臨近年底，不少持卡人反映頻繁接到各大銀行信用卡中心的電話，推銷分期業(yè)務(wù)，有些持卡人不堪其擾。當(dāng)然，銀行推銷歸推銷，并不會(huì)強(qiáng)制你辦理分期，你可以選擇不辦，但至于那些有不當(dāng)用卡行為的持卡人來說，為了防止銀行給你降額封卡，多少還是需要交一點(diǎn)兒“保護(hù)費(fèi)”的。

　　為什么大家一聽銀行推銷信用卡分期業(yè)務(wù)就頭大？還不是因?yàn)檗k理分期就會(huì)產(chǎn)生不菲的分期手續(xù)費(fèi)。但是信用卡分期也不是完全沒有好處，至少可以分?jǐn)偰愕倪€款額，減輕你一次還款的壓力。

　　那么，有關(guān)信用卡分期業(yè)務(wù)究竟有哪些事項(xiàng)需要大家格外注意呢？本篇，融360信用卡分析師就來給大家講講信用卡分期那點(diǎn)兒事兒。

　　1、信用卡分期業(yè)務(wù)的利與弊

　　要不要辦理分期，就要分析信用卡分期對(duì)自己的利與弊了。

　　分期的壞處

　?。?）產(chǎn)生分期手續(xù)費(fèi)，看似每期要繳納的手續(xù)費(fèi)不高，但是核算成實(shí)際年利率，可是高于一般消費(fèi)性貸款利率的。分期期數(shù)越高，手續(xù)費(fèi)收的就越多。

　　（2）多數(shù)銀行“霸王條款”，辦理分期之后，想提前還款，手續(xù)費(fèi)是不退還或不減免的，照收不誤。

　?。?）不用一次性還款，容易讓持卡人產(chǎn)生債務(wù)較少的錯(cuò)覺，部分自制力不佳的持卡人容易由此過度消費(fèi)。

　　分期的好處

　?。?）延長還款期，將總的欠債分?jǐn)傊粮髟?，減輕還款壓力。

　?。?）辦理分期給銀行恭喜了收益，銀行更愿意給你提額作為“回報(bào)”，也就是說，對(duì)信用卡提額有一定幫助。

　?。?）趕上銀行分期減免手續(xù)費(fèi)優(yōu)惠活動(dòng)，還可以免手續(xù)費(fèi)，獲取資金時(shí)間價(jià)值。

　　2、各行信用卡分期利率比較

　　一般情況下，各家銀行信用卡分期可以分為3期、6期、9期、12期、24期，甚至36期，比較主流的分期期數(shù)是3期、6期和12期，所以，分析師統(tǒng)計(jì)了各家銀行信用卡分期的手續(xù)費(fèi)，見下表，可以對(duì)比來看：

　　分3期，手續(xù)費(fèi)最便宜的是工商銀行，為每月0.55%，最貴的是交通銀行，為每月0.93%；

　　分6期，手續(xù)費(fèi)最便宜的是工行、中行和農(nóng)行，均為每月0.60%，最貴的是交行和中信銀行，為每月0.80%；

　　分12期，手續(xù)費(fèi)最便宜的是工行、中行、建行和農(nóng)行，均為每月0.60%，最貴的是興業(yè)銀行，為每月0.75%。

　　3、信用卡分期手續(xù)費(fèi)的實(shí)際費(fèi)率是多少？

　　這里舉個(gè)例子來說明：

　　某持卡人賬單12000元，分12期還款，每月0.6%的手續(xù)費(fèi)。你可能認(rèn)為這個(gè)手續(xù)費(fèi)就是12000*0.06*12=864元，每期72元。其實(shí)不是！

　　這樣簡單計(jì)算就疏忽了一個(gè)很重要的問題：第一個(gè)月總還款金額是12000，手續(xù)費(fèi)12000*0.6%=72元利息并沒有任何問題。但是從第二個(gè)月開始，你的總還款金額應(yīng)該是逐月遞減1000的。從11000，10000，9000……發(fā)現(xiàn)了嗎？我們計(jì)算利息，不應(yīng)該一直是以12000的本金來計(jì)算，也就是說我們承擔(dān)了這很大一部分原本不應(yīng)承擔(dān)的利息。

　　給大家一個(gè)公式來計(jì)算實(shí)際利率：

　　1、新建一個(gè)excel文檔；

　　2、在第A1輸入12000，然后在A2~A13輸入-1072；

　　3、在A14輸入公式：=IRR(A1：A13)；

　　得出的結(jié)果，就是我們實(shí)際承擔(dān)的月利率為1.09%，簡單年化一下，就是1.09*12=13.08%。是不是很高？這樣的話，你還敢盲目辦理分期嗎？

　　4、為什么有些人需要辦理分期？

　　在文章最開始，分析師提到某些有不當(dāng)用卡行為的持卡人，最好在銀行打電話推銷分期業(yè)務(wù)的時(shí)候“乖乖”辦理。所謂的不當(dāng)用卡行為實(shí)際上就是指使用信用卡進(jìn)行套現(xiàn)。

　　對(duì)于這種行為，不要以為銀行毫無察覺，其實(shí)各大銀行都有自己的風(fēng)險(xiǎn)交易識(shí)別機(jī)制，是很容易發(fā)現(xiàn)不當(dāng)刷卡的行為的。但是只要金額不是很大且能按時(shí)還款，大部分時(shí)候銀行不會(huì)太過追究。但如果你操作頻繁，但是銀行打電話讓你辦理分期，實(shí)際上也算一個(gè)提醒，告訴你銀行已經(jīng)發(fā)現(xiàn)了你的風(fēng)險(xiǎn)交易行為。這個(gè)時(shí)候，如果你辦理了分期，給銀行一點(diǎn)兒“好處費(fèi)”，或許還能相安無事。如果你執(zhí)意吝嗇那點(diǎn)兒手續(xù)費(fèi)，不予辦理，有可能遭到銀行降額、封卡的處罰。

　　綜上，信用卡分期是個(gè)技術(shù)“活兒”，分與不分，需要持卡人綜合考量。

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