有句話是這樣說的：時代不一定造就偉人，但一定會造就老人。而老人，也是最容易上當(dāng)受騙的群體。隨手翻開報紙就能看到不少新聞：老人遭遇電話詐騙，130 萬轉(zhuǎn)至“安全賬戶”后瞬間蒸發(fā)。小區(qū)養(yǎng)生講座爆棚，通血管神藥竟是維生素片？老領(lǐng)導(dǎo)推薦高收益理財，6 旬老人畢生積蓄打水漂。類似的騙局層出不窮，我們年輕人都接受過良好的教育，沒那么容易上當(dāng)，但你能保證父母不被騙嗎？今天，就用萬字長文來聊聊：如何才能讓父母遠(yuǎn)離騙局？如何手把手教父母理財？
老人理財，為何這么難？
父母辛辛苦苦一輩子，多少都能攢下一筆退休金。現(xiàn)在是一個全民理財?shù)臅r代，老人身邊的誘惑也不少。
一些理財機(jī)構(gòu)往往打出這樣的口號：人可以退休，但退休金必須繼續(xù)為我們賺錢，幫你輕松獲得睡后收入。
每個人都懷著一夜暴富的夢想進(jìn)場，可血本無歸的人也不在少數(shù)。老人理財并沒有想象中那么美好……
1、量身定制的金融騙局理財騙局都有一個共性，你看中別人的利息，別人看中你的本金。
年輕人相對精明，老年人上鉤的機(jī)會更大一些。
針對老人不懂理財和貪小便宜的特點，騙子常常在小區(qū)給老人發(fā)傳單、送米送油，讓老人去聽“免費”講座。
當(dāng)然，我們不是說送米送油的都是壞人，只是天上不會掉餡餅，很多看似免費的東西，其實冥冥中早就標(biāo)好了價格……
騙子通常以高息誘導(dǎo)， 比如 100 元起投，每月利息 3%，年收益超過 30%，無任何風(fēng)險。
而且騙子很懂得“放長線釣大魚”，前期大方一點，讓老人拿到不錯的回報。
老人嘗到了甜頭，自然就會拼命投錢，最終虧得血本無歸……
2、以為熟人介紹就沒有風(fēng)險“有熟人，好辦事”，這是我們父母那一輩人根深蒂固的信仰。
他們大多不懂金融常識，判斷一款理財產(chǎn)品靠不靠譜的標(biāo)準(zhǔn)，往往是賣產(chǎn)品的人認(rèn)不認(rèn)識、老友買沒買、親戚買沒買……
前段時間，重慶張女士就投資了朋友介紹的“搶房團(tuán)”，即搶購并炒作虛擬房產(chǎn)。
張女士開始確實賺了一筆錢，但很快就連本帶利虧了回去。
在金融騙局充當(dāng)“幫兇”的， 常常是親戚、朋友、鄰居等身邊的熟人。
說到底，我們的熟人可能也搞不懂這些理財產(chǎn)品，以為碰上了好項目，覺得好東西要一起分享，結(jié)果一傳十、十傳百，正中騙子的下懷。
3、不把子女的意見當(dāng)回事中國人不善于表達(dá)情感，甚至子女和父母之間，會存在深不見底的鴻溝。
很多人 18 歲就去了外地上大學(xué)，工作后也沒呆在父母身邊。在父母眼里就是，我們永遠(yuǎn)都是沒長大的小孩。
“你懂什么，我吃的鹽比你吃的飯還要多！”
其實給父母提意見這件事，還是得掌握技巧：
比如說，平時就要跟父母定期通個電話，營造良好的溝通氛圍。如果你一年到頭都不給家里打個電話，騙子自然有機(jī)會乘虛而入，替你好好“關(guān)心”父母。
再比如說，平時可以在朋友圈和家族群轉(zhuǎn)發(fā)一些金融騙局新聞。通過真實的血淋淋的案例，潛移默化地影響父母。
總的來說，老人理財之所以這么難，是因為“不懂、不聽、亂信”。了解清楚后，我們才能對癥下藥。
老人理財，要注意什么？
凡事都有兩面性，我們一方面要防止父母被騙，另一方面還要告訴他們，如何理財才是對的。正所謂兩手抓，兩手都要硬。
下面我們一起來看看：老人理財要注意什么？相信你看完，就能跟父母講明白。
1、 本金安全是第一位父母退休前，還有能力賺錢，可是退休后，父母手里的已經(jīng)是壓箱底的積蓄了。
