重疾險是現(xiàn)在買還是等新規(guī)買？這個問題可能很多人都非常糾結(jié)，其實(shí)購買重疾險有可能會因?yàn)樾乱?guī)有不少的變化，大家要不是非常著急，等新規(guī)出臺后再購買最好，這樣也不會有很多的陷阱。

重疾險是現(xiàn)在買還是等新規(guī)買

　　重疾險是現(xiàn)在買還是等新規(guī)買

　　《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范修訂版》已經(jīng)結(jié)束征求意見階段，重疾險即將迎接13年來最大調(diào)整，產(chǎn)品停售潮悄然開始。官方發(fā)布的征求意見稿里有哪些新變化？重疾險是現(xiàn)在買還是等新政策？

　　螞蟻保先跟大家說說本次修改對消費(fèi)者來說有哪些有利影響。

　　1、禁止病種湊數(shù)，標(biāo)注低發(fā)生率疾病

　　病種數(shù)量是保險公司銷售重疾險時重要的營銷噱頭，于是，大量無用、重復(fù)的病種被羅列在重疾險條款中，影響消費(fèi)者對重疾險產(chǎn)品好與壞的判斷。新規(guī)中規(guī)定，不得含有保障范圍高度重疊的疾病，如果疾病發(fā)生率極低，要標(biāo)注提示。

　　2、優(yōu)化四種重癥定義，理賠范圍擴(kuò)大

　　在舊規(guī)中，冠狀動脈搭橋術(shù)和心臟瓣膜手術(shù)要求必須達(dá)到開胸的程度才算做重癥理賠的標(biāo)準(zhǔn)，微創(chuàng)被列在了輕癥賠付范圍中。新規(guī)規(guī)定只要達(dá)到微創(chuàng)的程度就可以按照重癥標(biāo)準(zhǔn)理賠，也就是說更低的理賠標(biāo)準(zhǔn)，可以獲得更多的賠付金額。

　　重大器官移植術(shù)新增小腸移植，主動脈手術(shù)新增胸腹腔鏡下進(jìn)行的手術(shù)，擴(kuò)大了理賠范圍。

　　再來看看重疾新規(guī)實(shí)施后對消費(fèi)者有哪些不利影響。

　　1、 輕癥賠付比例受限

　　輕癥賠付比例限制為重癥保額的30%。目前市面上很多重疾險產(chǎn)品的輕癥賠付比例都達(dá)到了重癥賠付的45%、50%，最牛X的到了80%。以后的輕癥賠付就得一條線站齊，那些輕癥賠付比例有明顯優(yōu)勢的產(chǎn)品將不復(fù)存在。

重疾險是現(xiàn)在買還是等新規(guī)買

　　2、甲狀腺分級賠付

　　舊規(guī)中，甲狀腺癌不分輕重均能拿到重癥保額。輕度甲狀腺癌在中國發(fā)病率高，同時治愈率也高，3-5萬就能治好的病能拿到重癥賠付的保額，對于消費(fèi)者來說非常劃算。新規(guī)實(shí)施后將根據(jù)患病程度賠付，輕度甲狀腺癌只能拿到重癥保額的30%。

　　3、原位癌不再屬于必賠范圍

　　原位癌通常被保險公司劃在重疾險輕癥之列，本次的修訂版本里并沒有找到它的蹤影。雖然原位癌癥狀輕、治愈率高、復(fù)發(fā)可能性小，但多一項(xiàng)疾病賠付總比不賠要劃算，所以這一點(diǎn)備受議論。后來在新規(guī)第二次修訂時，官方回應(yīng)，修訂版本里沒加入原位癌，但是各保險公司可以在修訂版規(guī)定病種的基礎(chǔ)上，在重疾險產(chǎn)品中增加原位癌保障責(zé)任，以滿足消費(fèi)者需求。

