隨著現(xiàn)在我國保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的不斷成熟，不少的人都開始選擇購買各類保險(xiǎn)，這其中最重要的險(xiǎn)種就是重疾和醫(yī)療，那么資金不足買重疾還是醫(yī)療？下面就由螞蟻保來詳細(xì)的分析一下。

　　醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)的優(yōu)勢與不足是什么？

　　1、百萬醫(yī)療險(xiǎn)

　　大部分人都適合百萬醫(yī)療險(xiǎn)，因?yàn)樗兄哳~的報(bào)銷金，價(jià)格卻是非常低的，同時(shí)它對報(bào)銷的疾病種類沒有限制，一年交幾百元就可以得到數(shù)百元的報(bào)銷金額，非常劃算。除此之外，它還有非常全面的保障內(nèi)容，比如床位費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、藥品費(fèi)、材料費(fèi)等等，都可以報(bào)銷。

　?。?）好醫(yī)保：這款續(xù)保條件是很多產(chǎn)品比不了的。在這6年內(nèi)，都是可以無條件續(xù)保。

　　（2）尊享e生：增加了術(shù)后家庭護(hù)理、腫瘤特藥服務(wù)，以及增加了家庭共享免賠額的可選項(xiàng)。

　?。?）微醫(yī)保：添加了國際第二診療的增值服務(wù)。

　　根據(jù)上面的分析，不難知道，不同的產(chǎn)品都有著不同優(yōu)點(diǎn)，我們根據(jù)自己的需要來選擇。

　　除此之外，還有不少值得購買的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品可以選擇，你可以看看原文，里面有更詳細(xì)的測評分析：《超良心！這些百萬醫(yī)療險(xiǎn)真的值》

　　2、住院醫(yī)療險(xiǎn)

　　這種醫(yī)療險(xiǎn)的特點(diǎn)是：低免賠、低保額。這種保險(xiǎn)主要是用來報(bào)銷門診的，這種一般適合5歲以下兒童或老人。因?yàn)閷殞毢屠先说拿庖吡^差，很容易就會(huì)不小心感冒或者發(fā)燒，相對來說這款保險(xiǎn)在他們身上比較能夠發(fā)揮價(jià)值。

　　3、防癌醫(yī)療險(xiǎn)

　　因?yàn)榇蠖鄶?shù)的住院醫(yī)療險(xiǎn)和百萬醫(yī)療險(xiǎn)的投保年齡都限制在0-65周歲，年紀(jì)大的是無法投保的，可以投保防癌醫(yī)療險(xiǎn)。

　　防癌醫(yī)療險(xiǎn)是專門針對癌癥的一種保險(xiǎn)，這款保險(xiǎn)對年齡和健康的要求沒什么太大要求。如果是年齡大的或者是身體帶有小毛病的人買醫(yī)療險(xiǎn)，買這款就比較合適。

　　預(yù)算不足，重疾到底應(yīng)該如何買？

　　01 優(yōu)先考慮保額

　　首先，重疾險(xiǎn)是一次性給付型，出險(xiǎn)后賠保額，拿到的這筆錢可用于：

　　① 手術(shù)醫(yī)療費(fèi)用支出：指治療重疾實(shí)際需要花費(fèi)的錢；

　?、?康復(fù)費(fèi)用支出：重疾手術(shù)之后的營養(yǎng)費(fèi)、護(hù)理費(fèi)等；

　　③ 收入損失：對于有工作的人而言，重疾手術(shù)及康復(fù)期間，患者將因不能工作而帶來工資損失，家人因照顧病者不能工作也會(huì)有收入損失。

　　所以，在考慮保障多久之前，應(yīng)該優(yōu)先把保額做到足夠。

　　治病花費(fèi)至少30-50萬保底（各地的消費(fèi)水平不同，消費(fèi)也有差異），然后鎖定一定時(shí)期尤其是收入期的重疾風(fēng)險(xiǎn)，提升重疾保額。

　　雖然不少人說過，重疾保額應(yīng)該考慮未來30年內(nèi)罹患重疾后，所需要的至少3-5年的收入補(bǔ)償（目前的個(gè)人年收入乘以3-5倍）。

　　但每個(gè)家庭經(jīng)濟(jì)收入、支出等方面確實(shí)大不同，這種預(yù)測算方式并不通用。

　　我還是建議30-50萬保底的情況下，根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)預(yù)算，定期檢視保單，提升保額。

　　02 保障期限怎么選？

　　關(guān)于保障期限，普遍存在兩類人：

　　一種：“買定投余”，這個(gè)概念引用“上世紀(jì)80年代，美國保險(xiǎn)業(yè)叫做“Buy-Term-Invest-the-Difference”的風(fēng)潮。

