負(fù)債率不僅對(duì)信用卡，對(duì)貸款也會(huì)產(chǎn)生影響，很多人辦貸款都會(huì)被負(fù)債率高這一理由拒絕。很多金融貸款產(chǎn)品是不看負(fù)債的，但是如果你負(fù)債率高了誰(shuí)也幫不了你。那么如果信用卡負(fù)債率高了會(huì)怎么樣呢？對(duì)我們有什么影響？如何有效控制信用卡的負(fù)債率過(guò)高？

一、什么是信用卡負(fù)債率：

關(guān)于信用卡負(fù)債率，一種說(shuō)法是信用卡賬單金額/信用卡總額度。比如，當(dāng)前總授信額為人民幣1萬(wàn)元，已出賬單為5000元，則個(gè)人信報(bào)的信用卡負(fù)債率就是50%。也有人對(duì)信用卡負(fù)債率的計(jì)算提出了不同的意見(jiàn)，認(rèn)為負(fù)債率是實(shí)時(shí)的，而不是簡(jiǎn)單的負(fù)債金額/總授信額度。銀行審批信用卡的時(shí)候，查詢的負(fù)債率是按持卡人在銀行的所有欠款(包括貸款和信用卡欠款)和資產(chǎn)的比值，且以前一天的負(fù)債率作為參考。

而實(shí)際上信用卡的負(fù)債率是：當(dāng)前已使用額度/信用卡總額度因?yàn)閷?duì)銀行來(lái)說(shuō)，賬單日前后并不影持卡人在銀行的欠款記錄，既包括已出賬單，也包括未出賬單。由此可見(jiàn)，銀行記錄的負(fù)債是動(dòng)態(tài)的。

不過(guò)，銀行會(huì)在賬單日把賬單上報(bào)中國(guó)人民銀行，因此人行征信報(bào)告上的信用卡負(fù)債率會(huì)因賬單日前后不一樣，賬單日前的負(fù)債率計(jì)算的是上月已出賬單的，賬單日后的負(fù)債率計(jì)算的是本月已出賬單的。這樣看，人行的計(jì)算方式是，信用卡負(fù)債率=信用卡賬單日已出賬單/信用卡總授信額度。

二、如何降低或者信用卡的負(fù)債率：

1、提前還款

比較直接了當(dāng)?shù)姆椒ㄊ翘崆斑€款，適合手上有調(diào)動(dòng)資金的朋友，可以在賬單日出賬之前把欠款提前還了，那么這個(gè)月你的征信報(bào)告負(fù)債水平就會(huì)降低。

舉例你10號(hào)賬單日，你可以8號(hào)把欠款還了，到12號(hào)再刷出來(lái)。你只需要調(diào)用現(xiàn)金4天，換來(lái)的是征信報(bào)告上面漂亮的“負(fù)債”水平。

2、注銷(xiāo)不常用的卡

另外，還可以注銷(xiāo)不常用的信用卡。信用卡并非越多越好，因?yàn)檎餍艌?bào)告上會(huì)顯示你在銀行的每一筆負(fù)債，具體到每一張信用卡的應(yīng)還款金額。如果征信報(bào)告顯示負(fù)債過(guò)多，銀行會(huì)懷疑你的還款能力。如果你有很多不常用的信用卡，建議可以注銷(xiāo)它們。

3、申請(qǐng)分期

要想降低信用卡負(fù)債率，還可以申請(qǐng)賬單分期。分期后，具體到每個(gè)月的賬單，只需要還本金+手續(xù)費(fèi)，征信報(bào)告里顯示的負(fù)債也就不是賬單總額，真實(shí)負(fù)債會(huì)被隱藏起來(lái)。如果是單張信用卡負(fù)債過(guò)高，提前申請(qǐng)賬單分期是不錯(cuò)的方法。

4、先申卡后貸款

為了控制壞賬率，部分行信用卡審核時(shí)若發(fā)現(xiàn)半年內(nèi)征信報(bào)告被貸款公司查過(guò)3次以上，就會(huì)拒絕下卡。所以在申請(qǐng)信用卡時(shí)，千萬(wàn)不要去貸款，不管是什么樣的貸款。手頭緊的朋友，建議等申請(qǐng)結(jié)果出來(lái)后再辦貸款。

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