年初,央視主播狀告銀行信用卡高額罰息的新聞,引發(fā)媒體廣泛關(guān)注。信用卡未還金額僅69.36元,短短10天的時(shí)間,這筆欠款就在銀行那里漲到了317.43元,信用卡高額罰息令人咂舌。
類似這樣的事件,其實(shí)經(jīng)常見諸報(bào)端。持卡人與銀行常就信用卡利息的計(jì)算結(jié)果產(chǎn)生分歧,在融360信用卡分析師看來,主要有兩個(gè)原因。
一是大部分銀行所采取的信用卡罰息政策為“全額罰息”,即只要持卡人未能按時(shí)償還最低還款額,銀行將就信用卡未還及已還部分,分別按照自交易日至實(shí)際還款日的時(shí)間來計(jì)算利息,日息萬分之五。簡單說,就是已經(jīng)償還的部分,也不再享有免息期了,同樣要被收取利息。這種計(jì)息方式本身就存在諸多爭議。
二是在持卡人申請與使用信用卡的過程中,大部分銀行對于“全額罰息”這種計(jì)息方式未向持卡人進(jìn)行詳細(xì)的說明與告知,很多持卡人并不知道銀行具體是如何計(jì)算信用卡利息的。這樣一來,一旦發(fā)生了逾期罰息,銀行計(jì)算所得的高額利息往往讓持卡人難以接受。
不過,針對這個(gè)問題,最高人民法院終于出手了。就在今天,最高法發(fā)布了《最高人民法院關(guān)于審理銀行卡民事糾紛案件若干問題的規(guī)定(征求意見稿)》,對于持卡人與發(fā)卡行、非銀行支付機(jī)構(gòu)、特約商戶等相關(guān)主體之間因申領(lǐng)、使用銀行卡等行為產(chǎn)生的民事糾紛作出了相關(guān)的規(guī)定。
融360信用卡分析師認(rèn)為,最高法的《意見稿》,將在以下幾個(gè)方面對銀行信用卡政策及持卡人的用卡行為產(chǎn)生影響。
一、銀行或?qū)⑷∠叭~罰息”
【方案一】“持卡人選擇最低還款額方式償還信用卡透支款并已償還最低還款額,其主張按照未償還透支額計(jì)付記賬日到還款日的透支利息的,人民法院應(yīng)予支持。”
【方案二】發(fā)卡行對“按照最低還款額方式償還信用卡透支款、應(yīng)按照全部透支額收取從記賬日到還款日的透支利息”的條款未盡到合理的提示和說明義務(wù),持卡人主張按照未償還透支額計(jì)付透支利息的,人民法院應(yīng)予支持。發(fā)卡行雖盡到合理的提示和說明義務(wù),但持卡人已償還全部透支額百分之九十,持卡人主張按照未償還數(shù)額計(jì)付透支利息的,人民法院應(yīng)予支持。
融360信用卡分析師認(rèn)為,以上兩個(gè)方案,無論采取哪個(gè)方案都可能導(dǎo)致銀行取消“全額罰息”的計(jì)息方式。
方案一很清楚,法律保護(hù)持卡人主張按照未償還透支額計(jì)付記賬日到還款日透支利息的權(quán)利,只要持卡人進(jìn)行主張,即可獲得法律支持,換句話說,銀行“全額罰息”的計(jì)算方式是不受法律保護(hù)的。按照這一方案,最終的結(jié)果可能是“一刀切”,所有銀行都不得采取“全額罰息”的方式,改由只對信用卡應(yīng)還未還部分計(jì)收利息。
方案二相對留有一些余地,銀行仍可以采取“全額罰息”的計(jì)息方式,但是需要盡到提示與說明的義務(wù),即使已盡到提示與說明的義務(wù),如果持卡人已償還全部透支額百分之九十,銀行仍不能再按照“全額罰息”的方式來計(jì)收利息。
