不少人查征信時看到不良記錄就慌了神，總追問“到底要等幾年才能消”。其實答案早有明確規(guī)定，但很多人沒搞懂“5年”是從哪天開始算，不是逾期當(dāng)天，而是你把欠款還清的那天。

征信不良記錄需要幾年才能消除？法律依據(jù)

5年。

2013年國務(wù)院出臺的《征信業(yè)管理條例》里，第十六條寫得清清楚楚：不良信息從“不良行為結(jié)束那天”開始算，保存滿5年就必須刪掉。這里最容易踩坑的是“起算點”，比如你信用卡逾期了，別以為從逾期當(dāng)天就開始倒計時，得等你把所有欠款還清，這個“還清的那天”才是5年期限的真正起點。

給大家舉個實在例子：假設(shè)2020年1月你房貸忘還了，一直拖到2021年1月才把欠的錢補(bǔ)上，那5年就得從2021年1月開始算，到2026年1月，這個逾期記錄就會從征信報告里自動消失。但要是你一直拖著不還，不良行為沒結(jié)束，5年的倒計時就壓根不會啟動。

征信不良記錄需要幾年才能消除？到時間自動刪除

且消除記錄不用你瞎忙活。只要你把欠款還清、或者履行完法院的判決，讓不良行為徹底“收尾”，央行征信中心到時間就會自動刪掉記錄，不用你跑網(wǎng)點、交材料、填申請。

想確認(rèn)記錄沒了也簡單：線上可以登錄央行征信中心官網(wǎng)，或者用云閃付APP查；線下帶身份證去人民銀行網(wǎng)點，打印份紙質(zhì)報告就行；要是之后申請貸款或信用卡，銀行也會告訴你征信狀態(tài)，沒提不良記錄就是已經(jīng)消了。

征信不良記錄需要幾年才能消除？不良記錄消除誤區(qū)

1、覺得“五年后記錄沒了，貸款就沒問題”。其實不然，雖然五年后記錄會從征信報告刪除，但不少銀行評估信用時，還會看五年以上的還款歷史。要是之前有騙貸、故意不還錢這種嚴(yán)重違約，就算記錄消了，也可能被銀行標(biāo)成“高風(fēng)險客戶”，貸款照樣難批。

2、以為“所有不良記錄都能五年消除”。像被法院列為“失信被執(zhí)行人”，得先把該還的錢、該履行的義務(wù)做完，由法院刪除記錄，不受五年限制；欠稅、欠社保的記錄，保存時間按稅務(wù)、社保部門的規(guī)定來；要是犯過信用卡詐騙罪，有刑事犯罪記錄，那會一直留在征信上，永遠(yuǎn)消不了。

3、擔(dān)心“五年內(nèi)再出不良記錄，之前的期限就白算”。其實不用怕，新的不良記錄會單獨算五年，不會影響舊記錄的倒計時。比如2020年1月逾期，2021年1月還清，本來2026年1月能消；2023年6月又逾期，2024年6月還清，那新記錄2029年6月消，舊記錄的時間照樣算，不會重新來。

征信不好如何恢復(fù)征信

1、別再亂申貸了。接下來半年里，不管是貸款還是信用卡都別申請，連手機(jī)上“查看額度”的按鈕也別點，不然征信查詢記錄會越來越多。一般3個月后，頻繁查詢的負(fù)面影響就能減一半。

2、趕緊處理正在逾期的欠款，這事兒優(yōu)先級最高。先聯(lián)系欠款機(jī)構(gòu)，好好商量還款方案，說不定能減免點罰息。把錢還清后，記得讓對方開份《結(jié)清證明》，通常還清2年后，逾期的影響就會小很多。

3、可以辦張門檻低的信用卡，比如招商Young卡，建立“信用緩沖”。每個月用卡消費不超過額度的30%，再按時還款，堅持6個月，好的信用記錄就會慢慢覆蓋不良記錄。

4、要是征信上有不是自己造成的錯誤記錄，比如被盜刷導(dǎo)致的逾期，趕緊申訴。登錄央行征信中心官網(wǎng)提交異議，或者直接找銀行說明情況，核實清楚后20天內(nèi)就能刪掉錯誤信息。

5、優(yōu)化信用卡賬單，降低負(fù)債率。在賬單出來前把錢還一部分，讓賬單金額低于額度的30%，平時多刷幾筆小額消費，比刷一筆大額更利于信用，1個月就能看到負(fù)債率改善。

6、如果是因為大病、自然災(zāi)害這些特殊情況逾期，也能申請修復(fù)。收集好醫(yī)院證明、災(zāi)情通報等材料，通過銀行提交《征信異議申請表》，審核通過后，征信狀態(tài)就能調(diào)整。

征信不良記錄消除有明確規(guī)則，關(guān)鍵是先解決欠款，讓不良行為“收尾”。別被“五年自動消”的說法誤導(dǎo)，更要避開以為“消了記錄就萬事大吉”的誤區(qū)。只要主動處理欠款、后續(xù)保持良好信用，哪怕有過不良記錄，也能慢慢恢復(fù)征信，不影響后續(xù)貸款、辦卡。

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