除了沒有收入，支出也在增加，特別是年紀(jì)越大，身體越差，醫(yī)療費用無法預(yù)測。
因此，老人理財 最重要的是不要虧，不要冒自己承受不起的風(fēng)險。
2、要保持資金的靈活性有不少老人喜歡去銀行存錢， 存單變保險的新聞屢見不鮮。
我們并不是說保險這種產(chǎn)品不好，而是想提醒大家，保險是一種長期的理財規(guī)劃。如果在產(chǎn)品到期前急需用錢，退保會有不少損失。
我們建議，任何時候都要預(yù)留 3-6 個月的生活費。
這筆錢可以是現(xiàn)金、活期存款，或者是余額寶，急需用錢的時候，可以馬上取出來。
3、收益以跑贏通脹為主30 年前，一碗面只賣五毛錢，現(xiàn)在五毛錢連顆糖都不一定買得到。
通貨膨脹，無時無刻在侵蝕著我們的財富……
另一方面，老人理財追求安全第一，這也意味著不可能有很高的收益。
因此我們要告訴父母，收益率能跑贏通貨膨脹就可以了。我們要的不是一夜暴富，而是不讓手里的錢貶值，不要讓退休的生活質(zhì)量下降。
這里也附上我國歷年的通貨膨脹率：
上圖是國家統(tǒng)計局公布的，過往 20 年的通貨膨脹率（CPI 指數(shù)）。
平均下來，我國的 通脹一般不會超過 3%，想要達(dá)到這個收益率，根本不需要冒險炒股、投 P2P……
4、適合老人的理財有哪些？既要本金安全，又要跑贏通脹，老人的錢到底要放哪里呢？
這里直接給大家參考答案：
這些理財都是普通人能經(jīng)常接觸到的，但不同產(chǎn)品的 收益、風(fēng)險、靈活性 差異很大：
貨幣基金：安全性高、流動性好，父母平時的閑錢可以投進(jìn)去，靈活取用。
銀行定期存款：受國家《存款保險條例》保護(hù)，50 萬以內(nèi) 100% 保障，安全性極高。
保險理財：包括年金險、萬能險、增額終身壽，長期收益能達(dá)到 4% 左右，但不適合短期理財。
國債：相當(dāng)于借錢給國家，安全級別最高，根據(jù)不同期限，收益有高有低。
銀行理財產(chǎn)品：現(xiàn)在的銀行理財已經(jīng)沒有兜底了，老人建議選擇風(fēng)險等級小于 R3 的產(chǎn)品。
債券基金：收益相對較高，有時候甚至能超過 10%，不過日常會有波動，并不是穩(wěn)賺不賠。
以上這些產(chǎn)品，基本就能滿足老人的理財需求，普通人沒必要花時間去鉆研股票、期貨等高風(fēng)險品種。
5、父母的錢，該怎么理？有了適合父母的理財產(chǎn)品， 接下來我們從務(wù)實的角度來談?wù)?，如何為父母分配資金？
在《20 萬如何理財最靠譜》中，我們建議把錢分為 3 部分：應(yīng)急的錢、保命的錢、增值的錢。
具體到父母的資金配置，也可以分為 3 個步驟：
步驟 1：解決養(yǎng)老金問題父母退休后就沒有工作收入，但是衣食住行一樣都不會少。養(yǎng)老金從何而來，這是首先需要解決的問題。
一般來說，這筆錢可以通過社保解決，也可以通過商業(yè)養(yǎng)老險解決。
步驟 2：準(zhǔn)備保命錢疾病和意外會導(dǎo)致家庭支出暴增，沒有足夠的存款會造成毀滅性的打擊。
因此，一方面可以每年帶父母體檢，預(yù)防勝于治療。另一方面，也可以提前給父母買好保險。
比如百萬醫(yī)療險，每年花一千塊左右就能報銷 400-600 萬。萬一不幸得了大病，也不用為醫(yī)藥費發(fā)愁，該怎么治就怎么治。
步驟 3：配置增值的錢老年人理財目標(biāo)不高，跑贏通脹就行，銀行存款、銀行理財、年金險等等都可以考慮。
買理財產(chǎn)品，也要注意分散投資，雞蛋不要放在一個籃子里。
