“每年交2萬(wàn)塊錢，連續(xù)繳費(fèi)10年，享受分紅；從55歲起開始領(lǐng)錢，領(lǐng)到80歲，一共能領(lǐng)500萬(wàn)”。如果有這樣一份保險(xiǎn)擺在你面前，你會(huì)不會(huì)買？相信，雖然很多人都會(huì)說(shuō)不買，但實(shí)際上還是會(huì)有很多人會(huì)迫不及待付款。前面那段話描述的是一份理財(cái)險(xiǎn)，描述方式與保險(xiǎn)公司銷售人員的話術(shù)相差無(wú)幾，都是把收益說(shuō)得非?？鋸?，以增強(qiáng)吸引力。但實(shí)際上這份理財(cái)險(xiǎn)的最終收益是否與描述相符，現(xiàn)下無(wú)人得知。可就是如此簡(jiǎn)單的話術(shù)，讓許多單純追求理財(cái)收益的人掉入其中。這就是有的人買保險(xiǎn)越來(lái)越窮，而有的人買保險(xiǎn)卻越來(lái)越富的重要原因。保險(xiǎn)的真正意義何在？應(yīng)該如何配置，不亂花錢？

先保障，后理財(cái)

我們都知道，保險(xiǎn)主要分為兩類：保障型保險(xiǎn)、理財(cái)型保險(xiǎn)。

保障型保險(xiǎn)是針對(duì)我們的人身健康和生命安全，在我們健康或生命受到危害時(shí)給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，防止家庭陷入經(jīng)濟(jì)危機(jī)。

理財(cái)險(xiǎn)則更偏向于投資，每年繳納保費(fèi)，然后在一定期限后獲取收益。

對(duì)大部分人來(lái)說(shuō)，買保險(xiǎn)的首要目的是保障。

先把保障做足，再考慮理財(cái)。

而另外一部分人的心理，則更偏向于如何利用理財(cái)險(xiǎn)來(lái)賺更多的錢，這便偏離了保險(xiǎn)的初衷。

如此一來(lái)，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，這兩類人則會(huì)遇到不同的結(jié)果。

選擇先保障后理財(cái)?shù)娜耍诿鎸?duì)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)所付出或損失的錢基本都會(huì)由保險(xiǎn)公司進(jìn)行支付，自己所購(gòu)買的理財(cái)險(xiǎn)也會(huì)繼續(xù)進(jìn)行“錢生錢”。

而選擇先理財(cái)?shù)娜?，在面?duì)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，由于理財(cái)險(xiǎn)無(wú)法立即提供足夠的資金，退保也會(huì)產(chǎn)生一定的損失，因此，這部分人根本沒(méi)有應(yīng)對(duì)的能力。

道理很簡(jiǎn)單，保險(xiǎn)無(wú)非就是抵御、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的存在，能在風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨時(shí)將經(jīng)濟(jì)損失降到最低。

知道先保障后理財(cái)?shù)哪且徊糠秩朔浅Ｃ髦?，用保險(xiǎn)來(lái)抵御潛在風(fēng)險(xiǎn)，讓保險(xiǎn)公司做自己的庇護(hù)所。

而先理財(cái)?shù)哪且徊糠秩耍跊](méi)有保障型保險(xiǎn)的支撐下，魯莽地去選擇理財(cái)險(xiǎn)，只會(huì)讓自己在面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)陷入困境。

甚至，可能連投入理財(cái)險(xiǎn)里面的資金都要損失一部分，無(wú)異于雪上加霜。

因此，配置保險(xiǎn)的思路應(yīng)該是：先配置保障型保險(xiǎn)，如重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)。

在保障型保險(xiǎn)已配置齊全的基礎(chǔ)上，還有一筆長(zhǎng)期閑置不用的資金，可以考慮買理財(cái)險(xiǎn)，以做未來(lái)孩子的教育金、婚嫁金，或者自己的養(yǎng)老金。

