在某機(jī)關(guān)工作的小陳，昨天一上班就發(fā)現(xiàn)單位大廳里坐著幾位銀行工作人員，賣力地推銷著信用卡。精致的宣傳折頁(yè)、誘人的種種優(yōu)惠、簡(jiǎn)單的辦卡手續(xù)，讓小陳忍不住填表辦卡，準(zhǔn)備開(kāi)始透支消費(fèi)的生活。

信用卡正飛速進(jìn)入市民的生活。據(jù)統(tǒng)計(jì)，到去年底，我市發(fā)行各種信用卡36萬(wàn)張，占全省信用卡總量的46％?？梢酝钢M(fèi)、最長(zhǎng)免息56天——越來(lái)越多的市民開(kāi)始享受信用卡帶來(lái)的便利。然而，理財(cái)專家提醒，信用卡從來(lái)就不是“免費(fèi)的午餐”，小心回避其中的手續(xù)費(fèi)“地雷”。

超限額使用，手續(xù)費(fèi)5％

信用卡最大的功能是不存一分錢(qián)，完全憑信用進(jìn)行透支消費(fèi)。按規(guī)定個(gè)人透支額最高5萬(wàn)元，銀行一般會(huì)給持卡人核定幾千元的信用額度。但如果一不小心刷超額，就要被扣5％的超限費(fèi)！本月8日起，廣發(fā)銀行已調(diào)整了信用卡賬戶超限費(fèi)的扣除標(biāo)準(zhǔn)。

廣發(fā)南京分行銀行卡部負(fù)責(zé)人介紹說(shuō)，目前該行在南京已發(fā)了16萬(wàn)多張信用卡，其透支額度都是根據(jù)申請(qǐng)人的情況，比如年齡、婚姻狀況、學(xué)歷、工作、家庭資產(chǎn)等，綜合打分算出來(lái)的。一般的持卡人多在5000元左右。

按照廣發(fā)的新規(guī)定，信用卡賬戶透支額超過(guò)銀行核準(zhǔn)的信用額度，銀行按賬單周期對(duì)超額部分計(jì)收5％的超限費(fèi)。

以信用額度為8000元的信用卡賬戶為例計(jì)算，如果刷卡消費(fèi)8400元，則要被扣除20元的超限費(fèi)。

該行還設(shè)定了超限費(fèi)最低和最高的收費(fèi)限額。其中，人民幣賬戶最低和最高限額分別為10元和200元；美元賬戶最低和最高限額分別為1美元和20美元；港元賬戶最低和最高限額分別為10港元和200港元。

據(jù)了解，對(duì)于信用卡的超額使用，有的銀行是禁止的，即超額后刷卡無(wú)效；有的銀行則給出了10％的彈性范圍，比如5000元的額度，可以允許持卡人刷到5500元。

“超額使用的人并不多，一般是急用，”廣發(fā)南京分行銀行卡部負(fù)責(zé)人分析說(shuō)。比如購(gòu)買(mǎi)電器、家具等大額消費(fèi)、或者長(zhǎng)時(shí)間出差外地等。

工行牡丹卡南京分中心的人士則表示，其實(shí)這些急用完全可以通過(guò)臨時(shí)調(diào)高信用額度來(lái)滿足。打個(gè)電話到銀行，申請(qǐng)臨時(shí)調(diào)額，只要持卡人信用良好，銀行都會(huì)答應(yīng)。最短7天最長(zhǎng)3個(gè)月，期間可以放心刷卡而沒(méi)有任何手續(xù)費(fèi)用。

卡內(nèi)預(yù)存錢(qián)沒(méi)有利息透支取現(xiàn)代價(jià)更大

拿到信用卡，有人就迫不及待地往里存筆錢(qián)，“慢慢用嘛”。但信用卡絕不同于普通借記卡，存的錢(qián)一分錢(qián)利息也沒(méi)有，如果取出來(lái)反要倒付銀行手續(xù)費(fèi)；如果是透支取出現(xiàn)金，除了手續(xù)費(fèi)，還要背上高達(dá)18％的年息。