了解完這些基本原則后，下面我們從實操的角度，手把手教大家?guī)透改咐碡敗?/p>
老人養(yǎng)老金，要如何準(zhǔn)備？
生老病死是自然定律，養(yǎng)老是每個人都逃不掉的問題。那么，父母的養(yǎng)老金應(yīng)該如何解決？
1、 社保養(yǎng)老金能領(lǐng)多少錢？中國向來有“養(yǎng)兒防老”的傳統(tǒng)，但現(xiàn)在年輕人生存壓力也很大，單單高昂的房價已經(jīng)壓得人喘不過氣來，不啃老已經(jīng)很不錯了。
幸好，我們的父母大多有社保，能分擔(dān)不少養(yǎng)老壓力。具體來說，社保養(yǎng)老金分為兩類：
職工養(yǎng)老金：上班族交的社保，交得多，領(lǐng)得也多。
居民養(yǎng)老金：如果沒有上班，居民可以自己交社保，但交得少，領(lǐng)得也少。
為了讓大家更好地理解，這里以老王舉個例子。其他地區(qū)的養(yǎng)老金政策都差不多，大家可以好好參考一下。
假設(shè)他現(xiàn)在 60 歲退休，在 15 年前開始交社保，當(dāng)時的 月薪是 3000 元，當(dāng)?shù)氐? 平均工資也是 3000 元，并且兩種工資都按每年 5% 增長。
那么，退休時能享受的養(yǎng)老金福利如下：
① 如果交職工養(yǎng)老金，每月能領(lǐng)多少？其實職工養(yǎng)老金沒什么秘密，因為計算公式都是公開的。不過它長得有點復(fù)雜，如果你感興趣可以看看：
如果你數(shù)學(xué)不好，我們直接告訴你答案：
直接說結(jié)論：
老王退休前一共交費 6.2 萬，在 63 歲就能收回本金；算上公司交的 12.4 萬，69 歲能收回本金。如果活到 80 歲，總共領(lǐng)取 51.3 萬，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過本金。
在 60 歲退休時，老王每個月能領(lǐng) 1382 元，在當(dāng)?shù)孛刻煲徊艘粶€是可以的。
如果你覺得一千多塊太少，那是因為老王只交了 15 年社保，只滿足 最低的領(lǐng)取條件。
養(yǎng)老金交得越多，領(lǐng)得越多。如果他從 23 歲開始交養(yǎng)老金，那么退休時大約每月能領(lǐng) 3027 元，平均每天可以花 100 元，生活質(zhì)量會提高不少。
而且職工養(yǎng)老金還有一大優(yōu)點：金額隨著“社會平均工資”上漲。
在過去十幾年，平均工資每年增長 5-10% 左右，相當(dāng)于我們的養(yǎng)老金能跟著物價上漲，不會貶值。
② 如果交居民養(yǎng)老金，每月能領(lǐng)多少？職工養(yǎng)老是自己和公司一起交，而居民養(yǎng)老只有自己交，一般交得少一些，相應(yīng)的退休金也會少一些。
同樣，居民養(yǎng)老金也有計算公式，有興趣可以了解下：
公式里的 “基礎(chǔ)養(yǎng)老金”是社保局每年公布的，我們無法預(yù)測。比如廣州今年是 221 元/月，長沙是 208 元/月。
假設(shè)老王從 45 歲開始交居民養(yǎng)老金，每年交 4143 元，個人總交費和前面的案例一樣。
那么，退休后每年能領(lǐng)到的養(yǎng)老金如下：
如圖所示，雖然老王交的錢一樣，但由于沒有公司幫忙交錢，所以領(lǐng)的錢會少了一大截：
60 歲退休時，居民每月只能領(lǐng) 647 元，不到職工的一半。對比社會平均工資，大概就只有十分之一了……