　　4、重疾定義趨于嚴(yán)格

　　微調(diào)部分條款的名稱和細(xì)節(jié)，保障范圍有所收窄，疾病定義趨于嚴(yán)格。雖然這樣可以避免很多理賠糾紛，不過，這也意味著以前能賠付的病以后不一定能賠了。比如介于良性和惡性腫瘤之間交界性腫瘤，本來可以依靠能言善辯者抓住條款漏洞僥幸賠個重癥保額，新規(guī)出臺后，疾病定義嚴(yán)格，良惡不分的它被“重疾”踢出。

　　重疾新規(guī)的實(shí)施也有一些中性影響。

　　重疾種類由25種增加到28種，新增了三種重癥，規(guī)范了三種輕癥。其中，嚴(yán)重慢性呼吸功能衰竭就是我們常說的終末期肺病，正在全球肆虐的新冠肺炎重癥就是其中一種；嚴(yán)重克羅恩病、嚴(yán)重潰瘍性結(jié)腸炎都屬于免疫系統(tǒng)疾病。

　　新增輕度惡性腫瘤、較輕急性心肌梗死、輕度腦中風(fēng)后遺癥三種輕癥。新增病種雖然是大好事，不過仔細(xì)看看市面上的主流重疾險好產(chǎn)品，條款中已經(jīng)含有了這三種重疾，所以這條改動優(yōu)勢并不明顯。

重疾險是現(xiàn)在買還是等新規(guī)買

　　那么問題來了：準(zhǔn)備買重疾險的小伙伴們是現(xiàn)在買還是等新規(guī)出來后再買更合適呢？

　　隔壁老王說“重疾新規(guī)出來后，賠付率高的輕度甲狀腺癌降為輕癥賠付；有些疾病定義更嚴(yán)格使得理賠范圍收窄，所以重疾險必然降價，等等再買能省錢?！?/p>

　　呃~老王啊，理賠范圍有收窄，同時也有增加呀！更何況通貨膨脹是大趨勢，重疾險產(chǎn)品的降價空間并不大。而且，隨著年齡的增長，重疾險的保費(fèi)可是飆升的！早買早劃算。

　　特別是家族里有得過甲狀腺癌、原位癌成員的，或者有體檢習(xí)慣能夠在重疾早期就發(fā)現(xiàn)病情的、看重輕癥賠付比例的，在新規(guī)出臺前購買一份重疾險是一個不錯的選擇。

　　隔壁老李說了“舊規(guī)有舊規(guī)的好，新規(guī)有新規(guī)的強(qiáng)。權(quán)衡利弊人暈圈，到底該怎么買重疾險呢？”

　　隨著醫(yī)學(xué)的發(fā)展、消費(fèi)者保險意識的進(jìn)步，以及國家層面的有利監(jiān)管，重疾險會越來越科學(xué)，產(chǎn)品也會越來越豐富。但年齡在增長，身體狀況在變化，年齡越大可選擇的重疾險產(chǎn)品也就越少，越早買越早享受保障，也越容易買到心儀產(chǎn)品。保險配置是一個動態(tài)的過程，在確保第一份重疾險保障全面、保額相對充足的前提下，我們可以隨著自己收入的增長而階段性地加保。如果上有老下有小的你還沒有一份重疾險，那就抓緊時間選購一份吧。如果你已經(jīng)有了一份，可以考慮在新規(guī)出來后再補(bǔ)一點(diǎn)，讓保障更全面一些。

　　螞蟻保小結(jié)：重疾新規(guī)將出臺，是利是弊看自己。 保險乃是長久計，先買后補(bǔ)好主意。 保費(fèi)隨著年齡長，早作打算最保險。 要買重疾心別急，買對賠好比三家。

　　重疾險是現(xiàn)在買還是等新規(guī)買？購買重疾險大家也千萬不要盲目選擇，畢竟重疾險費(fèi)用一般都是挺高的，買到適合自己的保險才有用，不然就是浪費(fèi)錢。

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