市民袁女士工行信托產(chǎn)品上當(dāng)，200萬(wàn)投資下落不明。袁女士與銀行的理財(cái)經(jīng)理合作兩三年了，對(duì)理財(cái)經(jīng)理高度信任，所以當(dāng)理財(cái)經(jīng)理建議她拿出兩百萬(wàn)元來購(gòu)買信托產(chǎn)品時(shí)，袁女士并沒有核查確認(rèn)，直接以為是銀行理財(cái)產(chǎn)品，結(jié)果投資的200萬(wàn)元要回來似乎很難。

　　200萬(wàn)買了第三方信托

　　袁女士住在位于南京路28號(hào)的青島工商銀行貴都支行附近，地理位置上的便利使她一直選擇在那里辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。一來二去，袁女士結(jié)識(shí)了一位高姓理財(cái)經(jīng)理，并日漸熟絡(luò)。他推薦的理財(cái)產(chǎn)品都挺好的，兩三年的合作讓袁女士也收益不少。正是因?yàn)槿绱?，他?duì)高先生建立起了高度信任。

　　2013年春，袁女士銀行賬戶上的資金達(dá)到了100萬(wàn)元，這時(shí)她接到了高先生的電話。高先生說有一個(gè)很好的項(xiàng)目，修建高速公路，有國(guó)家的支持，并建議袁女士拿這一百萬(wàn)元投資。袁女士一聽是建高速公路，肯定是國(guó)家的立項(xiàng)，果斷答應(yīng)了。到8月，袁女士又有一個(gè)銀行賬戶上的資金達(dá)到了100萬(wàn)元，她再次接到高先生的電話，這次是一個(gè)修建航站樓的項(xiàng)目。兩個(gè)電話，兩個(gè)項(xiàng)目，兩個(gè)第三方投資公司，袁女士投資了兩百萬(wàn)元。

　　200萬(wàn)元只拿回十分之一

　　袁女士購(gòu)買的兩份信托產(chǎn)品分屬華融普銀投資基金（北京）有限公司和北京恒業(yè)鼎瑞投資中心（有限合伙）。前者的產(chǎn)品名為“華融普銀告訴公路基金——嵐臨高速公路項(xiàng)目”。后者產(chǎn)品項(xiàng)目系北京T3航站樓建設(shè)。華融普銀的產(chǎn)品期限為12個(gè)月，收益率為11%，半年付。恒業(yè)鼎瑞的產(chǎn)品期限為12個(gè)月，收益率同為11%，年兌。

　　購(gòu)買了華融普銀的信托產(chǎn)品半年后，袁女士的55000元收益到賬，但問題在下一個(gè)兌付日出現(xiàn)了?！案呦壬艺f出了點(diǎn)問題，錢可能得晚點(diǎn)到?！痹空f，她簽了一份“延期函”，延期函上提及：“投資項(xiàng)目回款不如預(yù)期，導(dǎo)致目前回購(gòu)壓力較大?！毖悠跁r(shí)限為3個(gè)月。3個(gè)月后，高先生再次找到袁女士并告訴她，錢可能拿不回來了?！八麕Я艘粋€(gè)宜信財(cái)富的人過來跟我談，我說這跟她沒關(guān)系，這是我和你們之間的問題?！痹炕貞?。

　　相較于華融普銀，恒業(yè)鼎瑞的信托產(chǎn)品則在一年后出現(xiàn)了只能兌付收益而拿不回本金的問題?！八麄儺?dāng)時(shí)給了我11萬(wàn)元，說本金暫時(shí)兌付不了了，因?yàn)闆]錢。后來他們又陸陸續(xù)續(xù)打給了我一些，現(xiàn)在總共給了我十六七萬(wàn)元?！痹空f。200萬(wàn)元的投資，算上收益，期滿后袁女士應(yīng)拿回222萬(wàn)元，但現(xiàn)在她只拿回了十分之一。

　　200萬(wàn)投資怎么變成非銀行產(chǎn)品了？

　　“誰(shuí)知道它不是銀行的產(chǎn)品啊”袁女士后悔不迭，由于此前的合作讓她對(duì)高先生保有高度的信任，因此在高先生向她推薦這兩款信托產(chǎn)品時(shí)，她沒有任何的猶豫以及戒備心理。

