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信用卡的普遍使用催生了一個新型業(yè)務(wù)——信用卡代償服務(wù)。目前有哪些金融產(chǎn)品提供信用卡代償服務(wù)？都是怎樣的玩法？相比于傳統(tǒng)信用卡分期業(yè)務(wù)，其優(yōu)劣勢在哪？代償業(yè)務(wù)存在相關(guān)法律風(fēng)險么？使用者需要注意哪些事項？或者有何建議？
針對以上問題，融360分析師解答如下：
目前市面上此類產(chǎn)品包括維信金融的“卡卡貸”、拉卡拉的“替你還”、薩摩耶金融的“省唄”和數(shù)禾科技的“還唄”等。國內(nèi)信用卡余額代償服務(wù)尚處于起步階段，整個行業(yè)還有待規(guī)范。
信用卡余額代償服務(wù)具體玩法是：信用卡持卡人在代償平臺獲得一筆貸款，以供一次性償還銀行的信用卡卡債，之后以分期還款的方式償還平臺的貸款，平臺的分期手續(xù)費一般低于銀行的賬單分期手續(xù)費。
融360分析師認(rèn)為信用卡代償服務(wù)對持卡的影響包括以下幾個方面：
首先，能解決持卡人燃眉之急，幫助持卡人省錢
持卡人通常是在無法全額還清信用卡賬單的情況下選擇信用卡代償服務(wù)。
如果持卡人連最低還款額都還不上的話，則會產(chǎn)生個人信用污點，對以后申請房貸、車貸都有一定的影響。通過信用卡代償業(yè)務(wù)能夠解持卡人燃眉之急，避免不良信用記錄產(chǎn)生。
另一方面，傳統(tǒng)方式上，如果不能全額還款，持卡人只能選擇按照最低還款額還款或者分期還款。按照最低還款額還款，除了工商銀行之外，大部分銀行都是以“全額罰息”的方式按照日息萬分之五的利率來征收利息，成本非常高。分期還款雖然沒有利息，但是有手續(xù)費，分期還款手續(xù)費折算成實際年利率高達(dá)22.34%，比一般的消費貸款利息還要高。
信用卡代償業(yè)務(wù)的分期手續(xù)費普遍低于銀行的分期手續(xù)費，也就是說，通過代償業(yè)務(wù)，持卡人可以將利率較高的卡債轉(zhuǎn)換為利率相對較低的信用貸款。
其次，行業(yè)未規(guī)范，因此也存在一定的風(fēng)險
比如信息安全存在隱患，目前市場魚龍混雜，如果不能謹(jǐn)慎選擇，很容易泄露個人信息，如果這些信息被不法分子獲取，可能會對申請人（信用卡持卡人）造成嚴(yán)重影響。
此外，信用卡代償服務(wù)很容易催生信用卡非法套現(xiàn)行為，而信用卡套現(xiàn)行為是違法行為，一旦被識別出來，輕則降額封卡，重則追究法律責(zé)任，需要引起持卡人注意。
融360分析師建議持卡人：
1、謹(jǐn)慎選擇代償服務(wù)平臺，選擇資質(zhì)條件較好的平臺，保證自身信息安全；
2、定期查詢自己的征信報告，看名下是否有多出來的貸款業(yè)務(wù)，以及時發(fā)現(xiàn)因信息泄露后產(chǎn)生的虛假貸款業(yè)務(wù)，規(guī)避損失等等。
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