會(huì)員
刷卡消費(fèi)之后，核對(duì)金額、簽字、留存好底單以方便對(duì)賬，做完這一切就算完成了一筆安全的信用卡消費(fèi)了嗎？殊不知，在那小小的POS機(jī)背后也蘊(yùn)含著不少“陷阱”——在你刷卡的那一剎那，自己的信用也可能就此改寫(xiě)了。
案例——
劉先生算是位用卡達(dá)人，手里擁有一張某銀行的白金卡，每年繳納3600元年費(fèi)的同時(shí)，可以享受到10萬(wàn)元的透支額度。不久前，劉先生計(jì)劃去馬爾代夫度假，因?yàn)楸P(pán)算著轉(zhuǎn)機(jī)新加坡的時(shí)候好好SHOPPING 一番，但又擔(dān)心信用卡里的額度不夠，因此臨行前給銀行打了個(gè)電話(huà)申請(qǐng)臨時(shí)調(diào)高額度。不過(guò)，接電話(huà)客服小姐一番審核之后，卻拒絕了劉先生的申請(qǐng)，原因是劉先生的信用評(píng)分不夠。這下劉先生可是火冒三丈了——自己每個(gè)月幾萬(wàn)元的消費(fèi)都是刷卡，可謂是優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，而且從來(lái)都是按時(shí)還款，概不拖欠，為何還會(huì)信用有問(wèn)題？面對(duì)劉先生的質(zhì)問(wèn)，客服小姐卻支支吾吾說(shuō)不出個(gè)所以然了，結(jié)果還是找到信用卡部的客服經(jīng)理才找出了問(wèn)題的答案。
據(jù)客服經(jīng)理表示，從劉先生用卡的記錄上來(lái)看，存在著套現(xiàn)的嫌疑。這可真的讓劉先生摸不著頭腦了，自己收入不低，根本沒(méi)有套現(xiàn)的必要。
銀行方面為劉先生找出了存在問(wèn)題的一些消費(fèi)記錄，從對(duì)賬單上看，這些刷卡消費(fèi)的商戶(hù)名稱(chēng)都比較特殊，例如某某建材公司、某某信息科技公司，甚至還有一些咨詢(xún)服務(wù)公司，而出現(xiàn)的頻率也往往是每個(gè)月都會(huì)出現(xiàn)幾次，金額從幾百元到幾千元不等。按照銀行客戶(hù)經(jīng)理的解釋?zhuān)胀ㄈ瞬粫?huì)經(jīng)常到這些地方去刷卡消費(fèi)，而且消費(fèi)時(shí)間也往往是在下午或者晚上。對(duì)此，劉先生自己也很納悶，自己從來(lái)都沒(méi)聽(tīng)說(shuō)過(guò)這些公司，更不可能在那里消費(fèi)，但是信用卡消費(fèi)有即時(shí)短信通知，他每月核對(duì)賬單時(shí)似乎也從未發(fā)現(xiàn)過(guò)消費(fèi)方面有明顯出入。
經(jīng)過(guò)仔細(xì)回想，劉先生發(fā)現(xiàn)了其中的蹊蹺。原來(lái)，作為公司老板的劉先生，經(jīng)常會(huì)請(qǐng)客戶(hù)到廣州某高檔會(huì)所消費(fèi)，平均每個(gè)月都要去，每次消費(fèi)自然都是刷卡埋單。對(duì)照消費(fèi)的時(shí)間和金額，有幾次在某建材公司的消費(fèi)記錄實(shí)際上就是在該會(huì)所的消費(fèi)，只是POS機(jī)的申請(qǐng)商戶(hù)并不是這個(gè)會(huì)所而已。但這些不是在零售、餐飲、娛樂(lè)等商戶(hù)進(jìn)行的消費(fèi)，不僅不能得到任何積分，還影響到了個(gè)人的信用狀況。對(duì)于這個(gè)結(jié)果，劉先生覺(jué)得很是冤枉，“我自己都是正常的刷卡，誰(shuí)會(huì)去檢查最后刷卡用的是哪家的POS機(jī)？POS機(jī)的安裝和審核是銀行或者銀聯(lián)的問(wèn)題，怎么要由我們這些持卡人來(lái)‘埋單’呢？”
蹊蹺的消費(fèi)賬單
