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信用卡分期可以解決短期資金問題，如果有好的投資理財目標(biāo)也可以留一部分去賺取利息預(yù)期年化預(yù)期收益，不過如果本身能支付的起，最好還是不要輕易選擇分期，目前各大銀行的分期預(yù)期年化利率不一樣，手續(xù)費(fèi)政策不同，小編以最簡單的舉例來說明銀行分期手續(xù)費(fèi)到底怎么算的。
舉例分析：
為便于計算，我們以消費(fèi)12000元，分12期償還，手續(xù)費(fèi)率為每期0.6%為例。
總共需償還的手續(xù)費(fèi)=12000*0.6%*12=864元
每月實(shí)際償還的金額=12000/12+864/12=1000元(本金)+72(手續(xù)費(fèi))=1072元
1、你實(shí)際承擔(dān)的年預(yù)期年化利率是多少呢?是7.2%嗎?
通過上面的計算，我們很容易得出年預(yù)期年化利率=每期手續(xù)費(fèi)率*期數(shù)=0.6%*12=7.2%
實(shí)際情況是這樣嗎?
不是!銀行在計算每月償還金額的時候，簡單粗暴地每月都按照全部貸款金額計算利息(這里是手續(xù)費(fèi)，我們統(tǒng)稱為利息支出)。每月的利息支出72元都是按照全部貸款金額12000元進(jìn)行計算的。
可是實(shí)際上，當(dāng)你償還了第1個月之后，你的貸款本金只剩下11000元(12000元-1000元)，同理，當(dāng)你償還了第2個月之后，你的貸款本金只剩下10000元(11000元-1000元)。
所以，我們承擔(dān)的實(shí)際年預(yù)期年化利率水平要遠(yuǎn)高于7.2%。
? ? ? ?精彩介紹：2017年各大銀行信用卡分期手續(xù)費(fèi)對比
2、怎么計算我們實(shí)際承擔(dān)的年預(yù)期年化利率水平呢?
告訴大家一個利用excel來計算預(yù)期年化利率水平的方法。
在excel中第1行輸入12000元，在第2-13行輸入-1072元，然后在第14行輸入公式=IRR(A1：A13)，ENTER鍵得出的就是我們實(shí)際承擔(dān)的月預(yù)期年化利率水平。
這里的IRR是內(nèi)部預(yù)期年化預(yù)期收益率，表格A1到A13中的數(shù)字是我們在用信用卡消費(fèi)12000元之后的現(xiàn)金流情況，這個公式計算的是我們實(shí)際負(fù)擔(dān)的月預(yù)期年化利率。
而我們實(shí)際付出的年預(yù)期年化利率成本=1.09%*12=13.08%。
3、為什么會有這么大的差別呢?
作為銀行，在每月收到1072元之后，可以繼續(xù)進(jìn)行投資。這里的1072元雖然金額較少，但是銀行的客戶眾多，積累起來的資金達(dá)到一定金額就會產(chǎn)生巨大的預(yù)期年化預(yù)期收益。舉個最簡單的例子，假如現(xiàn)在貨幣基金的歷史預(yù)期年化預(yù)期收益能達(dá)到4%，而這4%的預(yù)期年化預(yù)期收益就實(shí)實(shí)在在的被銀行收走了。
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回復(fù)“債務(wù)逾期”
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精彩評論
因?yàn)榻o爸爸治病欠下各種貸款、銀行四十多萬，家里還有一個沒有斷奶的孩子?，F(xiàn)在妹妹已經(jīng)請假照顧爸爸了。我該怎么辦。。。我真的好痛苦
1小時前 贊 834
銀河里的魚： 我已經(jīng)上岸一個月了，負(fù)債已經(jīng)折磨了我兩年。每天都是各種催收和起訴電話，搞的頭都大了。一個月前加了這上面的一個老師，老師給我分析了我的債務(wù)問題，還幫我做了債務(wù)規(guī)劃。問題就這么解決了，只需要每月還很少很少的一部分。催收和起訴電話也沒，都很難相信會這么簡單。
抹茶姑娘： 讓別人幫忙債務(wù)規(guī)劃真的有用嘛？你說的這個老師的微信號是多少？
銀河里的魚： 我覺得挺特別的，他幫我解決了我兩年的債務(wù)問題。我加的那個老師的微信是：xyk859(點(diǎn)擊復(fù)制微信號)
抹茶姑娘： 真的很感謝，我已經(jīng)加了老師的微信，老師挺有耐心的，正在幫我分析我的債務(wù)問題。
銀河里的魚： 不客氣，祝你早日上岸
我欠不到10萬 就感覺對前路已經(jīng)很渺茫了，天天還有人提著我，現(xiàn)在的我就像一拳被打進(jìn)了墻里，不是出不來，是不想出來了。
一天前 贊 7
我法院的律師函到收到了，剛好咨詢了老師給了我一個方案，庭前達(dá)成個5年的分期還款協(xié)議，感謝老師，大家只要有希望，就不放棄！
一天前 贊 501
不想要的都扔掉： 恭喜你如愿啊，希望我也如愿，剛剛被催，在考慮要不要咨詢一下
土星國： 你好 我現(xiàn)在也是這種情況，準(zhǔn)備說要去法院起訴我，壓力很大 能不能把聯(lián)系方式給我
往事隨風(fēng)去： 可以的呀，老師的微信號：xyk859(點(diǎn)擊復(fù)制微信號)