唯有這樣，才能把保險(xiǎn)的杠桿作用發(fā)揮到最大。

保障型保險(xiǎn)如何選擇

每個(gè)人自出生開始就會(huì)面臨各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)：意外風(fēng)險(xiǎn)、疾病風(fēng)險(xiǎn)、身故風(fēng)險(xiǎn)等等。

可以說(shuō)，我們每天都在和風(fēng)險(xiǎn)同行。

風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生在別人身上叫故事，但發(fā)生在自己身上，就是事故。

那么這時(shí)，從保險(xiǎn)的“四大金剛”入手，便能轉(zhuǎn)移大部分人身風(fēng)險(xiǎn)。

1、重疾險(xiǎn)

顧名思義，重疾險(xiǎn)，就是重大疾病保險(xiǎn)，提供如惡性腫瘤、急性心肌梗塞等重大疾病保障。

雖然會(huì)有人疑惑百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)的區(qū)別，但實(shí)際上，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)主要負(fù)責(zé)報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用。

而足額的重疾險(xiǎn)除了會(huì)為我們提供一筆錢、支付巨額的醫(yī)療費(fèi)用外，還可以為我們提供一部分在治療、康復(fù)期間的收入損失。

一份重疾險(xiǎn)，雖不能為我們杜絕患病的可能，但可以讓我們擁有被治愈的可能。

接下來(lái)，我們通過(guò)兩款產(chǎn)品來(lái)認(rèn)識(shí)重疾險(xiǎn)：

這兩款產(chǎn)品均為經(jīng)濟(jì)適用型重疾險(xiǎn)，保障充足，價(jià)格較低，性價(jià)比高。

昆侖健康保2.0

昆侖健康保2.0的保障較為突出，能夠根據(jù)疾病的不同程度給到不一樣的賠付額度，中輕癥不分組多次賠，性價(jià)比較好。

除此之外，該款產(chǎn)品的附加責(zé)任比較多樣，少兒特疾和成人特疾均有囊括，孩子大人都適合投保。

同時(shí)還有惡性腫瘤、重疾醫(yī)療津貼等保障，靈活度更高，實(shí)用性更強(qiáng)。

另外，自12月1日起至12月31日，昆侖健康保開放限時(shí)核保放寬政策，對(duì)身體有小毛病的人群投保更為友好。

不過(guò)，昆侖健康保2.0將于2020年12月31日23:45下架，如果看中這款產(chǎn)品的朋友，得抓緊時(shí)間上車?yán)病?/p>

百年康惠保2.0

在同等條件下，百年康惠保2.0的保費(fèi)相對(duì)來(lái)說(shuō)要貴一點(diǎn)，但這款產(chǎn)品的保障也要更加豐富。

除了重中輕保障外，如果被保人在60周歲前首次確診合同約定的100種重疾，將額外賠付60%基本保額。

另外，和同類產(chǎn)品相比，康惠保的最大亮點(diǎn)就是首創(chuàng)前癥保障，覆蓋12種前癥，賠付15%保額。

加入前癥保障，既能提高獲賠率，也能降低罹患重疾的風(fēng)險(xiǎn)，做到早發(fā)現(xiàn)早治療。

2、 百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的主要作用在于解決大額住院醫(yī)療費(fèi)用的支出，是社保的重要補(bǔ)充。

以其“保費(fèi)低、杠桿高”的優(yōu)勢(shì)，在市場(chǎng)上迅速獲得許多人的青睞。

奶爸拿時(shí)下非常熱門的兩款產(chǎn)品給大家舉個(gè)例子：

眾安尊享e生2020

眾安尊享e生2020作為“國(guó)民醫(yī)療險(xiǎn)”，以其價(jià)格低，保障好，增值服務(wù)全，深受消費(fèi)者喜愛(ài)。

除了一般醫(yī)療、重疾醫(yī)療保障外，還有質(zhì)子重離子保障以及就醫(yī)綠通、醫(yī)療墊付、外購(gòu)藥等增值服務(wù)，保障非常全面。

