信用卡分期手續(xù)費知多少？這些秘密銀行肯定不會告訴你

會員 2025-06-06 20:56:49 閱讀(1690) 評論關閉

俗話說得好，常在河邊走，哪能不濕鞋，在這個全民持卡的時代，誰的包里沒有幾張信用卡？而作為其中的一份子，誰能保證以后不會分期呢？所以對于信用卡分期咱們還是多了解下，未雨綢繆嘛，這次馬蜂保信用卡小編要講的就是信用卡分期手續(xù)費那些秘密。

夜路走多了是不是真的容易遇到鬼小編不知道，小編知道的是信用卡“擼”多了肯定會接到推銷分期付款的銀行電話滴。

信用卡分期，對于手頭實在倒不開的童鞋來說確實是個不錯的應急方式，可對于手頭資金富裕的童鞋來說卻是一個坑，一不小心就被帶溝里去了。

聽著推銷人員那喋喋不休、蠱惑人心的手續(xù)費才0.72%、月月還款、輕松無壓力的描述，很多童鞋也就稀里糊涂的同意了，覺得多花不了幾個錢，圖個耳根清靜吧。

很多人想當然會認為這分期付款的年利率就是0.72%*12=8.64%；騰出來的資金買點高收益的理財也就抵消了手續(xù)費，甚至遇到了好機會還能賺點呢。

可是，信用卡分期的這筆帳卻不能這么簡單的來算，銀行這么不遺余力的讓你分期，可不是為了讓你用他的資金去賺錢的，這背后可隱藏著雷、悄悄給你下著套呢。

信用卡分期背后的玄機就是：資金占用時間，下面咱們就具體聊聊這其中的貓膩。

信用卡分期業(yè)務類似于等額本息貸款，但又有所不同。

相同的是：借款人每月按相等的金額償還貸款本息。

不同的是：普通貸款的每月貸款利息是按月初剩余貸款本金計算并逐月結清；而分期付款的手續(xù)費是每月都按照全部貸款金額計算手續(xù)費，也就是利息，這就是貓膩所在。

另外，信用卡分期業(yè)務是先還本金，后還利息，這也是大部分銀行分期業(yè)務不能提前還款，或者提前還款也要收取剩余賬單手續(xù)費的原因所在。當然，一次性支付手續(xù)費的分期付款是先付利息，但是，這種分期的折算利率其實更高。

換個更直白的說法就是：銀行在計算每月償還金額的時候，會簡單粗暴地每月都按照全部貸款金額計算利息（這里是手續(xù)費，我們統(tǒng)稱為利息支出）。

為了讓大家更直觀的看清這件事，下面我們舉例說明。

我們以消費12000元，分12期償還，手續(xù)費率為每期0.72%為例。

總共需償還的手續(xù)費=12000*0.72%*12=1036.8元

每月實際償還的金額=12000/12+1036.8/12=1000元（本金）+86.4（手續(xù)費）=1086.4元。

那么，這個手續(xù)的年利率應該怎么算呢？

首先我們來看一個試算表格：

信用卡分期手續(xù)費知多少？這些秘密銀行肯定不會告訴你

可以看出，投資收益率需要達到15.6%才能覆蓋手續(xù)費支出。

以上的Excel是為了讓大家明白整個利率的計算過程，其實，計算真實的年利率可以使用Excel的IRR函數(shù)簡單計算出來。

首先打開一個空白的excel文件。

第1行輸入12000元，在第2-13行輸入-1086.4元，然后在第14行輸入公式=IRR（A1：A13），ENTER鍵得出的就是我們實際承擔的月利率水平。

信用卡分期手續(xù)費知多少？這些秘密銀行肯定不會告訴你

這里的IRR是內部收益率，表格A1到A13中的數(shù)字是我們在用信用卡消費12000元之后的現(xiàn)金流情況，這個公式計算的是我們實際負擔的月利率：1.3%

而我們實際付出的年利率成本=1.3%*12=15.6%。

說到這里，我們題外一句這個excel的公式 IRR。

IRR是Internal Rate of Return 的簡稱，翻譯為內部收益率。

內部收益率就是指資金流入現(xiàn)值總額與資金流出現(xiàn)值總額相等、凈現(xiàn)值等于零時的折現(xiàn)率。如果不使用計算機，內部收益率要用若干個折現(xiàn)率進行試算，直至找到凈現(xiàn)值等于零或接近于零的那個折現(xiàn)率（就是上面那個利息的試算表格啦）。內部收益率，是一項投資渴望達到的報酬率，是能使投資項目凈現(xiàn)值等于零時的折現(xiàn)率。

說到了這里，馬蜂保信用卡小編提醒想要薅信用卡分期羊毛的童鞋們長點心吧，人家銀行不遺余力的推銷分期可不是白白讓你賺錢滴。當然了，有渠道做到安全的年化收益率15.6%以上的童鞋們還是可以嘗試分期薅薅的。

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