????? 春暖花開，近期小編身邊很多朋友都到各地旅行，有人帶回了可愛別致的紀(jì)念品，有人記錄下了沿途的山水民風(fēng)，還有人在旅行中欠了一身債。
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★事件回顧：超額消費(fèi)，積累大額欠款。
????? 小林就是其中的一位，前段時間跟朋友一起去了一趟泰國。雖然當(dāng)?shù)氐南M(fèi)并不算高，但是加上各個免稅店的瘋狂購物，小林的信用卡里還是“攢”下了四萬多元的欠款。
????? 剛剛結(jié)束了旅行，回家不久就看到了信用卡賬單，因?yàn)槭窃?a href="http://z5swt.cn/card/78092.html" title="信用卡賬單日和還款日相差幾天？該怎么更改？" target="_blank" rel="noopener">賬單日前的消費(fèi)，這四萬多全部計(jì)入了本期應(yīng)還欠款中。
????? 小林聽同事說信用卡可以低還，可是一打聽才知道，低還每月也要還四千多塊，而自己的工資每月才不到6000元，每個月租房子還需要2500元，再加上各種生活消費(fèi)1500元，又沒有什么存款，要怎么還清這四萬元呢？
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★達(dá)人支招：大額消費(fèi)，分期優(yōu)于低還。
????? 我們先來算筆賬，小林每個月的剛性消費(fèi)是：租房2500元；生活必要消費(fèi)1500元。
????? 6000 – 2500 – 1500 = 2000
????? 也就是說，每月的還款額度必須在2000元以內(nèi)，不然就會出現(xiàn)無法還款的問題。
????? 小林所持的是中信銀行信用卡，根據(jù)中信銀行規(guī)定，持卡人可以對賬單進(jìn)行3、6、9、12、18、24、36期的分期還款。我們大概計(jì)算一下：40000÷2000≈20
????? 所以選擇分24期還款比較合適。24期的手續(xù)費(fèi)費(fèi)率是17.28%，手續(xù)費(fèi)隨每期還款攤還。
????? 每期應(yīng)還：（40000 + 40000 × 17.28%）÷ 24 = 1954.67元。剛好滿足小林的收入。
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★小編有話說：
????? 有朋友提出建議，說可以選擇“拆東墻補(bǔ)西墻”的方法，再申請一張其他銀行的信用卡，然后使用新的信用卡現(xiàn)金分期，用來償還舊卡的欠款。小編認(rèn)為這種方法是不可取的，有以下幾個理由。
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1.時間有限
????? 申請新卡是需要一定周期的，一般7-14個工作日才能到手，如果遇到其他突發(fā)狀況，時間還有可能順延，容易造成逾期還款。
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2.用途限制
????? 以招行為例，銀行規(guī)定除了正常還款外，持卡人還需要保留成功辦理現(xiàn)金分期而獲得的現(xiàn)金款項(xiàng)的相關(guān)消費(fèi)憑證，并在規(guī)定時間內(nèi)，通過銀行信用卡網(wǎng)站上傳消費(fèi)憑證，并且這部分款項(xiàng)不能用于信用卡還款。
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3.增加成本
????? 以招行為例，其24期現(xiàn)金分期的費(fèi)率是18%，比直接使用分期還款的費(fèi)率還要高0.72%。這等于是額外增加了持卡人的還款成本，每期還款額還要增加。
????? 所以小編建議類似小林這樣的持卡人，還是選擇自由分期或者賬單分期比較穩(wěn)妥，分期后按期償還欠款，同樣可以有效累積征信。

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