很多朋友可能都有過這種情況:在還信用卡的時候手緊,一時拿不出這么多流動資金還款,只還最低還款或者分期,交利息給銀行又很肉疼。
于是一個新的選擇就冒了出來,有平臺做這樣的生意,幫你代還信用卡,據說利率更低更靈活。今天,咱們就來聊聊,信用卡還款要不要借助這類平臺,這么做劃不劃算。
信用卡代償劃算嗎?
1.“信用卡代還”是什么操作?
市面上的一些信用卡所謂“代還”平臺,主要利用的是“余額代償”的方式,簡單來說,就是借款還卡債。
我們刷信用卡,相當于先向銀行借錢消費,然后還款的時候將這筆錢還給銀行:
信用卡還不上 代還真的靠譜嗎?" height="228" src="http://z5swt.cn/storage/uploads/images/card/2021-05-17/0e38d06ee82820e502a4cccab952bcb6.png?_=1517476167685" width="600">
而如果你選擇代償,平臺會幫你把錢還給銀行,恢復信用額度,但同時你就會欠這個平臺一筆小額貸款。
你可以選擇分期還款的方式將錢還給平臺,你們就成了這樣的關系:
為了吸引你,很多平臺會號稱利率低于銀行最低還款利息或分期手續(xù)費,并且提供更靈活的分期選擇。
2.“余額代償”利率真的很有優(yōu)勢嗎?
我們嘗試對比某款產品和信用卡:
這家平臺號稱利率有優(yōu)勢,如果用它進行代還,再分6期還款給它,年化利率是11.03%,與信用卡最低還款年化18.25%的利率相比,確實有一定的優(yōu)勢。
但是以2萬欠款為例,在這家平臺分6個月還款,6期每期還款額為3440.59元;
而招商銀行的某張信用卡,同樣按6個月分期還款的情況,每期還款額為3483.33元,其實差別不大。
3.不同平臺,利率差別非常大
但要注意的是,如果你有這方面的需求,不要盲目相信廣告說的低費率,可以嘗試自己計算對比一下實際情況。
因為平臺之間的利率差別有時候非常大,甚至我們會發(fā)現(xiàn)有的平臺實際利率高于信用卡的利率。我們如果真的有需求,可以自己進行驗算。
在同樣的金額和期數情況下,你可以分別在平臺和信用卡的分期界面試算,進行對比;如果信用卡App或網站沒有提供分期試算服務,也可以網上搜索“信用卡分期計算器”,輸入相關信息即可算出。
還有的平臺未公開具體利率,但是據稱會對優(yōu)質用戶的費率打折,但是這個評估過程和標準沒有公開,因此很難說有多少人能有這個待遇,如果你希望獲得很低的利率,很可能會失望。
比起利率,更要關注個人信息安全
在篩選這類平臺的時候,一定要注意平臺會通過哪種渠道查詢你的信用情況。
信用卡“余額代償”其實是一種小型貸款業(yè)務,因此,我們會發(fā)現(xiàn)在給大家提供服務的時候,這些平臺也會需要一些信息來保證你有相應的還款能力。
比如說,有的平臺會需要你的公積金或社保信息,或者是通過其他渠道多次查詢你的征信記錄。
如果你最近有房貸等大的貸款需求,就要注意是否會被平臺查詢征信報告。如果征信報告上短期出現(xiàn)太多的查詢記錄,可能讓銀行認為你很缺錢,影響審批。
另外,如果過程中遇到這兩種情況,強烈建議不要使用這個平臺,對我們的信息和財產安全風險太大:
1.索取信用卡CVV碼+短信驗證碼
有些非法的平臺,可能會索取你更多的信息,再給你發(fā)送短信要求驗證碼,試圖直接掌握你的卡。
千萬不要給出自己的信用卡CVV碼,一般是你的信用卡簽名欄末尾的三/四位數;有卡號+CVV碼+短信驗證碼,在某些渠道就可以盜刷你的卡了。
2.“套現(xiàn)”還款
如果不是使用”余額代償”的方法,而是介紹“套現(xiàn)“的辦法來幫你解決問題,這就要特別注意了。
有一些公司先用現(xiàn)金替你將欠款還上,額度恢復后,再通過刷POS機等虛假消費的方式,把卡上相應額度的現(xiàn)金“套”出來,過程中收取你一些費用。
這類不通過正常合法手續(xù)提取現(xiàn)金,而通過其他手段將卡中信用額度以現(xiàn)金的方式套取,同時又不支付銀行提現(xiàn)費用的行為,叫做“套現(xiàn)”。
有一些人會使用這樣的方法,不斷拖延,甚至是以A卡養(yǎng)B卡,覺得錢可以一直往后拖延真好,其實這是一種違法行為。
這種方式往往通過pos機來實現(xiàn),很容易被銀行識別出來,被降額、被禁用卡片,甚至被追究法律責任都有可能。所以不要使用套現(xiàn)的方法來解決問題。
我們到底能不能用代還平臺?
