其實很多人對信用卡還款的基礎問題都存在理解誤區(qū)，扒一次信用卡機制，希望幫您厘清：

1.信用卡逾期到底是從哪天算起的？（有人說是最后還款日、有人說是最后還款日后兩日、有人說是下次賬單日……）

2.沒足額還款到底要不要緊，利息怎么算，逾期后滯納金怎么算？（關鍵點：你以為只收沒還清部分的利息嗎？你以為只是從最后還款日開始算利息嗎？呵呵噠……）

3.不是故意不還的，是真忙忘了，可以不上征信嗎？

問題一

先上四個基本概念：

-交易日，指你刷刷刷后交易入賬日

-賬單日，指銀行出賬單的日子

-還款日，指賬單上寫著的那個“最后還款日”

-最低還款額，其計算方式是信用額度內消費款的10%（個別銀行是5%）+ 預借現金交易款的100% + 前期最低還款額未還部分的100% + 超過信用額度消費款的100% + 費用和利息的100%

客戶用卡狀態(tài)什么時候變?yōu)椤坝馄凇?，關鍵是看還款日。理論上，過了最后還款日銀行還沒收到你的最低還款額（注意，是“最低還款額”而不是“全額”），視為逾期。

你一定注意到了我的用詞：“理論上”。

因為實際操作中，基于2013年行業(yè)里曾有個自律公約，為提高人性化服務水平而對客戶“容時容差”，所以基本上各家銀行都對這個“最后還款日”又在他們內部給了幾天寬限期形成“最最后”。這個寬限期理論上不少于3天。

實際操作中，各家銀行把握的尺度不同，有的就給了3天寬限期，有的給了一周，我在采訪中還發(fā)現有不少銀行能夠寬限到下期賬單日，這也是為什么網友答問時各不相同。（另外有個把牛哄哄銀行的部分老舊卡種，系統沒調沒有寬限期。）

如果客戶過了“最最后還款日”還沒能還上最低還款額，那么這個逾期信息什么時候會被報送到央行，“污”了征信呢？

人民銀行現在改了個系統，要求是T+1日就要上報，也就是“最最后還款日”+1日。不過實踐中由于各行進度不一樣、報送周期也不同，有的能夠做到T+1，有的要T+2，有的還會T+30的。

那么在這段時間里，如果持卡人本來就因一些非主觀原因造成逾期的，那就趕緊全額還上錢去跟銀行解釋或舉證，一般征信就不會被污到了。

問題二?

利息和滯納金不要搞混。

利息是因為提現、或到了還款日沒有全額還款（只還了最低還款額）造成的，目前信用卡利息較為通行的算法是0.05%/日；滯納金是逾期造成的，通行的算法是按最低還款額未還部分的5％收取，按月計收，計復利。

注意一：拿信用卡取現金和刷卡消費不同，是沒有免息期的，一天都沒！

注意二：信用卡能給（最后還款日之前的）免息貸款，是有一個優(yōu)惠條件的，那就是到期必須全額還，注意，是必須全額還。這句話的意思是，只要沒有全額還，那么所有消費金額，就沒有這個免息優(yōu)惠了。

利息具體怎么算？上案例。假設信用卡每月1日出賬單，最后還款日19日。在7月15日刷卡消費出賬5萬元，之后再無其它用卡，因糊涂在8月19日當天只還款入賬49000元，還差1000元忘了還，直到8月28日才還上余下的1000元。

“分段計息”標準是：50000元，36天利息，900元；1000元，10天計息，5元。利息總共905元。欠1000多還905？！

這里要多說四句話：

第一，雖然大多數銀行是這樣全額計息的，但也有少數良心銀行，比如工行，是只收沒還的部分的。

第二，銀行業(yè)現在也人性化了，不止對逾期上信用污點，對滯納金、付高額利息也給出了一定的“容時容差”，比如容晚個一兩天、容一時糊涂數學不好算錯了少還了幾塊錢（每個銀行容忍度不一樣，總之是一個小零頭的錢），就都發(fā)個消息提醒你一下，還上了便算了。

第三，一些聳人聽聞的案例里，會出現欠了幾十塊錢，多年后要還幾千塊錢的情況。事實上這種明顯不合理情況（估計可能也包括上述假設案例），持卡人完全可以致電銀行申請減費，只要持卡人不是惡意的、又是“初犯”，系統無情人有情。銀行是有相當權限進行調整的。行業(yè)里有共識，滯納金即便計算復利，原則上不應該超過本金。

問題三

至于不是故意但產生了逾期，可以不要產生信用污點嗎？

只能說，保佑你是在銀行報送征信前去交涉或求情的，那業(yè)內還是有一些銀行，是有商榷余地的，有些銀行是可以直接給一次機會的。

如果非要說話術，我個人感覺，銀行電話坐席在初步和客戶溝通時，一定會尋找客戶的過錯。而客戶最能反敗為勝的辦法：

第一是尋找銀行漏洞，比如銀行轉賬交易系統有問題、銀行賬單沒收到等；

第二是有物舉證，比如出差或境外旅行，給銀行看旅行憑證，也能說情；

第三是各種人道主義理由，比如傷病之類。

如果很不幸，都已經上了央行那里的征信系統了呢，講真，有點回天無力的意思，能調整的概率就極小極小了。反正我聽說過的更改案例，都是這個人是真無辜的，比如被別人冒領的信用卡、被人盜刷了之類，才能走這種特殊申請流程。

那如果征信這一筆暫時抹不掉了，怎么辦？一來，央行是允許客戶在自己的征信報告里添一個“本人申明”的；二來，很多人在意征信污點就是因為會影響未來貸款，其實，信用卡出現小額、偶發(fā)逾期，一些銀行在審批貸款或信用卡時，還是可以通過的（但實話實說，的確還是會影響一批機構，第一道審核就自動把這客戶給拒了）。

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