昨日,安心財險因償付能力不足被銀保監(jiān)會監(jiān)管,我們也收到了不少朋友的咨詢:萬一保險公司倒閉了,我買的保險怎么辦?小保險公司,到底靠不靠譜?今天我們就為大家解答困惑
一群西裝革履的人,散發(fā)著精英氣息,他們激情滿滿,熱愛口號,信誓旦旦地說道:
中國大陸的保險公司是不會破產(chǎn)的!
其實保險公司并非不會破產(chǎn),而是我國監(jiān)管很強大。
1、償付能力不及格,怎么辦?
簡單來說,償付能力是保險公司 償還債務(wù)的能力。
保單在未來有可能發(fā)生理賠,相當(dāng)于保險公司給我們打的 “欠條”。我們關(guān)心償付能力,說到底是關(guān)心未來有沒有錢賠。
根據(jù)監(jiān)管規(guī)定,所謂的 “償付能力達(dá)標(biāo)”,必須同時符合以下 3 個指標(biāo):
這些指標(biāo)都是動態(tài)變化的,每個季度都會更新 1 次。在各家保險公司官網(wǎng)就能找到最新的報告。
而這次安心財險的償付能力充足率 -125.7%,償付能力嚴(yán)重不足。監(jiān)管對其采取了 3 項措施:
暫停車險新業(yè)務(wù)
強制要求增資
限制高管薪酬
買保險要掏不少真金白銀,萬一保險公司倒閉了,錢會打水漂嗎?這件事不僅我們很擔(dān)心,就連監(jiān)管機構(gòu)也是如此。
據(jù)不完全統(tǒng)計,近年來共有 12 家保險公司因償付能力低,收到了銀保監(jiān)會的監(jiān)管函。有的被限制新增分支機構(gòu),有的被限制開展新業(yè)務(wù)。
當(dāng)然,這些公司目前都已經(jīng)全部解除監(jiān)管。例如最快獲得增資的是浙商財險,僅用了 3 個月,成功獲得了資本補充,解除監(jiān)管。
我們也咨詢了一些精算師,發(fā)現(xiàn)償付能力不足的原因,大多跟保險公司經(jīng)營不善有關(guān)。
沒有哪家保險公司想被監(jiān)管,償付能力充足率就是他們一個 必須死守的指標(biāo)。
總的來說,我國的保險監(jiān)管運用了最先進(jìn)的 償付能力二代 監(jiān)管規(guī)則。
打個比方,這個規(guī)則相當(dāng)于中國大陸已經(jīng)使用 5G了,其他國家可能還處于 4G,甚至 3G 的水平。
也毫不吹牛地說,中國是目前世界上保險業(yè)監(jiān)管水平最全面最先進(jìn)的國家之一。
2、償付能力越高越好嗎?
從另一個角度來看,償付能力也不是越高越好。有數(shù)據(jù)有真相,我們先來看看償付能力最高的 10 家公司:
如圖所示,償付能力最高的公司大多剛成立不久,例如第 6 名的國寶人壽是 2018 年才獲批籌建。
對新公司來說,股東剛剛投了幾十億進(jìn)去,保單還沒賣出去多少,沒有理賠責(zé)任,償付能力自然就高。
所以說,償付能力高不代表公司實力強。
股東投了那么多錢進(jìn)去,說白了是想賺更多的錢,如果錢都趴在賬上,那還不如自己存銀行。
這次出現(xiàn)償付能力不足的公司是安心保險,它是一家財產(chǎn)險公司。
想要了解財險公司是否靠譜,咱們得先知道財產(chǎn)險公司到底是個啥?
1、財產(chǎn)險公司,到底是干嘛的?
保險產(chǎn)品五花八門,國家根據(jù)銷售險種的不同,將保險公司分為兩類:
人身險公司:主要銷售我們常見的四大險種,比如醫(yī)療險、重疾險等。
財產(chǎn)險公司:主要賣保障車輛、房屋等財產(chǎn)的保險,經(jīng)過銀保監(jiān)會批準(zhǔn),也可以經(jīng)營一年期的醫(yī)療險、重疾險等。
所以,安心財險也會賣一些醫(yī)療險,比如比較有名的 京心保百萬醫(yī)療、安享一生防癌醫(yī)療險 等。
2、財險公司的醫(yī)療險,靠譜嗎?
財產(chǎn)險公司的醫(yī)療險都是一年期的,沒有辦法經(jīng)營長期醫(yī)療險。
所謂長期醫(yī)療險,就是指保障期限為 1 年且能保證續(xù)保的醫(yī)療險,或者是保障期為 1 年以上的產(chǎn)品。比如 好醫(yī)保長期醫(yī)療(保 6 年)、平安 e 生保長期醫(yī)療(保 20 年)等。
那是不是財險公司的醫(yī)療險,就不能買呢?