如果有錢要還手頭又有點緊,是否要選擇代還的方式呢?
1 .重視自己的負債率
首先,小編多說一句,無論是哪種形式的分期,都是雙刃劍,帶來便利的同時,也有太多人因此陷入了沉重的負債的陷阱。
所以小伙伴們最好保證,自己的每月的借款還款額不要超過收入的50%,以免對自己的生活產生大的影響。
2 . 通過更安全的渠道解決問題
以目前市面上的利率來看,并沒有特別大的優(yōu)勢,不建議大家在不必要的情況下,增加自己識別平臺的麻煩,又要時刻擔心是不是會出問題。
現(xiàn)在很多銀行也會提供一些小額貸款的服務,利率也會較低,如果在刷卡前,就意識到會有一筆短期難以還清的必要大額支出,可以考慮銀行的小額貸款。
3 .選擇代償平臺要謹慎
如果真的非常緊急的情況,也可以考慮使用信用卡余額代償的方式,在選擇的過程中,也要考慮很多的因素。
除了大家非常關心的放款速度、利率等,由于目前監(jiān)管對這塊還不是很嚴格,我們自己一定要重視機構的靠譜性,多查詢相關公司的企業(yè)信息,例如工商信息、股東信息、高管是否有風控背景等。
其次,注意保護好自己的信息安全,定期查看你的征信情況。
最后,一定要記得及時還款。雖然這種行為被稱為”用后天的錢還明天的錢”,但是這筆錢依然是我們的負債,我們也需要還款。如果到期不還款,也會有相應的逾期費用,甚至是影響到征信記錄,那就得不償失了。
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回復“債務逾期”
精彩評論
因為給爸爸治病欠下各種貸款、銀行四十多萬,家里還有一個沒有斷奶的孩子?,F(xiàn)在妹妹已經請假照顧爸爸了。我該怎么辦。。。我真的好痛苦
1小時前 贊 834
銀河里的魚: 我已經上岸一個月了,負債已經折磨了我兩年。每天都是各種催收和起訴電話,搞的頭都大了。一個月前加了這上面的一個老師,老師給我分析了我的債務問題,還幫我做了債務規(guī)劃。問題就這么解決了,只需要每月還很少很少的一部分。催收和起訴電話也沒,都很難相信會這么簡單。
抹茶姑娘: 讓別人幫忙債務規(guī)劃真的有用嘛?你說的這個老師的微信號是多少?
銀河里的魚: 我覺得挺特別的,他幫我解決了我兩年的債務問題。我加的那個老師的微信是:xys8775(點擊復制微信號)
抹茶姑娘: 真的很感謝,我已經加了老師的微信,老師挺有耐心的,正在幫我分析我的債務問題。
銀河里的魚: 不客氣,祝你早日上岸
我欠不到10萬 就感覺對前路已經很渺茫了,天天還有人提著我,現(xiàn)在的我就像一拳被打進了墻里,不是出不來,是不想出來了。
一天前 贊 7
我法院的律師函到收到了,剛好咨詢了老師給了我一個方案,庭前達成個5年的分期還款協(xié)議,感謝老師,大家只要有希望,就不放棄!
一天前 贊 501
不想要的都扔掉: 恭喜你如愿啊,希望我也如愿,剛剛被催,在考慮要不要咨詢一下
土星國: 你好 我現(xiàn)在也是這種情況,準備說要去法院起訴我,壓力很大 能不能把聯(lián)系方式給我
往事隨風去: 可以的呀,老師的微信號:xys8775(點擊復制微信號)