去年12月25日，央行發(fā)布一則《關(guān)于改進(jìn)個人銀行賬戶服務(wù)加強(qiáng)賬戶管理的通知》，第一次提出對銀行賬戶實(shí)施分級管理機(jī)制。

　　今年9月30日，央行發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》，要求全面推進(jìn)個人賬戶分類管理，從2016年12月1日起，同一個人在同一家銀行只能開立一個Ⅰ類戶，已開立Ⅰ類戶，再新開戶的，應(yīng)當(dāng)開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。

　　11月25日，央行再發(fā)《關(guān)于落實(shí)個人銀行賬戶分類管理制度的通知》，重申關(guān)于銀行個人賬戶分類管理的相關(guān)要求。

　　新規(guī)馬上就要落地了，事關(guān)錢袋子，快來看看你的銀行賬戶將發(fā)生哪些變化？

　　總的來看，下月將實(shí)行的銀行新規(guī)包括以下幾項(xiàng)：

　　1、銀行賬戶實(shí)行Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類分類管理（有關(guān)銀行賬戶分類管理，后面會著重展開介紹）。

　　2、同行異地存取款、轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)取消

　　央行規(guī)定，銀行對本銀行內(nèi)異地存取款、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，收取異地手續(xù)費(fèi)的，應(yīng)當(dāng)自9月30日起三個月內(nèi)實(shí)現(xiàn)免費(fèi)。

　　融360分析師認(rèn)為：以后辦理同行存取款及轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)免費(fèi)了，但是跨行辦理以上業(yè)務(wù)還是要收費(fèi)的，建議通過手機(jī)銀行，大多數(shù)手機(jī)銀行跨行轉(zhuǎn)賬匯款免手續(xù)費(fèi)。另外，各家銀行具體執(zhí)行的時間不一，請大家留意開戶銀行的公告，如招行就規(guī)定，12月31日起才正式實(shí)施免收行內(nèi)異地存取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬匯款、異地領(lǐng)卡及異地移存等費(fèi)用。

　　3、ATM機(jī)轉(zhuǎn)賬24小時內(nèi)將可撤銷

　　自12月1日起，銀行和支付機(jī)構(gòu)提供轉(zhuǎn)賬服務(wù)時應(yīng)當(dāng)執(zhí)行下列規(guī)定，向存款人提供實(shí)時到賬、普通到賬、次日到賬等多種轉(zhuǎn)賬方式選擇，存款人在選擇后才能辦理業(yè)務(wù)。另外，除向本人同行賬戶轉(zhuǎn)賬外，個人通過自助柜員機(jī)轉(zhuǎn)賬的，發(fā)卡行在受理24小時后辦理資金轉(zhuǎn)賬。在發(fā)卡行受理后24小時內(nèi)，個人可向發(fā)卡行申請撤銷轉(zhuǎn)賬。

　　融360分析師認(rèn)為：通過ATM機(jī)轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)受到限制，到帳時間需要延遲24小時，如果有緊急轉(zhuǎn)賬需求，最好通過柜臺辦理。另外，ATM機(jī)轉(zhuǎn)賬后24小時內(nèi)科撤銷的規(guī)定，對于當(dāng)前猖獗的電信詐騙有一定的防范作用。

　　4、6個月無交易賬戶暫停非柜面業(yè)務(wù)

　　對開戶之日起6個月內(nèi)無交易記錄的賬戶，銀行應(yīng)當(dāng)暫停非柜面業(yè)務(wù)，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)暫停所有業(yè)務(wù)，待單位和個人重新向銀行和支付機(jī)構(gòu)核實(shí)身份后，方可恢復(fù)業(yè)務(wù)。

　　5、支付寶、微信轉(zhuǎn)賬約定限額

　　自12月1日起，非銀行支付機(jī)構(gòu)為個人開立支付賬戶的，同一個人在同一家支付機(jī)構(gòu)只能開立一個全功能支付賬戶。同時要求，支付機(jī)構(gòu)自12月1日起，在為單位和個人開立支付賬戶時，應(yīng)當(dāng)與單位和個人簽訂協(xié)議，約定支付賬戶與支付賬戶、支付賬戶與銀行賬戶之間的日累計(jì)轉(zhuǎn)賬限額和筆數(shù)，超出限額和筆數(shù)的，不得再辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。

