前幾天，在東莞打工的表叔急匆匆來找我，說是養(yǎng)老金系統(tǒng)要做人臉識別，否則下個月的養(yǎng)老金就領(lǐng)不到了。表叔今年66歲，年紀(jì)不小了，好在身子骨還挺硬朗，在老家也閑不住，就一直在外面打工貼補(bǔ)家用。他說的是老家新農(nóng)合中的養(yǎng)老金，錢不多，每個月100塊，一年也就1200塊錢。但是，和大部分農(nóng)村老人一樣，表叔對此很重視，也很滿足。對于他們那一代人來說，如果養(yǎng)老不能依靠子女，這筆微薄的養(yǎng)老金和曾經(jīng)耕種了大半輩子的土地，就是他們最后的生活保障。而對于現(xiàn)在的70后、80后和90后，養(yǎng)老規(guī)劃也可以提上日程安排了。例如投保年金險，為將來儲備一筆穩(wěn)定可靠的養(yǎng)老金。除此之外，還有一類較為特殊的產(chǎn)品：增額終身壽險。除了身故保障，它的理財功能表現(xiàn)更為出色?；乇究?、資金領(lǐng)取靈活，可謂是一款非常優(yōu)秀的“現(xiàn)金流規(guī)劃工具”。在繳費(fèi)完成之后，其現(xiàn)金價值會以固定利率（一般為3.5%）進(jìn)行復(fù)利增長，持續(xù)終身?？梢酝ㄟ^退保的方式，一次性領(lǐng)取一大筆資金；或通過減保的方式，持續(xù)定期領(lǐng)取一部分；讓自己過上高質(zhì)量的老年生活，或用于孩子教育金、創(chuàng)業(yè)金、婚嫁金的準(zhǔn)備。今天就給大家介紹一款收益率位于第一梯隊的增額終身壽：愛心人壽守護(hù)神。
愛心守護(hù)神保障內(nèi)容分析
首先，我們重點來看一下愛心守護(hù)神的具體保障內(nèi)容：
愛心守護(hù)神的保障內(nèi)容較為簡單，主要分為保障和理財兩部分。
在保障方面，愛心守護(hù)神作為壽險，為被保人提供身故/全殘保障。
18歲前身故或全殘：返還已交保費(fèi)或現(xiàn)金價值，取較大值；
18歲后身故或全殘（繳費(fèi)期內(nèi)）：返還現(xiàn)金價值或已交保費(fèi)*相應(yīng)倍數(shù)，二者取較大值；
18歲后身故或全殘（繳費(fèi)期后）：返還保額、現(xiàn)金價值或已交保費(fèi)*相應(yīng)倍數(shù)，三者取較大值。
其中，賠付相應(yīng)倍數(shù)為：
18-40歲：160%；
41-60歲：140%；
60歲以上：120%。
而在理財方面，愛心守護(hù)神的保額每年以3.6%的增長速度進(jìn)行復(fù)利增值，且是白紙黑字寫進(jìn)合同，不受市場利率波動的影響。
也就是說，被保人的壽命越長，保額越大，收益就越高。
除此之外，愛心守護(hù)神增額終身壽還支持減保和保單貸款。
被保人可通過減保的方式，把錢領(lǐng)出來，用作孩子的教育金、結(jié)婚資金、甚至于養(yǎng)老金的補(bǔ)充。
但是，減保后賬戶內(nèi)的現(xiàn)金價值相應(yīng)也會減少。
不過，剩余有效保額會繼續(xù)按照3.6%的復(fù)利進(jìn)行增值。
同時，愛心人壽增額終身壽險還支持保單貸款，最高可借到現(xiàn)金價值的80%，最長可貸6個月。
對于有資金流動性需求的人群來說，愛心守護(hù)神增額終身壽非常適合。
愛心守護(hù)神實際收益如何
愛心守護(hù)神增額終身壽可以很好地兼顧壽險保障和理財?shù)碾p重特性，接下來我們一起來看一下該產(chǎn)品的實際收益如何。
假設(shè)30歲的劉先生為某公司高管，為了實現(xiàn)養(yǎng)老自由，他選擇投保愛心人壽增額終身壽險。
劉先生的投保計劃為10年繳費(fèi)，年繳10萬，共100萬，具體收益演示如下：
根據(jù)該產(chǎn)品的賠付倍數(shù)，在30-40歲期間不幸身故，可以賠付160%已交保費(fèi)。
假如劉先生不幸在40歲時身故，此時保險公司應(yīng)給予賠付的身故金為160萬元，其IRR高達(dá)8.39%。
而這筆身故金，保險公司會一次性給予劉先生的保單受益人手中，以補(bǔ)充家庭的后續(xù)開支，很好地體現(xiàn)愛心守護(hù)神作為壽險的保障特性。
而在劉先生46歲之后，該產(chǎn)品的現(xiàn)金價值就已經(jīng)超過了保額和已交保費(fèi)*相應(yīng)倍數(shù)。
也就是說，46歲后，劉先生的退保金和身故金都是相等的，拿到的都是現(xiàn)金價值。
通過上表，我們也可以看到，愛心守護(hù)神增額終身壽的IRR是比較高且為穩(wěn)定遞增的。
此時也就可以體現(xiàn)了愛心守護(hù)神的理財特性：在時間的加持下，持有越久，收益越高。
