信不信？保險條款里面改一個字，幾十萬的理賠款就沒了。對于很多人來說，這只是一個段子。但是對于山東省棗莊市的馬先生來說，這是一個噩夢。
2016年3月15日，馬先生在太平洋保險棗莊中心分公司的臺兒莊營業(yè)廳，買了份安行寶兩全保險。
年交保費1778元，基本保額10萬。
保障內(nèi)容看起來很豐富。
交通意外、自然災害意外、航空意外等等，都號稱有100萬保額。
滿期之后，如果沒出事，保費還能拿回來。
對于這種“有事賠錢，沒事返錢”的產(chǎn)品，馬先生覺得很滿意。
可惜，天有不測風云。
2017年7月12日，馬先生在駕駛?cè)嗆嚦鲂袝r，與兩輛中型牽引車相撞。
雖然撿回了一條命，但是右股骨開放性骨折，右下肢膝關節(jié)以上缺失。
達到了六級傷殘。
出院后，馬先生帶著各項相關資料，到太平洋保險公司的臺兒莊營業(yè)廳去申請理賠。
沒想到竟然被拒賠了。
保險公司認為，他們之間存在保險合同關系不假，馬先生的事故認定書的真實性他也承認。
但是，這款安行寶兩全保險，條款里約定了只賠付意外身故和全殘，不賠付意外傷殘。
馬先生的情況構(gòu)成了六級傷殘，但沒有達到全殘的標準，不符合理賠條件。
“全殘”、“傷殘”，只是變了一個字，區(qū)別有多大呢？
我們來看一下安行寶條款中，關于“全殘”的定義：
全殘指的是以下這些情況：
兩個眼睛永久完全失明；
兩個胳膊腕關節(jié)以上，或者兩條腿踝關節(jié)以上缺失；
一個眼睛失明，一個胳膊或者腿斷掉；
四肢關節(jié)永久喪失功能……
一句話概括，不變成生活不能自理的植物人，這錢您就別想拿。
那什么叫做“傷殘”呢？
根據(jù)《人身保險傷殘評定標準》，殘疾按照嚴重程度，分為1到10級。
比如說同樣是下肢損傷，如果只是兩個腳趾缺失，就屬于10級傷殘。
如果是雙足足弓結(jié)構(gòu)破壞，屬于7級傷殘。
對于保障傷殘的產(chǎn)品，一般傷殘程度越嚴重，賠付比例越高。
比如一級傷殘（也就是全殘），通常賠保額的100%，二級傷殘賠90%。
直到10級傷殘，賠保額的10%。
意外保障只賠全殘，不賠傷殘，相當于大大縮窄了保障范圍。
那么，傷殘這個責任很貴嗎？
一點也不貴。
比如說我們前段時間給大家測評的長安大護甲意外險，每年289元，意外傷殘保額就有100萬。
航空意外還能多賠100萬，交通意外多賠50萬。
不到300塊錢的意外險，就能達到的保障。
結(jié)果馬先生花了1778元買的東西，卻不賠傷殘。
看來“貴的就是好的”這句話，在保險行業(yè)并不準確。
繼續(xù)說回馬先生。
買了意外險，出了車禍，腿都斷了，結(jié)果保險公司竟然不賠？
馬先生越想越氣，一紙訴狀把保險公司告上了法庭。
好在，法院往往比較偏向于保護咱們消費者的利益。
法院認為，按照正常人的理解，馬先生腿都斷了，很明顯就是殘疾了。
保險公司只保身故和全殘，不符合正常人的理解，是不合理的。
產(chǎn)品條款規(guī)定只保身故和全殘，實際上是保險公司在故意減少自己應該承擔的責任，限制和剝奪了被保險人獲得賠償?shù)臋嗬?/p>
但是因為馬先生的傷殘，沒有達到全殘的標準。
所以最終，一審法院判定，太平洋保險賠給馬先生50萬理賠款。
一審案件受理費13800元，減半收取6900元，也應該由太平洋人壽棗莊中心支公司承擔。
沒想到，一審結(jié)果下來，保險公司還是不賠，并且提起了二審。
于是，又是一輪折騰。
幸虧，二審法院維持原判。
馬先生終于拿到了50萬元理賠款。
這個案例，結(jié)局貌似還不錯。
但是大家別忘了。
為了打官司，2018年8月就申請理賠的馬先生，等到2019年11月19日，才拿到法院的判決書。
官司前前后后，打了一年多。
從審核書下來，到拿到錢，也需要時間。
拖著殘疾的身體，歷經(jīng)一審、二審，中間的折磨，只有當事人才能體會。
而在馬先生背后，這種僅僅因為條款里面改了一個字，造成的理賠糾紛，以及背后放棄維權的被保險人，還不知道有多少。
一字之差，天差地別。
像馬先生這種，條款里面只改一個字，引起的理賠糾紛，其實并不是少數(shù)。