記者查詢(xún)了劉先生的對(duì)賬單，去年10月15日，其在“某方會(huì)所”消費(fèi)了3000元，而刷卡對(duì)賬單上顯示的商戶(hù)名稱(chēng)是“某某信建材有限公司”，而8月份、9月份兩次在該會(huì)所消費(fèi)后的刷卡信息中，顯示的商戶(hù)名稱(chēng)分別為“某某信建材有限公司”和“某某達(dá)建筑咨詢(xún)有限公司”。同一家會(huì)所消費(fèi)，不僅名稱(chēng)對(duì)不上，而且?guī)状嗡⒖ㄏM(fèi)后最終顯示的商戶(hù)名稱(chēng)還可以變來(lái)變?nèi)ァ?/p>
除此之外，劉先生查詢(xún)了過(guò)去一年的賬單發(fā)現(xiàn)，除了在該會(huì)所消費(fèi)的商戶(hù)名稱(chēng)顯示出現(xiàn)差異外，還有一些賬單的詳細(xì)信息也很蹊蹺。例如，去年6月有一條在某科技咨詢(xún)有限公司的消費(fèi)記錄，金額為320元。而據(jù)劉先生回憶，他根本就沒(méi)聽(tīng)說(shuō)過(guò)這么一個(gè)公司，更不可能在那里刷卡消費(fèi)，而結(jié)合當(dāng)時(shí)的日期、金額及前后消費(fèi)的一些記錄，他認(rèn)為這很有可能是在某家酒店吃飯的刷卡消費(fèi)記錄。粗略翻看了一下，這樣的蹊蹺信息竟然平均每個(gè)月都會(huì)出現(xiàn)，甚至有時(shí)候還會(huì)出現(xiàn)幾次。其中有一些到底是怎么消費(fèi)的，劉先生已經(jīng)根本無(wú)法回憶起來(lái)了。
接到投訴后，記者也查看了自己的信用卡消費(fèi)賬單，發(fā)現(xiàn)去年8月份也有一筆200多元的消費(fèi)商戶(hù)名稱(chēng)很陌生，為“瑞某貿(mào)易公司”，單看這個(gè)商戶(hù)名稱(chēng)記者根本無(wú)法回憶起是否曾在這樣一家公司進(jìn)行過(guò)消費(fèi)，而200多元的消費(fèi)具體是買(mǎi)了什么更是無(wú)從查證。
POS機(jī)后的亂局
記者就此咨詢(xún)了銀行業(yè)內(nèi)人士，劉先生和記者遇到的問(wèn)題就在這臺(tái)小小的POS機(jī)上，而這種現(xiàn)象也并不鮮見(jiàn)，只是大家平時(shí)不留心很難發(fā)現(xiàn)而已?！斑@主要是申請(qǐng)安裝POS機(jī)的企業(yè)，與最終使用的商戶(hù)之間可能存在差異?！痹撊耸勘硎?，目前申請(qǐng)POS機(jī)的主要渠道是兩個(gè)，一個(gè)是通過(guò)一些代辦公司，一個(gè)就是直接向企業(yè)對(duì)公賬戶(hù)所在的銀行進(jìn)行申請(qǐng)，最終再由銀行將申請(qǐng)的這些資料遞交給銀聯(lián)后進(jìn)行安裝。一種最常見(jiàn)的情況，很多企業(yè)工商營(yíng)業(yè)執(zhí)照上的名稱(chēng)與最后消費(fèi)者可以見(jiàn)到的商戶(hù)名稱(chēng)并不一致，就好像某某飯店，但它工商執(zhí)照上的名稱(chēng)可能是某餐飲集團(tuán)，又或者是某某商店，但其真正注冊(cè)的名稱(chēng)是某某貿(mào)易公司。
該人士表示，這種是比較正常的現(xiàn)象，但更多一些是想鉆銀聯(lián)和銀行管理的空子，而故意造成的商鋪名與POS機(jī)申請(qǐng)企業(yè)名不一致。“安裝POS機(jī)是不需要使用費(fèi)的，而是由銀行、銀聯(lián)以及中介機(jī)構(gòu)等按照消費(fèi)的金額或者筆數(shù)來(lái)扣除手續(xù)費(fèi)，也被業(yè)內(nèi)稱(chēng)為點(diǎn)數(shù)。申請(qǐng)POS機(jī)商戶(hù)根據(jù)所屬的不同行業(yè)，其可以享受到的點(diǎn)數(shù)也是不同的，一些商家想享受較低的手續(xù)費(fèi)，所以就可能借用其他行業(yè)的POS機(jī)來(lái)刷卡，或者用其他企業(yè)的資料來(lái)申請(qǐng)POS機(jī)?！?/p>
