融360信用卡分析師在知乎上發(fā)現(xiàn)了這樣一個問題：“螞蟻花唄是否會擊潰市面上所有的信用卡？”其實，現(xiàn)實中，很多人有過類似的疑問，有鑒于支付寶花唄及類似的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品普及度越來越多，那么，未來花唄及類似產(chǎn)品真的可以替代傳統(tǒng)信用卡嗎？

　　對于這個問題，融360信用卡分析師認為：不會！

　　下面來說說花唄與信用卡的具體差異：

　　1、二者體量差距比較大

　　雖然沒有明確的數(shù)據(jù)來對比，根據(jù)央行發(fā)布的《2017年第二季度支付體系運行總體情況》顯示，截止2017年二季度末，全國信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計5.20億張，同比增長9.82%，全國人均持有信用卡0.34張。

　　支付寶花唄等產(chǎn)品主要還是面向年輕人，也多是80后、90后等年輕人在使用，用戶整體規(guī)模上無法跟信用卡相比。

　　2、應(yīng)用場景有差異

　　信用卡的應(yīng)用場景更多，普遍應(yīng)用于線下，線上應(yīng)用也越來越普及，且境內(nèi)外均可使用。而支付寶花唄等產(chǎn)品更多的是在線上支付使用，且花唄主要在阿里巴巴的電商體系內(nèi)使用，目前花唄等產(chǎn)品很少可在境外使用的?；▎h的應(yīng)用場景受局限，反而是信用卡更能夠打通這種應(yīng)用場景的局限。

　　現(xiàn)實中，用戶辦理兩種產(chǎn)品多是出于資金需求，很多用戶或為了線上支付便利選擇支付寶花唄，也有因辦不了信用卡，而選擇使用支付寶花唄的?？梢哉f支付寶花唄等產(chǎn)品更像是信用卡的補充產(chǎn)品，而非替代產(chǎn)品。

　　3、授信額度不同

　　信用卡授信空間更大，授信額度從幾千元授信到幾十萬元都有；支付寶花唄、京東白條授信空間相對較小，多數(shù)用戶的授信額度只有幾千元。

　　也因此，信用卡的申請門檻相對較高，而花唄等產(chǎn)品的申請門檻要低一些。

　　4、產(chǎn)品運營完善程度不同

　　目前來看，信用卡能提供給用戶的功能（如預(yù)授權(quán)）和好處更多，不僅可以提供相應(yīng)的透支額度，還有積分獎勵、豐富的權(quán)益（如航空意外險、延誤險、積分換里程等等）和不定時推出的各種優(yōu)惠活動，而支付寶花唄等產(chǎn)品在這方面還相對欠缺。

　　另外一方面，信用卡的產(chǎn)品已經(jīng)相當(dāng)細分，比如市面上有各種類型的信用卡，包括商旅的、購物的、車主卡、酒店卡等等，品類非常豐富，產(chǎn)品所附加的權(quán)益也比較精準(zhǔn)細分，適合不同人群辦理。而花唄等產(chǎn)品這方面就相對差一些，并沒有細分功能。

　　5、違約成本不同

　　信用卡是銀行的業(yè)務(wù)，接入央行的征信系統(tǒng)，用戶違約會留下不良信用記錄，影響以后申請房貸等業(yè)務(wù)的辦理。而花唄目前并未接入央行征信，違約成本相對要低一些。

　　綜合以上幾點因素，融360信用卡分析師認為，支付寶花唄等產(chǎn)品短時間內(nèi)并不會對信用卡產(chǎn)生太大的威脅，且當(dāng)前消費金融市場空間很廣，且有不斷擴大的趨勢，無論是支付寶花唄還是信用卡，業(yè)務(wù)規(guī)模還在持續(xù)上升中。

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