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小融觀察:信用卡的“霸王條款”

  信用卡在國內(nèi)誕生已有三十年。在這三十年中,各大銀行不斷探索、總結(jié)出了一套日趨完善的信用卡發(fā)行、管理辦法,力爭為持卡人提供更加全面的用卡服務(wù)。但是,在這樣的背景下,仍有一些“霸王條款”存在,給持卡人用卡造成了很大的不便,完全違背了銀行發(fā)卡的初衷。

  霸王條款一:全額罰息 ? ?

  信用卡“全額罰息”是公認(rèn)的霸王條款之首。所謂的全額罰息,指的就是在還款最后期限超過之后,無論當(dāng)月信用卡是否產(chǎn)生了部分還款,發(fā)卡行都會(huì)對(duì)持卡人按照總消費(fèi)金額進(jìn)行計(jì)息。并且罰息采用的是“利滾利”的循環(huán)模式,一旦持卡人超過一定時(shí)間未還,本息甚至?xí)脦追?/p>

  持卡人未能全額還款,銀行收取利息是可以理解的。但是對(duì)于持卡人已還部分卻仍舊算入計(jì)息范疇,簡直是一種強(qiáng)盜行為。

  霸王條款二:密碼消費(fèi)不享失卡保障 ? ?

  不少銀行都提供“失卡保障”服務(wù),也就是持卡人信用卡丟失被盜刷后,只要符合理賠規(guī)定,都會(huì)進(jìn)行賠償。

  但正是這理賠規(guī)定中,有諸多不合理的地方。如僅對(duì)使用簽字消費(fèi)的信用卡提供失卡保障。也就是說,使用密碼的交易都無法享受保障和賠償。

  但是在國內(nèi)的用卡環(huán)境下,使用密碼交易的持卡人是絕大多數(shù),這也就意味著失卡保障服務(wù)只能保障極小部分持卡人的權(quán)益。

  霸王條款三:特殊卡種不開卡也收費(fèi) ? ?

  大部分信用卡的申請、辦理都是免費(fèi)的。但是一些特殊卡種如白金卡、DIY卡等,就算不開卡也要收取一定的手續(xù)費(fèi)。而這筆手續(xù)費(fèi)會(huì)直接從持卡人信用卡中扣除,計(jì)入當(dāng)月賬單,假設(shè)持卡人未能及時(shí)歸還的話,就會(huì)造成逾期。

  白金卡、DIY卡等之所以需要收取“制卡費(fèi)”、“服務(wù)費(fèi)”等,是因?yàn)殂y行為持卡人提供了相應(yīng)的權(quán)益和服務(wù)。但是持卡人還未開卡,相應(yīng)的服務(wù)還未生效,銀行就不應(yīng)當(dāng)擅自扣減這項(xiàng)費(fèi)用,讓持卡人“被動(dòng)開卡”。

  霸王條款四:取現(xiàn)后不再享受免息期 ? ?

  信用卡取現(xiàn),不僅需要支付1%-3%不等的手續(xù)費(fèi),而且從取現(xiàn)之日起就需要支付萬分之五的日息,當(dāng)月賬單中不再享受免息期。

  但銀行章程中明確表示,信用卡具備取現(xiàn)的功能,收取一定的手續(xù)費(fèi)還情有可原,取現(xiàn)之后還要計(jì)息就顯得有點(diǎn)不太合理了。甚至有的銀行會(huì)把取現(xiàn)金額加上手續(xù)費(fèi)一起計(jì)息。

  在小融看來,為了防止用戶套現(xiàn)等,銀行可以將取現(xiàn)比例降低,而不是采取這樣收取利息的方式。這樣計(jì)息不僅防不住取現(xiàn)套現(xiàn)的行為,反而會(huì)給真的急需現(xiàn)金的持卡人造成很大的不便。

? ? ?【融360觀點(diǎn)】

? ? ? 為了更好地為持卡人服務(wù),提供更加便利、人性化的用卡體驗(yàn),銀行應(yīng)該在一些不合理收費(fèi)方面進(jìn)行調(diào)整。通過合理規(guī)劃營收渠道來創(chuàng)收,而不是利用霸王條款“壓榨”持卡人。

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