點(diǎn)數(shù)差的巨大利益
記者以商戶(hù)名義咨詢(xún)了銀聯(lián)的24小時(shí)客服專(zhuān)線，接線服務(wù)人員表示，銀聯(lián)方面不接受商戶(hù)直接申請(qǐng)安裝POS機(jī)，需先向銀行提交工商營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、法人身份證、開(kāi)戶(hù)許可證、公章、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所的租賃合同等資料，并填寫(xiě)申請(qǐng)表之后，由銀行將相關(guān)資料送銀聯(lián)審批，這樣經(jīng)過(guò)3到5個(gè)工作日后，就會(huì)有具體的工作人員與商戶(hù)聯(lián)系上門(mén)安裝事宜。而辦理這些都不需要支付費(fèi)用，只有刷卡后才會(huì)有手續(xù)費(fèi)被直接扣除。同樣，如果不想自己親自前往銀行去辦理，也可以委托社會(huì)上POS安裝中介公司聯(lián)系，將相關(guān)資料遞交給這些公司，由他們和銀行進(jìn)行聯(lián)系代辦相關(guān)業(yè)務(wù)。
至于具體的手續(xù)費(fèi)比例，銀聯(lián)方面也表示要商戶(hù)與經(jīng)辦銀行進(jìn)行協(xié)商，各個(gè)行業(yè)以及銀行間會(huì)略有差異。而據(jù)記者了解，目前POS機(jī)刷卡手續(xù)費(fèi)主要分為兩類(lèi)，一種是按照刷卡金額的百分比進(jìn)行收取，一般比例在0.3%至2%，另外一種則是按照每筆收取，即不管刷卡金額是多少，每筆收取20元至50元不等。從行業(yè)上來(lái)看，批發(fā)類(lèi)的企業(yè)手續(xù)費(fèi)一般是最低的，多按筆來(lái)收取，而餐飲、娛樂(lè)等行業(yè)的手續(xù)費(fèi)較高，一般要按照消費(fèi)金額的1%至2%來(lái)收取。
對(duì)比一下這個(gè)手續(xù)費(fèi)收取比例的清單，就不難理解這種冒用或者借用其他商戶(hù)POS機(jī)來(lái)刷卡的行為了。以劉先生在那家會(huì)所消費(fèi)的情況來(lái)為例，該會(huì)所屬于娛樂(lè)行業(yè)，刷卡的手續(xù)費(fèi)比例為2%。而其借用的某某建材公司的POS機(jī)系統(tǒng)，應(yīng)該是屬于批發(fā)行業(yè)，刷卡手續(xù)費(fèi)最低最低可以為0.5%，并享受50元/筆的封頂。那么，以劉先生去年10月份在這家會(huì)所消費(fèi)的3000元計(jì)算，如果用這家會(huì)所自己的POS機(jī)刷卡，那么商家要支付的手續(xù)費(fèi)為180元，而如果以批發(fā)行業(yè)的手續(xù)費(fèi)結(jié)算，則支付的手續(xù)費(fèi)只需要15元?！皩?duì)于此類(lèi)高檔會(huì)所來(lái)說(shuō)，幾千元的消費(fèi)只能算是小CASE，如果幾萬(wàn)元的消費(fèi)，那么可以節(jié)約下來(lái)的手續(xù)費(fèi)就更可觀了?！眲⑾壬缡欠Q(chēng)。
而這種問(wèn)題在不少商戶(hù)里都存在，例如，在太平洋電腦城里，大部分柜臺(tái)或店鋪都沒(méi)有安裝POS機(jī)，店主大多建議消費(fèi)者直接支付現(xiàn)金，如果實(shí)在要刷卡，則還要到其他的店鋪公用一臺(tái)POS機(jī)，且必須支付2%至3%甚至更高的手續(xù)費(fèi)。“這也是沒(méi)辦法的事情，我們利潤(rùn)很低的，刷卡都要扣3個(gè)點(diǎn)手續(xù)費(fèi)，你如果不支付現(xiàn)金我們就虧本了?！