我再給大家舉幾個例子。
1、“6小時”與“24小時”
現(xiàn)在很多意外險，都能保猝死。
但是，關于猝死的規(guī)定卻很模糊。
根據(jù)世界衛(wèi)生組織規(guī)定，平素身體健康或貌似健康的患者,在出乎意料的短時間內(nèi),因自然疾病而突然死亡即為猝死。
這個“短時間”，具體是多短？
保險行業(yè)沒有統(tǒng)一的說法。
比如下面三款意外險：
產(chǎn)品A要求，必須在6個小時內(nèi)死亡。
產(chǎn)品B規(guī)定，要在發(fā)生癥狀后24小時內(nèi)死亡。
產(chǎn)品C規(guī)定，只要有醫(yī)療記錄的猝死診斷證明即可。
很明顯，時間要求越寬松，對咱們被保險人越有利。
尤其是“6小時”和“24小時”，相對來說前者的時間限制太多，很可能還沒結(jié)束搶救。
所以選擇保障猝死的意外險時，還是要仔細看一下定義。
2、“1年”、“3年”和“5年”
隨著醫(yī)學的發(fā)展，癌癥患者今后長期生存的概率越來越高了。
所以很多產(chǎn)品，都加上了患癌幾年后，癌癥轉(zhuǎn)移、復發(fā)，或者持續(xù)治療，可以再拿到第二次、第三次賠付的設計。
在挑選癌癥二次賠的功能時，最重要的就是間隔期。
還是用產(chǎn)品來舉例子：
這是產(chǎn)品A。
得了癌癥之后，只要間隔365天，患者還因為癌癥在治療，就可以獲得30%的基本保額。
最多可以賠3次。
這是產(chǎn)品B。
第一次得了癌癥之后，間隔期滿3年。
如果三年后還有癌癥，可以賠付保額的150%。
這是產(chǎn)品C。
第一次得了癌癥之后，要活過5年。
如果還有癌癥，才可以拿到理賠，賠付保額的100%。
都不用借助醫(yī)學數(shù)據(jù)，大家就能明白，間隔期越長，肯定對咱們越不利。
畢竟時間越長，癌癥患者身故的概率越高，拿到理賠的概率也就越小。
在目前的產(chǎn)品設計中，間隔期只有1年的產(chǎn)品，屬于非常先進的。
間隔期3年的話，是好產(chǎn)品的標準設計。
但如果間隔期是5年，就真的比較坑了。
3、“2米”、“5米”和“10米”
現(xiàn)在有些意外險，會對高空作業(yè)進行限制。
那到底多高算“高空作業(yè)”，這里面也有講究。
比如說下面這三款產(chǎn)品：
A產(chǎn)品規(guī)定，2米及2米以上，就屬于高空作業(yè)。
如果在這個高度發(fā)生意外，就不賠了。
B產(chǎn)品規(guī)定，5米以上才叫高空作業(yè)。
C產(chǎn)品規(guī)定，3樓或者10米以上的高空墜落，保險公司不賠。
如果說你平時會在家里換個燈泡，爬樹上掏個鳥蛋，第一種產(chǎn)品，我建議還是別買了。
其實還有很多產(chǎn)品，對于高空墜落沒有限制。
如果實在介意的話，可以優(yōu)秀考慮沒有高空限制的產(chǎn)品。
4、“身故”和“身故全殘”
定期壽險，通?？梢员Ｕ仙砉屎腿珰垉煞N情況。
比如說下面這類產(chǎn)品：
無論是保障期內(nèi)身故，還是全殘，都可以獲得理賠。
也有只保障“身故”的定期壽險。
這種產(chǎn)品的話，如果被保險人不幸全殘，是拿不到理賠的。
但是對于咱們來說，全殘恐怕比身故更難熬，也更需要錢。
所以這個細節(jié)，買定壽的時候，也需要關注一下。
類似這種，條款里面改一個字，保障完全不同的例子，其實還有很多。
從業(yè)這些年，聽過、見過、經(jīng)歷過的案例，也確實不少。
這篇文章真正的目的，是想告訴大家：買保險，最重要的是條款！
公司大小、名氣如何、業(yè)務員是不是你二舅，真的沒那么重要。
企業(yè)會有成長和衰退，名氣會轉(zhuǎn)瞬即逝，你賣保險的二舅，可能沒幾年就離職了。
當你真的遭遇傷害，命懸一線的時候。
那份白紙黑字的條款，才真正具有法律效力。
也是唯一靠得住的東西。
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