前兩天工行的事情都聽(tīng)說(shuō)了嗎？工行代銷的的固定收益理財(cái)產(chǎn)品暴雷了，金額達(dá)40億。風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別R3，穩(wěn)健型的，100萬(wàn)起投，6個(gè)月到期，業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)4.1%。100萬(wàn)起投，給4.1%的收益，沒(méi)啥毛病。但居然雷了。朋友圈紛紛在感嘆，銀行理財(cái)都不安全了。尤其是有錢(qián)就往銀行理財(cái)產(chǎn)品里放的朋友，慌了。我一個(gè)朋友雁南飛就是這樣的。工行出事后來(lái)問(wèn)我。有沒(méi)有非常安全穩(wěn)定的產(chǎn)品，還靈活，需要用錢(qián)的時(shí)候就能拿出來(lái)的？有，好好考慮一下增額終身壽險(xiǎn)。

什么是增額終身壽險(xiǎn)？

簡(jiǎn)單，終身壽險(xiǎn)就是保身故（有的保全殘），保到天荒地老。

增額，就是身故的保額會(huì)按每年3.5%-3.8%的速度遞增。

只保身故或全殘，當(dāng)然不夠有吸引力。

關(guān)鍵是增額終身壽險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值，讓它充滿魅力。

舉個(gè)栗子你就明白了。

拿光大永明的光明至尊這款增額終身壽險(xiǎn)舉例。

假設(shè)雁南飛30歲的時(shí)候每年交2萬(wàn)，交20年，總繳費(fèi)是40萬(wàn)。

可以看到雁南飛交到第17年的時(shí)候，現(xiàn)金價(jià)值就超過(guò)了40萬(wàn)已交保費(fèi)。

交滿20年，賬戶里就已經(jīng)有55萬(wàn)左右。

假如60歲退休，現(xiàn)金價(jià)值賬戶有78萬(wàn)。

還不動(dòng)，放到70歲，賬戶里就有110萬(wàn)了。

到100歲，有300多萬(wàn)，是已交保費(fèi)的7.5倍。

所以，增額終身壽險(xiǎn)，你就理解為你在保險(xiǎn)公司，有一個(gè)終身復(fù)利的賬戶。

既然說(shuō)到存錢(qián)，大家都知道，想多賺利息，往銀行直接存一大筆錢(qián)，比每年定存幾萬(wàn)塊要?jiǎng)澦恪?/p>

比如一次性往銀行存100萬(wàn)，利率是2%，那首年能拿到2萬(wàn)利息。

如果分20年，每年5萬(wàn)，那首年利息才1000元。

增額終身壽險(xiǎn)也一樣，如果你手頭有一筆閑錢(qián)用不上，我建議你直接一次性把保費(fèi)交完。

拿雁南飛說(shuō)，他如果一次性交40萬(wàn)，現(xiàn)金價(jià)值會(huì)怎么變化呢？

可以看到，交到第五年的時(shí)候，現(xiàn)金價(jià)值就超過(guò)了交的保費(fèi)。

60歲的時(shí)候，有102萬(wàn)左右。

等100歲的時(shí)候，現(xiàn)金價(jià)值賬戶就有400萬(wàn)了，翻了10倍。

相比分期20年交，60歲時(shí)候的現(xiàn)金價(jià)值，多賺了24萬(wàn)。

多了不少，所以如果手里閑錢(qián)夠。

還是更建議一次性交，這樣現(xiàn)金價(jià)值的錢(qián)更多。

應(yīng)該看出來(lái)了，現(xiàn)金價(jià)值賬戶的錢(qián)，如果不動(dòng)，會(huì)一直復(fù)利生息。

我算了一下，收益率（irr）在3.2%-3.5%之間。

這個(gè)3.2%-3.5%是終身復(fù)利。（即俗稱的利滾利）

之后如果整體利率下行，和它也沒(méi)關(guān)系，穩(wěn)定性強(qiáng)。

而且保險(xiǎn)產(chǎn)品的安全性沒(méi)的說(shuō)，很高。

那是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司非常堅(jiān)挺，有多重保護(hù)機(jī)制。

