快過年了，重疾險市場正打得火熱：所有的舊定義重疾都要在 1 月底停售。無獨有偶，短期險也迎來大地震：不符合新規(guī)定的百萬醫(yī)療險將在今年 5 月 1 日前停售。事件的起因是，銀保監(jiān)會下發(fā)了 “規(guī)范短期險” 的政策通知。消息一出，猶如平地驚雷，不少朋友都很焦慮：自己買的百萬醫(yī)療險，受不受影響？萬一真的停售了，該怎么辦？

我們買醫(yī)療險時，在不明白續(xù)保規(guī)則的前提下，很容易聽信銷售的嘴，覺得自己買的產(chǎn)品一定是可以長期續(xù)保的。

比如 “可續(xù)保至 100 歲”，看上去能長期續(xù)保，實際上誰也不敢打包票。

于是，為了統(tǒng)一規(guī)范用語，避免銷售誤導(dǎo)，銀保監(jiān)會頒布了這一通知。

① 短期險新規(guī)，到底怎么規(guī)定的？短期健康險主要是指 一年期的重疾險和醫(yī)療險，并且沒有保證續(xù)保條款。

對于一年期健康險的續(xù)保描述，銀保監(jiān)會這次的文件中有了明確規(guī)定：

如圖所示，短期健康險的續(xù)保條件 必須明確寫明為 “不保證續(xù)?！保ㄒ韵?3 點：

必須寫明 保障期間為 1 年

必須寫明 保險期滿時需重新投保

不得使用模糊字詞，例如 “自動續(xù)保”、“承諾續(xù)保”、“終身限額” 等字樣

因此，不符合以上要求的一年期醫(yī)療險或重疾險，都要在 2021 年 5 月 1 日前停售。

② 你買的產(chǎn)品，會受影響嗎？為了能讓大家直觀地了解，我們把市面上熱銷產(chǎn)品的條款搜羅了一遍，整理出下表：

我們以其中幾款產(chǎn)品為例：

尊享 e 生 2021 不受這次新規(guī)的影響。而泰康 ?健康尊享 D 在條款中明確寫了 “自動續(xù)?！?，且沒有寫明保險期滿需要重新投保，大概率會受影響。

此外，如果是長期醫(yī)療險或重疾險，完全不受這次政策的影響，例如保 6 年或者 20 年 好醫(yī)保長期醫(yī)療險、媽咪保貝重疾險 等。

雖然此次政策的影響范圍比較大，但大家也不用太過焦慮，監(jiān)管的本質(zhì)還是為了保護(hù)我們普通人的利益。

而且對于保險公司來說，醫(yī)療險市場份額非常大，誰也不愿意放棄這個大蛋糕。

我們初步估計，對于受到影響的產(chǎn)品，保險公司可能會對條款進(jìn)行修改，符合監(jiān)管要求后，再重新上架，基本不會影響現(xiàn)有產(chǎn)品的續(xù)保。

當(dāng)然，這是我們目前的一些猜測，實際情況可能要等 5 月 1 日后才能有最終定論。

這次的文件對保險公司停售產(chǎn)品，也做出了明確規(guī)定：

① 停售前要做好消息同步以前產(chǎn)品的停售大多是悄然無息的，讓我們很被動。但以后的醫(yī)療險停售，會做到提前通知：

保險公司主動停售：要在停售前 30 天披露。

受監(jiān)管影響被迫停售：要在停售之日起 3 天內(nèi)披露。

而且保險公司披露相關(guān)信息后，你也不用擔(dān)心看不到，監(jiān)管要求保險公司必須通知到每一位投保人。

② 停售后做好善后工作產(chǎn)品確定停售后，在保險到期時，保險公司要給出合理的轉(zhuǎn)保建議。

具體轉(zhuǎn)保建議是怎樣？監(jiān)管沒有明確要求，根據(jù)我們過往 5 年的保險測評經(jīng)驗，可能會有兩種情況：

直接提供轉(zhuǎn)保服務(wù)：這種就屬于最好的了，比如你買的 A 產(chǎn)品停售，保險公司也會讓你免健康告知，續(xù)保他們的 B 款產(chǎn)品，這要看保險公司到時的政策。