這個(gè)方案的關(guān)竅在于銀行的提示與說明義務(wù),銀行至少需要在辦卡環(huán)節(jié),向申請人說明“全額罰息”的計(jì)息方式與計(jì)算方法。申請人在此基礎(chǔ)上,選擇申卡哪家銀行的信用卡。融360信用卡分析師認(rèn)為,一旦方案定下來,并非所有銀行都會堅(jiān)持采用“全額罰息”的方式,為了競爭客戶,只要一家更改計(jì)息方式,其他銀行很可能跟進(jìn),否則將會對其發(fā)卡業(yè)務(wù)產(chǎn)生影響。
無論哪種方案,“全額罰息”都是被重點(diǎn)調(diào)整的對象,或?qū)⒈蝗【啞?/p>
在這里,融360信用卡分析師再為大家舉例說明下信用卡“全額罰息”的具體概念。
假設(shè)持卡人每月賬單日為20號,到期還款日為每月8號。4月整體賬單為10000元,其中4月1日消費(fèi)一筆2000元,4月10日消費(fèi)一筆2000元,4月20日消費(fèi)一筆6000元。5月8號,持卡人只還了最低還款額1000元,剩余金額5月18日還清。
按照“全額罰息”的計(jì)算方式,最終的利息計(jì)算是這樣的:1000×0.05%×37天(4月1日-5月8日)+1000×0.05%×47天+2000×0.05%×38天(4月10日-5月18日)+6000×0.05%×28天(4月20日-5月18日)=164元。
如果不按照“全額罰息”,而是只對未還款部分征收利息,那么最終的利息是9000×0.05%×10天=45元。
兩種計(jì)算方式,差距還是很大的。
二、信用卡費(fèi)率不得超過24%
“發(fā)卡行請求持卡人按照信用卡合同的約定支付透支利息、復(fù)利、違約金等,或者支付分期付款手續(xù)費(fèi)、違約金等的,對于未超過年利率24%的數(shù)額,人民法院應(yīng)予支持;對于超過年利率36%的數(shù)額,人民法院不予支持;對于超過年利率24%,未超過年利率36%的數(shù)額,持卡人自愿支付后請求返還的,人民法院不予支持?!?/p>
融360信用卡分析師認(rèn)為,根據(jù)上面的內(nèi)容,對于信用卡年利率不超過24%的費(fèi)率,法律是予以支持的;超過36%的部分,則不受法律保護(hù),可以說是“不合法”的部分;超過24%但未超過36%的部分,持卡人還是有一定主張空間的。
其實(shí),目前銀行信用卡各方面的費(fèi)率是不超過24%的。早在2016年4月份,央行發(fā)布《關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》,《通知》于2017年1月1日起正式實(shí)施。在《通知》發(fā)布之前,大部分銀行對于持卡人應(yīng)還未還最低還款額部分收取5%的“滯納金”,這筆滯納金按月復(fù)利,如果一直不還,年費(fèi)率就高達(dá)60%了。不過,《通知》發(fā)布之后,各行已經(jīng)取消了“滯納金”,改為“違約金”,仍然按照最低還款額應(yīng)還未還部分的5%收取,但是不再復(fù)利。
各行信用卡逾期利息收取標(biāo)準(zhǔn)是統(tǒng)一的萬分之五,按月復(fù)利,計(jì)算成年利率大概在19.56%,不超過24%。不過在央行《通知》中包含了一條,“持卡人透支消費(fèi)享受免息還款期和最低還款額待遇的條件和標(biāo)準(zhǔn)等,由發(fā)卡機(jī)構(gòu)自主確定”、“對信用卡透支利率實(shí)行上限和下限管理,透支利率上限為日利率萬分之五,透支利率下限為日利率萬分之五的0.7倍”。也就是說,未來銀行或?qū)⒃谛庞每ㄓ馄诶⑸嫌兴八蓜印保赡軙m當(dāng)下調(diào)信用卡逾期利息。
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