同時，我們假設(shè)在劉先生48歲時，他的兒子剛好上大學(xué)，并有出國留學(xué)的意向，劉先生可以通過減保的方式取出一筆錢作為兒子的教育金。
劉先生決定，在其48歲至51歲時，每年減保5萬元作為兒子讀大學(xué)的教育金。
52歲到54歲期間，劉先生每年減保10萬元，作為兒子出國留學(xué)的深造金。
可以看到，即便是減保之后，該產(chǎn)品的現(xiàn)金價值還是高于減保前的累計保費(fèi)，在本金部分并無任何損失。
另外，60歲時的劉先生希望一次性退保取回現(xiàn)金價值，以作為自己養(yǎng)老金的補(bǔ)充。
那么此時，劉先生可一次性領(lǐng)取1719425元，IRR為3.45%。
這筆錢，可以讓劉先生過好自己的養(yǎng)老生活，不給孩子增加負(fù)擔(dān)。
因此，無論是準(zhǔn)備給孩子做長遠(yuǎn)打算的父母，還是想要給自己準(zhǔn)備養(yǎng)老金，愛心守護(hù)神增額終身壽都是不錯的選擇。
不僅能夠給孩子未來提供穩(wěn)定靈活的現(xiàn)金流，確保孩子未來教育不會因為父母的任何財務(wù)問題受到影響，還可以讓自己過上高質(zhì)量的老年生活。
與熱門增額終身壽產(chǎn)品對比
挑選了幾款增額終身壽產(chǎn)品和愛心守護(hù)神增額終身壽對比，我們一起來看看：
1、投保年齡
光明至尊和守護(hù)神的最高投保年齡為70周歲，而華貴愛的最高投保年齡為80周歲。
相比之下，華貴愛允許投保的人群會更廣。
2、起投保費(fèi)
光明至尊5000元起投，守護(hù)神躉交5000元起，期交1000元起投。
整體來看，這兩款產(chǎn)品起投門檻更低，適合工薪一族及普通家庭投保，投保壓力更小。
而華貴愛的投保門檻更高一些，躉交5萬、年交1萬起投，更適合預(yù)算充足、有一筆長期閑置錢款的人群投保。
3、身故賠付
這三款產(chǎn)品在身故賠付方面有些許區(qū)別。
18歲前身故都是賠付現(xiàn)金價值或已交保費(fèi)的較大值。
區(qū)別在于18歲后的身故賠付。
愛心守護(hù)神的賠付較為簡單，取現(xiàn)金價值或已交保費(fèi)*相應(yīng)倍數(shù)的較大者。
光明至尊是在現(xiàn)金價值、已交保費(fèi)*相應(yīng)倍數(shù)或年度基本保額這三者中，取最大者。
華貴愛則是在現(xiàn)金價值、已交保費(fèi)*相應(yīng)倍數(shù)或有效保額這三者中，取最大者。
4、收益
接下來，我們一起來看一下這三款增額終身壽產(chǎn)品的收益情況。
均以30歲男性，年交10萬，10年交費(fèi)，共100萬為例。
三款產(chǎn)品的實際收益情況如下：
直接上總結(jié)：
如果看重長期高收益，就選擇愛心人壽守護(hù)神。
如果看重整體穩(wěn)定收益，就選擇華貴愛增額終身壽險。
如果專注于養(yǎng)老金儲備，就選擇光大永明光明至尊。
可以看到，光明至尊及華貴愛前期的收益超過愛心守護(hù)神。
在40歲時，愛心守護(hù)神的IRR甚至為負(fù)數(shù)，但是隨著年齡的增長，該產(chǎn)品的收益率甚至?xí)闯溆鄡煽町a(chǎn)品。
到50歲時，愛心守護(hù)神的IRR已經(jīng)趕超光明至尊和華貴愛，達(dá)到了3.44%。
而80歲時，愛心守護(hù)神的IRR已經(jīng)達(dá)到了3.48%，是現(xiàn)在年金險產(chǎn)品市場中表現(xiàn)較為優(yōu)異的產(chǎn)品。
如果追求長期高收益，可以重點考慮愛心守護(hù)神增額終身壽。
而華貴愛增額終身壽這款產(chǎn)品的IRR表現(xiàn)較為穩(wěn)定，基本都在3.35%上下。
它的實際結(jié)算收益率和回本速度，在同類產(chǎn)品中也都屬于一個很不錯的水平。
所以不管是短期還是長期的投資，華貴愛也非常值得考慮。
至于光明至尊，它整體收益相比于其余兩款產(chǎn)品還是稍顯遜色，到50歲時IRR僅為2.99%。
不過，該產(chǎn)品的主要特色在于，保費(fèi)100萬以上可以有養(yǎng)老社區(qū)的選擇。
這是其余兩款產(chǎn)品所不具備的。
因此，如果有這方面需求的人群，可以首選光大永明光明至尊。
總結(jié)
增額終身壽產(chǎn)品長期收益穩(wěn)定的特點，可以說是從購入的那一刻起就給了我們一顆定心丸。
假使是急需用錢，也可以通過減保、保單貸款或退保的方式，來得到一筆錢。
建議，如果基礎(chǔ)的四大險種已經(jīng)配齊，還有一筆長期閑置的余錢，不妨考慮增額終身壽產(chǎn)品。
不僅保障身故、全殘，還可以鎖定長期穩(wěn)健的理財收益，給自己的未來一份可靠的保障。
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