想必大家都有這樣的經(jīng)歷：每次你的信用卡產(chǎn)生了大額消費(fèi)，過(guò)不了幾天就會(huì)收到來(lái)自銀行的關(guān)懷短信。至于內(nèi)容嘛：當(dāng)然是邀請(qǐng)你辦理信用卡分期業(yè)務(wù)。那這分期業(yè)務(wù)究竟劃不劃算呢？真的有優(yōu)惠嗎？

分期利息計(jì)算 費(fèi)用到底有多高" height="316" src="http://z5swt.cn/storage/uploads/images/card/2021-05-17/74af53e17edc72a013886618a6f304c5.jpg?_=1524709616172" style="text-align: center;" width="500">

今天小編就幫大家算算信用卡分期這筆賬。那我們常見(jiàn)的信用卡分期廣告分為四種模式：

免息免費(fèi)！

前X期免息！

利率9折！

免息券大放送！

看上去好像很劃算是吧~但自古深情留不住，總是套路得人心，分期/貸款看上去美好，但其中的利息...還是相對(duì)比較高的...

手續(xù)費(fèi)之謎

同事小甜跑過(guò)來(lái)向我顯擺：“我分期買(mǎi)一臺(tái)相機(jī)，用的xx信用卡，沒(méi)收我利息誒~“那手續(xù)費(fèi)呢？”“哦，手續(xù)費(fèi)也只要0.6%哦”免息+0.6%的手續(xù)費(fèi)，看起來(lái)小甜撿著大便宜了對(duì)不對(duì)？但是如果你稍微仔細(xì)算一下就會(huì)發(fā)現(xiàn)：這手續(xù)費(fèi)其實(shí)是看著少實(shí)則不少??！

小甜在某銀行辦理了10000元12期的分期還款。10000除以12，所以每個(gè)月要付本金833元。一年下來(lái)要交的手續(xù)費(fèi)是：10000*0.6%*12=720元，平均攤到每個(gè)月也就是60元手續(xù)費(fèi)，小甜需要每個(gè)月還銀行共計(jì)：833+60=893元。

這問(wèn)題的關(guān)鍵就是：小甜實(shí)際上貸款本金是在隨著時(shí)間逐漸下降的，在還到第三個(gè)月的時(shí)候，本金早就變?yōu)?0000-33*3=7501元了，但手續(xù)費(fèi)還在按全額負(fù)債來(lái)算，完完全全都沒(méi)有改變！

是不是愧對(duì)數(shù)學(xué)老師了？實(shí)際上你一年內(nèi)的平均負(fù)債都在下降，但真實(shí)年化利率要超過(guò)13%。

超低“日息”

現(xiàn)在不僅僅是信用卡可以分期，很多電商平臺(tái)也可以享受“借條”模式。除了上面提到的免息改手續(xù)費(fèi)，還有一種利用宣稱(chēng)“低日息”來(lái)起到營(yíng)銷(xiāo)效果的。比如借1萬(wàn)元，每天只需4元利息！超低！

日息萬(wàn)分之四，看起來(lái)好像還挺低。那我們就來(lái)算算實(shí)際年利率到底有多高。

最簡(jiǎn)單的計(jì)算方法是用Excel表格，假設(shè)小甜借錢(qián)10000元，日息萬(wàn)分之四，每月只還利息，1年后還本金。注意，這里是按天計(jì)算的，像8月份有31天，利息就是124塊。最終計(jì)算的年利率是15.62%！如果直接告訴你，實(shí)際的年利率是15%+，你還借嗎？

還款方式有陷阱

基于上面的計(jì)算結(jié)果，可能有人還是懵逼的，為什么說(shuō)好的1天4元，最后竟然這么多？貓膩其實(shí)藏在還款方式里。

先息后本

上面的還款方式屬于先息后本，每月償還的是利息，最后才還本金。套用剛剛的例子，每月都在還120塊錢(qián)左右的利息，也就是說(shuō)實(shí)際上你的借款本金每月都在降低，可每月還的利息卻沒(méi)有減少，1年后還要還1萬(wàn)塊的本金，利率自然高了。

一次性還本付息

除了先息后本，常見(jiàn)的還款方式還有一次性還本付息，等額本息，等額本金等等。其實(shí)，銀行除了拿“日息”的宣傳方法之外，還有好多含蓄的隱晦表達(dá)，什么分期啦，優(yōu)惠啦！都是基于大家想占便宜的心情完成針對(duì)性打擊的。

另外提醒大家，千萬(wàn)別辦理了分期之后又因?yàn)楹蠡诙?span target="_blank">提前還款。因?yàn)槟?a href="http://z5swt.cn/card/7986.html" title="分期付款提前償還不退手續(xù)費(fèi)" target="_blank" rel="noopener">提前償還分期余額，那就一定要一次性支付沒(méi)償付的分期余額及手續(xù)費(fèi)。

以上這些小九九，大家在使用信用卡分期付款時(shí)候可一定要擦亮眼睛。當(dāng)然，如果急需用錢(qián)的時(shí)候，信用卡分期也不失為一個(gè)好方法啦~