前幾天，在東莞打工的表叔急匆匆來(lái)找我，說(shuō)是養(yǎng)老金系統(tǒng)要做人臉識(shí)別，否則下個(gè)月的養(yǎng)老金就領(lǐng)不到了。表叔今年66歲，年紀(jì)不小了，好在身子骨還挺硬朗，在老家也閑不住，就一直在外面打工貼補(bǔ)家用。他說(shuō)的是老家新農(nóng)合中的養(yǎng)老金，錢不多，每個(gè)月100塊，一年也就1200塊錢。但是，和大部分農(nóng)村老人一樣，表叔對(duì)此很重視，也很滿足。對(duì)于他們那一代人來(lái)說(shuō)，如果養(yǎng)老不能依靠子女，這筆微薄的養(yǎng)老金和曾經(jīng)耕種了大半輩子的土地，就是他們最后的生活保障。而對(duì)于現(xiàn)在的70后、80后和90后，養(yǎng)老規(guī)劃也可以提上日程安排了。例如投保年金險(xiǎn)，為將來(lái)儲(chǔ)備一筆穩(wěn)定可靠的養(yǎng)老金。除此之外，還有一類較為特殊的產(chǎn)品：增額終身壽險(xiǎn)。除了身故保障，它的理財(cái)功能表現(xiàn)更為出色。回本快、資金領(lǐng)取靈活，可謂是一款非常優(yōu)秀的“現(xiàn)金流規(guī)劃工具”。在繳費(fèi)完成之后，其現(xiàn)金價(jià)值會(huì)以固定利率（一般為3.5%）進(jìn)行復(fù)利增長(zhǎng)，持續(xù)終身?？梢酝ㄟ^(guò)退保的方式，一次性領(lǐng)取一大筆資金；或通過(guò)減保的方式，持續(xù)定期領(lǐng)取一部分；讓自己過(guò)上高質(zhì)量的老年生活，或用于孩子教育金、創(chuàng)業(yè)金、婚嫁金的準(zhǔn)備。今天就給大家介紹一款收益率位于第一梯隊(duì)的增額終身壽：愛(ài)心人壽守護(hù)神。

愛(ài)心守護(hù)神保障內(nèi)容分析

首先，我們重點(diǎn)來(lái)看一下愛(ài)心守護(hù)神的具體保障內(nèi)容：

愛(ài)心守護(hù)神的保障內(nèi)容較為簡(jiǎn)單，主要分為保障和理財(cái)兩部分。

在保障方面，愛(ài)心守護(hù)神作為壽險(xiǎn)，為被保人提供身故/全殘保障。

18歲前身故或全殘：返還已交保費(fèi)或現(xiàn)金價(jià)值，取較大值；

18歲后身故或全殘（繳費(fèi)期內(nèi)）：返還現(xiàn)金價(jià)值或已交保費(fèi)*相應(yīng)倍數(shù)，二者取較大值；

18歲后身故或全殘（繳費(fèi)期后）：返還保額、現(xiàn)金價(jià)值或已交保費(fèi)*相應(yīng)倍數(shù)，三者取較大值。

其中，賠付相應(yīng)倍數(shù)為：

18-40歲：160%；

41-60歲：140%；

60歲以上：120%。

而在理財(cái)方面，愛(ài)心守護(hù)神的保額每年以3.6%的增長(zhǎng)速度進(jìn)行復(fù)利增值，且是白紙黑字寫進(jìn)合同，不受市場(chǎng)利率波動(dòng)的影響。

也就是說(shuō)，被保人的壽命越長(zhǎng)，保額越大，收益就越高。

除此之外，愛(ài)心守護(hù)神增額終身壽還支持減保和保單貸款。

被保人可通過(guò)減保的方式，把錢領(lǐng)出來(lái)，用作孩子的教育金、結(jié)婚資金、甚至于養(yǎng)老金的補(bǔ)充。

但是，減保后賬戶內(nèi)的現(xiàn)金價(jià)值相應(yīng)也會(huì)減少。

不過(guò)，剩余有效保額會(huì)繼續(xù)按照3.6%的復(fù)利進(jìn)行增值。

同時(shí)，愛(ài)心人壽增額終身壽險(xiǎn)還支持保單貸款，最高可借到現(xiàn)金價(jià)值的80%，最長(zhǎng)可貸6個(gè)月。

對(duì)于有資金流動(dòng)性需求的人群來(lái)說(shuō)，愛(ài)心守護(hù)神增額終身壽非常適合。

愛(ài)心守護(hù)神實(shí)際收益如何

愛(ài)心守護(hù)神增額終身壽可以很好地兼顧壽險(xiǎn)保障和理財(cái)?shù)碾p重特性，接下來(lái)我們一起來(lái)看一下該產(chǎn)品的實(shí)際收益如何。