在保障全面的前提下，尊享e生2020的價(jià)格也非常讓人心動(dòng)：在有社保的情況下，30歲的成年人首年保費(fèi)僅需293元。

太健康百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)2020

太健康百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)2020除了一般醫(yī)療保障、重疾保障外，還涵蓋質(zhì)子重離子醫(yī)療保障，同時(shí)還可以附加200萬(wàn)惡性腫瘤特藥費(fèi)用醫(yī)療保障等。

一年保額高達(dá)800萬(wàn)，保障覆蓋全面，不用擔(dān)心大病醫(yī)療費(fèi)用。

同時(shí)，該產(chǎn)品的住院前后門急診費(fèi)用報(bào)銷范圍較廣，拓寬到住院前后30天。

3、 意外險(xiǎn)

我們都聽過(guò)一句話：明天和意外，你永遠(yuǎn)不知道哪個(gè)先來(lái)。

風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在，誰(shuí)又能夠保證自己一輩子都不發(fā)生意外呢？

那么，發(fā)生意外時(shí)，一份意外險(xiǎn)就顯得彌足重要了。

咱們也拿兩款熱門產(chǎn)品做個(gè)對(duì)比：

大護(hù)甲（至尊版）

大護(hù)甲（至尊版）保額高達(dá)100萬(wàn)，包含交通意外額外賠付、猝死保障、意外住院津貼等，性價(jià)比非常高。

其中意外住院中，普通病房津貼150元/天，重癥監(jiān)護(hù)住院300元/天。

眾惠相互大護(hù)法（典藏版）

大護(hù)法（典藏版）這款產(chǎn)品調(diào)整后，雖然目前最高保額只有30萬(wàn)，但是該產(chǎn)品的價(jià)格更低，每年不到100元便可獲得30萬(wàn)的基礎(chǔ)保額。

而且依然享有交通意外額外賠付和高達(dá)20萬(wàn)的猝死保障。

整體的保障還是比較全面的。

4、 壽險(xiǎn)

壽險(xiǎn)是一種以人的生死為保險(xiǎn)對(duì)象的保險(xiǎn)，是每個(gè)人對(duì)他自己及家庭應(yīng)盡的責(zé)任。

萬(wàn)一家庭經(jīng)濟(jì)支柱發(fā)生身故或全殘等極端風(fēng)險(xiǎn)，壽險(xiǎn)可以防止家庭瞬間陷入絕境。

接下來(lái)，我們拿近期比較熱門的兩款定壽做個(gè)對(duì)比分析：

瑞泰瑞和2020

瑞泰瑞和2020是定壽中的明星產(chǎn)品，以其不限制職業(yè)類別、投保限制少、保障齊全而備受關(guān)注。

而在其可選責(zé)任中，還可以再附加身故/全殘額外保險(xiǎn)金，再獲已交保費(fèi)。

大麥2021

大麥2021作為大麥2020的最新升級(jí)版，在保障進(jìn)一步加強(qiáng)的同時(shí)，價(jià)格也更加便宜。

以其免責(zé)條款少、健康告知寬松、投保靈活等特點(diǎn)，自上線以來(lái)獲得眾多消費(fèi)者的青睞。

同時(shí)，該款產(chǎn)品還增加假日交通出行身故/全殘保障，更顯貼心。

總結(jié)

人生的風(fēng)險(xiǎn)、疾病無(wú)法預(yù)料，一旦重大意外或重大疾病來(lái)襲，昂貴的醫(yī)療費(fèi)將成為考量和壓垮人性的最后一根稻草。

從前面的例子可以大概估算一下，一個(gè)成年人將四大基礎(chǔ)保險(xiǎn)配置齊全，一年的花費(fèi)也不到一萬(wàn)塊錢，普通家庭、工薪階層也完全可以接受。

而這份保險(xiǎn)換來(lái)的，是整個(gè)家庭的穩(wěn)定。

就算遭遇風(fēng)險(xiǎn)，也能在保住自己口袋里的錢財(cái)，同時(shí)也能夠讓親人更加安心地生活和工作。

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