央行接連降息，銀行存貸款利息也跟著下調(diào)，但是信用卡卻逆勢(shì)而行，分期手續(xù)費(fèi)不但不降，反而上調(diào)。近期，浦發(fā)銀行信用卡中心公告將上調(diào)部分分期項(xiàng)目單期費(fèi)率上限。信用卡分期手續(xù)費(fèi)無(wú)視央行降息，逆勢(shì)上調(diào)為哪般？

　　【案例】

　　根據(jù)浦發(fā)銀行信用卡中心公告，將信用卡自由分期和賬單分期的手續(xù)費(fèi)費(fèi)率由此前每期最高0.9%上調(diào)至每期最高1.5%，專項(xiàng)分期手續(xù)費(fèi)費(fèi)率由每期最高0.46%上調(diào)至每期1%，而非面對(duì)面分期手續(xù)費(fèi)費(fèi)率更是由每期1.52%封頂大幅上漲至每期4%封頂，新的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)從11月15日起實(shí)施。

　　【融360分析】

　　融360分析師認(rèn)為，銀行上調(diào)信用卡分期手續(xù)費(fèi)是基于以下兩個(gè)原因。

　　一、不得已而調(diào)之

　　自去年11月開始，央行連續(xù)5次降息，連續(xù)降息及存貸款基準(zhǔn)利率浮動(dòng)區(qū)間不斷擴(kuò)大，銀行利差受到擠壓，傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)帶來(lái)的利息收入減少，從而影響銀行整體利潤(rùn)的增長(zhǎng)。因此，各銀行紛紛在中間業(yè)務(wù)拓展方面尋求空間，以期增加手續(xù)費(fèi)及傭金收入。經(jīng)過(guò)多年跑馬圈地，國(guó)內(nèi)信用卡發(fā)卡量有趕超國(guó)際同業(yè)的趨勢(shì)，市場(chǎng)普及度已經(jīng)很高。據(jù)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)，截止2014年末，我國(guó)信用卡累計(jì)發(fā)卡量4.6億張，人均持卡0.34張。雖然信用卡發(fā)卡量巨大，但銀行在信用卡業(yè)務(wù)上的獲利能力還有很大提升空間，包括提升信用卡活卡率、提高累計(jì)消費(fèi)額、促進(jìn)信用卡分期、取現(xiàn)等有手續(xù)費(fèi)業(yè)務(wù)的辦理等等。央行降息，再加上經(jīng)濟(jì)下行壓力加大、互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊等多方面因素，客觀上促使銀行在提高信用卡手續(xù)費(fèi)收入方面想辦法。

　　二、調(diào)了也沒(méi)事

　　上調(diào)信用卡分期手續(xù)費(fèi)的市場(chǎng)條件相對(duì)成熟。經(jīng)過(guò)多年市場(chǎng)培育，刷卡消費(fèi)逐漸成為主流的線下支付方式，再加上網(wǎng)上支付以及移動(dòng)支付的普及，大大擴(kuò)展了信用卡的應(yīng)用場(chǎng)景，使信用卡逐漸成為消費(fèi)者生活中的必需品。在此基礎(chǔ)上，消費(fèi)者對(duì)于信用卡分期、取現(xiàn)等有手續(xù)費(fèi)業(yè)務(wù)的接受度越來(lái)越高，因此，銀行上調(diào)信用卡分期手續(xù)費(fèi)對(duì)消費(fèi)者辦卡和用卡的行為不會(huì)造成太大的影響。從一個(gè)角度來(lái)說(shuō)，信用卡分期業(yè)務(wù)本質(zhì)上是一種小額消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，可以很好地滿足消費(fèi)者短期信貸需求，且相比于一般的銀行消費(fèi)貸款及P2P等創(chuàng)新貸款產(chǎn)品，其辦理流程更方便快捷，具有明顯優(yōu)勢(shì)，因此，提高分期手續(xù)費(fèi)，預(yù)計(jì)不會(huì)明顯降低分期業(yè)務(wù)辦理。

　　【融360建議】

　　信用卡分期手續(xù)費(fèi)折算成實(shí)際年利率，的確較高，但無(wú)論是銀行消費(fèi)貸款還是P2P，其手續(xù)費(fèi)與信用卡分期手續(xù)費(fèi)相比，并沒(méi)有明顯優(yōu)勢(shì)。而相比于P2P，乃至銀行消費(fèi)貸款等產(chǎn)品，信用卡分期業(yè)務(wù)還具有明顯的優(yōu)勢(shì)，如流程簡(jiǎn)單快捷，通常只需要持卡人向發(fā)卡銀行提出分期申請(qǐng)，即可成功辦理，分期還款可分散持卡人的還款壓力。而P2P及銀行消費(fèi)貸款的申請(qǐng)需要較長(zhǎng)的審核時(shí)間，有的甚至還需要申請(qǐng)?zhí)峁?dān)保、抵押等等，流程麻煩。因此，對(duì)于小額消費(fèi)信貸需求，辦理信用卡分期業(yè)務(wù)還是很合適的。

　　融360分析師建議持卡人，辦理信用卡分期業(yè)務(wù)一是要選擇費(fèi)率較低的銀行；二是盡量選擇較短的分期期限，因?yàn)榉制谄谙拊介L(zhǎng)，成本越高；三是盡量避免提前還款，多數(shù)銀行規(guī)定，信用卡分期提前還款，分期手續(xù)費(fèi)照收；四是銀行有時(shí)會(huì)推出信用卡分期手續(xù)費(fèi)減免的優(yōu)惠活動(dòng)，參與這樣的活動(dòng)可以節(jié)省分期成本。

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