　　融360分析師認(rèn)為：按照規(guī)定，以后微信、支付寶會要求用戶簽訂協(xié)議后才能辦理在線轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，協(xié)議需約定一個每天轉(zhuǎn)賬的筆數(shù)和限額，用戶每天累計(jì)轉(zhuǎn)賬不得超過這個約定的筆數(shù)和限額。這個協(xié)議由微信、支付寶等機(jī)構(gòu)跟每個具體用戶具體協(xié)商約定，具有一定的靈活度，常有轉(zhuǎn)賬需求的用戶可以將筆數(shù)和額度上限調(diào)高一些。

　　6、大額轉(zhuǎn)賬需確認(rèn)

　　個人銀行賬戶非柜面轉(zhuǎn)賬日累計(jì)超過30萬元的，銀行應(yīng)當(dāng)進(jìn)行大額交易提醒，個人確認(rèn)后才可以轉(zhuǎn)賬。

　　融360分析師認(rèn)為：這個規(guī)定也是鼓勵用戶大額轉(zhuǎn)賬走銀行柜臺。

　　重頭戲來了，銀行賬戶分類管理怎么理解？

　　12月1日起，個人在銀行開立賬戶，每人在同一家銀行，只能開立一個Ⅰ類戶，如果已經(jīng)有Ⅰ類戶的，再開戶時只能是Ⅱ、Ⅲ類賬戶。

　　（1）什么是I類、Ⅱ類、Ⅲ類賬戶？

　?、耦愘~戶：是全功能賬戶，業(yè)務(wù)范圍包括存款、投資理財、消費(fèi)和繳費(fèi)支付、轉(zhuǎn)賬、支取現(xiàn)金等，常見的借記卡、存折均屬于Ⅰ類賬戶；

　　Ⅱ類賬戶：限制功能賬戶，業(yè)務(wù)范圍包括存款、投資理財、限定金額消費(fèi)和繳費(fèi)等，賬戶形式是虛擬的電子賬戶；

　?、箢愘~戶：限制功能賬戶，業(yè)務(wù)范圍包括存款、限定金額消費(fèi)和繳費(fèi)，賬戶形式是虛擬的電子賬戶。

　?、耦愘~戶開戶必須當(dāng)面核驗(yàn)身份，Ⅱ、Ⅲ類賬戶開戶不需要當(dāng)面核驗(yàn)身份。

　?。?）對老百姓而言，三類賬戶的用途有什么區(qū)別？

　?、耦愘~戶可做為大額資金流轉(zhuǎn)賬戶，可以作為工資賬戶、個人大額理財、大額消費(fèi)賬戶。

　　Ⅱ類賬戶可做為線上投資理財和消費(fèi)類賬戶，僅可以與綁定的同名Ⅰ類賬戶或信用卡賬戶進(jìn)行資金互轉(zhuǎn)，可以配發(fā)實(shí)體卡片，單日最高1萬，年累計(jì)20萬。

　　Ⅲ類賬戶可做為日常支付賬戶，日累計(jì)限額5000元，年累計(jì)限額10萬元。

　?。?）三類賬戶分別怎樣開立？

　　Ⅰ類賬戶需要銀行工作人員當(dāng)面核驗(yàn)身份后才能開立；

　?、蝾愘~戶需要包含申請人姓名、居民身份證號碼、手機(jī)號碼、綁定賬戶賬號（卡號）、綁定賬戶是否為Ⅰ類戶或者信用卡賬戶等5個要素才能開立；

　?、箢愘~戶需要包括開戶申請人姓名、居民身份證號碼、手機(jī)號碼、綁定賬戶賬號（卡號）等4個要素才能開立。

　　已經(jīng)有的同家銀行多個Ⅰ類賬戶怎么處理？

　　銀行會陸續(xù)進(jìn)行排查，如招行規(guī)定“存量持多個Ⅰ類賬戶的客戶，我行將進(jìn)行排查清理”，持有同一家銀行多個Ⅰ類賬戶的，多出賬戶可能會作降級處理或者停用。

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