假設(shè)30歲的劉先生為某公司高管，為了實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老自由，他選擇投保愛(ài)心人壽增額終身壽險(xiǎn)。

劉先生的投保計(jì)劃為10年繳費(fèi)，年繳10萬(wàn)，共100萬(wàn)，具體收益演示如下：

根據(jù)該產(chǎn)品的賠付倍數(shù)，在30-40歲期間不幸身故，可以賠付160%已交保費(fèi)。

假如劉先生不幸在40歲時(shí)身故，此時(shí)保險(xiǎn)公司應(yīng)給予賠付的身故金為160萬(wàn)元，其IRR高達(dá)8.39%。

而這筆身故金，保險(xiǎn)公司會(huì)一次性給予劉先生的保單受益人手中，以補(bǔ)充家庭的后續(xù)開(kāi)支，很好地體現(xiàn)愛(ài)心守護(hù)神作為壽險(xiǎn)的保障特性。

而在劉先生46歲之后，該產(chǎn)品的現(xiàn)金價(jià)值就已經(jīng)超過(guò)了保額和已交保費(fèi)*相應(yīng)倍數(shù)。

也就是說(shuō)，46歲后，劉先生的退保金和身故金都是相等的，拿到的都是現(xiàn)金價(jià)值。

通過(guò)上表，我們也可以看到，愛(ài)心守護(hù)神增額終身壽的IRR是比較高且為穩(wěn)定遞增的。

此時(shí)也就可以體現(xiàn)了愛(ài)心守護(hù)神的理財(cái)特性：在時(shí)間的加持下，持有越久，收益越高。

同時(shí)，我們假設(shè)在劉先生48歲時(shí)，他的兒子剛好上大學(xué)，并有出國(guó)留學(xué)的意向，劉先生可以通過(guò)減保的方式取出一筆錢作為兒子的教育金。

劉先生決定，在其48歲至51歲時(shí)，每年減保5萬(wàn)元作為兒子讀大學(xué)的教育金。

52歲到54歲期間，劉先生每年減保10萬(wàn)元，作為兒子出國(guó)留學(xué)的深造金。

可以看到，即便是減保之后，該產(chǎn)品的現(xiàn)金價(jià)值還是高于減保前的累計(jì)保費(fèi)，在本金部分并無(wú)任何損失。

另外，60歲時(shí)的劉先生希望一次性退保取回現(xiàn)金價(jià)值，以作為自己養(yǎng)老金的補(bǔ)充。

那么此時(shí)，劉先生可一次性領(lǐng)取1719425元，IRR為3.45%。

這筆錢，可以讓劉先生過(guò)好自己的養(yǎng)老生活，不給孩子增加負(fù)擔(dān)。

因此，無(wú)論是準(zhǔn)備給孩子做長(zhǎng)遠(yuǎn)打算的父母，還是想要給自己準(zhǔn)備養(yǎng)老金，愛(ài)心守護(hù)神增額終身壽都是不錯(cuò)的選擇。

不僅能夠給孩子未來(lái)提供穩(wěn)定靈活的現(xiàn)金流，確保孩子未來(lái)教育不會(huì)因?yàn)楦改傅娜魏呜?cái)務(wù)問(wèn)題受到影響，還可以讓自己過(guò)上高質(zhì)量的老年生活。

與熱門增額終身壽產(chǎn)品對(duì)比

挑選了幾款增額終身壽產(chǎn)品和愛(ài)心守護(hù)神增額終身壽對(duì)比，我們一起來(lái)看看：

1、投保年齡

光明至尊和守護(hù)神的最高投保年齡為70周歲，而華貴愛(ài)的最高投保年齡為80周歲。

相比之下，華貴愛(ài)允許投保的人群會(huì)更廣。

2、起投保費(fèi)