當(dāng)然，這些數(shù)據(jù)都是按 15 年最低交費時間來算的，只要交得越多，時間越長，養(yǎng)老金也會領(lǐng)得越多。
如果說職工養(yǎng)老金還可以每天一菜一湯，那么居民養(yǎng)老金就只能解決最基本的溫飽問題了。
居民養(yǎng)老金的政策各地有所差異，老王的例子也僅供參考。如果你想了解得更清楚，可以撥打全國社保熱線：12333。
2、 社保沒繳滿15年，怎么辦？我們父母那一輩人，交社保的意識不是很強(qiáng)，不少人都是斷斷續(xù)續(xù)地交，甚至有些人為了每個月多發(fā)幾百塊現(xiàn)金，壓根就沒交社保。
如果退休時沒交滿 15 年，那就無法領(lǐng)取養(yǎng)老金。這種情況該如何補(bǔ)救呢？
情況1：居民養(yǎng)老如何補(bǔ)交？假設(shè)老王在 60 歲前交過 5 年居民養(yǎng)老，那么他首先要繼續(xù)交到 64 歲，到 65 歲的時候再一次性補(bǔ)交。
如果 60 歲前沒交過養(yǎng)老金，一般就不能補(bǔ)交了……
還是按每年交 4143 元來算，65 歲時需要一次性補(bǔ)交 5 年，合計 20715 元。
而且養(yǎng)老金不是從 60 歲開始領(lǐng)，而是從 65 歲開始……
如果不愿意補(bǔ)交，60 歲時可以辦理終止社保，一次性返還之前交的錢。
情況2：職工養(yǎng)老如何補(bǔ)交？如果退休時職工養(yǎng)老沒交夠 15 年，同樣需要先交到 64 歲，到 65 歲一次性補(bǔ)交。
但這里有一個很大的差別：
職工養(yǎng)老金分為個人交費和公司交費，如果你 60 歲時已經(jīng)沒有工作了，那么 這兩項費用都得自己扛。
由于公司交費一般是個人的兩倍，相當(dāng)于你一個人要交三份錢，壓力可想而知。而且職工養(yǎng)老金不是每個人都能補(bǔ)交。
以深圳為例，首先要 連續(xù)繳滿 5 年、最后在廣東參保、廣東戶籍人員。
其次，還要符合以下 3 種情況之一：
男滿 65 周歲、女滿 60 周歲；
1998 年 6 月 30日前參保，累計繳滿 10 年以上，且按月連續(xù)繳費滿 1 年以上；
2011 年 7 月前參保，延長繳費 ?5 年后仍不足 15 年。
由于各地的社保政策會有一些差異，我們也無法一一細(xì)講，如果想了解更多，可以咨詢當(dāng)?shù)厣绫＞帧?/p>
3、 社保和商業(yè)養(yǎng)老險，到底選哪個？俗話說，條條大路通羅馬，方法總比問題多。要解決養(yǎng)老金問題，可以交社保，也可以交商業(yè)養(yǎng)老險。
那么，到底哪種更劃算呢？我們還是以老王為例：
15 年來，他自己一共交了 6.2 萬社保，公司幫他交了 12.4 萬，合計 18.6 萬。如果公司不交社保多發(fā)錢，他能多拿 6.2-18.6 萬現(xiàn)金（具體多少，得看老板的良心）。
假如他把這些錢用來買商業(yè)養(yǎng)老險，比較好的產(chǎn)品收益率能達(dá)到 4% 左右。
下面我們來對比一下，如果你覺得表格太復(fù)雜，也可以直接看結(jié)論。
直接說結(jié)論：
無論你交的是居民養(yǎng)老還是職工養(yǎng)老，如果交的錢一樣，一般都會比商業(yè)養(yǎng)老險領(lǐng)得更多。
社保養(yǎng)老金的特點是活多久領(lǐng)多久，而且每年都在上漲，但具體漲多少是無法預(yù)測的。
商業(yè)養(yǎng)老險的特點是收益穩(wěn)定，比較好的產(chǎn)品能達(dá)到每年 4% 左右，即便未來市場利率下降，這個收益率也不會變。
