昨日，安心財險因償付能力不足被銀保監(jiān)會監(jiān)管，我們也收到了不少朋友的咨詢：萬一保險公司倒閉了，我買的保險怎么辦？小保險公司，到底靠不靠譜？今天我們就為大家解答困惑

一群西裝革履的人，散發(fā)著精英氣息，他們激情滿滿，熱愛口號，信誓旦旦地說道：

中國大陸的保險公司是不會破產的！

其實保險公司并非不會破產，而是我國監(jiān)管很強大。

1、償付能力不及格，怎么辦？

簡單來說，償付能力是保險公司 償還債務的能力。

保單在未來有可能發(fā)生理賠，相當于保險公司給我們打的 “欠條”。我們關心償付能力，說到底是關心未來有沒有錢賠。

根據監(jiān)管規(guī)定，所謂的 “償付能力達標”，必須同時符合以下 3 個指標：

這些指標都是動態(tài)變化的，每個季度都會更新 1 次。在各家保險公司官網就能找到最新的報告。

而這次安心財險的償付能力充足率 -125.7%，償付能力嚴重不足。監(jiān)管對其采取了 3 項措施：

暫停車險新業(yè)務

強制要求增資

限制高管薪酬

買保險要掏不少真金白銀，萬一保險公司倒閉了，錢會打水漂嗎？這件事不僅我們很擔心，就連監(jiān)管機構也是如此。

據不完全統計，近年來共有 12 家保險公司因償付能力低，收到了銀保監(jiān)會的監(jiān)管函。有的被限制新增分支機構，有的被限制開展新業(yè)務。

當然，這些公司目前都已經全部解除監(jiān)管。例如最快獲得增資的是浙商財險，僅用了 3 個月，成功獲得了資本補充，解除監(jiān)管。

我們也咨詢了一些精算師，發(fā)現償付能力不足的原因，大多跟保險公司經營不善有關。

沒有哪家保險公司想被監(jiān)管，償付能力充足率就是他們一個 必須死守的指標。

總的來說，我國的保險監(jiān)管運用了最先進的 償付能力二代 監(jiān)管規(guī)則。

打個比方，這個規(guī)則相當于中國大陸已經使用 5G了，其他國家可能還處于 4G，甚至 3G 的水平。

也毫不吹牛地說，中國是目前世界上保險業(yè)監(jiān)管水平最全面最先進的國家之一。

2、償付能力越高越好嗎？

從另一個角度來看，償付能力也不是越高越好。有數據有真相，我們先來看看償付能力最高的 10 家公司：

如圖所示，償付能力最高的公司大多剛成立不久，例如第 6 名的國寶人壽是 2018 年才獲批籌建。

對新公司來說，股東剛剛投了幾十億進去，保單還沒賣出去多少，沒有理賠責任，償付能力自然就高。

所以說，償付能力高不代表公司實力強。

股東投了那么多錢進去，說白了是想賺更多的錢，如果錢都趴在賬上，那還不如自己存銀行。

這次出現償付能力不足的公司是安心保險，它是一家財產險公司。

想要了解財險公司是否靠譜，咱們得先知道財產險公司到底是個啥？

1、財產險公司，到底是干嘛的？

保險產品五花八門，國家根據銷售險種的不同，將保險公司分為兩類：

人身險公司：主要銷售我們常見的四大險種，比如醫(yī)療險、重疾險等。

財產險公司：主要賣保障車輛、房屋等財產的保險，經過銀保監(jiān)會批準，也可以經營一年期的醫(yī)療險、重疾險等。

所以，安心財險也會賣一些醫(yī)療險，比如比較有名的 京心保百萬醫(yī)療、安享一生防癌醫(yī)療險 等。

2、財險公司的醫(yī)療險，靠譜嗎？

財產險公司的醫(yī)療險都是一年期的，沒有辦法經營長期醫(yī)療險。

所謂長期醫(yī)療險，就是指保障期限為 1 年且能保證續(xù)保的醫(yī)療險，或者是保障期為 1 年以上的產品。比如 好醫(yī)保長期醫(yī)療（保 6 年）、平安 e 生保長期醫(yī)療（保 20 年）等。