也不是,我們給大家舉幾個例子:
眾安財險:旗下網(wǎng)紅產(chǎn)品尊享 e 生累計迭代十幾次,其增值服務(wù)一直走在醫(yī)療險前列(點擊了解)。
太平財險:e 保無憂一直是太平的主打醫(yī)療險,能享受比較高端的直付服務(wù),報銷會更方便(點擊了解)。
京東安聯(lián)財險:臻愛無限 2021 可以報銷一些特定的既往癥,比如甲狀腺結(jié)節(jié)、手足口等。
可以看到,財產(chǎn)險公司的一年期醫(yī)療險,續(xù)保上雖然有些劣勢,沒法做到保證續(xù)保,但在保障上也會有自己的特色。
最近幾天,為了規(guī)范短期健康險的續(xù)保條款,銀保監(jiān)會也專門發(fā)布了一個《通知》,大部分一年期醫(yī)療險可能會面臨停售,我們也分享了自己的看法
雖說國家對保險公司的監(jiān)管很嚴(yán)格,可不少朋友還是會擔(dān)心:萬一保險公司真的破產(chǎn)了,該怎么辦?
其實,除了前面提到的償付能力,銀保監(jiān)會還有兩大 “殺手锏”。
1、超級接盤俠:保險保障基金
《保險法》第一百條明確規(guī)定:所有保險公司都要繳納保險保障基金。
(截止到 2017 年,保險保障基金的規(guī)模達(dá)到 1043 億)
保險保障基金最大的作用是,在保險公司被撤銷、被宣告破產(chǎn)時,用來救助保險公司。
但實際上,保險保障基金往往是事前干預(yù),而不是等到保險公司破產(chǎn)后才出手救助。
我們來看一個比較典型的案例——“安邦變大家”:
2018 年:原保監(jiān)會宣布接管安邦保險,通過保險保障基金注資 608 億。
2019 年:銀保監(jiān)會成立 “大家保險”,來接手安邦保險的所有業(yè)務(wù)。
2020 年:安邦保險解散,原安邦保險的所有保單全部交給 “大家保險”。所有保單仍然有效,萬一出險,直接找 “大家保險” 理賠就行,消費者的權(quán)益完全不受影響。
為了保障消費者的權(quán)益,“大家保險” 專門成立了 “大家財產(chǎn)保險”,接手安邦財險的保險業(yè)務(wù)。
有了保險保障基金的救助后,保險公司很快就脫離危機、繼續(xù)正常運營下去。
除了這個案例外,新華保險、中華聯(lián)合保險都是在破產(chǎn)前就受到了保險保障基金的救助。等保險公司恢復(fù)正常經(jīng)營后,保險保障基金才會 “功成身退”。
因此,不管是大公司還是小公司,在發(fā)生重大危機時,保險保障基金都會提供救助。
作為消費者,我們要明白:保單的安全性非常高,保險公司并不會輕易破產(chǎn)。
2、萬一破產(chǎn)了,到底該怎么辦?
退一萬步來說,要是保險公司真的破產(chǎn)了,也不用擔(dān)心。
① 非人壽保險公司破產(chǎn)
根據(jù)《保險保障基金管理辦法》,非人壽保險公司破產(chǎn),會由保險保障基金兜底,具體規(guī)則如下:
5 萬以內(nèi):保險保障基金會全額救助。
5 萬以上:保險保障基金的救助金額會有比例限制,個人為 90%,機構(gòu)為 80%。
如果你持有財產(chǎn)險的保單,財險公司破產(chǎn)后,保險保障基金會按以上規(guī)則進(jìn)行補償。
② 人壽保險公司破產(chǎn)
人壽保險公司破產(chǎn)后,人壽保險合同會由其他保險公司接手,保單仍然有效。
口說無憑,我們來看看《保險法》到底是怎么規(guī)定的?
可以看到,如果沒有保險公司愿意接手,國家會指定某家保險公司,來接手相關(guān)的保險業(yè)務(wù),消費者的保單不會受到任何影響。
正所謂隔行如隔山,保險行業(yè)的一些負(fù)面消息,難免會讓人感到焦慮。
但深藍(lán)保從不制造焦慮,只要大家有困惑,我們會第一時間站出來解答。
與此同時,也希望大家能理性對待。不能說廣告打得多就是大公司,也不能說沒聽過的小公司就不靠譜……
我們也堅信,只有專業(yè)的人做專業(yè)的事,這個社會才會更簡單。在 all in 保險的路上,深藍(lán)保會用專業(yè)和真誠繼續(xù)與你一同前行。
不忘初心,加油?。海?/p>
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