其實，社保養(yǎng)老和商業(yè)養(yǎng)老并不是非此即彼，它們各有優(yōu)缺點，可以互為補(bǔ)充。
如果你嫌保險收益低，也可以考慮基金定投，不過高收益也意味著高風(fēng)險，基金并不是穩(wěn)賺不賠。
老人保命錢，要如何準(zhǔn)備？
父母年紀(jì)大了，身體難免會有一些小毛病，像高血壓、糖尿病都是常見的老人病。
幸好，這些疾病本身并不致命，只要做好下面兩件事，就能給父母一個更有安全感的晚年。
1、每年體檢，勝過千萬保健品雖然說人終有一死，但不怕死的畢竟是少數(shù)。很多保健品就是利用老人怕死的心理，夸大宣傳，謀財不害命。
之前鬧得沸沸揚揚的權(quán)健事件，每年銷售額接近 200 億，坑的很多都是老人。
比如一雙鞋墊就能賣上千元，號稱能改善睡眠、預(yù)防心臟??；衛(wèi)生巾一塊能賣幾十元，號稱能活血化瘀、消滅厭氧菌、增強(qiáng)免疫力……
總之，保健品市場水很深，普通人就不要趟這灘渾水了。相對來說，做好每年體檢更加實際。
經(jīng)咨詢多位醫(yī)生，我們總結(jié)出一份“老人體檢套餐”，供大家參考：
整套常規(guī)體檢做下來，一般只需 800-1500 元，如果增加其他項目，再加幾百塊就好了。
這點錢任何家庭都花得起，而且花得值。
疾病早發(fā)現(xiàn)早治療，以結(jié)直腸癌癌為例，只要發(fā)現(xiàn)得早，做個小手術(shù)切除就好了，但如果發(fā)現(xiàn)得晚，即便身家千萬都治不好。
2、趕上保險末班車，避免因病返貧現(xiàn)在的年輕人本來就積蓄不多，父母一個大病，很容易就回到解放前。因此，提前買好保險至關(guān)重要。
當(dāng)然，保險公司也不是慈善機(jī)構(gòu)，買保險都是要審核健康情況的?；旧希?0 到 65 歲是老人的最后上車機(jī)會。
這里簡單粗暴一點，直接給出一套適合大多數(shù)家庭的保障方案：
這套方案每年只要 1375 元，就能獲得最高 450 萬的保障，能讓我們避免因病返貧。
不過，百萬醫(yī)療險的健康要求稍微嚴(yán)格一些，例如有 2 級高血壓或糖尿病就很難買到。
這種情況就只能買防癌醫(yī)療險，例如陽光人壽的神農(nóng)防癌醫(yī)療險，雖然只保障癌癥一種病，但起碼先把最高發(fā)的重疾保障起來。
在解決了養(yǎng)老金和保命錢之后，我們繼續(xù)來聊聊如何投資理財。
農(nóng)村普通家庭如何理財？
張先生今年 35 歲，畢業(yè)后就來到北京工作。雖然拼搏多年，但北京房價實在太高了，目前仍然在租房。
大城市的工作和生活壓力都很大，對于父母的養(yǎng)老問題，張先生焦慮了很久，但平時實在太忙，就只能一拖再拖。
今天我們一起幫他捋一捋：
1、家庭情況分析張先生的父母今年 60 歲，在老家務(wù)農(nóng)。兩口子辛苦操勞一輩子，攢下了 10 萬塊存款。
隨著年紀(jì)增長，兩老有點干不動了。而且年輕時沒有社保意識，最近幾年才開始交社保，還差 10 年才交夠 15 年。
健康方面，兩老沒得過什么大病，平時小病在村里的衛(wèi)生站就能解決。
2、理財思路梳理關(guān)于理財，很多人都以為就是要投資賺很多很多錢，其實不是這樣的。
人生匆匆?guī)资?，有收入的大概就是工作這段時間，可花錢卻是一輩子的事。
如何合理配置資源，讓人生各個階段都有錢可花，并且實現(xiàn)各種小目標(biāo)？這才是理財?shù)慕K極命題。
① 確定理財目標(biāo)張先生父母在農(nóng)村生活，平時自己種些蔬菜、養(yǎng)些家禽，基本能自給自足。唯一擔(dān)心的，是突然得個什么大病，一下子拿出不錢。
除此之外，沒什么特別的物質(zhì)需求。
