前幾天幫客戶看醫(yī)療險的保單，發(fā)現(xiàn)這款醫(yī)療險保額只有十幾萬，居然還捆綁了一份分紅險?!
這是在賺昧良心的錢啊!
如果你還沒買保險，或者是買了保險想知道自己有沒有踩坑的，一定要看這篇文章!有保險問題可以隨時點擊此處咨詢~
一、重疾險
重疾險可以算是踩坑的重災區(qū)了!
下面這幾個坑，90%的人肯定都踩過。
1.確診即賠
可能業(yè)務員在描述重疾險的時候會經(jīng)常跟你說一句話：“確診即賠。”
實際上呢，遠沒有“確診即賠”這么簡單。
重疾險的賠付需要分3種情況：
所以，聽到這句話的時候千萬要注意了!
2.重疾數(shù)量越多越好
這個內卷的時代，甚至連重疾數(shù)量也開始內卷了，已經(jīng)卷到了200種重疾。
但在2020年，在《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》就已經(jīng)明確規(guī)定了28種重疾的定義，各家保險公司重疾險都必須涵蓋這28種重疾，且不得修改。
28種重疾，基本占據(jù)了重疾險理賠的95%以上，是核心中的核心，其他重疾數(shù)量再多，也只是噱頭。
3.返還型重疾險更劃算
號稱“有病治病，沒病返錢”的返還型重疾險不知道坑了多少人。
聽起來很爽，好像我們怎樣都不虧，但天下真的有這種好事嗎?
老實說吧，世界上就沒有一款可以兼顧保障和理財?shù)谋ｋU!
99%的返還型重疾險，重疾和身故僅賠一項，要是因為重疾出險，那后續(xù)的身故保障就沒有了。
想要身故保障又想要重疾保障，建議大家可以采用定期壽險+消費型重疾險的搭配來保障自己。
4.重疾險賠付次數(shù)越多越好
多次賠付的重疾險保障比單次賠付更好，但實際上多次賠付也有好幾種情況：
1. 不分組：這種重疾險的保障最好，因為賠了一種大病之后，患另一種大病還能接著賠。
2. 分組：一般會將疾病分為3組，同一種疾病只能賠1次。
這種情況我們要怎么看這款重疾險到底好不好呢?
首先，我們要關心惡性腫瘤的分組情況。
惡性腫瘤，也就是咱們常說的癌癥，是最高發(fā)的重疾，理賠率占到了重疾理賠的 60%以上。
所以，在重疾險中，惡性腫瘤能單獨一組的話最好不過了，就算理賠也不影響其他高發(fā)病種的保障。
對于其余的高發(fā)重疾，則是越分散理賠概率越高。
所以說，多次賠付重疾需要注意的不是賠付次數(shù)，而是要看疾病的分組情況。
5. 捆綁型保險，千萬別買!
有些朋友買重疾險的時候，聽業(yè)務員推薦說再捆綁其他保險一起保障吧。
轉念一想還挺省事的，靠一張保單就能把全部保障都買了。
豈不妙哉?
非也!
這種捆綁型保險千萬別買，保障看起來很多，但是真的有用嗎?
說實話吧，不僅沒什么用，而且保費還貴得一批，實在是不劃算。
二、百萬醫(yī)療險
人吃五谷雜糧，難免會生病。
幾萬的治療費尚且可以勉強承擔，如果再高點呢?
這時候就需要百萬醫(yī)療險出馬了。
1.保額越高越好
百萬醫(yī)療險的保額高不代表實用性強。
因為它的報銷型醫(yī)療險，花多少報多少，理賠的金額不會超過實際開銷。
所以說有些產(chǎn)品600萬的高保額實際上只是吸引你購買的噱頭。
2.保證續(xù)保到100歲
“保證續(xù)保到100歲”，這話一聽就是業(yè)務員又在坑你了。
百萬醫(yī)療險目前最長的保證續(xù)保年限也只有20年，一般都為一年期產(chǎn)品。
要想知道自己有沒有被業(yè)務員坑，其實只要看看合同里有沒有“保證續(xù)?！睅讉€字就行。
3.全部的住院費用都能賠
大家咬住有，百萬醫(yī)療險通常有1萬元的免賠額限制。
只有超過1萬元的部分才可以報銷，如果沒超過，那就用不上了。
比如說老李前段時間住院花了6萬元，醫(yī)保報銷之后還需要自費3萬，那能報銷的部分就算3萬-1萬=2萬元。
那是不是免賠額為0的百萬醫(yī)療險最好呢?
非也。
0免賠額的百萬醫(yī)療險因為理賠門檻低，所以產(chǎn)品很容易第二年就停售。
反而是有1萬免賠額的產(chǎn)品，能穩(wěn)定地售賣。
4.私人診所里看病的費用也能報銷
和國家醫(yī)保一樣，百萬醫(yī)療險對就醫(yī)醫(yī)院也是有要求的。
一般為二級或以上的公立醫(yī)院普通部。
所以說去私人診所看病的費用就沒辦法報銷了。
三、意外險
1.我是電工，也能買意外險?
意外險對職業(yè)的要求還是很嚴格的，并不是所有職業(yè)的人都可以買。
一般來說，保險公司把職業(yè)分為1-6類。
級別越高，風險越大。
所以絕大部分意外險，都只支持1-3類職業(yè)的投保。
所以如果你從事的職業(yè)風險比較高，但還是買了意外險的話，出現(xiàn)后理賠也會出現(xiàn)問題
2.返還型意外險
出事賠錢，沒出險返錢，返還型意外險不少人一定都踩過坑。
大家不妨想想，買彩票沒中獎的話，你會問彩票店老板讓他還錢嗎?
保險公司正是抓住了大家這樣的心理——雖然保費要幾千，但沒出險這錢還能拿回來，相當于沒花錢就獲得了保障，劃算!
但事實絕非如此，正常意外險只需要幾十塊錢就能買到的保障，而你花了好幾千，不妨想想哪個更劃算呢?
四、定期壽險
定期壽險的保障責任簡單，所以坑比較少，但還是有需要注意的地方。
1.給娃買壽險
不知道給娃買定壽的旁友們是咋想的……
咱強調很多遍了，壽險要給家庭經(jīng)濟支柱買，當家庭經(jīng)濟支柱離世的時候，做到”留愛不留債”。
給娃買壽險不僅沒有意義，而且法律也規(guī)定了，孩子離世的話，壽險理賠是有限額的。
真不建議給孩子買壽險!
2.酒駕死了都能賠!
雖然咱們說壽險死了都能賠，但咱也是有底線的~
一般來說定壽有最基本的三條免責條款：
投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害;
被保險人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強制措施;
被保險人自本合同生效(或最后一次復效)之日起2年內自殺，但被保險人自殺時無民事行為能力人的除外。
有些產(chǎn)品免責條款中會加入：
被保險人酒后駕駛、無合法有效駕駛證駕駛、或駕駛無有效行駛證的機動車。
這點大家需要注意了，也就是說酒駕出事導致離世的情況是不給予賠償?shù)摹?/p>
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