　　袁女士稱，回款、簽合同、拿材料等一系列手續(xù)都是工作時(shí)間在貴都支行網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)完成的?！爱?dāng)時(shí)是在二樓的貴賓室，他給我看了材料，然后把我領(lǐng)到一樓柜臺(tái)打款。一百萬(wàn)的金額柜員竟然沒有詢問我是拿來干什么的，說轉(zhuǎn)就給轉(zhuǎn)走了。”袁女士質(zhì)疑?！案呦壬耆珱]跟我說這不是他們的產(chǎn)品，我以為這就是他們銀行的，所以我才買的。我還能不信任銀行嗎？”袁女士說。等到這200萬(wàn)元都拿不回來時(shí)，袁女士才發(fā)現(xiàn)，當(dāng)初簽署的包括投資確認(rèn)函、延期函、股權(quán)回購(gòu)協(xié)議書等材料，沒有哪一個(gè)上面蓋有工商銀行的章。

　　“聽說華融普銀是挪用了投資者的資金，現(xiàn)在北京警方經(jīng)偵已經(jīng)介入，公司已經(jīng)被查封了。恒業(yè)鼎瑞這個(gè)公司倒是還在，但就是不給錢?！痹空f。

　　工商銀行回應(yīng)：?jiǎn)T工個(gè)人行為

　　青島工商銀行宣傳工作人員陳先生在落實(shí)有關(guān)情況后答復(fù)稱，高先生此前確為貴都支行理財(cái)經(jīng)理，但已被開除?！八倪@種行為屬于個(gè)人行為 ，銀監(jiān)會(huì)早有禁止銀行工作人員售賣非銀行第三方理財(cái)產(chǎn)品的規(guī)定，我們行對(duì)此也有明確禁止要求，他的做法違反了我們行的規(guī)定?！?/p>

　　對(duì)于高先生作為貴都支行前員工違反銀行規(guī)定進(jìn)行個(gè)人操作并給客戶帶來?yè)p失一事，銀行方面是否存在監(jiān)管漏洞且應(yīng)當(dāng)承擔(dān)一定責(zé)任的問題，陳先生表示需要向業(yè)務(wù)部門進(jìn)一步落實(shí)具體情況后才能答復(fù)。

　　律師：看銀行員工是否誤導(dǎo)

　　工商銀行是否應(yīng)對(duì)袁女士的損失承擔(dān)一定責(zé)任，山東元鼎律師事務(wù)所的李瑞敏律師認(rèn)為，銀行是否構(gòu)成直接責(zé)任，需要認(rèn)定違規(guī)員工是否與銀行間構(gòu)成了表見代理的關(guān)系。表見代理是指，行為人雖無(wú)代理權(quán)，但由于本人的行為，造成了足以使善意第三人相信其有代理權(quán)的表象，而與善意第三人進(jìn)行的、由本人承擔(dān)法律后果的代理行為。

　　“第三方的信托產(chǎn)品是通過工商銀行代銷的，那第三方公司會(huì)和工商銀行簽訂委托協(xié)議，工商銀行也會(huì)跟客戶簽委托協(xié)議，這些都是正規(guī)渠道，銀行要收取管理費(fèi)，要對(duì)這些產(chǎn)品進(jìn)行核實(shí)調(diào)查。像袁女士這種情況，應(yīng)該是信托公司私自找的這個(gè)理財(cái)經(jīng)理，宜信財(cái)富可能是這個(gè)信托產(chǎn)品的代銷人，而宜信可能跟這個(gè)理財(cái)經(jīng)理私下關(guān)系比較好，最后的銷售額應(yīng)該是算在宜信頭上的，跟銀行沒什么關(guān)系?！?/p>

　　李律師說：“銀行有沒有責(zé)任要看當(dāng)時(shí)理財(cái)經(jīng)理有沒有對(duì)客戶做一些誤導(dǎo)性的陳述，理財(cái)經(jīng)理他肯定是沒有這個(gè)代理權(quán)限的，但他有這種代理行為。我認(rèn)為客戶也有一定的責(zé)任，因?yàn)樗龥]有盡到一定的核實(shí)義務(wù)。根據(jù)以往的類似案例，法院應(yīng)該會(huì)根據(jù)銀行是否有管理責(zé)任，在管理上是否存在瑕疵，以及客戶是否盡到注意義務(wù)，來劃定責(zé)任承擔(dān)?！?/p>

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