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去年12月25日，央行發(fā)布一則《關于改進個人銀行賬戶服務加強賬戶管理的通知》，第一次提出對銀行賬戶實施分級管理機制。
今年9月30日，央行發(fā)布《關于加強支付結算管理防范電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知》，要求全面推進個人賬戶分類管理，從2016年12月1日起，同一個人在同一家銀行只能開立一個Ⅰ類戶，已開立Ⅰ類戶，再新開戶的，應當開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。
11月25日，央行再發(fā)《關于落實個人銀行賬戶分類管理制度的通知》，重申關于銀行個人賬戶分類管理的相關要求。
新規(guī)馬上就要落地了，事關錢袋子，快來看看你的銀行賬戶將發(fā)生哪些變化？
總的來看，下月將實行的銀行新規(guī)包括以下幾項：
1、銀行賬戶實行Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類分類管理（有關銀行賬戶分類管理，后面會著重展開介紹）。
2、同行異地存取款、轉賬手續(xù)費取消
央行規(guī)定，銀行對本銀行內異地存取款、轉賬等業(yè)務，收取異地手續(xù)費的，應當自9月30日起三個月內實現免費。
融360分析師認為：以后辦理同行存取款及轉賬業(yè)務免費了，但是跨行辦理以上業(yè)務還是要收費的，建議通過手機銀行，大多數手機銀行跨行轉賬匯款免手續(xù)費。另外，各家銀行具體執(zhí)行的時間不一，請大家留意開戶銀行的公告，如招行就規(guī)定，12月31日起才正式實施免收行內異地存取現、轉賬匯款、異地領卡及異地移存等費用。
3、ATM機轉賬24小時內將可撤銷
自12月1日起，銀行和支付機構提供轉賬服務時應當執(zhí)行下列規(guī)定，向存款人提供實時到賬、普通到賬、次日到賬等多種轉賬方式選擇，存款人在選擇后才能辦理業(yè)務。另外，除向本人同行賬戶轉賬外，個人通過自助柜員機轉賬的，發(fā)卡行在受理24小時后辦理資金轉賬。在發(fā)卡行受理后24小時內，個人可向發(fā)卡行申請撤銷轉賬。
融360分析師認為：通過ATM機轉賬業(yè)務受到限制，到帳時間需要延遲24小時，如果有緊急轉賬需求，最好通過柜臺辦理。另外，ATM機轉賬后24小時內科撤銷的規(guī)定，對于當前猖獗的電信詐騙有一定的防范作用。
4、6個月無交易賬戶暫停非柜面業(yè)務
對開戶之日起6個月內無交易記錄的賬戶，銀行應當暫停非柜面業(yè)務，支付機構應當暫停所有業(yè)務，待單位和個人重新向銀行和支付機構核實身份后，方可恢復業(yè)務。
5、支付寶、微信轉賬約定限額
自12月1日起，非銀行支付機構為個人開立支付賬戶的，同一個人在同一家支付機構只能開立一個全功能支付賬戶。同時要求，支付機構自12月1日起，在為單位和個人開立支付賬戶時，應當與單位和個人簽訂協(xié)議，約定支付賬戶與支付賬戶、支付賬戶與銀行賬戶之間的日累計轉賬限額和筆數，超出限額和筆數的，不得再辦理轉賬業(yè)務。
融360分析師認為：按照規(guī)定，以后微信、支付寶會要求用戶簽訂協(xié)議后才能辦理在線轉賬業(yè)務，協(xié)議需約定一個每天轉賬的筆數和限額，用戶每天累計轉賬不得超過這個約定的筆數和限額。這個協(xié)議由微信、支付寶等機構跟每個具體用戶具體協(xié)商約定，具有一定的靈活度，常有轉賬需求的用戶可以將筆數和額度上限調高一些。
6、大額轉賬需確認
個人銀行賬戶非柜面轉賬日累計超過30萬元的，銀行應當進行大額交易提醒，個人確認后才可以轉賬。
融360分析師認為：這個規(guī)定也是鼓勵用戶大額轉賬走銀行柜臺。
重頭戲來了，銀行賬戶分類管理怎么理解？
12月1日起，個人在銀行開立賬戶，每人在同一家銀行，只能開立一個Ⅰ類戶，如果已經有Ⅰ類戶的，再開戶時只能是Ⅱ、Ⅲ類賬戶。
?。?）什么是I類、Ⅱ類、Ⅲ類賬戶？
Ⅰ類賬戶：是全功能賬戶，業(yè)務范圍包括存款、投資理財、消費和繳費支付、轉賬、支取現金等，常見的借記卡、存折均屬于Ⅰ類賬戶；
Ⅱ類賬戶：限制功能賬戶，業(yè)務范圍包括存款、投資理財、限定金額消費和繳費等，賬戶形式是虛擬的電子賬戶；
?、箢愘~戶：限制功能賬戶，業(yè)務范圍包括存款、限定金額消費和繳費，賬戶形式是虛擬的電子賬戶。
?、耦愘~戶開戶必須當面核驗身份，Ⅱ、Ⅲ類賬戶開戶不需要當面核驗身份。
?。?）對老百姓而言，三類賬戶的用途有什么區(qū)別？
?、耦愘~戶可做為大額資金流轉賬戶，可以作為工資賬戶、個人大額理財、大額消費賬戶。
Ⅱ類賬戶可做為線上投資理財和消費類賬戶，僅可以與綁定的同名Ⅰ類賬戶或信用卡賬戶進行資金互轉，可以配發(fā)實體卡片，單日最高1萬，年累計20萬。
Ⅲ類賬戶可做為日常支付賬戶，日累計限額5000元，年累計限額10萬元。
（3）三類賬戶分別怎樣開立？
?、耦愘~戶需要銀行工作人員當面核驗身份后才能開立；
?、蝾愘~戶需要包含申請人姓名、居民身份證號碼、手機號碼、綁定賬戶賬號（卡號）、綁定賬戶是否為Ⅰ類戶或者信用卡賬戶等5個要素才能開立；
?、箢愘~戶需要包括開戶申請人姓名、居民身份證號碼、手機號碼、綁定賬戶賬號（卡號）等4個要素才能開立。
已經有的同家銀行多個Ⅰ類賬戶怎么處理？
銀行會陸續(xù)進行排查，如招行規(guī)定“存量持多個Ⅰ類賬戶的客戶，我行將進行排查清理”，持有同一家銀行多個Ⅰ類賬戶的，多出賬戶可能會作降級處理或者停用。
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