痹谀硣?guó)企工作的小王不久前剛在太平洋電腦城某店鋪組裝了一臺(tái)電腦，想刷卡消費(fèi)的時(shí)候就被該店男店員的這一番表態(tài)給擋了回去，小王算了下，以他那臺(tái)電腦4700元的價(jià)格計(jì)算，如果刷卡就要多支付141塊錢(qián)，都?jí)蛟侔褍?nèi)存條升級(jí)的了。不過(guò)，后來(lái)有同事告訴小王，3%的手續(xù)費(fèi)并不合理?！斑@些POS機(jī)大多是用的貿(mào)易公司、批發(fā)公司的，其他店鋪過(guò)來(lái)借用要多給點(diǎn)手續(xù)費(fèi)，1%、2%也差不多了，剩下的就是多賺的了?！?/p>
正常刷卡也有信用危機(jī)
在采訪中記者發(fā)現(xiàn)，雖然絕大部分受訪者并不了解POS機(jī)刷卡背后這些復(fù)雜的關(guān)系，但不少人卻表示他們更多只關(guān)心自己刷卡的安全問(wèn)題，只要不影響自己刷卡、不用自己多支付手續(xù)費(fèi)，至于最終刷的是哪個(gè)商戶(hù)的POS機(jī)其實(shí)并不重要。但是，銀行業(yè)內(nèi)人士卻表示不同的意見(jiàn)，刷卡消費(fèi)商家的情況，可能影響到刷卡人的信用情況。
該人士以劉先生的遭遇分析稱(chēng)，普通人是不太會(huì)頻繁在這些建材或者咨詢(xún)類(lèi)公司刷卡消費(fèi)的，在銀行信用卡部的風(fēng)險(xiǎn)管控人員看來(lái)，這種刷卡消費(fèi)的情況可能被認(rèn)定為可疑消費(fèi)?！袄缒衬匙稍?xún)公司，偶爾消費(fèi)一次還可以，但是每個(gè)月都會(huì)有幾次就比較不正常了。由于現(xiàn)在市場(chǎng)上存在不少刷卡套現(xiàn)的公司，如果持卡人賬單上經(jīng)常出現(xiàn)某些特殊的商戶(hù)的消費(fèi)記錄，這肯定是不正常的，可能會(huì)被銀行監(jiān)控和記錄下來(lái)，隨之可能影響未來(lái)的信用記錄等?！贝送?，這種刷卡消費(fèi)也會(huì)對(duì)持卡人的消費(fèi)積分累計(jì)產(chǎn)生影響。一般來(lái)說(shuō)，只有在酒店、商場(chǎng)、娛樂(lè)場(chǎng)所等消費(fèi)才能銷(xiāo)售到積分，而像劉先生這樣，雖然是在某會(huì)所消費(fèi)，但是刷卡的商家卻是批發(fā)行業(yè)的公司，而按照一般銀行的規(guī)定，批發(fā)行業(yè)、房地產(chǎn)銷(xiāo)售等這些行業(yè)消費(fèi)都是不能進(jìn)行積分的。劉先生幾年來(lái)在這家會(huì)所也消費(fèi)了數(shù)萬(wàn)元，結(jié)果卻一個(gè)積分都不能獲得，還白白折損了自己的信用，得不償失。
消費(fèi)者維權(quán)無(wú)門(mén)
盡管劉先生終于搞清了問(wèn)題所在，但他接下來(lái)卻發(fā)現(xiàn)自己很難進(jìn)行維權(quán)?！拔蚁蜚y行投訴了，雖然最終是爭(zhēng)取到了臨時(shí)的額度提升，但其實(shí)問(wèn)題是沒(méi)有解決的，我也不知道自己的用卡信用記錄到底會(huì)不會(huì)被調(diào)整過(guò)來(lái)。首先，這些都是過(guò)去的刷卡消費(fèi)記錄，現(xiàn)在也沒(méi)法證明自己到底是在哪里消費(fèi)的。其次，那商家申請(qǐng)POS機(jī)對(duì)口銀行，和我現(xiàn)在持有的信用卡發(fā)卡行不是一家，發(fā)卡的銀行就表示他們無(wú)法控制安裝POS機(jī)的商戶(hù)真實(shí)身份，最終顯示是哪個(gè)商戶(hù)就是哪個(gè)?！?/p>
