沒有人知道下一秒會發(fā)生什么意外，那么為了提前規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，咱們有必要給自己或者家人購買一份意外險(xiǎn)產(chǎn)品。那么什么是返還型意外險(xiǎn)？支付寶的返還型意外險(xiǎn)怎么樣？接下來小編就來圍繞這個(gè)內(nèi)容進(jìn)行講解！

一、什么是返還型意外險(xiǎn)

返還型意外險(xiǎn)，簡單地說就是到期了可以返還保費(fèi)的意外險(xiǎn)。

返還型意外險(xiǎn)通常都是長期保險(xiǎn)，保障時(shí)間可以選擇20年或者30年。滿期后，如果被保險(xiǎn)人還活著，可以返還所交保費(fèi)和一定的利息。

很多人聽到這，肯定會說，那不是等于一分錢沒花，不僅擁有了保障還有利息拿，活脫脫的薅保險(xiǎn)公司的羊毛啊！

請冷靜！都說買的沒有賣的精，保險(xiǎn)公司會閑的沒事給你送錢嗎？

返還型意外險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)是一份意外險(xiǎn)+一份兩全保險(xiǎn)。它的保費(fèi)之所以這么貴，實(shí)際上是羊毛出在羊身上。

支付寶的這款返還型意外險(xiǎn)，名字就叫長期意外險(xiǎn)（返還型），有30萬、50萬、100萬三檔保額，保障基本一致，只是保額有所差別。

二、支付寶的返還型意外險(xiǎn)怎么樣

支付寶的這款返還型意外險(xiǎn)，名字就叫長期意外險(xiǎn)（返還型），有30萬、50萬、100萬三檔保額，保障基本一致，只是保額有所差別。

3檔保額繳費(fèi)期限都是10年，保障期限都是30年，交費(fèi)頻率都是月交。不過這款返還型意外險(xiǎn)有幾個(gè)非常明顯的不足：

1、性價(jià)比不高

支付寶的這款長期意外險(xiǎn)，如果選擇交10年，保30年，30歲，一年保費(fèi)2985.36塊錢。平均到每一年的保費(fèi)就是995.12塊錢。

而一年期的意外險(xiǎn)，一年保費(fèi)只要兩三百元。也就是說這款長期意外險(xiǎn)保費(fèi)是一年期意外險(xiǎn)的3倍之多。而且，一年期的保費(fèi)通常不會漲價(jià)，就幾百塊錢，而這款長期意外險(xiǎn)的保費(fèi)則會隨年齡增長，年齡越大，保費(fèi)越貴。

2、意外醫(yī)療一分錢不賠

支付寶的這款長期意外險(xiǎn)，居然沒有意外醫(yī)療保障。很多人會說，意外醫(yī)療保障很重要嗎？

非常重要！沒有意外醫(yī)療保障，意味著發(fā)生意外產(chǎn)生的醫(yī)療花費(fèi)，一分都不會報(bào)銷。

意外醫(yī)療可以用到的地方也非常廣：比如意外骨折、意外摔倒、意外被貓狗抓傷咬傷都能賠。

總之，意外醫(yī)療理賠的占比占意外險(xiǎn)理賠的90%以上。

而咱們幾百元就能買到的一年期意外險(xiǎn)，絕大多數(shù)都是包含意外醫(yī)療責(zé)任的，而且不限社保、不限門診住院、100%報(bào)銷。發(fā)生意外縫個(gè)針、打個(gè)狂犬疫苗、包砸個(gè)石膏啥的都能報(bào)銷。

3、不保猝死

雖然猝死屬于疾病，并不屬于意外，一般意外險(xiǎn)是不賠的。

但是，目前市面上好的意外險(xiǎn)都包含猝死。而花了大幾千買的支付寶上的長期意外險(xiǎn)猝死不賠，就有點(diǎn)說不過去了。

特別是那些動不動就是996、007的朋友，加班熬夜都是家常便飯，買的意外險(xiǎn)最好是帶有猝死保障的。

4、滿期返還的收益率只有1.03%

很多人會說，支付寶上這款意外險(xiǎn)，我看中的是不出險(xiǎn)滿期能返錢，那么，買返還型的產(chǎn)品多付的保費(fèi)究竟值不值呢？

我們可以用IRR，算它們的實(shí)際收益率。

支付寶長期意外險(xiǎn)（返還型）的實(shí)際收益率，只有1.03%。

5、占用預(yù)算

此外，長期意外險(xiǎn)還有占用預(yù)算的弊端。

咱們大多數(shù)普通家庭，一年收入也就十來萬。過高的保費(fèi)占用了我們的保險(xiǎn)預(yù)算，就會導(dǎo)致家庭的其他保障缺口無法覆蓋。

就好比一個(gè)年收入10萬的家庭，如果一家三口都配置了這種返還型意外險(xiǎn)，那還還怎么配置壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)？

如果想要買其他保險(xiǎn)產(chǎn)品，要么只能降低保額，要么干脆只能放棄別的保險(xiǎn)。如果咬咬牙超出預(yù)算買了，就會影響生活的其他開支。

三、意外險(xiǎn)產(chǎn)品推薦

成人意外險(xiǎn)推薦：

如果在意猝死保障：橙衛(wèi)士

和大護(hù)甲2號相比，橙護(hù)衛(wèi)保障自事故發(fā)生時(shí)起180天內(nèi)，被保人因急性病（含猝死）導(dǎo)致的身故，（投保前患有的既往癥及慢性病不賠）而大護(hù)甲只能保障24小時(shí)內(nèi)身故的猝死。

如果比較在意猝死保障的，可以選擇橙護(hù)衛(wèi)。

如果想省心：大護(hù)甲2號

大護(hù)甲2號沒有健康告知，橙護(hù)衛(wèi)如果““曾患有””一些比較嚴(yán)重的疾病，即使現(xiàn)在已經(jīng)痊愈或者病情穩(wěn)定，能正常生活，也無法購買。

相比之下，大護(hù)甲2號意外險(xiǎn)沒有健康告知，符合年齡和職業(yè)要求就可購買。

少兒意外險(xiǎn)推薦：

平安小頑童，重點(diǎn)在于便宜。

基礎(chǔ)版20萬保額，只要60元；意外身故和意外傷殘保額各20萬，意外醫(yī)療報(bào)銷保額1萬元，0免費(fèi)，報(bào)銷比例100%，社保外的自費(fèi)項(xiàng)目也能報(bào)。

平安小頑童還可以附加燒燙傷意外醫(yī)療，燒燙傷意外在兒童中比較常見，而且傷情比較嚴(yán)重的時(shí)候，醫(yī)療費(fèi)用也不低，因此選擇一款有燒燙傷責(zé)任的意外險(xiǎn)也不錯(cuò)。

說了這么多，還是想告訴大家，返還型意外險(xiǎn)不僅保費(fèi)貴，保障也遠(yuǎn)不如一年期的意外險(xiǎn)。意外險(xiǎn)可以說是健康險(xiǎn)中杠桿最高的，幾百塊錢就可以撬動幾百萬的保額。遇到這種返還的意外險(xiǎn)，我們還是繞道走吧！

如果你還不清楚怎么為自己和家人買保險(xiǎn)，可以來馬蜂保平臺咨詢客服哦！

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