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年底各大銀行要收“保護(hù)費(fèi)”了!關(guān)于分期,你必須知道這些!

  臨近年底,不少持卡人反映頻繁接到各大銀行信用卡中心的電話,推銷分期業(yè)務(wù),有些持卡人不堪其擾。當(dāng)然,銀行推銷歸推銷,并不會(huì)強(qiáng)制你辦理分期,你可以選擇不辦,但至于那些有不當(dāng)用卡行為的持卡人來說,為了防止銀行給你降額封卡,多少還是需要交一點(diǎn)兒“保護(hù)費(fèi)”的。

  為什么大家一聽銀行推銷信用卡分期業(yè)務(wù)就頭大?還不是因?yàn)檗k理分期就會(huì)產(chǎn)生不菲的分期手續(xù)費(fèi)。但是信用卡分期也不是完全沒有好處,至少可以分?jǐn)偰愕倪€款額,減輕你一次還款的壓力。

  那么,有關(guān)信用卡分期業(yè)務(wù)究竟有哪些事項(xiàng)需要大家格外注意呢?本篇,融360信用卡分析師就來給大家講講信用卡分期那點(diǎn)兒事兒。

  1、信用卡分期業(yè)務(wù)的利與弊

  要不要辦理分期,就要分析信用卡分期對(duì)自己的利與弊了。

  分期的壞處

  (1)產(chǎn)生分期手續(xù)費(fèi),看似每期要繳納的手續(xù)費(fèi)不高,但是核算成實(shí)際年利率,可是高于一般消費(fèi)性貸款利率的。分期期數(shù)越高,手續(xù)費(fèi)收的就越多。

 ?。?)多數(shù)銀行“霸王條款”,辦理分期之后,想提前還款,手續(xù)費(fèi)是不退還或不減免的,照收不誤。

 ?。?)不用一次性還款,容易讓持卡人產(chǎn)生債務(wù)較少的錯(cuò)覺,部分自制力不佳的持卡人容易由此過度消費(fèi)。

  分期的好處

 ?。?)延長(zhǎng)還款期,將總的欠債分?jǐn)傊粮髟拢瑴p輕還款壓力。

  (2)辦理分期給銀行恭喜了收益,銀行更愿意給你提額作為“回報(bào)”,也就是說,對(duì)信用卡提額有一定幫助。

 ?。?)趕上銀行分期減免手續(xù)費(fèi)優(yōu)惠活動(dòng),還可以免手續(xù)費(fèi),獲取資金時(shí)間價(jià)值。

  2、各行信用卡分期利率比較

  一般情況下,各家銀行信用卡分期可以分為3期、6期、9期、12期、24期,甚至36期,比較主流的分期期數(shù)是3期、6期和12期,所以,分析師統(tǒng)計(jì)了各家銀行信用卡分期的手續(xù)費(fèi),見下表,可以對(duì)比來看:

  分3期,手續(xù)費(fèi)最便宜的是工商銀行,為每月0.55%,最貴的是交通銀行,為每月0.93%;

  分6期,手續(xù)費(fèi)最便宜的是工行、中行和農(nóng)行,均為每月0.60%,最貴的是交行和中信銀行,為每月0.80%;

  分12期,手續(xù)費(fèi)最便宜的是工行、中行、建行和農(nóng)行,均為每月0.60%,最貴的是興業(yè)銀行,為每月0.75%。

  3、信用卡分期手續(xù)費(fèi)的實(shí)際費(fèi)率是多少?

  這里舉個(gè)例子來說明:

  某持卡人賬單12000元,分12期還款,每月0.6%的手續(xù)費(fèi)。你可能認(rèn)為這個(gè)手續(xù)費(fèi)就是12000*0.06*12=864元,每期72元。其實(shí)不是!

  這樣簡(jiǎn)單計(jì)算就疏忽了一個(gè)很重要的問題:第一個(gè)月總還款金額是12000,手續(xù)費(fèi)12000*0.6%=72元利息并沒有任何問題。但是從第二個(gè)月開始,你的總還款金額應(yīng)該是逐月遞減1000的。從11000,10000,9000……發(fā)現(xiàn)了嗎?我們計(jì)算利息,不應(yīng)該一直是以12000的本金來計(jì)算,也就是說我們承擔(dān)了這很大一部分原本不應(yīng)承擔(dān)的利息。

  給大家一個(gè)公式來計(jì)算實(shí)際利率:

  1、新建一個(gè)excel文檔;

  2、在第A1輸入12000,然后在A2~A13輸入-1072;

  3、在A14輸入公式:=IRR(A1:A13);

  得出的結(jié)果,就是我們實(shí)際承擔(dān)的月利率為1.09%,簡(jiǎn)單年化一下,就是1.09*12=13.08%。是不是很高?這樣的話,你還敢盲目辦理分期嗎?

