時間20年。

如果他是85歲身故

領(lǐng)滿了20年的保證給付期后，又領(lǐng)了5年。用IRR測算，真實收益是3.61%。

沒有達(dá)到預(yù)定利率，但是也已經(jīng)很不錯了；

如果是100歲身故，領(lǐng)完保證給付的20年后，又領(lǐng)了20年。用IRR測算，真實收益是4.33%。

超過了預(yù)定利率4.025%。要賺到4%起碼要活到90歲以上。下面折現(xiàn)圖可以很直接的看出；

三、星頤年金保險和相伴一生哪個好

投保年齡

弘康相伴一生年金保險的承保年齡為出生滿30天-60周歲（含30天、60周歲），而星頤年金保險的承保年齡則為出生滿30天-65周歲（其中女性最高為60周歲，男性最高為65周歲）。從投保年齡層面來看，兩款產(chǎn)品的相差并不大，承保的年齡都較為廣泛。

交費(fèi)期間

兩款產(chǎn)品的交費(fèi)期間均比較靈活，弘康相伴一生年金保險的交費(fèi)期間為：躉交、5/10/15/20年交，還支持月交的形式，不過要求交費(fèi)期滿被保險人不能超過65周歲。而星頤年金保險的交費(fèi)期間為：躉交、5/10/15/20年交、交至領(lǐng)取年齡。從交費(fèi)期間來看，弘康相伴一生年金保險設(shè)置了月交的方式，顯然對投保者的繳費(fèi)壓力更小。

保費(fèi)要求

弘康相伴一生年金保險的保費(fèi)要求，投保者若選擇年交的方式，則年交1000元起，為1000的整數(shù)倍；若選擇月交的方式，則月交340元起，為85的整數(shù)倍；星頤年金保險則要求年交5000元起，為1000的整數(shù)倍。從繳納保費(fèi)對投保者的經(jīng)濟(jì)壓力上來看，弘康相伴一生年金保險對用戶更加友好。

追加投保

弘康相伴一生年金保險不支持追加投保，而星頤年金保險則支持在首個養(yǎng)老金領(lǐng)取日的五年前，可申請追加保額。從這點(diǎn)來看，星頤年金保險保險更為靈活，對暫時經(jīng)濟(jì)不寬裕的用戶來說，更為有利。

領(lǐng)取規(guī)則對比

首次領(lǐng)取時間

弘康相伴一生年金保險的首次領(lǐng)取時間規(guī)定得比較靈活，用戶有6種選擇方式，最低投保后5年便可以領(lǐng)取，最長可至被保人60周歲領(lǐng)取。而星頤年金保險則對男女被保人的保險金領(lǐng)取時間有了比較明確的規(guī)定，男性被保人可以選擇60/65/70周歲領(lǐng)取養(yǎng)老金，女性被保人可以選擇在55/60/65周歲領(lǐng)取保險金。

由此可知，弘康相伴一生年金保險既可以作為孩子的教育金來使用，也可以作為個人的養(yǎng)老金使用，還可以在被保人人生某個特定階段開始領(lǐng)取保險金，這款保險對保險金的用途規(guī)劃得更加靈活。而星頤年金保險保障則更加適合作為養(yǎng)老保險來使用。

保險金領(lǐng)取方式

弘康相伴一生年金保險的領(lǐng)取方式是年領(lǐng)，星頤年金保險則可以月領(lǐng)或者年領(lǐng)，這點(diǎn)上星頤年金保險更加靈活。

確定領(lǐng)取年限

弘康相伴一生年金保險并無確定領(lǐng)取年限，而星頤年金保險則規(guī)定，被保人可以選擇20年或者25年確定領(lǐng)取的時間段，并且寫進(jìn)保險合同，這點(diǎn)星頤年金保險做得不錯。

身故保險金

弘康相伴一生年金保險規(guī)定被保人身故賠付已交保費(fèi)扣除已領(lǐng)年金或現(xiàn)金價值的較大者；星頤年金保險則有兩種情況：領(lǐng)取前身故賠付現(xiàn)金價值或已交保費(fèi)的較大者；領(lǐng)取后身故賠付應(yīng)給付總額扣除累計已給付金額。

特色保障

星頤年金保險規(guī)定，養(yǎng)老年金領(lǐng)取10年內(nèi)，若被保人罹患惡性腫瘤或發(fā)生全殘可支持退保，用于醫(yī)療費(fèi)用或護(hù)理費(fèi)用的支出。

綜上所述，弘康相伴一生年金保險產(chǎn)品的定位比較靈活，既可以作為孩子的教育金保險也可以作為養(yǎng)老金保險，產(chǎn)品對投保者的壓力小，用戶可以選擇月交的方式；而星頤年金保險則更加側(cè)重對被保人的養(yǎng)老保障，產(chǎn)品設(shè)計比較有特色，有20年或25的確定領(lǐng)取年金的設(shè)定并且寫進(jìn)了保險合同里，比較符合用戶的養(yǎng)老需求。若用戶想要盡快獲得年金，可以選擇弘康相伴一生年金保險，若想要對自己的老年做更好的規(guī)劃，可選擇星頤年金保險。

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