快過年了，重疾險(xiǎn)市場(chǎng)正打得火熱：所有的舊定義重疾都要在 1 月底停售。無獨(dú)有偶，短期險(xiǎn)也迎來大地震：不符合新規(guī)定的百萬醫(yī)療險(xiǎn)將在今年 5 月 1 日前停售。事件的起因是，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)了 “規(guī)范短期險(xiǎn)” 的政策通知。消息一出，猶如平地驚雷，不少朋友都很焦慮：自己買的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，受不受影響？萬一真的停售了，該怎么辦？

我們買醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)，在不明白續(xù)保規(guī)則的前提下，很容易聽信銷售的嘴，覺得自己買的產(chǎn)品一定是可以長(zhǎng)期續(xù)保的。

比如 “可續(xù)保至 100 歲”，看上去能長(zhǎng)期續(xù)保，實(shí)際上誰也不敢打包票。

于是，為了統(tǒng)一規(guī)范用語，避免銷售誤導(dǎo)，銀保監(jiān)會(huì)頒布了這一通知。

① 短期險(xiǎn)新規(guī)，到底怎么規(guī)定的？短期健康險(xiǎn)主要是指 一年期的重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)，并且沒有保證續(xù)保條款。

對(duì)于一年期健康險(xiǎn)的續(xù)保描述，銀保監(jiān)會(huì)這次的文件中有了明確規(guī)定：

如圖所示，短期健康險(xiǎn)的續(xù)保條件 必須明確寫明為 “不保證續(xù)?！保ㄒ韵?3 點(diǎn)：

必須寫明 保障期間為 1 年

必須寫明 保險(xiǎn)期滿時(shí)需重新投保

不得使用模糊字詞，例如 “自動(dòng)續(xù)保”、“承諾續(xù)保”、“終身限額” 等字樣

因此，不符合以上要求的一年期醫(yī)療險(xiǎn)或重疾險(xiǎn)，都要在 2021 年 5 月 1 日前停售。

② 你買的產(chǎn)品，會(huì)受影響嗎？為了能讓大家直觀地了解，我們把市面上熱銷產(chǎn)品的條款搜羅了一遍，整理出下表：

我們以其中幾款產(chǎn)品為例：

尊享 e 生 2021 不受這次新規(guī)的影響。而泰康 ?健康尊享 D 在條款中明確寫了 “自動(dòng)續(xù)?！保覜]有寫明保險(xiǎn)期滿需要重新投保，大概率會(huì)受影響。

此外，如果是長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)或重疾險(xiǎn)，完全不受這次政策的影響，例如保 6 年或者 20 年 好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)、媽咪保貝重疾險(xiǎn) 等。

雖然此次政策的影響范圍比較大，但大家也不用太過焦慮，監(jiān)管的本質(zhì)還是為了保護(hù)我們普通人的利益。

而且對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)份額非常大，誰也不愿意放棄這個(gè)大蛋糕。

我們初步估計(jì)，對(duì)于受到影響的產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司可能會(huì)對(duì)條款進(jìn)行修改，符合監(jiān)管要求后，再重新上架，基本不會(huì)影響現(xiàn)有產(chǎn)品的續(xù)保。

當(dāng)然，這是我們目前的一些猜測(cè)，實(shí)際情況可能要等 5 月 1 日后才能有最終定論。

這次的文件對(duì)保險(xiǎn)公司停售產(chǎn)品，也做出了明確規(guī)定：

① 停售前要做好消息同步以前產(chǎn)品的停售大多是悄然無息的，讓我們很被動(dòng)。但以后的醫(yī)療險(xiǎn)停售，會(huì)做到提前通知：

保險(xiǎn)公司主動(dòng)停售：要在停售前 30 天披露。

受監(jiān)管影響被迫停售：要在停售之日起 3 天內(nèi)披露。

而且保險(xiǎn)公司披露相關(guān)信息后，你也不用擔(dān)心看不到，監(jiān)管要求保險(xiǎn)公司必須通知到每一位投保人。

② 停售后做好善后工作產(chǎn)品確定停售后，在保險(xiǎn)到期時(shí)，保險(xiǎn)公司要給出合理的轉(zhuǎn)保建議。

具體轉(zhuǎn)保建議是怎樣？監(jiān)管沒有明確要求，根據(jù)我們過往 5 年的保險(xiǎn)測(cè)評(píng)經(jīng)驗(yàn)，可能會(huì)有兩種情況：