  4、為什么有些人需要辦理分期?

  在文章最開始,分析師提到某些有不當(dāng)用卡行為的持卡人,最好在銀行打電話推銷分期業(yè)務(wù)的時(shí)候“乖乖”辦理。所謂的不當(dāng)用卡行為實(shí)際上就是指使用信用卡進(jìn)行套現(xiàn)。

  對(duì)于這種行為,不要以為銀行毫無察覺,其實(shí)各大銀行都有自己的風(fēng)險(xiǎn)交易識(shí)別機(jī)制,是很容易發(fā)現(xiàn)不當(dāng)刷卡的行為的。但是只要金額不是很大且能按時(shí)還款,大部分時(shí)候銀行不會(huì)太過追究。但如果你操作頻繁,但是銀行打電話讓你辦理分期,實(shí)際上也算一個(gè)提醒,告訴你銀行已經(jīng)發(fā)現(xiàn)了你的風(fēng)險(xiǎn)交易行為。這個(gè)時(shí)候,如果你辦理了分期,給銀行一點(diǎn)兒“好處費(fèi)”,或許還能相安無事。如果你執(zhí)意吝嗇那點(diǎn)兒手續(xù)費(fèi),不予辦理,有可能遭到銀行降額、封卡的處罰。

  綜上,信用卡分期是個(gè)技術(shù)“活兒”,分與不分,需要持卡人綜合考量。

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債務(wù)問題免費(fèi)咨詢,老師微信:xys8775(點(diǎn)擊復(fù)制微信號(hào))

回復(fù)“債務(wù)逾期

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精彩評(píng)論

抹茶姑娘

因?yàn)榻o爸爸治病欠下各種貸款、銀行四十多萬(wàn),家里還有一個(gè)沒有斷奶的孩子。現(xiàn)在妹妹已經(jīng)請(qǐng)假照顧爸爸了。我該怎么辦。。。我真的好痛苦

1小時(shí)前 贊  834

銀河里的魚: 我已經(jīng)上岸一個(gè)月了,負(fù)債已經(jīng)折磨了我兩年。每天都是各種催收和起訴電話,搞的頭都大了。一個(gè)月前加了這上面的一個(gè)老師,老師給我分析了我的債務(wù)問題,還幫我做了債務(wù)規(guī)劃。問題就這么解決了,只需要每月還很少很少的一部分。催收和起訴電話也沒,都很難相信會(huì)這么簡(jiǎn)單。

抹茶姑娘: 讓別人幫忙債務(wù)規(guī)劃真的有用嘛?你說的這個(gè)老師的微信號(hào)是多少?

銀河里的魚: 我覺得挺特別的,他幫我解決了我兩年的債務(wù)問題。我加的那個(gè)老師的微信是:xys8775(點(diǎn)擊復(fù)制微信號(hào))

抹茶姑娘: 真的很感謝,我已經(jīng)加了老師的微信,老師挺有耐心的,正在幫我分析我的債務(wù)問題。

銀河里的魚: 不客氣,祝你早日上岸

Ban兒

我欠不到10萬(wàn) 就感覺對(duì)前路已經(jīng)很渺茫了,天天還有人提著我,現(xiàn)在的我就像一拳被打進(jìn)了墻里,不是出不來,是不想出來了。

一天前 贊  7

往事隨風(fēng)去

我法院的律師函到收到了,剛好咨詢了老師給了我一個(gè)方案,庭前達(dá)成個(gè)5年的分期還款協(xié)議,感謝老師,大家只要有希望,就不放棄!

一天前 贊  501

不想要的都扔掉: 恭喜你如愿啊,希望我也如愿,剛剛被催,在考慮要不要咨詢一下

土星國(guó): 你好 我現(xiàn)在也是這種情況,準(zhǔn)備說要去法院起訴我,壓力很大 能不能把聯(lián)系方式給我

往事隨風(fēng)去: 可以的呀,老師的微信號(hào):xys8775(點(diǎn)擊復(fù)制微信號(hào))

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