理財方式五花八門，例如房產、儲蓄、股票、基金、債券、保險等等。近年來，尤其是經歷了2020年的疫情之后，很多家庭的消費觀念和資產配置方式發(fā)生巨大變化。對未來預期的不確定性，讓很多人開始重視儲蓄，而不是一味超前消費。理財型保險因此受到越來越多普通消費者的關注。理財型保險兼顧理財和保障功能，一般以年金險和增額終身壽險的形式出現。區(qū)別于股票、基金等高風險理財方式，理財險的收益穩(wěn)定、安全，能幫助投保人通過時間的復利，建立起真正屬于自己的小金庫。那么，最近的理財險市場有哪些產品更值得關注呢？

熱門年金險產品及收益對比

年金險可以對人生不同階段作出相應的財務規(guī)劃。

以相對較少的本金，借助時間的力量，來實現未來子女教育金的儲備、自己的養(yǎng)老規(guī)劃、強制儲蓄等目標。

奶爸綜合目前市場上年金險產品的熱度和性價比，給大家挑選出了以下幾款產品：

光大永明鉆多多：短繳快返，收益更高

鉆多多是一款快返型年金，繳費時間短，只能選擇3年或5年；且保障時間相比于同類年金產品更短，只能保15/20年。

不過，這款產品從第5年就開始返還年金，且逐年增長基本保額的10%，除了可滿期返還已交保費的105%，還可以附加萬能賬戶進行復利增值。

因此，雖然前期需要投入更多的資金，但根據產品的規(guī)則，其最終的收益非常可觀。

我們以35歲的王先生，年繳10萬，3年繳費，共30萬，保15年，從第5年開始領取為例，看一下鉆多多收益如何：

可以看到，在第5年時，王先生可領取到9300元。

之后的每一年，王先生都能領取比前一年領取金額多10%的年金。

而在他50歲時，也就是保險期滿時，可領取滿期金315000元，返還1.05倍已交保費。

直至保險期結束，王先生共能夠領取468450元，約47萬，比本金多了將近17萬元。

假設王先生想要領取更高的年金，可以附加萬能賬戶進行復利增值，整體收益越高。

因此，如果是追求短期高收益人群，鉆多多值得重點考慮。

北京人壽京福頤年：4.025%預定利率，收益穩(wěn)健

自從2019年8月底銀保監(jiān)會將長期年金險預定利率從4.025%降至3.5%后，預定利率為4.025%的年金產品逐漸退出舞臺。

而京福頤年就是現存為數不多的一款預定利率達到4.025%的年金險，主要有以下兩大特點：

1、整體收益表現良好

這款產品保障終身，活多久就能領多久年金。

保證領取20年，如果在保證領取期間被保人身故，其保單受益人可一次性領取余期保險金，無論如何也不會“虧本”。

2、起投門檻低

這款產品的起投金額僅1000元，投保不會產生過重的財務壓力，適合普通的工薪階層邊工作邊為未來的養(yǎng)老生活做準備。

以30歲男性，年繳10萬，10年繳費，60歲起領為例，這款產品收益測算如下：

根據這個投保條件，從60歲開始，每年可以領取140100元，且保證領取20年。

假如被保人在70歲時不幸身故，養(yǎng)老金累計領取1541100元，此時IRR為4.50%。

剩余10年還未領取的部分，共1401000元，保險公司將會一次性給付給保單受益人，累計金額為已交保費的2.94倍。

不過，值得注意的是：

作為一款“純養(yǎng)老型”年金，京福頤年為了拔高養(yǎng)老金的領取金額，被保人一旦開始領取年金，現金價值即降為0，且如果是在保證領取20年之后身故，身故賠償金也為0。