② 梳理財務(wù)狀況捋清楚自己想要什么后，我們還要盤一下有多少資金：
目前兩老一個月大概花 1000 塊左右，雖然有 10 萬存款，但手?？谕?，如果不干活，很快就會坐吃山空。
如何把這 10 萬塊變成一筆 與生命等長的現(xiàn)金流，是一個急需解決的問題。
幸好張先生還比較勤奮，自己能在北京自力更生，不但沒有啃老，逢年過節(jié)還能孝敬一點養(yǎng)老金。
3、理財實操步驟很多人印象中的理財就是抄底逃頂，實現(xiàn)勝利大逃亡。其實大多數(shù)時候，理財并沒有那么激動人心。
相對來說，理財更像解答數(shù)學(xué)題，在已知條件的前提下，如何求出最優(yōu)解。
下面我們一起來解題：
① 解決養(yǎng)老金兩老 60 歲時還沒交完養(yǎng)老金，需要先交到 64 歲，剩余的在 65 歲一次性補(bǔ)交。
經(jīng)過計算，他倆的情況和第三段的老王差不多，每人每年需要補(bǔ)交 4143 元，之后再一次性交 20715 元。
整體算下來，單單補(bǔ)交社保就要花去 8.2 萬，再加上 65 歲領(lǐng)養(yǎng)老金前，每年 1.2 萬的生活費，不但花光兩老 10 萬塊的積蓄，張先生至少還要補(bǔ)貼 4.2 萬。
所以我們建議，張先生每個月孝敬父母 1000 元，讓老人的生活過得相對充裕一些。
從 65 歲開始，兩老每人每月能領(lǐng) 870 元，就能減輕張先生不少壓力。
② 準(zhǔn)備保命錢張先生父母只有 10 萬養(yǎng)老金，連生活費都不夠，萬一得個什么大病，這點錢根本兜不住。
我們建議，首先一定要買國家醫(yī)保，其次一定要趕上商業(yè)保險的末班車。
這里直接給出參考方案：
這套方案每年只需 2750 元，每個人就能獲得最高 450 萬的保障，對普通家庭來說夠用了。
以上產(chǎn)品在深藍(lán)保公眾號“保險嚴(yán)選”菜單就能找到，如果有任何疑惑，也可以預(yù)約咨詢顧問。
買保險需要審核健康情況，對于很多在農(nóng)村生活的父母，平時很少去醫(yī)院，也沒什么檢查記錄，買保險反而更加順利。
總之，有機(jī)會就一定要買保險，千萬不要猶豫。
除此之外，建議張先生說服父母每年體檢，對老人來說，疾病早發(fā)現(xiàn)早治療，才能長命百歲。
③ 閑錢打理交完社保，買完保險后，兩老已經(jīng)沒剩下多少存款了。
為了應(yīng)付日常開銷和臨時性的需求，例如生病去醫(yī)院，這些錢一定要保證安全和靈活，收益反而不重要。
由于兩位老人在農(nóng)村生活，兒子也不在身邊，所以選擇當(dāng)?shù)氐你y行產(chǎn)品就好。比如說，定期存款、低風(fēng)險銀行理財產(chǎn)品。
4、案例小結(jié)這里把張先生父母的理財方案匯總?cè)缦拢?/p>
或許這是一套樸實無華的方案，我們無法教大家如何用 10 萬賺 100 萬。絕大多數(shù)時候，理財并不能改變命運，我們只能盡力而為。
城市中產(chǎn)家庭如何理財？
何女士在某二線城市當(dāng)公務(wù)員，父母今年剛好退休。
兩老是事業(yè)單位的老職工，社保一直足額繳納，退休后每人每個月能拿到 5000 塊養(yǎng)老金。
對于父母的養(yǎng)老，何女士覺得問題不大，但如果要過一個高質(zhì)量的晚年，不知道還要做什么……
1、理財思路梳理每個人都向往美好的生活，但什么才是美好，什么才是高質(zhì)量，不同人的想法都不一樣。
所以理財?shù)牡谝徊剑瑧?yīng)該問問兩位老人，他們想過什么樣的生活？
