要說我和信用卡的關(guān)系,這怎么形容呢,就是和一位有著十幾年交情的老朋友的關(guān)系。我多年使用信用卡的感受:方便,惠及生活。不過,鑒于目前信用卡用卡環(huán)境不十分安全,我又不得不小心謹(jǐn)慎地、有選擇性地使用信用卡。
下面我說說我的一些用卡經(jīng)歷,你可以看出我如何從當(dāng)初的懵懵懂懂,到得心應(yīng)手使用信用卡的歷程。
要說我申請(qǐng)的第一張信用卡,那可是距離現(xiàn)在有十幾年時(shí)間了。記得當(dāng)時(shí)輿論鋪天蓋地地宣傳信用卡,我辦了一張中國(guó)銀行的長(zhǎng)城信用卡。要說辦卡原因,無(wú)它,就是為了增加信用。你說這“信用”兩字多重要呀:往小的說,我需要買房、買車、裝修等等等等,反正能從銀行那里貸到款的業(yè)務(wù)我都能申請(qǐng);往大的說,據(jù)說大點(diǎn)的500強(qiáng)公司都要參考個(gè)人信用呢。所以“信用”關(guān)系著個(gè)人的錢途和前途。在這之前,我又從其它渠道得知,信用卡在國(guó)外非常普遍,也是個(gè)人的第二張身份證,在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域發(fā)揮著重要作用。但那時(shí)的用卡知識(shí)少得可憐,所以我還鬧出了笑話。話說這卡辦好大概一年后,有次和友人閑聊,胡吹自己的信用如何如何好。我拿信用卡進(jìn)行佐證:你們看我的信用卡都辦了一年多了,從沒使用過,這意味著我從沒欠過銀行錢,我的信用還不夠好么。我立馬引來(lái)史上最強(qiáng)烈的圍攻,讓我明白:不使用信用卡,那是沒有信用累積的;只有在約定的時(shí)間和約定的額度內(nèi)欠銀行錢,又在約定的還款日前還款,銀行才給你累積信用。我終于明白信用卡的基本原則了。
那為了多累積信用,我就多“喜刷刷”“喜刷刷”唄。但凡能用卡刷的,我都用卡刷了。然而到月底,我悲哀的發(fā)現(xiàn),開銷大大超過了以往。痛定思痛,我反省自己:用信用卡,錢不是真金白銀的從眼皮底下出去,所以不感到心疼。所以往往會(huì)超支,多買了些華而不實(shí)的東西。但鑒于“信用還是要累積的”崇高目標(biāo),我采用了折中的辦法:日常開支用現(xiàn)金支出,但有計(jì)劃的大件或?qū)W習(xí)培訓(xùn)計(jì)劃,還是用信用卡支出。
這樣信用累積的結(jié)果就是,本人的信用非常非常優(yōu)秀。優(yōu)秀到銀行不斷的主動(dòng)提出給我增加信用額度。還在我提出買房商業(yè)貸款申請(qǐng)的時(shí)候,毫不猶豫地批給了我最優(yōu)惠利率:基本利率的7折。同學(xué)們,你們知道這可是多么粗的一根羊毛??!所以我對(duì)這信用卡的感激之情啊,真是可以用“感恩戴德”來(lái)形容。
信用卡的其余作用還有:1.積分累積換實(shí)物,不過近年來(lái)在信用卡市場(chǎng)基本已定的前提下,已經(jīng)越來(lái)越像是雞肋。2.在某些特定的商場(chǎng)或飯店消費(fèi),用某些銀行的信用卡結(jié)帳會(huì)有一定折扣。這方面交行的和招行的為最好。
不過有件小事卻改變了我對(duì)信用卡的看法。大約七八年前,有一次我出差德國(guó)。當(dāng)時(shí)我的信用卡已換成建行的雙幣卡VISA卡。我發(fā)現(xiàn)國(guó)外用卡無(wú)需密碼,他們只認(rèn)簽名。而且,在國(guó)外預(yù)定房間時(shí),除了登記你的信用卡卡號(hào)之外,還要登記卡背面的7位數(shù)確認(rèn)碼。我回國(guó)后就咨詢高手了:原來(lái)有了這7位數(shù)確認(rèn)碼后,即使賓館沒有你簽名確認(rèn)付款,賓館也可以扣你沒商量。所以,7位數(shù)確認(rèn)碼非常非常重要。我回國(guó)后立馬將最后三位數(shù)用膠布粘住了。
然后聯(lián)想到這幾年的信用卡偷盜和詐騙事件日益增多,的確國(guó)內(nèi)用卡環(huán)境也令人堪憂。最壞的假設(shè)是:如果犯罪分子偷了或復(fù)制了你的信用卡,然后模仿你的簽名在國(guó)外消費(fèi)的話,基本你只能干跳腳了。而我能做的只能是這幾件事來(lái)保護(hù)自己:1.盡量使用花哨的、別人不易模仿的簽名;2一定一定要保護(hù)好自己的密碼和卡背后的7位確認(rèn)碼。3.一定一定要開通帳戶變動(dòng)手機(jī)短消息提醒功能,這樣可以第一時(shí)間知道賬戶異動(dòng)。這個(gè)功能一個(gè)月也就2元3元錢,金卡還免費(fèi);4.如果丟卡,第一時(shí)間、在掛失前先調(diào)低授權(quán)額度至1元,再掛失,這樣別人想干壞事也干不成;5.如果有卡被復(fù)制的情況,即卡在自己身上,而卡有消費(fèi)發(fā)生。那么我要立刻在能刷卡的地方消費(fèi)一筆,以證明這是我在消費(fèi)和消費(fèi)發(fā)生的時(shí)間、地點(diǎn)、城市,同時(shí)馬上報(bào)案和和銀行聯(lián)系。6.刷卡時(shí)信用卡確保在自己的視線范圍內(nèi)。7.如果偶爾有商戶刷了你的卡,你也輸了密碼,但拉不出,這時(shí)一般我拒絕再刷一次。一般用現(xiàn)金或其他卡片解決。絕不用同樣的卡刷兩次,讓克隆卡的可能性更小一點(diǎn)。8.盡可能在正規(guī)的商場(chǎng)或機(jī)構(gòu),才使用信用卡。街頭的小店就算了吧。
其實(shí)如果仔細(xì)研讀信用卡條款的話,你會(huì)知道密碼是需要用戶自己保管的。也就是說如果卡丟失了被小偷用密碼盜刷,銀行從合約上講,可以不負(fù)責(zé)任。而如果你沒有使用密碼,那銀行是有義務(wù)付責(zé)任的??赡壳皣?guó)內(nèi)普遍的現(xiàn)象是:收銀員只要有錢可以拉得出,他才沒那個(gè)心思給你核對(duì)簽名呢。如此,即使是銀行的責(zé)任,你說你告銀行,螻蟻能斗得過大象嗎?更何況,你要付出多少精力和財(cái)力呢?
所以,我希望有一天,我們的用卡環(huán)境能進(jìn)一步得到改善。比如說,有了帶芯片的信用卡,我就不怕被莫名其妙的復(fù)制;比如說,法律規(guī)定收銀員必須核對(duì)簽名,寧可錯(cuò)殺一千,也不放過一個(gè)渾水摸魚的。如果這樣,我和信用卡的關(guān)系一定會(huì)更進(jìn)一些,我研究薅信用卡羊毛的熱情一定會(huì)更濃一些。也只有這樣,才會(huì)有更多更多的人愛上信用卡,“喜刷刷”,“喜刷刷”,給銀行刷來(lái)滾滾錢流。