直接提供轉(zhuǎn)保服務(wù)：這種就屬于最好的了，比如你買的 A 產(chǎn)品停售，保險(xiǎn)公司也會(huì)讓你免健康告知，續(xù)保他們的 B 款產(chǎn)品，這要看保險(xiǎn)公司到時(shí)的政策。

只給出轉(zhuǎn)保的建議：等到期時(shí)，保險(xiǎn)公司只告訴你還有哪些產(chǎn)品在賣，至于能不能通過健康告知，就要看你的身體情況了。

③ 未停售產(chǎn)品，信息披露要及時(shí)此外，監(jiān)管還要求保險(xiǎn)公司要在每年 3 月 31 日前，在官網(wǎng)披露前 3 年產(chǎn)品停售的情況，以及目前在售產(chǎn)品的保單數(shù)量。

而且對(duì)于產(chǎn)品的賠付率情況，也要每半年公布一次，上半年最遲不晚于 7 月底前；下半年不晚于次年 2 月前。

賠付率越高，保險(xiǎn)公司賠得就越多，產(chǎn)品就越有可能停售。

過往這些信息都不對(duì)外公布，這次監(jiān)管要求后，信息會(huì)變得更加透明，為了更好地保護(hù)普通人的利益，也能看出監(jiān)管的良苦用心。

在這次《通知》發(fā)布后，銀保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)人對(duì)于如何挑選醫(yī)療險(xiǎn)，也給出了一些官方的見解。

以下是官方截圖：

覺得字?jǐn)?shù)太多的話，可以看我們下面的總結(jié)。

官方的選購建議有兩點(diǎn)：

醫(yī)療險(xiǎn)不要重復(fù)買：這個(gè)我們過往也寫過很多次（點(diǎn)擊了解），像常見的百萬醫(yī)療險(xiǎn)屬于報(bào)銷型，如果你住院花費(fèi) 10 萬，最多也只能報(bào)銷 10 萬。

醫(yī)療險(xiǎn)要關(guān)注長(zhǎng)期保障：除了價(jià)格外，長(zhǎng)期的保障也是要重點(diǎn)考慮的，畢竟產(chǎn)品停售是一個(gè)比較大的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，像保 6 年、保 20 年的產(chǎn)品相對(duì)更好一些。

總的來說，如果大家特別在意續(xù)保，想更有安全感，可以優(yōu)先考慮長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)。

對(duì)于醫(yī)療險(xiǎn)而言，大家肯定都很看重能否長(zhǎng)期續(xù)保，平時(shí)也有很多朋友向我們咨詢這個(gè)問題。

從續(xù)保上來看，能夠保長(zhǎng)期的醫(yī)療險(xiǎn)確實(shí)更有優(yōu)勢(shì)，畢竟即便產(chǎn)品停售，也能在續(xù)保期內(nèi)繼續(xù)享有保障。

那是不是一年期產(chǎn)品真的沒有優(yōu)勢(shì)？這里也想和大家分享一下我們自己的觀點(diǎn)。

一款醫(yī)療險(xiǎn)能否長(zhǎng)期續(xù)保，本質(zhì)還是看保險(xiǎn)公司能否盈利，一般只要銷量足夠大，保險(xiǎn)公司有一定利潤(rùn)，就不會(huì)輕易停售。

一年期保險(xiǎn)雖然續(xù)保上沒有優(yōu)勢(shì)，但是在保障上，有的產(chǎn)品亮點(diǎn)還是很突出的，比如：

增值服務(wù)非常全面的尊享 e 生，一直處于行業(yè)領(lǐng)先地位，也已經(jīng)迭代十幾次；太平 e 保無憂能享受更高端的直付服務(wù)。

此外，對(duì)于一些高齡老人，一年期保險(xiǎn)最高 70 歲前都能買，這也是它們的優(yōu)勢(shì)。

像上面提到的一些知名的一年期醫(yī)療險(xiǎn)，我們自己對(duì)它們的續(xù)保還是比較有信心的，也希望大家能辯證地來看待這件事。

保險(xiǎn)一直以來都是一個(gè)監(jiān)管很嚴(yán)的行業(yè)。

從這次銀保監(jiān)會(huì)的新《通知》來看，至少讓短期健康險(xiǎn)有了一個(gè)統(tǒng)一的規(guī)范。

而且也能有效減少一些銷售誤導(dǎo)，比如，避免一些銷售員將一年期醫(yī)療險(xiǎn)說成可終身續(xù)保。

這樣我們的權(quán)益也能進(jìn)一步得到保護(hù)，對(duì)大家完全是一件好事。

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