① 確定理財目標(biāo)兩位老人都在事業(yè)單位工作，年輕時兢兢業(yè)業(yè)，連周末都經(jīng)常加班加點。
退休后，兩老想過一些休閑的生活，特別強(qiáng)調(diào)想 環(huán)游世界。
80 歲前，至少每年 1 次國內(nèi)游（預(yù)算 5000 元/人），1 次國外游（預(yù)算 15000 元/人）。20 年下來，至少需要 80 萬。
80 歲后，考慮到身體原因，可能就跑不動了。
② 梳理財務(wù)狀況兩口子雖然每月有 1 萬養(yǎng)老金，但實際上花不了那么多，每月花個 5000 塊，生活質(zhì)量已經(jīng)不錯了。
另外，幾十年工作下來，兩老存下了 50 萬，房子價值 100 萬。
相對于張先生的父母，何女士父母的退休收入要高得多，但是花錢也更多。
所以也有人說，財務(wù)自由是沒有標(biāo)準(zhǔn)的，因為每個人對生活的要求都不一樣。
2、理財實操步驟接下來，我們繼續(xù)來手把手做規(guī)劃：
① 解決養(yǎng)老金何爸爸和何媽媽每月有 1 萬塊養(yǎng)老金收入，在二線城市已經(jīng)能過上不錯的退休生活了。
由于社保養(yǎng)老金會跟隨物價上漲，所以只要兩老不亂花錢，就不會出現(xiàn)沒錢花的情況。
② 準(zhǔn)備保命錢雖然兩老有 50 萬存款，但是在大病面前說多也不多，因此同樣需要做好保障。
由于兩老上班時一直有交社保，退休時可以享受 醫(yī)保終身報銷 的福利，而且不需要額外交錢。
不過前幾年，何爸爸參加單位體檢，查出患有 2 級高血壓，何媽媽查出高血糖，一般的保險不太容易買到。
這種情況可以考慮 防癌醫(yī)療險，優(yōu)先把最高發(fā)的重疾保起來。
這套方案每年 3229 元，最高可以報銷 500 萬，而且平安 i 康保是終身保證續(xù)保，不用擔(dān)心患病后失去保障。
意外險有 5 萬醫(yī)療額度，萬一在國內(nèi)旅游時摔傷跌傷，也可以報銷。
但如果是國外游，建議單獨購買旅游意外險，通常一百多塊就有很好的保障，例如緊急救援、突發(fā)急病，甚至行李丟失都能保。
想了解具體的產(chǎn)品測評，可以在深藍(lán)保公眾號回復(fù)關(guān)鍵字“旅游”。
至于重疾險，對大多數(shù)老年人來說都不是必須的。這種保險主要預(yù)防患病期間沒有收入，但老人早就退休了，不上班照樣有養(yǎng)老金收入。
除了保險，每年體檢同樣不能忽視。體檢是事前預(yù)防，保險只是事后補(bǔ)救，預(yù)防肯定優(yōu)于補(bǔ)救，大家要心里有數(shù)。
③ 閑錢打理兩位老人家一年收入 12 萬，即便除去生活費、旅游費、保險費，每年仍然有結(jié)余，50 萬存款連一分錢都不需要動……
對于這種情況，我們的建議是 不要胡亂理財。
在現(xiàn)實生活中，我們見過不少老人隨便相信別人，拿畢生積蓄投資一些不靠譜的項目，最后虧得連飯都吃不上，從天堂掉進(jìn)地獄……
當(dāng)你這輩子已經(jīng)穩(wěn)贏，人生目標(biāo)都實現(xiàn)了，那就沒必要冒險。
銀行存款、低風(fēng)險銀行理財、年金險、萬能險 都可以考慮，投資以 跑贏通脹 為目的，而且一定要 注意期限，有些產(chǎn)品不能提前贖回，或者提前贖回會產(chǎn)生大額虧損。
至于 債券基金，雖然說風(fēng)險較低，但短期內(nèi)仍然會有可能下跌，建議就不要折騰了，有時間還不如好好享受生活。
如果子女孝順，也可以適當(dāng)支持一下買車買房，但是要知道自己的底線在哪里，必要的生活費還是得預(yù)留。
3、案例小結(jié)同樣，這里把何女士父母的方案匯總?cè)缦拢?/p>
