對于各大銀行來說，推廣信用卡是一場曠日持久戰(zhàn)，比如推卡時的辦卡贈品，用卡時的刷卡優(yōu)惠、積分兌換等，處處都透著一股硝煙味。然而隨著信用卡的普及以及授信規(guī)模的增長，用戶發(fā)生逾期還款行為的比例也隨之提升。

根據人民銀行數據顯示，截至今年一季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額604.70億元，環(huán)比增長12.89%。面對這樣大的市場，不少初創(chuàng)企業(yè)瞄準了這塊蛋糕，信用卡代償業(yè)務開始進入用戶的視野。與信用卡分期類似的信用卡代償業(yè)務，進入市場后受到關注，那低利率代償信用卡到底能省多少錢？

省唄、還唄利率略有優(yōu)勢

卡卡貸要高出信用卡分期總額

與銀行相比，較低的還款利率是第三方機構較大的一個優(yōu)勢。打開省唄、還唄的官方網站，記者發(fā)現其均標有明顯的利率優(yōu)惠，如省唄還款利率低至銀行6折、還唄還款利率低至5折。

以在省唄借款20000元、分6期還款為例，通過計算發(fā)現，省唄還款利息總額為643.54元、銀行為1050元（銀行還款利率為18.25%，省唄為11.03%）。也就是說，省唄比信用卡還款節(jié)省利息達38.71%，約406元。若以代還款10000元，分12期還款為例，還唄的費用計算器顯示，總還款為10500.36元（信用卡分期還款約為10988.58元）。

卡卡貸官方微信顯示，其月利率區(qū)間為0.45%-0.85%，月服務費率區(qū)間為0.1%-0.8%，手續(xù)費區(qū)間為2%-3%。以此標準來計算，代還10000元，手續(xù)費區(qū)間為200-300元。利息+服務費區(qū)間為660-1980元，那么代還10000元，則需要還款總金額在10860-12280元之間。

記者對比發(fā)現，部分平臺信用卡代償產品確實比信用卡分期省了近三到四成的利息費用，但卻不是每個人都能享受如此低的還款利率。多家平臺客服均表示，以上利率水平是針對一般借款人的普通利率。不同資質水平的客戶，最終的利率也有所不同，資質好的用戶利率會更低，差的則會相應高一些。

部分平臺信息不透明

應選擇資質比較好的代償機構

除了省唄、還唄、卡卡貸，玖富萬卡、51信用卡、松鼠金融、快易花、分期樂等平臺也有關于信用卡代償的產品，但其官網上無法查到利率等公開信息。客服方面也沒有給出具體的數據信息，分析人士稱，這種信息不透明的現象很多平臺都存在，其中不乏會有涉嫌騙取個人用戶信息的可能。

“相對來說，信用卡代償的市場在國內剛起步，個人用戶在選擇平臺上需要注意的地方有不少?！焙贾菀汇y行人士表示，對于個人用戶來說，首先要確定平臺資金的來源安不安全。市場上的一些機構會選擇銀行、持牌消費金融機構及信托公司提供穩(wěn)定的資金流，如此一來能獲得不少用戶的信任，但能真正擁有這樣資金來源的機構并不多。所以要選擇靠譜的、資質比較好的代償機構，另外要保護個人信息安全，定期查看個人征信，避免因為信息泄露，還惹出了貸款。

代償逾期會影響個人征信

要做到量入為出、及時還款

信用卡逾期會影響個人征信，代償預期同樣會影響個人征信。杭州一家初涉該業(yè)務公司人士向記者透露，一般在獲得用戶授權之后，就可以查詢用戶個人征信報告，并以此作為風控的舉措之一。省唄方面也明確，發(fā)生逾期還款現象后，逾期記錄將被銀行提交至人行征信系統(tǒng)。此外，出現逾期還將收取當期未還本金5%的滯納金，同時從最后還款日起每日計收取當期未還本金0.5%的逾期罰息。

由此看來，這類借款如不及時還款產生的逾期費用也是極高的，也會錄入央行的個人征信報告?！斑x擇信用卡代償并不是使用信用卡的首要手段，作為短期周轉還可以優(yōu)先考慮。持卡人需要了解自己信用卡所在銀行的利率情況，如果利率較高，可以選擇信用卡代償平臺。但一定要把量入為出、及時還款使用原則永遠放在第一位。”上述銀行人士說。

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