那是不是財險公司的醫(yī)療險，就不能買呢？

也不是，我們給大家舉幾個例子：

眾安財險：旗下網紅產品尊享 e 生累計迭代十幾次，其增值服務一直走在醫(yī)療險前列（點擊了解）。

太平財險：e 保無憂一直是太平的主打醫(yī)療險，能享受比較高端的直付服務，報銷會更方便（點擊了解）。

京東安聯財險：臻愛無限 2021 可以報銷一些特定的既往癥，比如甲狀腺結節(jié)、手足口等。

可以看到，財產險公司的一年期醫(yī)療險，續(xù)保上雖然有些劣勢，沒法做到保證續(xù)保，但在保障上也會有自己的特色。

最近幾天，為了規(guī)范短期健康險的續(xù)保條款，銀保監(jiān)會也專門發(fā)布了一個《通知》，大部分一年期醫(yī)療險可能會面臨停售，我們也分享了自己的看法

雖說國家對保險公司的監(jiān)管很嚴格，可不少朋友還是會擔心：萬一保險公司真的破產了，該怎么辦？

其實，除了前面提到的償付能力，銀保監(jiān)會還有兩大 “殺手锏”。

1、超級接盤俠：保險保障基金

《保險法》第一百條明確規(guī)定：所有保險公司都要繳納保險保障基金。

（截止到 2017 年，保險保障基金的規(guī)模達到 1043 億）

保險保障基金最大的作用是，在保險公司被撤銷、被宣告破產時，用來救助保險公司。

但實際上，保險保障基金往往是事前干預，而不是等到保險公司破產后才出手救助。

我們來看一個比較典型的案例——“安邦變大家”：

2018 年：原保監(jiān)會宣布接管安邦保險，通過保險保障基金注資 608 億。

2019 年：銀保監(jiān)會成立 “大家保險”，來接手安邦保險的所有業(yè)務。

2020 年：安邦保險解散，原安邦保險的所有保單全部交給 “大家保險”。所有保單仍然有效，萬一出險，直接找 “大家保險” 理賠就行，消費者的權益完全不受影響。

為了保障消費者的權益，“大家保險” 專門成立了 “大家財產保險”，接手安邦財險的保險業(yè)務。

有了保險保障基金的救助后，保險公司很快就脫離危機、繼續(xù)正常運營下去。

除了這個案例外，新華保險、中華聯合保險都是在破產前就受到了保險保障基金的救助。等保險公司恢復正常經營后，保險保障基金才會 “功成身退”。

因此，不管是大公司還是小公司，在發(fā)生重大危機時，保險保障基金都會提供救助。

作為消費者，我們要明白：保單的安全性非常高，保險公司并不會輕易破產。

2、萬一破產了，到底該怎么辦？

退一萬步來說，要是保險公司真的破產了，也不用擔心。

① 非人壽保險公司破產

根據《保險保障基金管理辦法》，非人壽保險公司破產，會由保險保障基金兜底，具體規(guī)則如下：

5 萬以內：保險保障基金會全額救助。

5 萬以上：保險保障基金的救助金額會有比例限制，個人為 90%，機構為 80%。

如果你持有財產險的保單，財險公司破產后，保險保障基金會按以上規(guī)則進行補償。

② 人壽保險公司破產

人壽保險公司破產后，人壽保險合同會由其他保險公司接手，保單仍然有效。

口說無憑，我們來看看《保險法》到底是怎么規(guī)定的？

可以看到，如果沒有保險公司愿意接手，國家會指定某家保險公司，來接手相關的保險業(yè)務，消費者的保單不會受到任何影響。

正所謂隔行如隔山，保險行業(yè)的一些負面消息，難免會讓人感到焦慮。

但深藍保從不制造焦慮，只要大家有困惑，我們會第一時間站出來解答。

與此同時，也希望大家能理性對待。不能說廣告打得多就是大公司，也不能說沒聽過的小公司就不靠譜……

我們也堅信，只有專業(yè)的人做專業(yè)的事，這個社會才會更簡單。在 all in 保險的路上，深藍保會用專業(yè)和真誠繼續(xù)與你一同前行。

不忘初心，加油?。海?/p>

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