說起來可能有點莫名其妙，我們的建議是不要胡亂理財。
錢夠花就好，要控制自己對財富的欲望和貪婪，既然退休了，那就好好享受生活吧。
城市高凈值家庭如何理財？
高先生今年 60 歲，年輕時正好趕上改革開放的浪潮，在外貿(mào)行業(yè)深耕二十幾年，攢下 5000 萬的資產(chǎn)，目前也是多家銀行的私人銀行客戶。
近年來，他陸續(xù)經(jīng)歷了人民幣升值、中美貿(mào)易戰(zhàn)、新冠疫情……感覺心很累，同時自己年紀(jì)大了，于是最近把公司賣掉，希望過個簡單幸福的晚年……
1、理財思路梳理與前面兩個案例不一樣的是，高先生完全不差錢，他不擔(dān)心沒錢治病，不擔(dān)心子女買不起房，也不擔(dān)心孫子上不起私立學(xué)?！?/p>
對待財富，高先生有自己的想法，生不帶來，死不帶走，但他看過很多豪門爭家產(chǎn)的新聞，他最擔(dān)心的是：
人在天堂，錢在銀行，子女在公堂。
即便子女不爭產(chǎn)，一次過給他們這么多錢，他們有能力駕馭嗎？如何防止他們揮霍浪費？
2、理財實操步驟雖然高先生是千萬富豪，但疾病面前人人平等，我們?nèi)匀唤ㄗh他每年做好體檢。
如果他想做更專業(yè)更全面的體檢，可以通過中介預(yù)約全球最好的醫(yī)院，例如美國梅奧診所、麻省總醫(yī)院等。
當(dāng)然美國的醫(yī)療費用也非常昂貴，治個大病花幾百萬也很常見。
所以更穩(wěn)妥的做法是，提前購買一份高端醫(yī)療險，每年幾萬塊就能獲得全球最好的醫(yī)療資源，報銷額度一般高達(dá)千萬。
至于高先生最關(guān)心的家產(chǎn)分配，可以考慮“保險 + 家族信托”的理財組合。
簡單的運作原理如下：
步驟 1：配置增額終身壽險保險最大的優(yōu)勢是 收益穩(wěn)定。
像常見的增額終身壽險，平均每年有 3.5% 左右的收益，而且收益寫進(jìn)合同，投保時就能鎖定上百年的收益。
對高先生來說，早就過了冒險掙錢的年代，反正 5000 萬也花不完，理財收益無非就是多一些尾數(shù)，這種穩(wěn)字當(dāng)頭的產(chǎn)品正好合適。
步驟 2：配置家族信托高先生可以把保單的受益人改為家族信托，當(dāng)他百年歸老后，理賠金就會自動進(jìn)入信托。
而且高先生在生前就能規(guī)定好，這筆錢在什么情況下會給到家人，每次給多少錢。例如：
通過家族信托，高先生身后仍然能對自己的財富進(jìn)行控制，既防止子孫爭產(chǎn)，也杜絕揮霍浪費。
3、案例小結(jié)我們把高先生的理財方案匯總?cè)缦拢?/p>
高先生規(guī)劃好財富如何傳承后，明顯放下了心頭大石，每天吃得香睡得好，退休生活過得更加開心。
說到底，理財是一門資金配置的藝術(shù)。錢是賺不完的，不是每個人理財都奔著賺錢去。
以上三個案例就講到這里，由于每個家庭的情況都不可能完全一樣，大家可以重點參考理財?shù)乃悸贰?/p>
只要思路對了，結(jié)果就不會差太多。
寫在最后
退休養(yǎng)老就好比跑馬拉松，追求長期穩(wěn)步推進(jìn)，而不是短期爆發(fā)突破。老人理財?shù)闹攸c，絕不是要獲得多高的收益，最重要的還是保本、跑贏通脹，并且實現(xiàn)人生的愿望。作為子女，一定要多關(guān)心父母的晚年生活。哪怕無法經(jīng)?；丶姨酵?，定期打個電話或視頻，多少能緩解父母的思念。如果覺得今天的分享有用，也請轉(zhuǎn)發(fā)給身邊的親朋好友。
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