只給出轉(zhuǎn)保的建議：等到期時，保險公司只告訴你還有哪些產(chǎn)品在賣，至于能不能通過健康告知，就要看你的身體情況了。

③ 未停售產(chǎn)品，信息披露要及時此外，監(jiān)管還要求保險公司要在每年 3 月 31 日前，在官網(wǎng)披露前 3 年產(chǎn)品停售的情況，以及目前在售產(chǎn)品的保單數(shù)量。

而且對于產(chǎn)品的賠付率情況，也要每半年公布一次，上半年最遲不晚于 7 月底前；下半年不晚于次年 2 月前。

賠付率越高，保險公司賠得就越多，產(chǎn)品就越有可能停售。

過往這些信息都不對外公布，這次監(jiān)管要求后，信息會變得更加透明，為了更好地保護(hù)普通人的利益，也能看出監(jiān)管的良苦用心。

在這次《通知》發(fā)布后，銀保監(jiān)會負(fù)責(zé)人對于如何挑選醫(yī)療險，也給出了一些官方的見解。

以下是官方截圖：

覺得字?jǐn)?shù)太多的話，可以看我們下面的總結(jié)。

官方的選購建議有兩點：

醫(yī)療險不要重復(fù)買：這個我們過往也寫過很多次（點擊了解），像常見的百萬醫(yī)療險屬于報銷型，如果你住院花費 10 萬，最多也只能報銷 10 萬。

醫(yī)療險要關(guān)注長期保障：除了價格外，長期的保障也是要重點考慮的，畢竟產(chǎn)品停售是一個比較大的風(fēng)險點，像保 6 年、保 20 年的產(chǎn)品相對更好一些。

總的來說，如果大家特別在意續(xù)保，想更有安全感，可以優(yōu)先考慮長期醫(yī)療險。

對于醫(yī)療險而言，大家肯定都很看重能否長期續(xù)保，平時也有很多朋友向我們咨詢這個問題。

從續(xù)保上來看，能夠保長期的醫(yī)療險確實更有優(yōu)勢，畢竟即便產(chǎn)品停售，也能在續(xù)保期內(nèi)繼續(xù)享有保障。

那是不是一年期產(chǎn)品真的沒有優(yōu)勢？這里也想和大家分享一下我們自己的觀點。

一款醫(yī)療險能否長期續(xù)保，本質(zhì)還是看保險公司能否盈利，一般只要銷量足夠大，保險公司有一定利潤，就不會輕易停售。

一年期保險雖然續(xù)保上沒有優(yōu)勢，但是在保障上，有的產(chǎn)品亮點還是很突出的，比如：

增值服務(wù)非常全面的尊享 e 生，一直處于行業(yè)領(lǐng)先地位，也已經(jīng)迭代十幾次；太平 e 保無憂能享受更高端的直付服務(wù)。

此外，對于一些高齡老人，一年期保險最高 70 歲前都能買，這也是它們的優(yōu)勢。

像上面提到的一些知名的一年期醫(yī)療險，我們自己對它們的續(xù)保還是比較有信心的，也希望大家能辯證地來看待這件事。

保險一直以來都是一個監(jiān)管很嚴(yán)的行業(yè)。

從這次銀保監(jiān)會的新《通知》來看，至少讓短期健康險有了一個統(tǒng)一的規(guī)范。

而且也能有效減少一些銷售誤導(dǎo)，比如，避免一些銷售員將一年期醫(yī)療險說成可終身續(xù)保。

這樣我們的權(quán)益也能進(jìn)一步得到保護(hù)，對大家完全是一件好事。

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