昨日，安心財險因償付能力不足被銀保監(jiān)會監(jiān)管，我們也收到了不少朋友的咨詢：萬一保險公司倒閉了，我買的保險怎么辦？小保險公司，到底靠不靠譜？今天我們就為大家解答困惑

一群西裝革履的人，散發(fā)著精英氣息，他們激情滿滿，熱愛口號，信誓旦旦地說道：

中國大陸的保險公司是不會破產(chǎn)的！

其實保險公司并非不會破產(chǎn)，而是我國監(jiān)管很強大。

1、償付能力不及格，怎么辦？

簡單來說，償付能力是保險公司 償還債務(wù)的能力。

保單在未來有可能發(fā)生理賠，相當(dāng)于保險公司給我們打的 “欠條”。我們關(guān)心償付能力，說到底是關(guān)心未來有沒有錢賠。

根據(jù)監(jiān)管規(guī)定，所謂的 “償付能力達(dá)標(biāo)”，必須同時符合以下 3 個指標(biāo)：

這些指標(biāo)都是動態(tài)變化的，每個季度都會更新 1 次。在各家保險公司官網(wǎng)就能找到最新的報告。

而這次安心財險的償付能力充足率 -125.7%，償付能力嚴(yán)重不足。監(jiān)管對其采取了 3 項措施：

暫停車險新業(yè)務(wù)

強制要求增資

限制高管薪酬

買保險要掏不少真金白銀，萬一保險公司倒閉了，錢會打水漂嗎？這件事不僅我們很擔(dān)心，就連監(jiān)管機構(gòu)也是如此。

據(jù)不完全統(tǒng)計，近年來共有 12 家保險公司因償付能力低，收到了銀保監(jiān)會的監(jiān)管函。有的被限制新增分支機構(gòu)，有的被限制開展新業(yè)務(wù)。

當(dāng)然，這些公司目前都已經(jīng)全部解除監(jiān)管。例如最快獲得增資的是浙商財險，僅用了 3 個月，成功獲得了資本補充，解除監(jiān)管。

我們也咨詢了一些精算師，發(fā)現(xiàn)償付能力不足的原因，大多跟保險公司經(jīng)營不善有關(guān)。

沒有哪家保險公司想被監(jiān)管，償付能力充足率就是他們一個 必須死守的指標(biāo)。

總的來說，我國的保險監(jiān)管運用了最先進(jìn)的 償付能力二代 監(jiān)管規(guī)則。

打個比方，這個規(guī)則相當(dāng)于中國大陸已經(jīng)使用 5G了，其他國家可能還處于 4G，甚至 3G 的水平。

也毫不吹牛地說，中國是目前世界上保險業(yè)監(jiān)管水平最全面最先進(jìn)的國家之一。

2、償付能力越高越好嗎？

從另一個角度來看，償付能力也不是越高越好。有數(shù)據(jù)有真相，我們先來看看償付能力最高的 10 家公司：

如圖所示，償付能力最高的公司大多剛成立不久，例如第 6 名的國寶人壽是 2018 年才獲批籌建。

對新公司來說，股東剛剛投了幾十億進(jìn)去，保單還沒賣出去多少，沒有理賠責(zé)任，償付能力自然就高。

所以說，償付能力高不代表公司實力強。

股東投了那么多錢進(jìn)去，說白了是想賺更多的錢，如果錢都趴在賬上，那還不如自己存銀行。

這次出現(xiàn)償付能力不足的公司是安心保險，它是一家財產(chǎn)險公司。

想要了解財險公司是否靠譜，咱們得先知道財產(chǎn)險公司到底是個啥？

1、財產(chǎn)險公司，到底是干嘛的？

保險產(chǎn)品五花八門，國家根據(jù)銷售險種的不同，將保險公司分為兩類：

人身險公司：主要銷售我們常見的四大險種，比如醫(yī)療險、重疾險等。

財產(chǎn)險公司：主要賣保障車輛、房屋等財產(chǎn)的保險，經(jīng)過銀保監(jiān)會批準(zhǔn)，也可以經(jīng)營一年期的醫(yī)療險、重疾險等。

所以，安心財險也會賣一些醫(yī)療險，比如比較有名的 京心保百萬醫(yī)療、安享一生防癌醫(yī)療險 等。

2、財險公司的醫(yī)療險，靠譜嗎？

財產(chǎn)險公司的醫(yī)療險都是一年期的，沒有辦法經(jīng)營長期醫(yī)療險。

所謂長期醫(yī)療險，就是指保障期限為 1 年且能保證續(xù)保的醫(yī)療險，或者是保障期為 1 年以上的產(chǎn)品。比如 好醫(yī)保長期醫(yī)療（保 6 年）、平安 e 生保長期醫(yī)療（保 20 年）等。