信用卡是鼓勵(lì)“先消費(fèi)后還款”的，持卡人在特約商戶處刷卡消費(fèi)，發(fā)卡行可以提取一定比例的手續(xù)費(fèi)。但它并不贊同持卡人“先取錢(qián)后還款”，如果不小心從卡上透支取了點(diǎn)錢(qián)出來(lái)用用，立刻會(huì)產(chǎn)生巨額利息。因?yàn)樾庞每ㄉ系耐钢б呀?jīng)屬于“在銀行里貸款”，貸款當(dāng)然就有利息。

據(jù)了解，目前各家發(fā)卡行規(guī)定的透支取款利息為每天萬(wàn)分之五，按月計(jì)復(fù)利，即相當(dāng)于年息18％，高于普通貸款，還要另加百分之幾的手續(xù)費(fèi)。所以持卡人應(yīng)盡量用信用卡消費(fèi)，而不是通過(guò)柜員機(jī)提取現(xiàn)金。

部分還款，全額計(jì)息“最低還款方式”不享受免息

“我不是按時(shí)把透支消費(fèi)的錢(qián)還給銀行了嗎，怎么還是收了利息？”

問(wèn)題出在選擇了哪種還款方式上——市民在申辦信用卡時(shí)，銀行曾給出兩個(gè)選擇，一是最低還款方式，二是全額還款方式。最低還款方式一般只需償還透支金額的10％左右，能大大減輕還款壓力。這種方式的唯一好處是，如果到期確實(shí)不能全部還款，可以少支付一些滯納金，且仍算信用良好。但這等好事不要輕易去嘗試。因?yàn)槌挚ㄈ酥挥羞x擇全額還款方式，且做到每月按時(shí)還款，才能享受免息待遇。而選擇最低還款方式的持卡人，必須為今后所有的透支消費(fèi)支付18％的年息。同樣，在銀行每月寄來(lái)的對(duì)賬單上，也有當(dāng)月消費(fèi)金額的全額和最低兩種還款方式，持卡人千萬(wàn)不要想當(dāng)然地按照自己認(rèn)為的最低還款額去還款，免息待遇會(huì)因此溜走。特別要注意的是，如果你欠1000元錢(qián)，還給銀行1元或是999元，產(chǎn)生利息都一樣——只要沒(méi)全部還清，銀行將按全部應(yīng)還款(1000元)計(jì)息。最典型的一件事例莫過(guò)于2005年初發(fā)生的一件事：由于記錯(cuò)了還款額，某行國(guó)際信用卡用戶張先生在到期還款日之前少還了0．24元，結(jié)果就產(chǎn)生了853元的利息。

超期利息罰得人心疼

目前各家銀行對(duì)免息期的規(guī)定不盡相同。不管怎么計(jì)算，持卡人都要注意，一定要在銀行規(guī)定的還款到期日之前歸還欠款。不少持卡人總要滿打滿算享受最長(zhǎng)的免息期，不小心卻超期了，就要被罰以重息，原來(lái)自動(dòng)存款機(jī)還款和跨行還款不是即時(shí)到賬的，“路上”要花1—3天————你認(rèn)為已經(jīng)按時(shí)還款了，可銀行并不這樣算。

不準(zhǔn)時(shí)還錢(qián)的超期利息是相當(dāng)可怕的，因?yàn)殂y行會(huì)從持卡人消費(fèi)那天起計(jì)算利息，而絕不僅僅是超期的那幾天。

7月5日有人拿某行信用卡消費(fèi)了2000元。銀行寄來(lái)的對(duì)賬單上寫(xiě)明，8月11日是免息期的最后一天，8月14日持卡人到銀行還款。僅3天的耽擱卻被扣了50元費(fèi)用。

銀行解釋說(shuō)，在這50元中，有10元是滯納金(2000元的萬(wàn)分之五)，其余40元是利息。一旦信用卡消費(fèi)款沒(méi)有被及時(shí)歸還，在利息計(jì)算中，欠款利息是從消費(fèi)那日算起。7月5日到8月14日共有40天的透支期，每天萬(wàn)分之五，這樣算下來(lái)的利息為40元。