　　一開始用在壽險(xiǎn)上，提倡買定期壽險(xiǎn)（比如，保障30歲到70歲），因?yàn)閮r(jià)格比終身壽險(xiǎn)便宜，省下來的錢，拿去“錢生錢”，直到保障期結(jié)束，也會(huì)是一筆不菲的收益。

　　這觀點(diǎn)后來也延伸到了重疾險(xiǎn)上。

　　有人覺得，現(xiàn)在買終身重疾不劃算，未來通貨膨脹，幾十萬保額能夠做啥子？

　　所以有人把保費(fèi)預(yù)算全砸定期重疾險(xiǎn)上，因?yàn)槎ㄆ谥丶脖阋?，預(yù)算中省下來的錢，拿去理財(cái)或者投資...

　　等老了，70歲之后也有一筆資金和收益可以用來養(yǎng)老、治病~

　　但是，買定投余也有局限。

　　它的關(guān)鍵，永遠(yuǎn)在于投余，能計(jì)算的是數(shù)字上的收益和風(fēng)險(xiǎn)，而實(shí)際你花費(fèi)的時(shí)間和精力、資金的沉默成本，都沒有考慮在賬面上。

　　如果不怎么懂投資的人，燒腦走這條路，付出的成本更加不可預(yù)估。

　　另外一種：就是不管怎樣，我就想直接保到終身，誰知道什么時(shí)候會(huì)出險(xiǎn)？萬一之后保障斷了，身體差了，再也買不到重疾險(xiǎn)怎么辦？

　　或者也有直接買返還型終身重疾的，這種既有重疾保障，又含有身故責(zé)任，反正最后都能賠。

　　要是老年時(shí)需要急用，還能退保拿回現(xiàn)價(jià)，有病治病、無病返錢。

　　但這類產(chǎn)品價(jià)格并不便宜，普遍買不了太高的終身保額，所以會(huì)選擇把保額降下來。

　　而我一直強(qiáng)調(diào)的是：讓當(dāng)下享有充足的保額最重要。

　　如果直接買終身的費(fèi)用超出了自己的承受范圍，完全可以選擇一種折中的方式，既能滿足當(dāng)下?lián)碛懈弑ｎ~，又能滿足70歲后還擁有保障。

　　03 最優(yōu)的解決方案

　　最優(yōu)的解決方案就是，根據(jù)預(yù)算進(jìn)行組合搭配：終身+定期。

　　① 對于預(yù)算很有限：

　　定期重疾可用較低的保費(fèi)來鎖定一定時(shí)期尤其是收入期的重疾風(fēng)險(xiǎn)，讓當(dāng)下?lián)碛谐渥愕谋Ｕ?，是一個(gè)很好的選擇。

　　適合剛畢業(yè)的小年輕以及預(yù)算有限的單身人士。但70歲后沒有保障的問題依舊存在。

　?、?對于預(yù)算充足：

　　即便預(yù)算充足，也不建議把所有保費(fèi)全都投入到重疾險(xiǎn)中。

　　雖然巴菲特沒有教會(huì)我理財(cái)，但是不要將雞蛋放在一個(gè)籃子里的道理，還是懂的。

　　不要將風(fēng)險(xiǎn)對沖在一個(gè)保險(xiǎn)上。

　　有多余的預(yù)算，應(yīng)該建立全面的保障體系。除了重疾險(xiǎn)，還應(yīng)該配置醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)。

　　另外，也不要單純?yōu)樽非蠼K身保障而降低保額。

　　③ 想做高保額，預(yù)算又不超出承受范圍內(nèi)：

　　30萬終身重疾保底（解決70歲后沒有保障的問題）+定期保障（補(bǔ)充階段性高保額需求，保額根據(jù)自己預(yù)算調(diào)整）。

　　資金不足的情況如何配置保險(xiǎn)

　　首先，如果家庭中收入少的情況下，優(yōu)先考慮一家之主的保障，即家里的經(jīng)濟(jì)之柱，而不是未成年的孩子；

　　在保障主次方面的安排，應(yīng)先考慮醫(yī)療險(xiǎn)與意外險(xiǎn)；

　　其次完善重疾保險(xiǎn)類。在往后收入增長后，再考慮購買養(yǎng)老保險(xiǎn)和年金保險(xiǎn)。

　　一般情況下，意外傷害保險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)這兩者是必備的，其他根據(jù)實(shí)際情況自行選擇。

　　通過以上螞蟻保的介紹我們了解了資金不足 買重疾還是醫(yī)療的相關(guān)內(nèi)容，其實(shí)重疾和醫(yī)療都是同樣重要的，而且各有優(yōu)勢，我們應(yīng)該根據(jù)自己的需求來購買。

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