那是不是財險公司的醫(yī)療險，就不能買呢？

也不是，我們給大家舉幾個例子：

眾安財險：旗下網(wǎng)紅產(chǎn)品尊享 e 生累計迭代十幾次，其增值服務(wù)一直走在醫(yī)療險前列（點擊了解）。

太平財險：e 保無憂一直是太平的主打醫(yī)療險，能享受比較高端的直付服務(wù)，報銷會更方便（點擊了解）。

京東安聯(lián)財險：臻愛無限 2021 可以報銷一些特定的既往癥，比如甲狀腺結(jié)節(jié)、手足口等。

可以看到，財產(chǎn)險公司的一年期醫(yī)療險，續(xù)保上雖然有些劣勢，沒法做到保證續(xù)保，但在保障上也會有自己的特色。

最近幾天，為了規(guī)范短期健康險的續(xù)保條款，銀保監(jiān)會也專門發(fā)布了一個《通知》，大部分一年期醫(yī)療險可能會面臨停售，我們也分享了自己的看法

雖說國家對保險公司的監(jiān)管很嚴(yán)格，可不少朋友還是會擔(dān)心：萬一保險公司真的破產(chǎn)了，該怎么辦？

其實，除了前面提到的償付能力，銀保監(jiān)會還有兩大 “殺手锏”。

1、超級接盤俠：保險保障基金

《保險法》第一百條明確規(guī)定：所有保險公司都要繳納保險保障基金。

（截止到 2017 年，保險保障基金的規(guī)模達(dá)到 1043 億）

保險保障基金最大的作用是，在保險公司被撤銷、被宣告破產(chǎn)時，用來救助保險公司。

但實際上，保險保障基金往往是事前干預(yù)，而不是等到保險公司破產(chǎn)后才出手救助。

我們來看一個比較典型的案例——“安邦變大家”：

2018 年：原保監(jiān)會宣布接管安邦保險，通過保險保障基金注資 608 億。

2019 年：銀保監(jiān)會成立 “大家保險”，來接手安邦保險的所有業(yè)務(wù)。

2020 年：安邦保險解散，原安邦保險的所有保單全部交給 “大家保險”。所有保單仍然有效，萬一出險，直接找 “大家保險” 理賠就行，消費者的權(quán)益完全不受影響。

為了保障消費者的權(quán)益，“大家保險” 專門成立了 “大家財產(chǎn)保險”，接手安邦財險的保險業(yè)務(wù)。

有了保險保障基金的救助后，保險公司很快就脫離危機、繼續(xù)正常運營下去。

除了這個案例外，新華保險、中華聯(lián)合保險都是在破產(chǎn)前就受到了保險保障基金的救助。等保險公司恢復(fù)正常經(jīng)營后，保險保障基金才會 “功成身退”。

因此，不管是大公司還是小公司，在發(fā)生重大危機時，保險保障基金都會提供救助。

作為消費者，我們要明白：保單的安全性非常高，保險公司并不會輕易破產(chǎn)。

2、萬一破產(chǎn)了，到底該怎么辦？

退一萬步來說，要是保險公司真的破產(chǎn)了，也不用擔(dān)心。

① 非人壽保險公司破產(chǎn)

根據(jù)《保險保障基金管理辦法》，非人壽保險公司破產(chǎn)，會由保險保障基金兜底，具體規(guī)則如下：

5 萬以內(nèi)：保險保障基金會全額救助。

5 萬以上：保險保障基金的救助金額會有比例限制，個人為 90%，機構(gòu)為 80%。

如果你持有財產(chǎn)險的保單，財險公司破產(chǎn)后，保險保障基金會按以上規(guī)則進(jìn)行補償。

② 人壽保險公司破產(chǎn)

人壽保險公司破產(chǎn)后，人壽保險合同會由其他保險公司接手，保單仍然有效。

口說無憑，我們來看看《保險法》到底是怎么規(guī)定的？

可以看到，如果沒有保險公司愿意接手，國家會指定某家保險公司，來接手相關(guān)的保險業(yè)務(wù)，消費者的保單不會受到任何影響。

正所謂隔行如隔山，保險行業(yè)的一些負(fù)面消息，難免會讓人感到焦慮。

但深藍(lán)保從不制造焦慮，只要大家有困惑，我們會第一時間站出來解答。

與此同時，也希望大家能理性對待。不能說廣告打得多就是大公司，也不能說沒聽過的小公司就不靠譜……

我們也堅信，只有專業(yè)的人做專業(yè)的事，這個社會才會更簡單。在 all in 保險的路上，深藍(lán)保會用專業(yè)和真誠繼續(xù)與你一同前行。

不忘初心，加油?。海?/p>

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