總體來說，京福頤年適合用于儲備養(yǎng)老基金。

弘康金禧世家：一份保單，兩個人領錢，惠及三代

金禧世家為年金險市場上首創(chuàng)的連生年金險，分為單人版和連生版。

其中連生版又分為夫妻版和子女版，即可以有兩個被保人。

在第一被保人身故后，第二被保人可接力領取年金，直至第二被保人身故為止。

整體而言，累計領取的年金更多，領取的時間也更長，且待第二被保人身故后，保險公司還會賠付一筆身故金給保單受益人。

除此之外，金禧世家整體的投保規(guī)則非常靈活，還可以附加萬能賬戶，進行二次復利增值。

接下來，我們以夫妻版為例，看一下收益如何：

可以看到，金禧世家的整體IRR都在3.43%上下浮動，收益情況較為穩(wěn)定。

而且，這款產品的現金價值相對較高，在60歲時，現金價值為2194200元。

假設第一被保人在80歲時身故，此時77歲的第二被保人可接力領取該年金，且領取金額與第一被保人一致，領取至第二被保人身故。

待第二被保人身故后，兩人的身故保險金可由其保單受益人一次性領取。

由于年金領取時間更久，整體的收益也更高，不僅能夠為夫妻二人提供穩(wěn)定的現金流，提高養(yǎng)老生活品質，還能夠兼顧財富傳承。

信泰如意享（七金版）：7%復利遞增，保證領取25年

如意享（七金版）的收益穩(wěn)定且有保證，從開始領取之后的每一年，其領取金額都以7%的增長率遞增，能夠抵御通貨膨脹。

同時，這款產品保證領取25年，保證領取的時間更長。

如果在保證領取25年后，被保人仍生存，仍然可以持續(xù)領取養(yǎng)老金，直至終身。

此外，如意享（七金版）的領取年齡針對男女性的退休年齡靈活設計，可以依需進行選擇。

接下來我們來看一下它的收益如何。

以30歲男性，年繳10萬，10年繳費，共100萬為例：

可以看到，在60歲首次領取年金時，可領到47614元，往后每年領取的年金會以7%進行遞增。

不過，這款產品的前期IRR并不高，在60歲時僅為3.26%。

但隨著年齡的增加，后期IRR的增速非?？?。

尤其是到90歲時，IRR為3.99%；100歲時，IRR為4.65%。

另外，值得一提的是，如意享（七金版）的回本速度相對較快，現金價值也比較高。

在第9個保單年度，現金價值達到了1169706元，此時已經回本。

60歲時，現金價值為2277542元；70歲時，現金價值為2367858元。

總的來說，如果側重于想要準備一筆錢，來作為養(yǎng)老金的補充，或者家庭有長壽基因，亦或者追求后期整體收益的人群，如意享（七金版）是個不錯的選擇。

此外，奶爸一直熱推的中荷金生有約、星享福2020，無論是產品形態(tài)，還是收益，一直都處于年金險產品的第一梯隊。

如果對以上兩款產品感興趣，可直接點擊鏈接，跳轉閱讀。

熱門增額終身壽險產品及收益對比

增額終身壽險的保額能夠不斷遞增，為被保人提供身故保障且具有理財功能。

此類產品作為一種“靈活的現金流規(guī)劃工具”，具備了回本快，資金取用靈活、現金價值穩(wěn)定增長等特點。

本月，奶爸也為大家挑選出了熱度最高的三款增額終身壽險產品重點講解，為大家提供更多的理財選擇，我們一起來看看：

可以看到，以上三款產品均支持加保、減保和保單貸款，可以滿足被保人對資金靈活性的需求。

而且身故保障責任按年齡劃分賠付不同金額，給付比例從120%到160%不等。

除此之外，我們再來看看這三款產品的主要區(qū)別：

1、投保規(guī)則

在投保年齡上，增多多和傳世壹號最高接受70周歲人群投保。

而如意尊2.0最高80周歲人群也能投。

2、起投保費

如意尊2.0和傳世壹號的起投保費都是躉交5萬元起，年交1萬元起。

而增多多的起投保費為躉交5000元起，期交1000元起，甚至還可以選擇月交200元起。

相比之下，和泰增多多更適合預算不高的人群選擇，投保壓力較小。

而如意尊2.0及傳世壹號更適合經濟較為寬裕的人群選擇。

3、繳費期限

如意尊2.0和傳世壹號的繳費期限可選躉交、3/5/10年交。

而增多多的繳費期限相對來說更為靈活，可選躉交、3/5/10/15/20年交。

4、增額比例

增額終身壽險產品好不好，核心功能在于“增額”二字，這是因為增額終身壽險的保額會不斷增長。

在繳費期完成之后，保單的現金價值和身故金額開始每年按照一定的增額比例進行復利遞增，一直持續(xù)到終身。

以上三款產品，如意尊的增額比例為3.5，增多多為3.6%。

而傳世壹號的增額比例達到增額終身壽險市場中的最高水準：3.8%。

不過，除了產品的基本形態(tài)外，我們還需要重點關注產品的現金價值以及內部收益率，即IRR。

我們以30歲男性，年交10萬，交10年，共100萬為例，看一下三款增額終身壽產品的收益如何：

可以看到，這三款產品的現金價值回本速度是如意尊2.0=傳世壹號>增多多。

其中，如意尊2.0在第8個保單年度即可回本，即在被保人38歲時，現金價值為887582元，比已交保費多出87582元。

傳世壹號與如意尊2.0一樣，在第8個保單年度回本，此時現金價值為829000元，比已交保費多出29000元。

而增多多要到第10個保單年度，即被保人40歲時才可回本，現金價值為1095172元，相對來說回本速度要稍慢一些。

另外，三款產品的IRR表現如下：

和泰增多多的前期收益率較低，40歲時IRR為1.65%。

但隨著時間的增長，增多多后期的收益率會與同類產品基本持平。

而如意尊2.0和傳世壹號的IRR，整體來說相差不大，都能夠在3.4%上下浮動，收益較為穩(wěn)定。

奶爸直接上總結：

追求前期收益率高，回本速度快：信泰如意尊2.0

追求產品投保靈活性，穩(wěn)健增值且收益可觀：和泰增多多

追求現金價值高，回本速度快：橫琴傳世壹號

如果對增額終身壽產品感興趣的朋友，還可以重點關注以下幾款產品，點擊鏈接，即可跳轉閱讀：信泰如意尊、愛心人壽守護神、光大永明光明至尊。

總結

針對年金險和增額終身壽險適用人群和挑選重點，奶爸做了一個表格：

如果還有疑問，可以看這一篇：同樣是用保險理財，年金險跟增額終身壽險怎么選？

其實無論是年金險還是增額終身壽險，資金的增值都需要依靠時間的沉淀才能夠越發(fā)增大。

因此，奶爸建議你在保障型產品已經配置齊全，且有一筆長期閑置資金的情況下，再來考慮理財險。

不僅能夠幫你完成子女教育金、婚嫁金、創(chuàng)業(yè)金的規(guī)劃，還能夠給自己一個靠譜的高品質老年生活，豈不美哉？

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