而記者也以消費(fèi)者的身份致電銀聯(lián)的24小時(shí)客服熱線，在將大概的情況描述之后，客服人員即表示，發(fā)生這種情況的責(zé)任不在銀聯(lián)?！癙OS機(jī)只是按照客戶(hù)申請(qǐng)時(shí)候的營(yíng)業(yè)執(zhí)照上的公司來(lái)核發(fā)的，很可能存在是一家公司申請(qǐng)的POS機(jī)，但它下面有幾家分公司在使用?！敝劣跁?huì)影響到刷卡人信用及積分累計(jì)的問(wèn)題，該客服則回應(yīng)稱(chēng)，刷卡信用及積分均是由發(fā)卡的銀行方面進(jìn)行管理，具體的情況只有相關(guān)銀行可以處理，建議記者直接向銀行進(jìn)行協(xié)商結(jié)局。
就這樣，皮球又被拋回了消費(fèi)者的手中，難道只能“打落牙齒往自己肚子里吞”？對(duì)此，銀行業(yè)內(nèi)人士建議，一方面，如果發(fā)現(xiàn)了有此類(lèi)違規(guī)的商家，還是應(yīng)該積極向銀聯(lián)和相關(guān)銀行進(jìn)行舉報(bào)或投訴。另一方面，則只能更多靠持卡人自己多留個(gè)心眼，刷卡前先咨詢(xún)一下商家使用的具體是哪里的POS機(jī)，是否可以享受積分，并酌情選擇是否使用刷卡消費(fèi)方式。此外，還要保留好相關(guān)的刷卡單據(jù)和發(fā)票，一旦需要維權(quán)時(shí)可以有憑有據(jù)。
銀行、銀聯(lián)難監(jiān)管
作為POS機(jī)的審批及監(jiān)管機(jī)構(gòu)，銀行和銀聯(lián)對(duì)于這種POS機(jī)使用的混亂卻鮮有有力措施出臺(tái)。在網(wǎng)絡(luò)上隨便查詢(xún)一下，就可以發(fā)現(xiàn)大量的POS機(jī)代申請(qǐng)、代安裝的信息。記者聯(lián)系了其中一家公司咨詢(xún)，在提交的資料方面，這家公司表示還是要和一般銀行要求的一樣，但是具體的申請(qǐng)手續(xù)費(fèi)方面則有得商量，而且還建議記者去找一些批發(fā)等行業(yè)的企業(yè)資料來(lái)申請(qǐng)POS機(jī)，并稱(chēng)此舉沒(méi)有任何風(fēng)險(xiǎn)。
此外，這家企業(yè)還表示，可以購(gòu)買(mǎi)其已經(jīng)申請(qǐng)下來(lái)的一些POS機(jī)，而這些機(jī)器的手續(xù)費(fèi)都很低，不用企業(yè)再去自己找資料申請(qǐng)。“有手續(xù)費(fèi)0.3%的，也有每筆25元封頂?shù)?，都是行業(yè)里最低的了，一個(gè)禮拜之內(nèi)就可以安裝好?！辈贿^(guò)，他并不愿意在電話(huà)里多跟記者介紹具體的購(gòu)買(mǎi)方式及價(jià)格，僅表示如果有意可以面談，而這些POS機(jī)的來(lái)源則是其公司通過(guò)其他途徑申請(qǐng)下來(lái)的。同時(shí)，該公司的負(fù)責(zé)人也透露，在廣州他們有一些分店，可以讓記者選擇鄰近的店鋪?zhàn)饨鑀OS機(jī)，但要支付一定比例的手續(xù)費(fèi)。
對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士表示，目前銀聯(lián)對(duì)于這種POS機(jī)的亂象已經(jīng)加大了整治力度，但的確有難度?！昂芏嗥髽I(yè)的手續(xù)是真實(shí)的，至于他們的刷卡客源來(lái)自哪里就比較難監(jiān)控，除非是經(jīng)常有一些異常現(xiàn)象的才會(huì)被監(jiān)控，比如頻繁有固定金額刷卡消費(fèi)記錄等等?！睒I(yè)內(nèi)人士表示，而從銀行層面來(lái)說(shuō)也不容易監(jiān)管，而且，無(wú)論是哪種消費(fèi)，銀行都可以抽取一定比例的手續(xù)費(fèi)，除非是網(wǎng)上支付寶類(lèi)的刷卡套現(xiàn)，銀行沒(méi)有手續(xù)費(fèi)收入，監(jiān)管的動(dòng)力才會(huì)大一些。
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