有保證金制度、責(zé)任準(zhǔn)備金制度、公積金制度、保險(xiǎn)保障基金制度、再保險(xiǎn)制度給保險(xiǎn)公司保駕護(hù)航。

具體成果就是，到現(xiàn)在還沒(méi)有一家保險(xiǎn)公司倒閉。

之前在倒閉邊緣試探的安邦，也在保監(jiān)會(huì)的幫助下，成立了大家保險(xiǎn)，用戶的保單利益沒(méi)有任何損失。

而且光明至尊的承保公司光大永明的股東中國(guó)光大集團(tuán)，是央企。

這個(gè)央企是和四大國(guó)有保司，五大國(guó)有銀行同級(jí)的，更安心。

前面說(shuō)了光明至尊繳費(fèi)剛完，甚至還沒(méi)完，現(xiàn)金價(jià)值就能超過(guò)交的保費(fèi)了。

還有一個(gè)優(yōu)點(diǎn)，就是靈活。

現(xiàn)金價(jià)值賬戶里的錢(qián)說(shuō)領(lǐng)取咱就能領(lǐng)?。ㄟ@里的領(lǐng)取就是操作減保，取出現(xiàn)金價(jià)值），想每年、每月、每天領(lǐng)取都行，只要給現(xiàn)金價(jià)值賬戶留個(gè)4000塊就行。

我們給雁南飛算算。

假設(shè)雁南飛60歲的時(shí)候退休了，現(xiàn)金價(jià)值有78萬(wàn)，想怎么怎么花。

想當(dāng)養(yǎng)老金用，就每月領(lǐng)取出個(gè)幾千塊，剩下的還能繼續(xù)復(fù)利生息，錢(qián)生錢(qián)；想追求詩(shī)和遠(yuǎn)方，就去世界各地旅行；想拓展興趣愛(ài)好，就去報(bào)班學(xué)習(xí)；如果照看孫子孫女，可以按心情給壓歲錢(qián)和零花錢(qián)；也有可能年齡大了，腿腳不方便，摔倒中風(fēng)或者是不幸患了重疾，還可以領(lǐng)取出一大筆錢(qián)來(lái)看病治療，不為醫(yī)藥費(fèi)發(fā)愁，也不給孩子添負(fù)擔(dān)。

(還想怎么花，你定）。

總之，現(xiàn)金價(jià)值的錢(qián)很靈活，想慢慢領(lǐng)取也行，想一次性領(lǐng)取也可以，都隨你。

暢想了養(yǎng)老生活，光明至尊對(duì)養(yǎng)老還有隱藏福利。

如果保費(fèi)累計(jì)繳費(fèi)超過(guò)100萬(wàn)，有長(zhǎng)居養(yǎng)老服務(wù)優(yōu)享權(quán)和旅居養(yǎng)老服務(wù)優(yōu)享權(quán)。

保費(fèi)累計(jì)超過(guò)30萬(wàn)，有旅居養(yǎng)老服務(wù)優(yōu)享權(quán)。

這些權(quán)利還可以轉(zhuǎn)讓給配偶和父母。

長(zhǎng)居養(yǎng)老服務(wù)優(yōu)享權(quán)，就是養(yǎng)老社區(qū)的入住資格。

要是丁克或者不婚族，擔(dān)心老了之后沒(méi)人照顧。

提前預(yù)定一個(gè)養(yǎng)老社區(qū)的名額，順便解決自己的養(yǎng)老費(fèi)用，可行。

如果只是單純的不想讓子女照顧，還想要和同齡人一起解悶，養(yǎng)老社區(qū)也是不錯(cuò)的選擇。

旅居養(yǎng)老我挺喜歡，就是到一個(gè)地方旅游，可以住到養(yǎng)老社區(qū)里。

我大爺，今年65了，

喜歡旅游，但是每天精力有限，旅游幾天或者一個(gè)禮拜太趕，

所以他就帶著我大媽在旅游的地方呆一個(gè)月或者更久，

不慌不忙的慢慢感受。

他就很適合旅居養(yǎng)老，住的地方不用自己費(fèi)勁的找，有突發(fā)的情況，也有人幫忙。

挺好。

像雁南飛每年交2萬(wàn)，交20年，總共交40萬(wàn)。

就能享受這個(gè)旅居養(yǎng)老權(quán)益，挺不錯(cuò)。

最后，囑咐一句。

很多人開(kāi)始關(guān)注投資理財(cái)。

但投資理財(cái)魚(yú)龍混雜，一不小心就賠的底掉。

建議選擇可以承受風(fēng)險(xiǎn)的投資理財(cái)。

如果風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力弱，更想要穩(wěn)定的收益，增額終身壽險(xiǎn)可以考慮考慮。

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