重疾險(xiǎn)保額買(mǎi)多少才合適？50萬(wàn)還是100萬(wàn)？

有人說(shuō)：重疾險(xiǎn)，買(mǎi)30萬(wàn)就可以了。就算得了重病，加上社保，30萬(wàn)就夠用。

有人說(shuō)：買(mǎi)100萬(wàn)吧，不嫌多。

看出來(lái)了，很多人并不清楚重疾險(xiǎn)的保額多少才合適。

所以這個(gè)問(wèn)題，有必要拿出來(lái)談?wù)?，?lái)幫助大家挑選一款適合自己的重疾險(xiǎn)。

01? 為啥要買(mǎi)重疾險(xiǎn)

在選擇重疾險(xiǎn)的之前，咱們來(lái)看幾組數(shù)據(jù)。

1.重疾發(fā)病率逐年提升

首先是《中國(guó)主要年份前九位癌癥發(fā)病率統(tǒng)計(jì)表》，此表中顯示，從1973年到2014年，光是肺癌的發(fā)病率就從43.7/10萬(wàn)上升到了283.5/10萬(wàn)，足足翻了6.4倍。

同時(shí)，曾經(jīng)發(fā)病率很低的腦瘤，在近20年，也排到了前9位的行列。

在60歲之前累計(jì)罹患至少一種重大疾病的概率，男性約為16%，女性約為14%。

如果到80歲，那么累計(jì)至少罹患一種重大疾病的概率會(huì)迅速增加，男性達(dá)到58%，女性達(dá)到45%。

2.重疾治療費(fèi)用越來(lái)越高

第二是《國(guó)民防范重大疾病健康教育讀本》整理的20種重大疾病所需的平均治療費(fèi)用表格。

其中醫(yī)療費(fèi)用最低的也要5萬(wàn)/年，更不用提那些需要幾十萬(wàn)費(fèi)用的重疾了。

大家應(yīng)該都知道“120萬(wàn)一針天價(jià)藥”醫(yī)保是不能報(bào)銷(xiāo)的，所以這筆錢(qián)只能自己掏，帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)壓力讓人無(wú)法接受。

但如果你配置了重疾險(xiǎn)的話(huà)，就能夠大大減輕因治療重疾帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)壓力。

3.補(bǔ)充收入損失

重疾直接造成的經(jīng)濟(jì)損失，就是手術(shù)和治療費(fèi)用，少則十幾萬(wàn)，多則幾十、上百萬(wàn)。

而被我們忽視的隱形經(jīng)濟(jì)損失，則可能更多。

大部分患者在確診時(shí)，重疾已經(jīng)嚴(yán)重影響到了正常生活，導(dǎo)致他們不能再?gòu)氖略泄ぷ?，將喪失部分或全部?jīng)濟(jì)收入。

同時(shí)，家人也會(huì)因?yàn)榕阕o(hù)而影響到正常的工作節(jié)奏，經(jīng)濟(jì)收入也會(huì)受到一定的影響。

病來(lái)如山倒，有時(shí)候倒的不是一個(gè)人，而是一整個(gè)家庭。

如果這時(shí)候有一份重疾險(xiǎn)的話(huà)，賠付的金額就能作為康復(fù)費(fèi)、誤工費(fèi)等，救整個(gè)家庭于水火。

02? 重疾險(xiǎn)保額多少才夠用？

重疾險(xiǎn)是為了彌補(bǔ)經(jīng)濟(jì)損失，所以重疾險(xiǎn)的保額至關(guān)重要！

如果你兩三年不能工作，但重疾險(xiǎn)只賠你十幾萬(wàn)，這些費(fèi)用夠還房貸車(chē)貸嗎？夠日常生活的開(kāi)銷(xiāo)嗎？

許多人買(mǎi)重疾險(xiǎn)，都存在一個(gè)問(wèn)題：保額不夠高。

研究了過(guò)去幾年的理賠年報(bào)后，我們發(fā)現(xiàn)，50%以上的重疾險(xiǎn)，重疾理賠金都不超過(guò)15萬(wàn)，根本無(wú)法覆蓋大病治療費(fèi)用。