光明至尊5000元起投，守護(hù)神躉交5000元起，期交1000元起投。

整體來(lái)看，這兩款產(chǎn)品起投門檻更低，適合工薪一族及普通家庭投保，投保壓力更小。

而華貴愛(ài)的投保門檻更高一些，躉交5萬(wàn)、年交1萬(wàn)起投，更適合預(yù)算充足、有一筆長(zhǎng)期閑置錢款的人群投保。

3、身故賠付  

這三款產(chǎn)品在身故賠付方面有些許區(qū)別。

18歲前身故都是賠付現(xiàn)金價(jià)值或已交保費(fèi)的較大值。

區(qū)別在于18歲后的身故賠付。

愛(ài)心守護(hù)神的賠付較為簡(jiǎn)單，取現(xiàn)金價(jià)值或已交保費(fèi)*相應(yīng)倍數(shù)的較大者。

光明至尊是在現(xiàn)金價(jià)值、已交保費(fèi)*相應(yīng)倍數(shù)或年度基本保額這三者中，取最大者。

華貴愛(ài)則是在現(xiàn)金價(jià)值、已交保費(fèi)*相應(yīng)倍數(shù)或有效保額這三者中，取最大者。

4、收益

接下來(lái)，我們一起來(lái)看一下這三款增額終身壽產(chǎn)品的收益情況。

均以30歲男性，年交10萬(wàn)，10年交費(fèi)，共100萬(wàn)為例。

三款產(chǎn)品的實(shí)際收益情況如下：

直接上總結(jié)：

如果看重長(zhǎng)期高收益，就選擇愛(ài)心人壽守護(hù)神。

如果看重整體穩(wěn)定收益，就選擇華貴愛(ài)增額終身壽險(xiǎn)。

如果專注于養(yǎng)老金儲(chǔ)備，就選擇光大永明光明至尊。

可以看到，光明至尊及華貴愛(ài)前期的收益超過(guò)愛(ài)心守護(hù)神。

在40歲時(shí)，愛(ài)心守護(hù)神的IRR甚至為負(fù)數(shù)，但是隨著年齡的增長(zhǎng)，該產(chǎn)品的收益率甚至?xí)闯溆鄡煽町a(chǎn)品。

到50歲時(shí)，愛(ài)心守護(hù)神的IRR已經(jīng)趕超光明至尊和華貴愛(ài)，達(dá)到了3.44%。

而80歲時(shí)，愛(ài)心守護(hù)神的IRR已經(jīng)達(dá)到了3.48%，是現(xiàn)在年金險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)中表現(xiàn)較為優(yōu)異的產(chǎn)品。

如果追求長(zhǎng)期高收益，可以重點(diǎn)考慮愛(ài)心守護(hù)神增額終身壽。  

而華貴愛(ài)增額終身壽這款產(chǎn)品的IRR表現(xiàn)較為穩(wěn)定，基本都在3.35%上下。

它的實(shí)際結(jié)算收益率和回本速度，在同類產(chǎn)品中也都屬于一個(gè)很不錯(cuò)的水平。

所以不管是短期還是長(zhǎng)期的投資，華貴愛(ài)也非常值得考慮。

至于光明至尊，它整體收益相比于其余兩款產(chǎn)品還是稍顯遜色，到50歲時(shí)IRR僅為2.99%。

不過(guò)，該產(chǎn)品的主要特色在于，保費(fèi)100萬(wàn)以上可以有養(yǎng)老社區(qū)的選擇。

這是其余兩款產(chǎn)品所不具備的。

因此，如果有這方面需求的人群，可以首選光大永明光明至尊。

總結(jié)

增額終身壽產(chǎn)品長(zhǎng)期收益穩(wěn)定的特點(diǎn)，可以說(shuō)是從購(gòu)入的那一刻起就給了我們一顆定心丸。

假使是急需用錢，也可以通過(guò)減保、保單貸款或退保的方式，來(lái)得到一筆錢。

建議，如果基礎(chǔ)的四大險(xiǎn)種已經(jīng)配齊，還有一筆長(zhǎng)期閑置的余錢，不妨考慮增額終身壽產(chǎn)品。

不僅保障身故、全殘，還可以鎖定長(zhǎng)期穩(wěn)健的理財(cái)收益，給自己的未來(lái)一份可靠的保障。

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