信用卡從產(chǎn)生至今，經(jīng)歷了一個不斷發(fā)展的歷史進程，這個進程大致有以下幾個階段。

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　　1．以商業(yè)信用形式存在的階段

　　這個階段從1915年信用卡產(chǎn)生直到1952年金融領(lǐng)域開始發(fā)行信用卡，大約經(jīng)歷了近四十年時間。起初的信用卡與現(xiàn)代信用卡有很大的不同，在其產(chǎn)生之初，只是在商業(yè)領(lǐng)域使用。商人們?yōu)榱诉_到促銷的目的，給信譽較好的人發(fā)一些類似于優(yōu)待券的信用籌碼，得到信用籌碼的人憑借它可以在發(fā)給信用籌碼的商號先行購買商品，然后約期付款。至于到底哪個商號最早使用信用卡，沒有確切證據(jù)，有些資料認為是美國西方聯(lián)盟(Western Union)。當時的信用卡其實是一種賒購卡或賒銷卡，類似于現(xiàn)在美國福特汽車公司的賒銷卡，其發(fā)行目的主要是增大銷售量，所反映的經(jīng)濟關(guān)系實際上是商業(yè)信用關(guān)系。由于使用這種手段可以爭取更多的顧客，商人們紛紛效仿。1920年，美國石油行業(yè)紛紛推出了簽賬卡，供各加油站使用；1924年，美孚石油公司發(fā)行了用于加油站服務(wù)的貸記卡，憑卡可以先加油后付款，其實質(zhì)仍是賒銷卡。此后，發(fā)行信用卡的行業(yè)不斷增多。1946年，美國獲納斯俱樂部與運通公司發(fā)行了用于旅游娛樂的專門信用卡，大萊卡(Diners Club Card)也于1950年出現(xiàn)，并在美國的餐飲、旅游、娛樂行業(yè)普遍使用。到20世紀50年代初期，這種以商業(yè)信用形式存在的信用卡進入鼎盛時期。

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　　2．以銀行信用形式存在的普通卡階段

　　關(guān)于這個階段的開始，一般認為是1952年。這一年，美國的富蘭克林國民銀行(Franklin National Bank)發(fā)行了金融零售業(yè)的信用卡，從此，信用卡進入銀行領(lǐng)域。1959年，美國的美洲銀行在加利福尼亞州發(fā)行美洲信用卡(Bank American Card)，此后，許多銀行加入了發(fā)卡銀行的行列。到1959年底，參與發(fā)卡的銀行達到150多家。發(fā)卡機構(gòu)的增多，帶來了機構(gòu)不統(tǒng)一的問題，影響了信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，于是出現(xiàn)了信用卡聯(lián)營組織。1974年，美洲銀行信用卡公司組織部分西方銀行參加聯(lián)營，成立了國際信用卡服務(wù)公司(IBANCO)。1977年該公司開始使用VISA標志，組成了威士(VISA)信用卡集團，1982年威士信用卡集團正式發(fā)行威士信用卡，成為世界上最大的信用卡組織。1966年，美國一些銀行為推動信用卡發(fā)展，訂立統(tǒng)一的標準，由富國銀行牽頭聯(lián)合77家銀行，組成了同業(yè)信用卡協(xié)會(Inter Bank Card Association)，1969年4月，同業(yè)信用卡協(xié)會更名為萬事達卡集團組織，并統(tǒng)一信用卡標志為“萬能支付卡”(Master Charge)，1979年該卡被正式定名為萬事達卡(Master Card)，其標志為紅黃兩個相連的圓形地球。這兩大組織的出現(xiàn)，大大推動了信用卡的發(fā)展，特別是現(xiàn)代化通信手段的應(yīng)用，使信用卡迅速在全球普及。到1993年，參加威士組織和萬事達組織的會員銀行有三萬多家，各有特約商戶一千多萬家，網(wǎng)點遍布200多個國家和地區(qū)，交易額達7000多億美元，估計目前全世界的發(fā)卡量在15億張左右。

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　　信用卡之所以能夠如此迅速發(fā)展，是因為它有諸多優(yōu)越之處。其一，它不再是商業(yè)賒銷工具，而成為一種支付工具，憑借它不僅可以直接消費，而且可以在銀行存取現(xiàn)金，辦理結(jié)算。其二，它不再以商業(yè)信用形式存在，而是以銀行信用形式存在。在品種上不僅有借記卡，而且有貸記卡，持卡人無須先存款就可以在銀行確定的額度內(nèi)貸款，而后還款，這是商業(yè)推銷卡無論如何也望塵莫及的。這時的信用卡，其實已成為銀行的一種信用工具。

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　　3．磁性卡階段

　　磁性卡產(chǎn)生的時間，大約在20世紀70年代初期。在這個時期，電子計算機在銀行的應(yīng)用已經(jīng)較普遍，且已在發(fā)達國家聯(lián)網(wǎng)，這使得銀行業(yè)務(wù)處理的效率和準確性都大為提高。銀行業(yè)務(wù)自動化在此基礎(chǔ)上也揭開了新的一頁，AD(自動存款機)、CD(自動取款機)和ATM(自動存取款機，又稱為自動柜員機)先后在美、日等發(fā)達國家投入使用。1972年3月，美國俄亥俄州的亨奇頓國民銀行總行首先實行無人服務(wù)，完全靠CD和ATM辦理柜臺業(yè)務(wù)；1974年，日本36家銀行在東京、大阪等六大城市成立日本現(xiàn)金服務(wù)有限公司(NCS)，開始啟用由200多臺CD組成的“CD共同利用系統(tǒng)”，與此同時，美國花旗國際信托銀行開始將銀行計算機與商號POS終端聯(lián)網(wǎng)。此后與銀行計算機聯(lián)網(wǎng)的ATM、POS授權(quán)終端迅速普及。到1993年，全球ATM組織有100多萬臺終端機在運轉(zhuǎn)，其中威士組織、萬事達組織有16萬多臺，運通公司也有4萬多臺。終端機在我國近年也發(fā)展很快，僅香港一地就約有2000多臺，除港、澳、臺地區(qū)外，全國約有6000多臺投入使用。這些先進設(shè)備和信用卡一起，揭開了“無現(xiàn)金社會”的序幕，開創(chuàng)著一個“無紙化”時代。其中起著橋梁作用的是磁性卡，其背面安裝有一個帶有持卡人有關(guān)信息的供ATM和POS終端識別與閱讀的磁條。到目前，幾乎90%以上的信用卡都為磁性卡，沒有磁條的信用卡在現(xiàn)代社會中簡直是難以想象的?？梢哉f，目前的信用卡時代是典型的磁性卡時代。

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　　4．智能卡(IC卡)階段

　　智能卡是當今信用卡領(lǐng)域的新產(chǎn)品。所謂“智能卡”，實際上就是在信用卡上安裝一個拇指大小的微型電腦芯片，這個芯片包含了持卡人的各種信息。這種芯片與磁條相比，具有更高的防偽能力，一般不容易偽造，因而更加安全。智能卡于20世紀70年代末在法國產(chǎn)生，其后各國都著手研制。目前，法國是智能卡最為普及的國家，發(fā)卡量達2100多萬張。我國從近年開始引進這一技術(shù)，但縱觀全局，我國目前仍處于磁性卡的普及時期，智能卡因成本高、壽命短、配套設(shè)施投資大等諸多方面的限制，仍為數(shù)不多。然而由于智能卡本身具有很大優(yōu)勢，隨著諸多技術(shù)問題和不利因素的解決，它將會在不久的將來大有作為。

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