買(mǎi)保險(xiǎn)就是買(mǎi)保額，太低的保額根本無(wú)法轉(zhuǎn)移大病的風(fēng)險(xiǎn)。

以癌癥為例，治療費(fèi)普遍在20-30萬(wàn)，如果只買(mǎi)10萬(wàn)保額，能起到的作用非常有限，到時(shí)依然要向親戚朋友借錢(qián)、甚至網(wǎng)上眾籌治病……

所以說(shuō)，你可以放棄大品牌，可以不要保終身、多次賠付；

但是重疾險(xiǎn)的保額，你一定不能妥協(xié)，低保額不如不買(mǎi)。

建議重疾保額至少30萬(wàn)起步，如果預(yù)算夠的話(huà)，可以考慮買(mǎi)到50萬(wàn)甚至更高。

03? ?要不要加身故責(zé)任？

這本質(zhì)是預(yù)算的問(wèn)題，毫無(wú)疑問(wèn)，身故也能賠，那肯定心里更踏實(shí)。

但含身故的重疾險(xiǎn)一般會(huì)有這幾個(gè)問(wèn)題：

第一，相同條件下，保費(fèi)更貴：

以某熱銷(xiāo)重疾險(xiǎn)的身故/非身故保障為例，同樣40萬(wàn)保額，30年繳費(fèi)，每年相差2500+元，20年就是5萬(wàn)多塊。

第二，相同保費(fèi)下，保額更低：

對(duì)于預(yù)算比較有限的朋友而言，不含身故的重疾險(xiǎn)也許能買(mǎi)30萬(wàn)保額，但如果含身故，相同的錢(qián)也許只能買(mǎi)20萬(wàn)保額。

第三，賠付重疾后，再身故就賠不了了：

“一張重疾險(xiǎn)保單，既能保疾病又能保身故”，看似很全能。

但是，重疾險(xiǎn)的身故/全殘責(zé)任實(shí)則有個(gè)大缺陷，因?yàn)樗椭丶脖ｋU(xiǎn)金一般不可兼得：

賠了重疾保險(xiǎn)金后，以后即便身故，也不能再獲得身故保險(xiǎn)金賠付了，當(dāng)初為了附加身故責(zé)任多交的錢(qián)也白交了。

其實(shí)想要身故的保障，也不一定非要買(mǎi)帶身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)，其實(shí)還有更劃算的買(mǎi)法，那就是“消費(fèi)型重疾險(xiǎn)+定期壽險(xiǎn)”。

毋庸置疑的是，搭配定期壽險(xiǎn)，與重疾險(xiǎn)帶身故責(zé)任的產(chǎn)品相比，性?xún)r(jià)比一定更高。

另外這樣買(mǎi)，還有一點(diǎn)利好就是，重疾和身故可以各賠一次，雙份保額。

04? ?保70歲和終身，哪個(gè)更好？

這又是一個(gè)預(yù)算的問(wèn)題，有錢(qián)，肯定保得越久越踏實(shí)，畢竟誰(shuí)也不知道重疾什么時(shí)候發(fā)生。

但是保終身的比保定期的更貴，大概貴出30%~50%。

以某重疾險(xiǎn)為例，保終身相較于保70歲的，年交保費(fèi)增幅為44%！

保終身更好，但不是所有人都愿意負(fù)擔(dān)這個(gè)差價(jià)。

是定期還是保終身，建議大家視自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力而定。

可以先買(mǎi)到保至70歲，保證人生關(guān)鍵階段保障不缺失；

等以后有條件，再更換保至80周歲甚至保終身的產(chǎn)品就好了。

如果一味追求保終身，而降低保額，那就本末倒置了。

如果你還有關(guān)于重疾險(xiǎn)的保額問(wèn)題，可以隨時(shí)聯(lián)系專(zhuān)業(yè)規(guī)劃師進(jìn)行咨詢(xún)~

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