信用卡最初表現(xiàn)為一種類似金屬徽章的信用憑證,這一憑證稱為“購物卡”(Shoppers-Plates),持有這一憑證的人可以到指定的商店賒購商品,約期付款。金屬牌沿用了一段時間后,換成了輕巧、便于攜帶的塑料卡片。
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雖然信用卡已是當今社會必不可少的金融支付工具之一,但它的由來卻鮮為人知。最早的信用卡于1915年出現(xiàn)在美國。但最早發(fā)行信用卡的機構(gòu)并不是銀行,而是一些百貨商店、餐廳、娛樂場所和汽油公司。19世紀末到20世紀的三四十年代,美國的一些商店和飲食店為招攬顧客,推銷商品,擴大營業(yè)額,開始辦理信用購物,向信譽較好的客戶提供分期或延期付款的優(yōu)惠服務(wù),并且逐步采用付款卡(類似金屬徽章的信用籌碼)的實現(xiàn)方式。顧客可以在這些發(fā)行籌碼的商店或公司及其分號賒購商品,約期付款。在發(fā)卡之前,商店對客戶的誠實可靠程度都會進行或多或少的調(diào)查了解??ㄆ碇环N循環(huán)信用,客戶在收到付款通知后付清全部款項,商店不收取利息,在此期間形成的應(yīng)收賬款,均由商店承擔風(fēng)險。付款卡為顧客帶來了方便,又幫助商店促進了銷售,逐步成為流行的消費購物方式。這類信用籌碼后來演變成為用塑料制成的卡片,這就是信用卡的雛形。
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關(guān)于信用卡的產(chǎn)生,還有一段趣事。有一天,美國商人弗蘭克麥克納馬拉在紐約一家飯店招待客人用餐,就餐后發(fā)現(xiàn)他的錢包忘記帶在身邊,他深感難堪,不得不打電話叫妻子帶現(xiàn)金來飯店結(jié)賬。這件事發(fā)生后,麥克納馬拉產(chǎn)生了創(chuàng)建信用卡公司的想法。1950年春,麥克納馬拉與他的好友施奈德合作,投資一萬美元在紐約創(chuàng)立了“大萊俱樂部”(Diners Club),翻譯為中文是就餐俱樂部,它就是現(xiàn)在的大萊信用卡公司的前身。大萊俱樂部為會員們提供一種能夠證明其身份和支付能力的卡片,會員憑卡片可以記賬消費。這種無須銀行辦理的信用卡的性質(zhì)仍屬于商業(yè)信用卡。
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這一時期的信用卡實質(zhì)上是以信用度為標志和優(yōu)待券的形式存在的,而且僅能在發(fā)行的商號內(nèi)使用,因而使用范圍較為狹窄。它的另一個局限性還在于,它主要是記賬性質(zhì)的支付卡,其特點是先存款后消費,這也限制了它的使用范圍及用途。
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由零售商給予顧客信用支持以促進銷售的做法有嚴重的局限,即零售商沒有充足的資金來源,且信用風(fēng)險控制能力薄弱,因而這種新型消費方式缺乏規(guī)?;屯ㄓ眯?。通過對零售商——消費者信貸消費模式的不斷改進,這種只能在某個商店接受的付款卡,逐步演變成今天全球廣泛使用的信用卡。
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